Debito vs. Credito: capire le differenze e i vantaggi

La maggior parte delle persone ha sempre con sé carte di credito e di debito, riposte nel portafoglio o virtualmente sullo smartphone. Queste carte possono sembrare uguali e avere lo stesso aspetto, ma il loro funzionamento è completamente diverso. Comprendere queste differenze è essenziale per mantenere il controllo del tuo denaro e ti aiuterà a evitare errori costosi.

Sapere quando usare il debito e quando usare il credito è una delle lezioni di gestione del denaro più preziose che puoi imparare. È fondamentale costruire un profilo finanziario solido, di cui avrai bisogno quando vorrai fare acquisti importanti come una casa o un'auto. È anche importante perché spesso ti troverai sotto pressione per prendere decisioni di pagamento in una frazione di secondo ai terminali contactless e ai check-out online.

Questo articolo analizza le distinzioni tra i due tipi di carte, ne evidenzia i vantaggi, chiarisce i malintesi comuni e ti offre una guida per scegliere quella giusta per ogni situazione finanziaria.

Entriamo nel dettaglio.

Una carta di debito è direttamente collegata al conto bancario che usi per le transazioni quotidiane. È semplice: c'è denaro disponibile sul conto e quando fai un acquisto, i fondi vengono prelevati immediatamente. 

Poiché le carte di debito sono essenzialmente come una versione digitale dei contanti, possono aiutarti a controllare le spese. Se non c'è denaro sul conto, la transazione verrà annullata o respinta immediatamente. Questo modo di spendere è rapido e pulito, senza prestiti, senza rate mensili e senza accumulo di interessi. 

Anche se la maggior parte delle carte di debito funziona allo stesso modo, ci sono alcune varianti. Ci sono le carte di debito standard collegate al tuo conto corrente per gli acquisti e i prelievi agli sportelli bancomat, le carte di debito prepagate caricate con una somma specifica di denaro e le carte combinate debito-bancomat, utilizzate principalmente per l'accesso al contante e per semplici operazioni bancarie.

Quali sono i vantaggi delle carte di debito?

Le carte di debito sono molto apprezzate.

Innanzitutto, ti consentono di mantenere il controllo delle tue spese. Per poter acquistare qualsiasi cosa, è necessario avere denaro disponibile sul tuo conto collegato. Non c'è un limite di credito allettante né un'opzione magica di "compra ora e paga dopo". Spendere troppo con una carta di debito non è possibile, a meno che la tua banca non offra un'opzione di scoperto, e puoi disattivarla. 

Di norma, il titolare della carta di debito sviluppa abitudini responsabili, come restare entro un budget. Per chi non riesce a resistere a un acquisto d'impulso, questo è il massimo sfoggio finanziario.

In secondo luogo, c'è un basso rischio di interessi o di scivolare nel debito. Ciò che rende una carta di debito particolarmente attraente è che non puoi andare in rosso se hai disattivato l'opzione di scoperto. Questo significa niente rate mensili, niente penali di ritardo perché hai dimenticato di pagare la tua rata mensile e quindi nessun rischio di accumulare debiti. 

In terzo luogo, hai accesso immediato ai contanti. La maggior parte delle carte di debito può essere utilizzata presso uno sportello automatico, dove puoi prelevare denaro ogni volta che ne hai bisogno. Vale la stessa regola: se non ci sono fondi sul conto, non puoi effettuare alcun prelievo. La tua carta di debito ti permette di accedere solo ai soldi che hai effettivamente.

Infine, la tua carta di debito è come un piccolo gestore di denaro nel tuo portafoglio. Poiché le transazioni vengono direttamente dal tuo conto, i saldi si aggiorneranno in tempo reale così saprai quanto hai speso, dove e quanto ti rimane. Imposta avvisi SMS per aumentare la tua responsabilità e tenere traccia di quanto hai speso. La configurazione senza complicazioni di una carta di debito rende molto più facile raggiungere gli obiettivi finanziari senza lo stress dei rimborsi. 

