Frühzeitig sparen und fürs Leben vorsorgen

Ein Sparkonto, das mit Bargeld gefüllt ist, entsteht nicht über Nacht. Es dauert Jahre, bis der Supersparer langsam und konsequent Geld spart. 

Es zeigt sich, dass je früher Sie anfangen, desto schneller wird sich Ihr Bankkonto zu etwas entwickeln, auf das Sie stolz sein können. Wenn Sie noch kein Sparer sind, dann ist dieser Artikel genau das Richtige für Sie.

Wir werden Ihnen erklären, warum frühes Sparen wichtig ist, was tatsächlich passiert, wenn Sie früh anfangen, wie der Zinseszins alles verändert und wie Sie Spargewohnheiten aufbauen können, die erreichbar erscheinen.

Denken Sie einmal so darüber nach: Zeit ist die wertvollste Ressource, die Ihr Geld hat.

Wenn Sie früh mit dem Sparen beginnen, hat Ihr Geld mehr Zeit, zu wachsen. Eine Metapher, die oft verwendet wird, um wachsenden Wohlstand zu beschreiben, ist das Pflanzen eines Baumes. Es braucht Jahre an Sonnenlicht, Wasser und Nährstoffen, um zu etwas heranzuwachsen, das Früchte trägt. Wenn Sie diesen Baum mit 20 Jahren pflanzen, können Sie früher Äpfel ernten, als wenn Sie ihn mit 40 Jahren pflanzen.

Das bedeutet, dass ein kleiner Betrag, der früh gespart wird, einen grösseren Betrag, der später gespart wird, übertreffen kann. Und ja, die Mathematik stimmt. Schauen Sie es sich an. 

Stellen Sie sich zwei Personen vor: 

Madeleine, die ab dem 20. Lebensjahr monatlich CHF 50 spart und mit 35 Jahren aufhört zu sparen. Dann gibt es Mathieu, der ab 35 Jahren bis 65 Jahren monatlich CHF 300 spart.

Nehmen Sie eine bescheidene Rendite von 6% an und raten Sie, wer mit 65 Jahren mehr Geld hat?

Madeleine, obwohl sie nur einen Bruchteil dessen investierte, was Mathieu tat. Was ist ihre Geheimwaffe? Zeit. Ihr Geld hatte 45 Jahre Zeit, um zu wachsen, während Mathieus Geld nur 30 Jahre hatte. 

Kurz gesagt, lassen Sie die Zeit die Arbeit machen, damit Ihr zukünftiges Ich es nicht tun muss.

Wenn frühes Sparen die Superkraft ist, dann ist der Zinseszins der Sidekick, der dabei hilft, Dinge zu verwirklichen.

Was Definitionen angeht, hier eine grossartige: Zinseszins ist das, was passiert, wenn Ihr Geld härter arbeitet als Sie selbst. 

Erstens erhalten Sie Zinsen auf Ihre Ersparnisse. Dann verdienen Ihre Zinsen Zinsen. Diese Zinsen bringen dann wiederum Zinsen ein. Plötzlich werden Ihre Ersparnisse aufgeladen. Es ist, als ob auch Ihre Ersparnisse weiter wachsen würden. 

Warum Zinseszinsen für Frühsparer am besten funktionieren

Der Zinseszinseffekt wird letztendlich beeindrucken, aber Sparer sollten anfangs mit einem langsamen Fortschritt rechnen. Das grösste Wachstum findet in der Endphase statt. Also, früh anzufangen bedeutet nicht, riesige Summen zu sparen, sondern vielmehr, den Zinseszinseffekt so lange wie möglich wirken zu lassen. 

Lassen Sie uns betrachten, was mit Ersparnissen von CHF 100 pro Monat bei unterschiedlichem Einstiegsalter passiert (wiederum unter der Annahme einer Rendite von 6%). Wenn Sie bei: anfangen, 

• 20 - CHF 185,000
• 30 - CHF 97'000
• 40 - CHF 48,000.

