Le cinque regole d'oro per il budgeting

Gestire il tuo budget personale è una delle competenze di vita più preziose che puoi sviluppare, e sta diventando ancora più importante man mano che siamo tentati da abbonamenti, acquisti online e upgrade opzionali ogni singolo giorno. 

Tocchiamo e facciamo doppio clic per effettuare la maggior parte dei pagamenti senza fermarci a considerare se ci serve davvero quella nuova borsa o macchina per popcorn. Gli acquisti d'impulso sono senza sforzo ed è facile perdere il conto. Se non sei attento e preparato, il tuo conto si svuoterà ben prima del giorno di paga.

La buona notizia è che fare un budget non deve essere restrittivo o noioso. Infatti, se strutturato correttamente, ti dà la libertà di spendere su ciò che desideri (entro limiti ragionevoli). Il risultato finale è il controllo sui tuoi soldi, e questo è impagabile.

Tutto ciò di cui hai bisogno è un quadro e alcune regole che guideranno le tue decisioni e plasmeranno le tue abitudini. 

Ecco le cinque regole d'oro per gestire il tuo budget personale in modo efficace. Sono semplici, pratici e incredibilmente potenti.

Prima di poter riprendere il controllo dei tuoi soldi, devi comprenderli, specialmente se hai la sensazione che ti sfuggano ogni mese. Chiarisci dove sta andando il tuo denaro e prendi nota; spesso è molto diverso da dove pensi che stia andando.

Tenere traccia delle tue spese può essere scomodo (quanto spendo per la consegna di cibo?) oppure potrebbe semplicemente sembrare un compito noioso che ti rallenta quando sei pronto a iniziare a risparmiare ora. Ma prendersi il tempo per capire il tuo flusso di cassa è fondamentale per costruire ricchezza.

Cosa significa veramente "sapere dove finiscono i tuoi soldi"?

Significa tenere traccia delle tue spese. Non devi farlo per sempre, ma devi monitorarlo abbastanza a lungo da capire le tue abitudini.

Punta a un periodo di 30 giorni in cui registri ogni centesimo speso: ogni caffè, ogni abbonamento, ogni acquisto spontaneo. La maggior parte delle persone è sorpresa da ciò che scoprono o da quanto possano sommarsi certi elementi.

Perché tenere traccia delle tue spese?

Un mese solido di monitoraggio delle spese rivelerà molto sulle tue abitudini. Potrai allontanarti dagli swipe e tocchi rapidi quotidiani e individuare dove spendi di più.

Potresti notare schemi di spesa emotiva, o accorgerti che entrare nel negozio di alimentari ogni giorno ti costa molto più di quanto avessi realizzato. Gli abbonamenti dimenticati potrebbero prelevare i pagamenti automatici senza farsi notare. 

Il punto è che, alla fine dell'esercizio, sarai in grado di identificare quali sono le spese accettabili e dove puoi ridurre i costi. Il budgeting non inizia con il risparmio, ma con la consapevolezza. 

Usa la tecnologia per fare il lavoro per te 

Tracciare le tue spese può sembrare noioso, ma non dimenticare che siamo nell'era della finanza digitale. Ci sono innumerevoli app che si collegano ai tuoi conti bancari e categorizzano automaticamente le tue spese. Una rapida ricerca su Internet rivelerà i più popolari. Seleziona e scarica, poi siediti, rilassati e lascia che la tecnologia faccia il lavoro per te. 

Questi strumenti eliminano il lavoro manuale e ti forniranno una chiara ripartizione di dove vanno a finire i tuoi soldi.

C'è una regola che ha trasformato la vita finanziaria di milioni. Si chiama la regola del 50/30/20. Non c'è nessuna magia o mistero, è solo un modo semplice e diretto per gestire i tuoi soldi.

La regola 50/30/20 spiegata

Per seguire la regola, il tuo reddito netto dovrebbe idealmente essere suddiviso in: 

• Esigenze - 50 %

Affitto, utenze, trasporti, assicurazione, generi alimentari, rate minime dei prestiti.

• Vuoi - 30%

Cenare fuori, viaggi, shopping, intrattenimento, hobby, abbonamenti in palestra che usi davvero, aggiornamenti tecnologici.

• Risparmi, investimenti e rimborso dei debiti - 20%

Fondo di emergenza, risparmi per la pensione, conti di investimento, pagamenti extra del prestito.

È inevitabile che il tuo reddito e le tue circostanze di vita cambino. Comunque, segui la stessa suddivisione 50/30/20. Attieniti al piano e ne uscirai al top.

Perché la regola 50/30/20 funziona per i giovani professionisti

Questa struttura di budget funziona perché è realistica. Ti permette di spendere denaro per cose che ti piacciono e non richiede un'estrema frugalità per avere successo. 

Piuttosto, stabilisce dei limiti che ti mantengono a tuo agio mentre il resto del tuo denaro viene indirizzato nei posti giusti. Il 20% del tuo reddito che viene automaticamente destinato a risparmi e investimenti crescerà in modo spettacolare nel tempo. Finché rimani entro la soglia del 30%, puoi continuare a spendere soldi per cose divertenti senza sentirti in colpa. 

Ma cosa succede se i tuoi "bisogni" superano il 50%?

Il costo della vita sta aumentando quasi ovunque e, se abiti in città, le cose possono essere ancora più costose. Ci sono un paio di modi per aggirare questa situazione. Puoi scegliere di modificare leggermente la categoria dei bisogni del 50% o rivalutare i tuoi desideri del 30%. Controlla le tue abitudini di spesa e cerca di capire su cosa potresti risparmiare.

Questa è la regola che distingue le persone finanziariamente stabili da quelle finanziariamente stressate. È anche un principio preferito di Warren Buffet. 

