Pensionamento in Svizzera: le nozioni di base

Se c'è un argomento che i giovani adulti adorano evitare, è la pensione. Capisco... quando stai costruendo la tua carriera, cambiando appartamento ogni due anni, viaggiando o cercando di capire che tipo di vita vuoi, la pensione sembra un problema per il 'te del futuro'. Ma in Svizzera, ignorare il sistema pensionistico è uno degli errori più costosi che possa fare.

Devo ammettere una cosa: il sistema svizzero mi ha sorpreso. È strutturato, logico e, sinceramente, piuttosto elegante una volta che capisci come si incastrano i pezzi. Ma si aspetta anche che ti assuma la responsabilità prima di quanto pensi. Ecco perché imparare le basi ora ti fa risparmiare denaro in seguito, non in modo vago e teorico, ma in modo molto concreto e molto svizzero.

Il sistema pensionistico svizzero si basa su un modello chiamato “i tre pilastri”. Sembra complicato, ma in realtà è semplice quando viene spiegato bene. Il primo pilastro copre i tuoi bisogni di base. Il secondo si basa sul tuo lavoro. Il terzo è il tuo contributo personale, la parte che ti offre libertà, comfort e vera sicurezza finanziaria. Insieme, creano una struttura che ti protegge dall'instabilità finanziaria in età avanzata. Separatamente, non funzionano altrettanto bene. Ecco perché è essenziale sapere come funziona ciascun pilastro.

Il primo pilastro, noto come AVS, è obbligatorio e finanziato sia da te che dal tuo datore di lavoro. Pensala come il punto di partenza, il minimo che riceverai per sostenerti una volta in pensione. Non è progettato per offrire una vita lussuosa, ma piuttosto per aiutarti a coprire i costi di vita essenziali. Se hai mai guardato la tua busta paga e ti sei chiesto dove finisce parte dei tuoi soldi ogni mese... beh, ora lo sai.

Il secondo pilastro è l'LPP, il tuo fondo pensione professionale. È qui che le cose diventano più interessanti. Non appena inizi a guadagnare oltre una certa soglia, tu e il tuo datore di lavoro contribuite entrambi a questo conto. Col tempo, questi contributi crescono fino a diventare una somma significativa, spesso costituendo la parte più grande del patrimonio pensionistico di una persona in Svizzera. La cosa fondamentale da ricordare è che prima inizi a contribuire, più forte diventa questo pilastro. Molte persone iniziano a prestare attenzione a questo solo a 40 anni, il che è troppo tardi per sfruttare appieno il sistema.

In realtà ho iniziato a prestare attenzione alla pensione quando ero ancora un dipendente. Sulla carta avevo uno stipendio molto alto, del tipo che la gente dà per scontato porti automaticamente con sé generosi benefici. In realtà? Il mio datore di lavoro è stato incredibilmente tirchio con il secondo pilastro. I contributi LPP erano il minimo indispensabile, e mi ha scioccato quanto sia comune in Svizzera: ottimi stipendi abbinati a condizioni pensionistiche che sono, francamente, deludenti. È uno dei motivi per cui oggi, nella mia azienda, ho deciso di offrire un LPP davvero vantaggioso. Se mi aspetto che le persone costruiscano un futuro solido, voglio assicurarmi che il sistema le supporti davvero.

E poi c'è il terzo pilastro, dove tu prendi il controllo. È una scelta volontaria, ma strategicamente è la cosa più intelligente che tu possa fare per te stesso, soprattutto se sei ancora giovane. Il terzo pilastro esiste per darti flessibilità, risparmi extra e, cosa molto importante, vantaggi fiscali. Il sistema fiscale svizzero incoraggia le persone ad assumersi la responsabilità del proprio futuro, e versare contributi in un conto 3a è uno dei modi più efficaci per ridurre il tuo reddito imponibile.

Se inizi presto, anche con piccole somme, questo pilastro diventa incredibilmente potente. L'interesse composto può sembrare noioso, ma in Svizzera è praticamente la tua arma segreta.

Parlo spesso dell'importanza di agire presto nella tua vita finanziaria perché ho visto cosa accade quando le persone aspettano. La differenza tra iniziare il tuo terzo pilastro a 25 anni o a 45 è enorme, non solo per quanto riguarda l'importo finale, ma anche per il livello di sicurezza che senti. Quando contribuisci presto, crei delle opzioni per il tuo futuro: andare in pensione comodamente, ridurre la tua percentuale di lavoro in seguito o addirittura utilizzare parte dei tuoi risparmi per acquistare una casa o avviare un'attività in proprio. E oltre al terzo pilastro, consiglio sempre di iniziare a investire il prima possibile. Diversificare la tua strategia a lungo termine, invece di fare affidamento solo sui conti pensionistici, ti offre ancora più libertà e resilienza. Prima capisci come questi sistemi lavorano insieme, più potere hai di plasmare la tua vita secondo i tuoi termini.

Uno dei più grandi fraintendimenti è credere che AVS e il secondo pilastro da soli siano sufficienti. Per la maggior parte delle persone, non lo sono. Un altro malinteso è pensare che contribuire al terzo pilastro richieda un reddito elevato. Non è necessario, basta solo coerenza. Ho avuto innumerevoli clienti che mi hanno detto che avrebbero “iniziato l'anno prossimo”, e non lo fanno mai. La pianificazione della pensione non riguarda l'essere perfetti, ma l'essere proattivi!

Il contenuto di questo articolo è fornito solo a scopo didattico. Non costituisce consulenza sugli investimenti, raccomandazioni finanziarie o materiale promozionale.