Der exakt gleiche Beitrag wird monatlich geleistet, mit einem völlig anderen Ergebnis. Es ist wie ein Schneeball – je länger er rollt, desto grösser wird er.

Viele Menschen denken, dass Sparen schwer ist und dass Sie auf alles verzichten sollten, wenn Sie es nicht zum Überleben brauchen. Das ist einfach nicht wahr. Während Sie möglicherweise einige Dinge aufgeben, die in die Kategorie „Nice-to-have“ fallen, wird es sich später lohnen. Wenn Sie früh sparen, haben Sie später mehr Freiheit, und je früher Sie mit dem Sparen beginnen, desto eher kommt diese Freiheit. 

Kurzfristig bedeutet es, Ersparnisse beiseitegelegt zu haben, dass Sie für schlechte Zeiten abgesichert sind. Sollten unerwartete Ausgaben auftreten, sind Sie vorbereitet. Wenn Sie Ihren Job verlieren, haben Sie ein kleines finanzielles Polster, das Ihnen über die Runden hilft. Falls Sie dringend verreisen oder umziehen müssen, können Sie es sich leisten, ohne Schulden zu machen.

Ein wenig später werden Sie mehr Ersparnisse auf der Bank haben und noch mehr Freiheit geniessen. Hassen Sie Ihren Job? Sie können kündigen und eine Pause einlegen, während Sie eine neue Stelle suchen. Haben Sie einen unternehmerischen Traum? Glauben Sie an sich selbst und investieren Sie in Ihre Geschäftsidee. Geben Sie etwas Geld aus, um zu studieren oder umzuziehen, oder fahren Sie zu einem Yoga-Retreat und bringen Sie Ihre Chakren wieder in Einklang. Die Wahl liegt bei Ihnen, denn Sie können es sich leisten. 

Schliesslich nähern Sie sich dem Gipfel, und hier geschieht die Magie wirklich. Ihre Ersparnisse haben sich angehäuft und nun haben Sie echte Optionen, wie zum Beispiel frühzeitig in den Ruhestand zu gehen, generationales Vermögen aufzubauen und weiterzugeben sowie ein stressfreies Leben zu führen, weil Ihr Geld vollständig unter Kontrolle ist. 

Sparen hat einen offensichtlichen Vorteil, aber es geht nicht nur um das Geld. Es geht darum, gute Gewohnheiten zu entwickeln und Disziplin auszuüben. Wenn Sie sich anstrengen und sehen, wie Ihr Geld dadurch wächst, werden Sie auf vielfältige Weise belohnt. 

Es ist ein Selbstvertrauens-Booster und schafft ein Gefühl der Kontrolle. Sie haben ein klares Verständnis dafür, wofür Sie Ihr Geld ausgeben und was Ihnen am wichtigsten ist, und Ihre Entscheidungsfähigkeit wird gestärkt.

Sparen bedeutet nicht, sich selbst oder Ihren Lebensstil einzuschränken. Es geht darum, zu lernen, wie Sie Ihr Geld verwalten, anstatt sich von Ihrem Geld verwalten zu lassen.

Wie viel sollten Sie sparen?

Es gibt keinen Mindestbetrag, den Sie sparen müssen, denn es geht nicht darum, wie viel Sie sparen, sondern darum, regelmässig zu sparen. Der Betrag, den Sie nach Deckung der notwendigen und alltäglichen Ausgaben verwalten können, wird sich mit der Zeit vermehren. Für den Anfang reichen schon 20 CHF pro Woche – und das ist immer noch besser als gar nichts. Denken Sie daran: Regelmässiges Sparen zahlt sich mit der Zeit aus. 

Wenn Sie gerade erst anfangen, sollten Sie versuchen, zwischen 5 und 10 % Ihres monatlichen Einkommens zu sparen. Wenn die Zeiten schwierig sind, versuchen Sie, 1-2 % zu verwalten, bis sich die Situation verbessert. Sie sollten Ihre Sparquote erhöhen, während Ihre Karriere voranschreitet und Ihr Einkommen wächst. 