Pagarsi per primi significa ribaltare il copione. Quando arriva il giorno di paga, la maggior parte delle persone copre prima le spese di vita, poi si concede qualche sfizio. Il risparmio viene lasciato per ultimo e a quel punto, di solito, non ne rimane molto. 

Dando priorità ai tuoi risparmi e mettendo da parte una certa somma non appena ricevi lo stipendio, stai mettendo al primo posto il tuo futuro finanziario. Anche se l'importo è piccolo, questa abitudine garantisce progressi e i tuoi risparmi e investimenti cresceranno nel tempo.

Come pagare prima te stesso

Il modo migliore per assicurarti che questa abitudine non venga meno è impostare un trasferimento automatizzato il giorno di paga. Destina il 10-20% ai risparmi, il 5-10% agli investimenti e una piccola parte ai tuoi piani pensionistici. 

L'automazione significa che non devi fare alcuno sforzo e l'azione avviene senza che ci pensi. Se i soldi sono già al sicuro nel tuo conto di risparmio, non sarai tentato di spenderli. 

Perché è così potente?

I risparmi automatizzati sono particolarmente efficaci perché il processo non richiede alcuna forza di volontà. Non devi coltivare l'abitudine di accumulare contanti, né esercitare la disciplina di non spendere ciò che hai sul tuo conto.

Un altro vantaggio significativo del risparmio automatico è che impedisce l'inflazione dello stile di vita. Conosciuto anche come 'lifestyle creep', questo fenomeno è diffuso ovunque. Man mano che la tua carriera progredisce, il tuo reddito aumenterà. Ogni mese ricevi un po' più di soldi, il che significa che puoi permetterti qualche lusso in più. Ti lasci andare (Lavoro duro, me lo merito, vero!?) e gradualmente, l'intero stipendio viene assorbito. Vivere con meno è possibile - è quello che facevi prima - ma l'inflazione dello stile di vita è entrata in scena. Seguendo la regola del 50/30/20, questo problema viene eliminato. 

La vita succede. Le auto si guastano, i denti si incrinano, le finestre si frantumano, i laptop si spengono. Le spese impreviste sono inevitabili. Piuttosto che stressarti, rimani pronto. 

Costruire e mantenere un fondo di emergenza significa essere preparati a ciò che la vita potrebbe riservarti. Il tuo cuscinetto finanziario ti permetterà di coprire i costi senza indebitarti. 

Quanto dovresti risparmiare?

La maggior parte degli esperti consiglia di mettere da parte 3-6 mesi di spese essenziali. Un malinteso comune è quello di mettere da parte l'equivalente delle proprie entrate, non delle proprie spese. Calcola quanto ti serve per tenere le luci accese ogni mese (pensa: affitto, bollette, benzina, spesa) e parti da lì.

Dove dovresti tenere il tuo fondo di emergenza?

La tua scorta di emergenza deve essere accessibile all'istante, sicura e completamente separata dal tuo conto per le spese quotidiane. L'opzione più intelligente è un conto di risparmio ad alto rendimento, così il tuo denaro guadagna interessi fino a quando non arriva la tempesta. Non mettere mai il tuo fondo di emergenza in criptovalute, investimenti a termine o azioni. Sono troppo volatili oppure non riuscirai ad accedere rapidamente al denaro quando ne avrai più bisogno. 

Perché un fondo di emergenza è una svolta

Sapere di avere da parte qualche mese di spese dovrebbe aiutarti a dormire meglio la notte. È una sorta di doppio arcobaleno. Non si tratta solo di protezione finanziaria; offre anche protezione emotiva. 

Creare una riserva di liquidità dimostra anche che sei finanziariamente responsabile e capace di prenderti cura di te stesso. È un vero toccasana per la fiducia in se stessi. Ti offre anche la flessibilità di prendere decisioni migliori per te. 

Quando la vita si fa difficile, non sei costretto a fare azioni dettate dal panico. Puoi permetterti di aspettare che le opportunità ti si presentino e di superare i momenti difficili senza indebitarti. 

Man mano che la vita si evolve, anche il tuo budget dovrebbe farlo. Eseguire revisioni finanziarie regolari è una buona abitudine da acquisire, perché col tempo il tuo reddito cambierà, le tue spese si modificheranno, le tue priorità si adatteranno e i tuoi obiettivi evolveranno. Il tuo budget deve adattarsi ai tuoi cambiamenti.

Quanto spesso dovresti rivedere il tuo budget?

Inserisci le revisioni del budget nel tuo calendario. Per piccoli aggiustamenti, punta a un check-in mensile. Le revisioni più approfondite dovrebbero avvenire trimestralmente, mentre le revisioni della strategia generale dovrebbero avvenire una volta all'anno. 

A cosa dovresti prestare attenzione?

Fatti qualche domanda semplice:

1. Quali sono i miei principali obiettivi finanziari in questo momento?
2. Le mie abitudini di spesa sono allineate con questi obiettivi?
3. Devo modificare la mia allocazione 50/30/20?
4. Posso aumentare il tasso dei miei risparmi?
5. Sto spendendo soldi per cose di cui non ho davvero bisogno?

Controllando te stesso in questo modo, i tuoi movimenti finanziari si allineeranno alla vita che stai costruendo.

Soprattutto, fallo divertente!

Queste revisioni non dovrebbero sembrare un noioso controllo finanziario. Rendila un'occasione speciale concedendoti una consegna a domicilio oppure fai la recensione nel tuo caffè preferito. Hai rispettato i tuoi obiettivi? Celebra! Non ha funzionato come speravi? Va bene. Premi il pulsante di reset.

Il contenuto di questo articolo è fornito solo a scopo didattico. Non costituisce consulenza sugli investimenti, raccomandazioni finanziarie o materiale promozionale.