Ok. Per alcuni, le carte di credito sono considerate il gemello malvagio delle carte di debito, ma non lo sono. Hanno lo stesso aspetto e la stessa sensazione di una carta di debito e possono indurti a comprare oggetti luccicanti che non puoi permetterti, ma sono anche uno strumento finanziario essenziale. Per questi motivi, è importante capire a cosa ti stai iscrivendo e spendere in modo responsabile.

La tua carta di credito ti permette di prendere in prestito denaro dalla tua banca (o dall'emittente della carta) fino a un limite prestabilito. Pensalo come un prestito a breve termine. Se rimborsi il saldo per intero ogni mese, non maturerai interessi su quanto hai preso in prestito. In caso contrario, all'importo dovuto verranno aggiunti gli interessi. Il pericolo è che, se non fai attenzione, l'importo in sospeso possa aumentare a dismisura.

Come funzionano le carte di credito?

Prima di emettere una carta di credito, la tua banca fa i suoi compiti e calcolerà un limite di credito che sa che puoi permetterti di rimborsare. Questo è l'importo massimo che puoi spendere usando la carta di credito. Il resto è abbastanza semplice: puoi comprare cose con la carta di credito e poi ricevi un estratto conto che riepiloga ciò che devi. Puoi quindi scegliere di pagare un importo minimo o l'intero saldo per evitare di pagare interessi. 

Qual è il vantaggio di una carta di credito?

È vero che quando usi una carta di credito stai prendendo in prestito denaro dall'emittente della carta, ma allarga la visuale per avere una prospettiva migliore. Se usata correttamente, una carta di credito è uno strumento finanziario con protezioni integrate e benefici a lungo termine. 

Usare una carta di credito in modo responsabile è uno dei modi più rapidi per costruire un solido profilo finanziario. La tua storia creditizia (da quanto tempo possiedi una carta di credito, la cronologia dei pagamenti e l'utilizzo del credito) influenzerà il calcolo del tuo punteggio di credito e del tuo rapporto di credito — due elementi di cui probabilmente avrai bisogno per futuri prestiti o mutui.

Il secondo grande vantaggio è che le carte di credito spesso includono sistemi di ricompense strutturati che possono risultare vantaggiosi. Quando scegli una carta di credito, cerca vantaggi come offerte di cashback sugli acquisti quotidiani, miglia aeree, sconti e bonus promozionali. Queste ricompense possono accumularsi notevolmente (upgrade gratuito in business class, qualcuno?), ma richiedono disciplina e funzioneranno a tuo favore solo se paghi la carta di credito per intero ogni mese. 

Siamo nella nostra era delle truffe, e i raggiri stanno diventando sempre più difficili da individuare. Se stai usando una carta di debito e diventi vittima di una frode, il denaro scomparirà immediatamente dal tuo conto e sarà incredibilmente difficile recuperarlo. Una carta di credito offre un certo grado di protezione contro le frodi, poiché puoi contestare gli addebiti o esercitare la protezione sugli acquisti per articoli danneggiati o rubati. Nella maggior parte dei casi, sarai rimborsato senza che il tuo conto bancario venga congelato e potrai continuare con la tua vita. 

Gomma a terra? Appartamento allagato? Emergenza dell'ultimo minuto? Quando si presentano spese urgenti, la tua carta di credito è la tua rete di sicurezza finanziaria. Usalo in modo responsabile. I saldi del Black Friday non sono un'emergenza, non importa quanto pensi di aver bisogno di un secondo frigorifero o di un tavolo da ping pong.

Abbiamo stabilito che ci sono vantaggi nell'uso delle carte di debito e di credito, ma è anche facile commettere errori con esse. Sapere cosa evitare ti aiuterà a evitare le trappole più comuni o a risolverle se ci cadi.