Verabschieden Sie sich von Ihren Sparschweinen und überlegen Sie sorgfältig, wo Sie Ihre wertvollen Ersparnisse anlegen möchten. Das ist sehr wichtig, also passen Sie gut auf.

Der erste Meilenstein beim Sparen ist die Ansammlung eines Notfallfonds. Dies ist das Bargeld, das als Sicherheitsnetz dient und Sie im Falle unerwarteter Ausgaben absichert. Versuchen Sie, 3-6 Monate Ihrer Lebenshaltungskosten anzusparen und das Geld auf einem hochverzinsten Sparkonto zu belassen. Sie werden die Möglichkeit haben, das Geld im Notfall abzuheben, aber wenn es unberührt bleibt, wird es Zinsen erwirtschaften und wachsen. 

Ihr Altersvorsorgefonds sollte im Laufe Ihrer Karriere kontinuierlich wachsen. Die Art und Weise, wie Sie für Ihren Ruhestand sparen oder dazu beitragen, hängt davon ab, wo Sie leben. Nehmen Sie sich daher die Zeit, um zu verstehen, wie Sie die obligatorische Sparpflicht zu Ihrem Vorteil nutzen können. Oft gibt es enorme Steuervorteile, die im Grunde genommen wie geschenktes Geld sind.

Sobald Ihr Notfallfonds eingerichtet ist, können Sie mit dem Aufbau von langfristigem Vermögen durch Investitionen beginnen. Dies ist eine weitere Möglichkeit, die Magie des Zinseszinses zu erleben. Machen Sie Ihre Hausaufgaben und wählen Sie ETFs oder Indexfonds, die zu Ihren Zielen passen, und denken Sie daran, Dividenden wieder anzulegen.

Sparen sollte das Leben nicht zur Qual machen. Auch wenn Sie vielleicht auf Ihren täglichen Cappuccino verzichten, können Sie für kurzfristige Ziele sparen, die Sie motivieren werden. Reisen, neue technische Geräte oder ein Wohnungswechsel sind einige Dinge, für die Sie relativ schnell sparen können. Wenn Sie in das Flugzeug einsteigen oder Ihren neuen Laptop auspacken, werden Sie feststellen, dass sich das Sparen gelohnt hat.

Die meisten Menschen beginnen nicht frühzeitig mit dem Sparen, weil mentale und nicht finanzielle Hürden im Weg stehen. 

Eine der häufigsten Ausreden ist: „Ich verdiene nicht genug, um zu sparen.“ Die Wahrheit ist: Sie brauchen kein hohes Einkommen, um zu sparen. Sie müssen lediglich festlegen, was Sie sich leisten können, selbst wenn es nur CHF 20 pro Woche sind, und diesen Betrag regelmässig zurücklegen. 

Ein weiteres beliebtes Argument lautet: „Ich werde sparen, wenn ich älter bin.“ Wenn Sie diesen Kurs einschlagen, vergeuden Sie wertvolle Zeit. Wir wissen, dass je später Sie anfangen, desto mehr Geld Sie sparen müssen. 

Viele Leute sagen: „Ich möchte mein Geld jetzt geniessen.“ Und das können sie. Sparen und Budgetieren bedeutet nicht, dass Sie überhaupt keinen Spass haben können, sondern dass Sie später im Leben mehr Spass und Flexibilität haben werden. Es geht darum, das Gleichgewicht zu finden. 

Schliesslich wissen wir, dass das Konzept des Sparens überwältigend sein kann und oft mit dem Gedanken einhergeht: „Ich weiss nicht, wo ich anfangen soll.“ Das ist in Ordnung. Fang klein an, fang langsam an. Eröffnen Sie ein hochverzinsliches Sparkonto, berechnen Sie den Betrag, den Sie sich leisten können zu sparen (streben Sie 10 % an, aber jeder Betrag ist für den Anfang in Ordnung) und verpflichten Sie sich, diesen Betrag regelmässig an sich selbst zu überweisen. 

