Debit vs. Kredit: Die Unterschiede und Vorteile verstehen

Die meisten Menschen haben Kredit- und Debitkarten immer bei sich, entweder in ihrer Brieftasche oder virtuell auf ihrem Smartphone. Diese Karten mögen gleich aussehen und sich gleich anfühlen, aber ihre Funktionsweise ist völlig anders. Das Verständnis dieser Unterschiede ist der Schlüssel zur Kontrolle über Ihre Finanzen und wird Sie vor kostspieligen Fehlern bewahren.

Zu wissen, wann man Debit und wann Kredit verwenden sollte, ist eine der wertvollsten Lektionen, die Sie im Umgang mit Geld lernen können. Es ist entscheidend, ein starkes Finanzprofil aufzubauen, das Sie benötigen, wenn Sie Meilensteinkäufe wie ein Haus oder ein Auto tätigen möchten. Das ist auch deshalb wichtig, weil Sie an kontaktlosen Terminals und Online-Kassen oft unter dem Druck stehen, Entscheidungen in Sekundenbruchteilen treffen zu müssen.

Dieser Artikel erklärt die Unterschiede zwischen beiden Kartentypen, hebt ihre Vorteile hervor, räumt mit gängigen Missverständnissen auf und bietet Ihnen einen Leitfaden zur Auswahl der richtigen Karte für jede finanzielle Situation.

Lassen Sie uns damit anfangen.

Eine Debitkarte ist direkt mit dem Bankkonto verknüpft, das Sie für tägliche Transaktionen nutzen. Es ist einfach: Auf dem Konto ist Geld verfügbar und wenn Sie einen Kauf tätigen, werden die Mittel sofort abgebucht. 

Da Debitkarten im Wesentlichen wie eine digitale Version von Bargeld sind, können sie helfen, die Ausgaben zu kontrollieren. Wenn kein Geld auf dem Konto ist, wird die Transaktion sofort storniert oder abgelehnt. Diese Art des Ausgebens ist schnell und sauber, ohne Kreditaufnahme, ohne monatliche Rückzahlungen und ohne Zinsanhäufung. 

Obwohl die meisten Debitkarten auf die gleiche Weise funktionieren, gibt es sie in einigen Varianten. Es gibt die Standard-Debitkarte, die mit Ihrem Alltagskonto für Einkäufe und Geldautomatenabhebungen verknüpft ist, Prepaid-Debitkarten, die mit einem bestimmten Geldbetrag aufgeladen sind, und Debit-ATM-Kombinationskarten, die hauptsächlich für den Bargeldzugang und einfache Banktransaktionen bestimmt sind.

Welche Vorteile bieten die Debitkarten?

An Debitkarten gibt es so einiges, was man mögen kann.

Zunächst einmal behalten Sie die Kontrolle über Ihre Ausgaben. Sie müssen Geld auf Ihrem verknüpften Konto verfügbar haben, um etwas kaufen zu können. Es gibt kein verlockendes Kreditlimit oder eine magische „Jetzt kaufen, später zahlen“-Option. Übermässige Ausgaben mit einer Debitkarte sind eigentlich nicht möglich, es sei denn, Ihre Bank bietet einen Überziehungskredit an, und Sie können diesen ablehnen. 

Standardmässig entwickelt der Debitkarteninhaber verantwortungsvolle Gewohnheiten, wie zum Beispiel die Einhaltung eines Budgets. Für diejenigen, die einem Impulskauf nicht widerstehen können, ist dies der ultimative finanzielle Luxus.

Zweitens besteht ein geringes Risiko von Zinsen oder einer Verschuldung. Was eine Debitkarte besonders attraktiv macht, ist, dass Sie nicht ins Minus geraten können, wenn Sie die Überziehungsoption deaktiviert haben. Das bedeutet keine monatlichen Rückzahlungen, keine Mahngebühren, weil Sie Ihre monatliche Rückzahlung vergessen haben, und somit auch kein Risiko einer sich anhäufenden Verschuldung. 

Drittens haben Sie sofortigen Zugriff auf Bargeld. Die meisten Debitkarten können an einem Geldautomaten verwendet werden, an dem Sie jederzeit Geld abheben können. Die gleiche Regel gilt: Wenn keine Mittel auf dem Konto sind, kann keine Abhebung erfolgen. Ihre Debitkarte gewährt Ihnen nur Zugriff auf Geld, das Sie tatsächlich besitzen.

Schliesslich ist Ihre Debitkarte wie ein Mini-Geldverwalter in Ihrer Brieftasche. Da die Transaktionen direkt von Ihrem Konto abgebucht werden, werden Ihre Kontostände in Echtzeit aktualisiert, sodass Sie wissen, was Sie wo ausgegeben haben und wie viel Ihnen noch bleibt. Richten Sie SMS-Benachrichtigungen ein, um Ihre Verantwortlichkeit zu verstärken und den Überblick über Ihre Ausgaben zu behalten. Die unkomplizierte Einrichtung einer Debitkarte macht es viel einfacher, die finanziellen Ziele im Blick zu behalten, ohne den Stress von Rückzahlungen. 

