Schweizer Rente: Wie funktionieren die drei Säulen?

Der Ruf der Schweiz für finanzielle Stabilität erstreckt sich auf ihr robustes und umfassendes Rentensystem. Dieses System, das darauf ausgelegt ist, finanzielle Sicherheit im Alter, bei Invalidität und im Todesfall zu gewährleisten, bildet eine zentrale Säule des sozialen und wirtschaftlichen Modells des Landes. 

Das Schweizer Rentensystem basiert auf dem Drei-Säulen-Prinzip, das staatliche, berufliche und private Vorsorgeleistungen kombiniert. Jede Säule hat einen eigenen Zweck und einen eigenen Rechtsrahmen, doch sie arbeiten zusammen, um Individuen zu helfen, ihren Lebensstandard nach dem Ausscheiden aus dem Erwerbsleben zu erhalten. Dieser Leitfaden klärt jede Ebene, integriert Beispiele, definiert AHV, IV, BVG und LPP und beantwortet häufig gestellte Fragen direkt in jedem Abschnitt.

Die 1. Säule ist die Grundlage der Altersvorsorge in der Schweiz. Es wird vom Staat betrieben und von kantonalen Ausgleichskassen verwaltet, nicht von privaten Fonds. Es umfasst zwei Sozialversicherungen: AHV/AVS (Alters- & Hinterlassenenversicherung) und IV/AI (Invalidenversicherung).

Das Ziel ist es, sicherzustellen, dass jede Person im Ruhestand oder bei Erwerbsunfähigkeit ein Mindesteinkommen erhält, selbst wenn die Lebenseinkünfte bescheiden waren. Anders als bei Säule 2 oder 3 ist Säule 1 kein individuelles Sparkonto, sondern folgt einem Umlageverfahren, bei dem die aktuellen Arbeitnehmer die aktuellen Rentner durch Gehaltsabzüge finanzieren.

Wer zahlt in die Säule 1 ein?

Beiträge werden automatisch von den Gehältern der Arbeitnehmer abgezogen, wobei insgesamt etwa 10,6 % zu gleichen Teilen zwischen Arbeitgeber und Arbeitnehmer aufgeteilt werden. Selbstständige leisten den vollen Beitrag selbst, zu Sätzen, die sich nach dem Einkommen richten, und auch Nichterwerbstätige müssen einen jährlichen Mindestbeitrag entrichten, um Rentenlücken zu vermeiden.

Wie viel können Sie erhalten?

Eine volle Rente erfordert 44 Beitragsjahre, und die Auszahlung hängt von Ihrem durchschnittlichen versicherten Gehalt ab. Heute liegt die typische Spanne bei:

Monatliche Mindestrente ≈ CHF 1'225
Maximale monatliche Rente ≈ CHF 2'450

Einfaches Beispiel: Ein Arbeitnehmer, der im Laufe seiner Karriere etwa 80'000 CHF pro Jahr verdient, erhält möglicherweise 1'800 bis 2'300 CHF pro Monat, was für die Grundbedürfnisse ausreicht, aber nicht, um seinen Lebensstil allein aufrechtzuerhalten.

Kurze FAQ

1. Müssen Sie selbst etwas tun? Ja, überprüfen Sie regelmässig Ihre AHV-Historie, um Lücken zu vermeiden.
2. Erhalten Ausländer AHV, wenn sie die Schweiz verlassen? Ja, Zahlungen werden ins Ausland in die meisten Länder getätigt.
3. Wie kann ich meine Beiträge überprüfen? Fordern Sie einen "IK-Auszug" an.
4. Was, wenn ich Lücken habe? Sie können die fehlenden Jahre rückwirkend bezahlen (begrenztes Zeitfenster).

➡️ Säule 1 gewährleistet ein Mindesteinkommen. Der tatsächliche Lebensstil im Ruhestand hängt von den Säulen 2 und 3 ab.

Säule 2 ist die Rente, die mit Ihrer Beschäftigung verbunden ist. Im Gegensatz zur 1. Säule, die staatlich verwaltet und umverteilt wird, ist die 2. Säule Kapital, das auf Ihren Namen angespart, über Ihr Arbeitsleben hinweg investiert und später als Kapitalbetrag, Rente oder eine Mischung aus beidem ausgezahlt wird. Sie unterliegt dem Gesetz BVG/LPP, das Mindeststandards festlegt, während die tatsächlichen Leistungen vom Vorsorgeplan Ihres Arbeitgebers abhängen.

Woher kommt das Geld her?

Mitarbeitende, die mehr als CHF 22'050 pro Jahr verdienen, sind automatisch versichert. Die Beiträge werden vom Gehalt abgezogen und gemeinsam von Arbeitgeber und Arbeitnehmer finanziert, wobei der Arbeitgeber mindestens 50 % zahlt, und in einigen Sektoren (Technologie, Finanzen, öffentliche Einrichtungen) oft viel mehr, manchmal das 1,5- bis 3-fache des Arbeitnehmerbeitrags.