Der Anfang ist der wichtigste Schritt.

Einer der besten Tricks für frühe Sparer ist die Einrichtung automatisierter Zahlungen. Das funktioniert gut, weil Sie dafür weder Willenskraft noch Disziplin aufbringen müssen. Das Sparen wird mühelos, weil das Bankensystem es für Sie erledigen wird.

Richten Sie eine Überweisung von Ihrem Alltagsbankkonto auf Ihr Spar- oder Anlagekonto ein. Das funktioniert normalerweise am besten, wenn es direkt nach dem Zahltag erfolgt. Sie werden das Geld nicht sehen, also werden Sie es auch nicht vermissen. 

Geld kann unglaubliche Auswirkungen auf die psychische Gesundheit haben, sowohl positive als auch negative.

Frühzeitiges Sparen fördert das Gefühl von Sicherheit und Unabhängigkeit sowie Optimismus für die Zukunft. Sobald Sie ein Wachstum auf Ihrem Sparkonto sehen, fühlen sich Ihre Träume erreichbarer an. 

Finanzielle Ängste sind eine sehr reale Angelegenheit. Etwas überraschend liegt es oft nicht an einem Mangel an Geld, sondern an einem Mangel an Planung. Frühes Sparen beseitigt diese Unsicherheit und erhöht Ihr Gefühl der Kontrolle. 

Werfen wir einen Blick in die Kristallkugel und sehen wir, was vor uns liegt, wenn Sie früh genug mit dem Sparen beginnen.

Mit 30 werden Sie haben: 

• ein solider Notfallfonds
• Frühe Investitionen erzielen bereits Zinseszinsen
• Vertrauen in Ihre finanziellen Fähigkeiten. 

Mit 40 werden Sie haben:

• Echte finanzielle Stabilität
• Die Möglichkeit, grosse Lebensentscheidungen ohne Panik zu treffen
• Investitionen, die sich beinahe verdoppelt haben.

Mit 50 werden Sie haben:

• Die Art von Reichtum, die man nicht über Nacht aufbauen kann
• Sicherheit, die Ihre Familie schützt
• Wahlen, kein Druck.

Schliesslich werden Sie im Rentenalter Folgendes haben:

• Freiheit
• Komfort
• Optionen
• das Leben, das Sie aufgebaut haben, nicht das Leben, mit dem Sie sich zufriedengegeben haben.

Früh anzufangen ist eine Möglichkeit, ein Finanzleben aufzubauen, das sich weitläufig anfühlt, ohne einschränkend zu sein. 

Wenn Sie bereits das Gefühl haben, im Rückstand zu sein, beginnen Sie am besten sofort. Hier ist Ihr anfängerfreundlicher Plan. 

• Schritt 1: Verfolgen Sie Ihre Ausgaben einen Monat lang, um Ihre Geldbewegungen nachzuvollziehen
• Schritt 2: Bauen Sie einen anfänglichen Notfallfonds von CHF 500-1.000 für unvorhergesehene Ausgaben auf.
• Schritt 3: Automatisieren Sie einen kleinen Betrag auf ein Sparkonto
• Schritt 4: Erhöhen Sie Ihre Beiträge, wenn Ihr Einkommen wächst
• Schritt 5: Lernen Sie die Grundlagen des Investierens
• Schritt 6: Überprüfen Sie alle sechs Monate, um zu schätzen, wie weit Sie gekommen sind. Nehmen Sie sich einen Moment Zeit, um Ihre Bemühungen anzuerkennen und eine (günstige!) Lösung zu finden. Wie Sie sich selbst dafür belohnen können, konsequent zu sein und etwas aufzubauen, für das Ihr zukünftiges Ich Ihnen danken wird.

Der Inhalt dieses Artikels wird ausschliesslich zu Bildungszwecken bereitgestellt. Es stellt keine Anlageberatung, Finanzempfehlungen oder Werbematerial dar.