Ruhestand in der Schweiz: Die Grundlagen

Wenn es ein Thema gibt, das junge Erwachsene gerne vermeiden, dann ist es der Ruhestand. Ich verstehe das… wenn Sie Ihre Karriere vorantreiben, alle zwei Jahre umziehen, reisen oder herausfinden, welche Art von Leben Sie führen möchten, fühlt sich der Ruhestand wie ein Problem für das „zukünftige Ich“ an. Aber in der Schweiz ist das Ignorieren des Rentensystems einer der teuersten Fehler, die Sie machen können.

Ich muss etwas gestehen: Das Schweizer System hat mich überrascht. Es ist strukturiert, logisch und ehrlich gesagt ziemlich elegant, sobald Sie verstanden haben, wie die einzelnen Teile zusammenpassen. Aber es wird auch erwartet, dass Sie früher Verantwortung übernehmen, als Sie es sich vorstellen. Deshalb sparen Sie später Geld, wenn Sie jetzt die Grundlagen lernen, nicht auf eine vage, theoretische Weise, sondern auf eine sehr konkrete, sehr schweizerische Art.

Das Schweizer Rentensystem basiert auf einem Modell, das als „die drei Säulen“ bekannt ist. Es klingt kompliziert, aber es ist tatsächlich einfach, wenn es richtig erklärt wird. Die erste Säule deckt Ihre Grundbedürfnisse ab. Der zweite Punkt baut auf Ihrer Beschäftigung auf. Der dritte Teil ist Ihr persönlicher Beitrag, der Ihnen Freiheit, Komfort und echte finanzielle Sicherheit verschafft. Zusammen schaffen sie eine Struktur, die Sie im späteren Leben vor finanzieller Instabilität schützt. Getrennt betrachtet funktionieren sie nicht so gut. Deshalb ist es unerlässlich zu wissen, wie jede Säule funktioniert.

Die erste Säule, bekannt als AVS, ist obligatorisch und wird sowohl von Ihnen als auch von Ihrem Arbeitgeber finanziert. Betrachten Sie es als die Grundlage, das Minimum, das Sie erhalten, um sich nach dem Eintritt in den Ruhestand zu unterstützen. Es ist nicht darauf ausgelegt, ein luxuriöses Leben zu bieten, sondern vielmehr dazu, Ihnen zu helfen, Ihre grundlegenden Lebenshaltungskosten zu decken. Wenn Sie jemals auf Ihren Gehaltszettel geschaut haben und sich gefragt haben, wo ein Teil Ihres Geldes jeden Monat verschwindet... Nun, jetzt wissen Sie es.

Die zweite Säule ist die LPP, Ihre berufliche Vorsorgeeinrichtung. Hier wird es interessanter. Sobald Sie ein bestimmtes Einkommen überschreiten, leisten sowohl Sie als auch Ihr Arbeitgeber Beiträge zu diesem Konto. Im Laufe der Zeit wachsen diese Beiträge zu einem bedeutenden Betrag heran, der oft den grössten Teil des Altersvorsorgevermögens einer Person in der Schweiz ausmacht. Das Wichtigste, das Sie sich merken sollten, ist, dass diese Säule umso stärker wird, je früher Sie anfangen, einen Beitrag zu leisten. Viele Menschen beginnen erst mit 40 Jahren, sich damit zu beschäftigen, was viel zu spät ist, um das System voll auszuschöpfen.

Ich habe tatsächlich angefangen, mich mit der Altersvorsorge zu beschäftigen, als ich noch angestellt war. Auf dem Papier hatte ich ein sehr hohes Gehalt, von dem man annimmt, dass es automatisch mit grosszügigen Sozialleistungen einhergeht. In Wirklichkeit? Mein Arbeitgeber war beim zweiten Pfeiler unglaublich knauserig. Die LPP-Beiträge waren das absolute Minimum, und es hat mich schockiert, wie verbreitet das in der Schweiz ist: hohe Gehälter gepaart mit Rentenbedingungen, die, offen gesagt, enttäuschend sind. Es ist einer der Gründe, warum ich mich heute in meinem eigenen Unternehmen dazu entschlossen habe, ein wirklich vorteilhaftes LPP anzubieten. Wenn ich erwarte, dass Menschen eine solide Zukunft aufbauen, möchte ich sicherstellen, dass das System sie tatsächlich unterstützt.

Und dann gibt es die dritte Säule, bei der Sie die Kontrolle übernehmen. Das ist zwar freiwillig, aber strategisch gesehen ist es das Klügste, was Sie für sich selbst tun können, besonders wenn Sie noch jung sind. Die dritte Säule existiert, um Ihnen Flexibilität, zusätzliche Einsparungen und, sehr wichtig, Steuervorteile zu bieten. Das Schweizer Steuersystem ermutigt die Menschen, Verantwortung für ihre Zukunft zu übernehmen, und die Einzahlung auf ein 3a-Konto ist eine der effizientesten Möglichkeiten, Ihr steuerpflichtiges Einkommen zu reduzieren.

Wenn Sie früh beginnen, selbst mit kleinen Beträgen, wird diese Säule unglaublich kraftvoll. Zinseszinsen mögen langweilig erscheinen, aber in der Schweiz sind sie im Grunde Ihre Geheimwaffe.

Ich spreche oft darüber, wie wichtig es ist, frühzeitig in Ihrem finanziellen Leben aktiv zu werden, weil ich gesehen habe, was passiert, wenn man wartet. Der Unterschied zwischen dem Beginn Ihrer dritten Säule mit 25 Jahren im Vergleich zu 45 Jahren ist enorm, nicht nur hinsichtlich des Endbetrags, sondern auch in Bezug auf das Sicherheitsgefühl, das Sie empfinden. Wenn Sie frühzeitig Beiträge leisten, schaffen Sie sich Optionen für Ihre Zukunft: einen komfortablen Ruhestand, die Reduzierung Ihres Arbeitsanteils später oder sogar die Nutzung eines Teils Ihrer Ersparnisse zum Kauf eines Hauses oder zur Gründung eines eigenen Unternehmens. Und über die dritte Säule hinaus empfehle ich Ihnen immer, so früh wie möglich mit dem Investieren zu beginnen. Die Diversifizierung Ihrer langfristigen Strategie, anstatt sich nur auf Altersvorsorgekonten zu verlassen, gibt Ihnen noch mehr Freiheit und Widerstandsfähigkeit. Je eher Sie verstehen, wie diese Systeme zusammenarbeiten, desto mehr Macht haben Sie, Ihr Leben nach Ihren eigenen Bedingungen zu gestalten.

Eines der grössten Missverständnisse ist der Glaube, dass AVS und die zweite Säule allein ausreichen werden. Für die meisten Menschen ist das nicht der Fall. Ein weiterer Irrtum ist die Annahme, dass ein Beitrag zur dritten Säule ein hohes Einkommen erfordert. Nein, es erfordert lediglich Konstanz. Unzählige Kunden haben mir gesagt, dass sie „nächstes Jahr anfangen“ würden, und sie tun es nie. Die Ruhestandsplanung dreht sich nicht um Perfektion, sondern darum, proaktiv zu sein!

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