Was sollten Sie mit Ihrem ersten Gehaltsscheck in der Schweiz machen?

Ihr erstes Schweizer Gehalt ist niedriger als der Bruttobetrag in Ihrem Vertrag. Hier erfahren Sie, wie Sie Ihre Gehaltsabrechnung richtig lesen, die wichtigsten Ausgaben decken und vom ersten Tag an mit dem Sparen beginnen.

Am klügsten ist es, Ihren ersten Gehaltsscheck aufzuteilen, bevor Sie ihn ausgeben: Decken Sie Ihre Fixkosten, bauen Sie einen kleinen Geldpuffer auf und zahlen Sie Ihr zukünftiges Ich (zum Beispiel) über die Säule 3a. Ihr Bruttogehalt und der Betrag, der tatsächlich auf Ihrem Konto landet, sind zwei verschiedene Zahlen, und die Differenz überrascht fast jeden zunächst. Dieser Leitfaden erklärt, was abgezogen wird, wie Sie den Restbetrag aufteilen und welche Schweizer Spargewohnheit sich langfristig am meisten auszahlt.

Nehmen Sie ein monatliches Bruttogehalt von CHF 4'000. Der Beitrag zur ersten Säule beträgt etwa 212 CHF, die Arbeitslosenversicherung etwa 44 CHF, der LPP-Rentenbeitrag etwa 120 CHF und die kleinen Unfall- und Krankentagegeldprämien etwa 50 CHF. Das sind fast 430 CHF allein an Sozialabgaben, also etwa 11 % des Bruttoeinkommens vor Steuern. Für einen Arbeitnehmer, der an der Quelle besteuert wird, wird auch eine Quellensteuer abgezogen, die das Nettogehalt auf etwa 3'400 CHF senken kann. Zu sehen, wofür jeder einzelne Franc ausgegeben wird, ist der erste Schritt, um den Rest des Budgets gezielt zu planen.

In der Schweiz gibt es keine verlässliche Prozentregel, da pauschale Krankenprämien und hohe Mieten bedeuten, dass Fixkosten bei einem Gehalt von CHF 3'500 einen ganz anderen Anteil verschlingen als bei einem Gehalt von CHF 9'000. Der weit verbreitete Ratschlag, die Hälfte Ihres Einkommens für lebensnotwendige Dinge auszugeben, funktioniert hier schlecht. Ich würde einfach empfehlen, Ihr Budget aus echten Franken zu erstellen, nicht aus einem Verhältnis.

Ihre LAMal-Prämie ist ein fester monatlicher Betrag, unabhängig von Ihrem Einkommen, daher lastet sie bei einem bescheidenen Gehalt weitaus schwerer als bei einem hohen. Die Miete variiert genauso stark, von einer Gemeinschaftswohnung ausserhalb der Städte bis zu einem Studio in Genf oder Zürich. Derselbe Prozentsatz kann einfach nicht beide Situationen beschreiben. Deshalb vermittelt eine einkommensbasierte Kennzahl oft das Gefühl, gegen eine Regel verstossen zu haben, die nie auf die Betroffenen zutraf.

Fangen Sie andersherum an. Geben Sie Ihre tatsächlichen Fixkosten in Franken an: Miete, Krankenversicherung, Transport, Telefon, Grundnahrungsmittel und jegliche Versicherung. Ziehen Sie diese Beträge von Ihrem Nettogehalt ab, und was übrig bleibt, ist Ihre tatsächliche monatliche Marge. Dann bezahlen Sie sich zuerst: Richten Sie am Zahltag per Dauerauftrag einen festen Sparbetrag ein, auch wenn er klein ist, und leben Sie von dem, was übrig bleibt. Eine Fahrkarte zum halben Fahrpreis oder, für Vielfahrer, ein GA (Generalabonnement) amortisiert sich oft schnell und senkt die Fixkosten. Die Disziplin, die zu Ersparnissen führt, ist der Dauerauftrag, nicht der Prozentsatz!

Ein Beispiel für ein ausgearbeitetes Budget

Nehmen Sie denselben Mitarbeiter, bei dem jeden Monat etwa CHF 3'400 auf dem Konto eingehen. Eine realistische feste Basis könnte folgendermassen aussehen: Ein Zimmer in einer Wohngemeinschaft ausserhalb der Stadt für CHF 1'100, eine LAMal-Prämie von CHF 340, Transportkosten für CHF 90, Telefon und Internet für CHF 60, Grundnahrungsmittel für CHF 400 und eine private Haftpflicht- und Hausratversicherung für CHF 40. Das sind CHF 2'030 an echten Fixkosten, was eine reale Marge von etwa CHF 1'370 ergibt.

Der Prozentsatz, den das darstellt, ist nebensächlich. Entscheidend ist der nächste Schritt: ein Dauerauftrag, beispielsweise über 200 CHF auf das Sparkonto am Zahltag, bevor die verbleibenden 1'170 CHF verschwinden können. Ändern Sie die Miete oder die Prämie und die Zahlen ändern sich, aber die Methode nicht. Sie budgetieren mit Franken, die Sie tatsächlich sehen können.