Affidarsi esclusivamente alle carte di debito

Per chi teme i debiti, le carte di debito sembrano la scelta ovvia e sicura. È in parte vero, ma non avrai alcuna protezione contro le transazioni fraudolente. Inoltre, ti stai perdendo l'opportunità di costruire un solido punteggio di credito, che ti servirà quando un giorno vorrai fare un acquisto importante. E di certo non otterrai un volo gratuito per le Hawaii usando le miglia aeree guadagnate tramite transazioni con carta di credito.

Trovare un equilibrio tra credito e debito, tuttavia, significa ottenere il meglio di entrambi i mondi. Il modo per vincere è usare la carta di credito con parsimonia e pagarla completamente ogni mese.

Avere un saldo sulla tua carta di credito

C'è un grosso malinteso in giro secondo cui portare avanti un saldo migliorerebbe il tuo punteggio di credito. Non lo fa. Pagare mensilmente l'intero saldo dell'estratto conto ti darà una migliore reputazione creditizia a cui le banche potranno fare riferimento quando ti considereranno per un prestito o un mutuo. 

Ignorare l'utilizzo del credito

Questo è un punto complicato, quindi stai attento. Avere una carta di credito ti consente di costruire rapidamente un punteggio di credito, e saldarlo completamente ogni mese darà al tuo punteggio un notevole miglioramento. Fai attenzione però, perché utilizzare troppo del tuo limite di credito, anche se è approvato e lo paghi completamente, può far calare il tuo punteggio. La soluzione consigliata è di mantenere le tue spese sotto il 30% del tuo limite di credito. 

Sconfinamento su carte di debito

Le carte di debito sono quasi infallibili, ma alcune banche permettono gli scoperti di conto, il che significa che puoi ritrovarti con un saldo negativo e incorrere in commissioni. Assicurati di capire le tue opzioni e disattiva la funzione di scoperto se hai bisogno di linee guida di spesa più rigide. 

Non monitorare gli account per individuare eventuali frodi

C'è una truffa abbastanza conosciuta che si basa sul fatto che le persone non controllano i loro estratti conto per transazioni che non riconoscono. In questo esempio, appena 0,99c potrebbe essere addebitato un costo per verificare la validità dei dati della carta rubata prima che il conto venga svuotato. Entrambi i tipi di carte possono essere compromessi, quindi stai attento ogni volta che fai un pagamento. Controlla spesso i tuoi estratti conto bancari e segnala qualsiasi cosa che non riconosci, anche se è solo 0,99 centesimi.

La tua scelta tra carte di debito e di credito dipende interamente dalla tua situazione finanziaria e dai tuoi obiettivi. Ecco la ripartizione.

Usa una carta di debito se: 

• Vuoi evitare del tutto i debiti
• Stai sviluppando una disciplina di budgeting
• Sei incline a spendere troppo
• Preferisci una gestione del denaro diretta e semplice.

Scegli una carta di credito se: 

• Vuoi costruire o migliorare il tuo punteggio di credito
• Vuoi ricompense come cashback o vantaggi di viaggio
• Vuoi una protezione più forte per l'acquirente
• Puoi impegnarti a pagare l'intero saldo in tempo.

La strategia più intelligente: usali entrambi insieme

Non devi scegliere né l'uno né l'altro. L'approccio più astuto dal punto di vista finanziario è usare entrambe le carte in modo strategico. 

Le carte di debito sono le migliori per le spese quotidiane, prelevare contanti, rispettare un budget e sviluppare disciplina finanziaria. Le carte di credito offrono protezione per gli acquisti online e sono utili per acquisti importanti e di grandi dimensioni. Inoltre, man mano che procedi, accumulerai punti premio. 

Usare un mix di metodi di pagamento ti aiuterà a mantenere le spese sotto controllo e a evitare debiti, mentre sviluppi un profilo creditizio sano e godi della protezione e dei vantaggi di una carta di credito. È una situazione vantaggiosa per entrambi. 

Il contenuto di questo articolo è fornito solo a scopo didattico. Non costituisce consulenza sugli investimenti, raccomandazioni finanziarie o materiale promozionale.