In Ordnung. Für manche werden Kreditkarten als der böse Zwilling der Debitkarte betrachtet, aber das sind sie nicht. Sie sehen zwar genauso aus und fühlen sich genauso an wie eine Debitkarte und können Sie dazu verleiten, glänzende Dinge zu kaufen, die Sie sich eigentlich nicht leisten können, aber sie sind auch ein wichtiges Finanzinstrument. Aus diesen Gründen ist es wichtig zu verstehen, worauf Sie sich einlassen und verantwortungsbewusst zu handeln.

Mit Ihrer Kreditkarte können Sie bis zu einem festgelegten Limit Geld von Ihrer Bank (oder Ihrem Kartenaussteller) leihen. Betrachten Sie es als einen kurzfristigen Kredit. Wenn Sie den Saldo jeden Monat vollständig zurückzahlen, werden keine Zinsen auf den geliehenen Betrag berechnet. Falls Sie dies nicht tun, werden dem geschuldeten Betrag Zinsen hinzugefügt. Die Gefahr besteht darin, dass sich der ausstehende Betrag schnell erhöhen kann, wenn Sie nicht aufpassen.

Wie funktionieren Kreditkarten?

Bevor Ihre Bank Ihnen eine Kreditkarte ausstellt, macht sie ihre Hausaufgaben und berechnet ein Kreditlimit, von dem sie weiss, dass Sie es sich leisten können, es zurückzuzahlen. Dies ist der Höchstbetrag, den Sie mit der Kreditkarte ausgeben können. Der Rest ist ziemlich einfach: Sie können mit der Kreditkarte einkaufen und erhalten anschliessend eine Abrechnung, die Ihre Verbindlichkeiten zusammenfasst. Sie können dann wählen, ob Sie einen Mindestbetrag oder den gesamten Saldo zahlen möchten, um Zinsen zu vermeiden. 

Welchen Vorteil bietet eine Kreditkarte?

Es stimmt, dass Sie mit einer Kreditkarte Geld von Ihrem Kartenanbieter leihen, aber zoomen Sie heraus, um eine bessere Perspektive zu bekommen. Bei richtiger Verwendung ist eine Kreditkarte ein Finanzinstrument mit eingebauten Schutzmechanismen und langfristigen Vorteilen. 

Der verantwortungsvolle Umgang mit einer Kreditkarte ist eine der schnellsten Möglichkeiten, ein starkes Finanzprofil aufzubauen. Ihre Kredithistorie (wie lange Sie eine Kreditkarte besitzen, Zahlungshistorie und Kreditnutzung) wird zur Berechnung Ihrer Kreditwürdigkeit und Ihres Kreditberichts herangezogen – zwei Dinge, die Sie wahrscheinlich für zukünftige Kredite oder Hypotheken benötigen werden.

Der zweite grosse Vorteil ist, dass Kreditkarten häufig mit strukturierten Belohnungssystemen ausgestattet sind, die sich auszahlen können. Achten Sie bei der Auswahl einer Kreditkarte auf Vorteile wie Cashback-Angebote für alltägliche Einkäufe, Flugmeilen, Rabatte und Aktionsboni. Diese Prämien können sich erheblich summieren (kostenloses Upgrade in die Business Class, gefällig?), aber es erfordert Disziplin und wird nur zu Ihrem Vorteil sein, wenn Sie die Kreditkarte jeden Monat vollständig abbezahlen. 

Wir befinden uns in unserer Betrugsära, und die Tricks werden immer schwerer zu erkennen. Wenn Sie eine Debitkarte verwenden und Opfer von Betrug werden, wird das Geld sofort von Ihrem Konto abgebucht und ist unglaublich schwer wiederzuerlangen. Eine Kreditkarte bietet einen gewissen Schutz vor Betrug, da Sie Abbuchungen anfechten oder den Käuferschutz bei beschädigten oder gestohlenen Artikeln in Anspruch nehmen können. In den meisten Fällen werden Sie entschädigt, ohne dass Ihr Bankkonto eingefroren wird, und Sie können Ihr Leben normal weiterführen. 

Reifenpanne? Überflutete Wohnung? Notfall in letzter Minute? Wenn dringende Ausgaben anfallen, ist Ihre Kreditkarte Ihr finanzielles Sicherheitsnetz. Bitte verwenden Sie es verantwortungsvoll. Black Friday-Verkäufe sind kein Notfall, egal wie sehr Sie glauben, dass Sie einen zweiten Kühlschrank oder eine Tischtennisplatte brauchen.

Wir haben festgestellt, dass Debit- und Kreditkarten Vorteile bieten, aber es ist auch leicht, Fehler im Umgang mit ihnen zu machen. Zu wissen, worauf Sie achten müssen, hilft Ihnen, die häufigsten Fallen zu vermeiden oder sie zu beheben, falls Sie doch einmal in eine tappen.