Ja. Bevor Sie investieren oder Geld wegsperren, sollten Sie versuchen, die Fixkosten für drei bis sechs Monate auf einem leicht zugänglichen Konto aufzubewahren. Ein Notfallfonds verhindert, dass ein kaputter Laptop, eine Zahnarztrechnung oder eine Lücke zwischen den Jobs zu Schulden wird.

Bei einem ersten Gehalt kann es drei bis sechs Monate dauern, bis man das erreicht, und das ist in Ordnung. Setzen Sie sich zunächst ein realistisches Ziel, beispielsweise die Ausgaben für einen Monat, und erhöhen Sie dieses durch einen Dauerauftrag am Zahltag. Halten Sie dieses Geld liquide und langweilig. Seine Aufgabe ist es, da zu sein, nicht eine hohe Rendite zu erzielen.

Die Säule 3a ist ein steuerbegünstigtes Rentenkonto, und der Start in jungen Jahren ist wichtig, weil Sie dadurch die meiste Zeit für den Zinseszinseffekt haben und gleichzeitig Ihre Steuerbelastung jedes Jahr senken. Jeder Franken, den Sie einzahlen, ist von Ihrem steuerpflichtigen Einkommen absetzbar, sodass der Staat Ihre Ersparnisse effektiv kofinanziert. Erfahren Sie mehr über unser 3A Easy, den einfachen Einstieg in 3A!

Im Jahr 2026 können Arbeitnehmende mit einer Pensionskasse (2. Säule) bis zu CHF 7'258 in ihre Säule 3a einzahlen. Sie müssen diese Gehaltsobergrenze für Berufsanfänger nicht erreichen. Ein Dauerauftrag von CHF 100 oder CHF 200 pro Monat schafft bereits eine starke Gewohnheit und eine sinnvolle Abbuchung. Seit 2026 erlaubt eine neue Regelung sogar die rückwirkende Ergänzung versäumter Jahre, und zwar für Lücken ab 2025. Ein bescheidener Start jetzt hält die Tür also später offen.

Um es in Zahlen auszudrücken: Ein Dauerauftrag über 200 CHF entspricht 2'400 CHF, die innerhalb eines Jahres zurückgelegt werden, und 72'000 CHF über 30 Jahre, bevor auch nur ein einziger Franken an Anlagegewinn oder Steuererleichterung angerechnet wird. Beginnen Sie dieselbe Gewohnheit mit 40 statt mit 25, und die Rechnung fällt einfach weniger günstig aus, weil Ihnen weniger Jahre bleiben, um das Kapital zu vermehren.

In meiner Arbeit mit Schweizer Angestellten und Selbstständigen habe ich festgestellt, dass diejenigen, die sich am meisten durchsetzen, selten die Spitzenverdiener sind. Sie sind diejenigen, die früh angefangen haben und konsequent geblieben sind. Geld, das Sie in Ihren Zwanzigern investieren, hat Jahrzehnte Zeit, sich zu verzinsen, was Geld, das Sie in Ihren Vierzigern investieren, nie wieder zurückbekommt.

"Von allen Geldgewohnheiten ist es das frühe Beginnen mit der Säule 3a, das still und leise fast alle anderen übertrifft."

Bewahren Sie Geld, das Sie möglicherweise bald benötigen, in bar auf und erwägen Sie, nur das Geld zu investieren, das Sie mehrere Jahre lang unberührt lassen können, sobald Ihr Puffer und die 3a-Regelung eingerichtet sind. Sparen und Investieren beantworten unterschiedliche Fragen.

Bargeld schützt kurzfristige Bedürfnisse und Notfälle. Beim Investieren geht es um langfristige Ziele, bei denen die Zeit die Höhen und Tiefen der Märkte ausgleichen kann. Ein einfaches Beispiel macht die Grenze deutlich: Die Anzahlung, die Sie für eine Wohnung im nächsten Frühjahr benötigen, gehört in Bargeld, während Geld, das Sie vor Ihren Dreissigern wirklich nicht mehr anfassen werden, investiert werden kann. Als Anfänger sind die Prinzipien wichtiger als jedes einzelne Produkt: ein langer Zeithorizont, breite Diversifikation, niedrige Kosten und Beiträge, die Sie automatisch aufrechterhalten. Lernen Sie die Grundlagen, bevor Sie Geld investieren, das Sie sich nicht leisten können, unangetastet zu lassen.

Wird die Krankenversicherung von meinem Schweizer Gehalt abgezogen?

Nein. Die Kosten für die Basiskrankenversicherung (LAMal) werden Ihnen monatlich direkt von Ihrem Versicherer in Rechnung gestellt, sodass Sie diese Kosten neben Ihrem Gehalt selbst einplanen müssen.

Wie viel sollte ich von meinem ersten Gehalt sparen?

Legen Sie jeden Zahltag einen festen Betrag beiseite, egal wie klein er ist. Bauen Sie zunächst einen Notfallpuffer auf und fügen Sie dann einen Dauerauftrag gemäss Säule 3a hinzu, um mit einem Steuervorteil für den Ruhestand zu sparen.

Der Inhalt dieses Artikels dient ausschliesslich zu Weiterbildungszwecken. Dies stellt keine Anlageberatung, Finanzempfehlungen oder Werbematerial dar.