Ausschliesslich auf Debitkarten angewiesen sein

Für diejenigen, die sich vor Schulden fürchten, scheinen Debitkarten die offensichtliche sichere Wahl zu sein. Das ist teilweise richtig, aber Sie werden keinen Schutz gegen betrügerische Transaktionen haben. Sie verpassen auch die Möglichkeit, eine solide Kreditwürdigkeit aufzubauen, die Sie benötigen werden, wenn Sie eines Tages eine ernsthafte Anschaffung tätigen möchten. Und Sie werden sicherlich keinen kostenlosen Flug nach Hawaii mit Flugmeilen erhalten, die Sie durch Kreditkartentransaktionen gesammelt haben.

Ein Gleichgewicht zwischen Kredit und Debit zu finden bedeutet jedoch, dass Sie das Beste aus beiden Welten erhalten. Der Weg zum Erfolg besteht darin, eine Kreditkarte sparsam zu verwenden und sie jeden Monat vollständig zu begleichen.

Einen Saldo auf Ihrer Kreditkarte tragen

Es gibt ein weitverbreitetes Missverständnis, dass das Mitführen eines Saldos den Kredit-Score verbessert. Nein. Die vollständige Begleichung des Kontoauszugsbetrags auf monatlicher Basis wird Ihnen eine bessere Zahlungshistorie verschaffen, auf die Banken bei der Prüfung Ihrer Kreditwürdigkeit oder Hypothekenvergabe zurückgreifen können. 

Die Kreditnutzung ignorieren

Das ist eine knifflige Angelegenheit, also passen Sie gut auf. Mit einer Kreditkarte können Sie schnell eine Kreditwürdigkeit aufbauen, und wenn Sie sie jeden Monat vollständig zurückzahlen, erhält Ihre Bewertung zusätzlichen Glanz. Achten Sie jedoch darauf, dass die übermässige Nutzung Ihres Kreditlimits, selbst wenn es genehmigt ist und Sie es vollständig zurückzahlen, Ihre Kreditwürdigkeit senken kann. Die empfohlene Vorgehensweise besteht darin, Ihre Ausgaben unter 30 % Ihres Kreditlimits zu halten. 

Überziehung von Debitkarten

Debitkarten sind nahezu ausfallsicher, aber einige Banken erlauben Überziehungen, was bedeutet, dass Sie in ein negatives Guthaben geraten und Gebühren zahlen können. Vergewissern Sie sich, dass Sie Ihre Optionen verstehen und deaktivieren Sie die Überziehungsmöglichkeit, wenn Sie strengere Ausgabenrichtlinien benötigen. 

Konten werden nicht auf Betrug überprüft.

Es gibt eine ziemlich bekannte Betrugsmasche, die darauf beruht, dass Menschen ihre Kontoauszüge nicht auf Transaktionen überprüfen, die sie nicht erkennen. In diesem Beispiel reichen schon 0,99c aus. könnten erhoben werden, um die Gültigkeit der gestohlenen Kartendaten zu überprüfen, bevor das Konto geleert wird. Beide Arten von Karten können kompromittiert werden, seien Sie daher bei jeder Zahlung wachsam. Überprüfen Sie Ihre Kontoauszüge häufig und kennzeichnen Sie alles, was Sie nicht erkennen, selbst wenn es nur 0,99 Cent sind.

Ihre Wahl zwischen Debit- und Kreditkarten hängt vollständig von Ihrer finanziellen Situation und Ihren Zielen ab. Hier ist die Aufschlüsselung.

Verwenden Sie eine Debitkarte, wenn: 

• Sie möchten Debit ganz vermeiden
• Sie bauen Haushaltsdisziplin auf.
• Sie neigen dazu, zu viel auszugeben.
• Sie bevorzugen ein direktes, einfaches Geldmanagement.

Wählen Sie eine Kreditkarte, wenn: 

• Sie möchten Ihre Kreditwürdigkeit aufbauen oder verbessern
• Sie möchten Prämien wie Cashback oder Reisevergünstigungen
• Sie möchten einen stärkeren Käuferschutz
• Sie können sich verpflichten, den gesamten Saldo rechtzeitig zu begleichen.

Die klügste Strategie: Verwenden Sie beides zusammen

Sie müssen sich nicht zwischen dem einen oder dem anderen entscheiden. Der finanziell klügste Ansatz ist es, beide Karten strategisch einzusetzen. 

Debitkarten sind ideal für alltägliche Ausgaben, das Abheben von Bargeld, die Einhaltung eines Budgets und den Aufbau von Finanzdisziplin. Kreditkarten bieten Schutz beim Online-Shopping und sind hilfreich für grosse und wichtige Einkäufe. Ausserdem werden Sie unterwegs Belohnungspunkte sammeln. 

Die Verwendung einer Mischung aus Zahlungsmethoden wird Ihnen helfen, Ihre Ausgaben unter Kontrolle zu halten und Schulden zu vermeiden, während Sie ein gesundes Kreditprofil aufbauen und den Schutz und die Vorteile einer Kreditkarte geniessen. Es ist eine Win-Win-Situation. 

Der Inhalt dieses Artikels wird ausschliesslich zu Bildungszwecken bereitgestellt. Es stellt keine Anlageberatung, Finanzempfehlungen oder Werbematerial dar.