Mit zunehmendem Alter erhöhen sich die Abzüge, um das Sparen näher am Renteneintritt zu beschleunigen. Eine typische Spanne sieht so aus (kombinierter Arbeitnehmer- und Arbeitgeberanteil, je nach Fonds unterschiedlich):

• unter 35: ~7–10 % des versicherten Gehalts
• 35–44: ~10–15%
• 45–54: ~15–20%
• 55+: ~18–25%

Wer verwaltet die Säule 2?

Der Staat verwaltet das Geld nicht. Ihr Arbeitgeber wählt einen Pensionsfonds aus, zum Beispiel Swiss Life, AXA, Liberty, Nest, Zurich, VZ oder grössere öffentliche Sammelkassen wie BVK, CPPE, CPEG, PKZH. Mitarbeitende können normalerweise ihren Pensionskassenfonds nicht auswählen, aber Unternehmen können den Anbieter wechseln. Einige Arbeitgeber erlauben auch freiwillige Zukäufe, die nützlich sind, um Lücken zu schliessen und Steuern zu reduzieren.

Und was ist mit Selbstständigen?

Sie sind nicht automatisch im Rahmen der 2. Säule versichert und müssen freiwillig beitreten, wenn Sie Versicherungsschutz wünschen. Viele verlassen sich stattdessen stärker auf Investitionen in die Säulen 3a und 3b, um ein Altersvorsorgevermögen aufzubauen.

Wie viel kann die Säule 2 leisten?

Ihre Rente hängt vollständig davon ab, wie viel Kapital Sie ansammeln und welcher Umwandlungssatz bei Ihrer Pensionierung angewendet wird.

Beispiel: CHF 300’000 angesammelt × 6 % = CHF 18’000 pro Jahr → CHF 1’500 pro Monat

Typische Ergebnisse basierend auf Karrierewegen mit ungefährer monatlicher BVG-Rente:

• Teilzeit- oder Niedriglohnkarriere CHF 800–1’500
• Standardvolles Karrieregehalt CHF 1’500–2’500
• Hohes Gehalt + grosszügiger Arbeitgeber CHF 2’500–4’000+

Für Personen, die 40+ Jahre in der Schweiz arbeiten, mit hohen Beiträgen und einer soliden Pensionskasse.
➡️ Säule 1 + 2 = 50–65 % des Endgehalts

Für die meisten Neueinsteiger, Expats oder Personen mit Berufsunterbrechungen:
➡️ Säule 1 + 2 = 35–50% des Endgehalts

Diese Lücke ist genau der Grund, warum Säule 3 existiert.

Kurze FAQ

1. Kann ich die Säule 2 vorzeitig beziehen? Ja. Für den Kauf eines Eigenheims, die Gründung eines Unternehmens, Invalidität oder das Verlassen der Schweiz (vollständiger Bezug ausserhalb der EU, teilweiser Bezug innerhalb der EU).
2. Könnte ich mehr beitragen? Ja, durch Renteneinkäufe, um Beitragslücken zu schliessen und Steuern zu senken.
3. Behalten Ausländer die BVG nach ihrer Ausreise aus der Schweiz? Ja, es wird als Rente im Ausland ausgezahlt oder kann je nach Zielland abgehoben werden.
4. Kann ich meine erworbenen Leistungen übertragen? Ja zu Stiftungen mit garantierten Sozialleistungen usw.

➡️ Säule 2 bildet Ihr Hauptkapital für den Ruhestand auf. Je stärker Ihr Arbeitgeberplan und Ihr Gehalt, desto mehr verdienen Sie später.

Säule 3 ist die freiwillige Komponente des Schweizer Systems. Im Gegensatz zu Säule 1 (staatlich) und Säule 2 (an Ihren Arbeitgeber gebunden) ist Säule 3 persönlich und selbstverwaltet, was bedeutet, dass Sie selbst aktiv werden müssen. Ihr Zweck ist einfach:

➡️ Zusätzliches Kapital aufbauen, um Ihren Lebensstandard im Ruhestand zu erhalten
➡️ Steuern senken (bei Nutzung von Säule 3a)
➡️ die Lücke schliessen, die durch die Säulen 1 und 2 entsteht

Säule 3 ist in zwei Kategorien unterteilt:

Die Säule 3a ist speziell für die langfristige Altersvorsorge konzipiert. Beiträge sind jedes Jahr steuerlich absetzbar, was bedeutet, dass Sie jetzt weniger Steuern zahlen, während Sie zukünftiges Kapital aufbauen. Das Geld ist bis zur Pensionierung gesperrt, ausser in besonderen Situationen wie dem Kauf oder der Renovierung eines Hauptwohnsitzes, der Aufnahme einer selbständigen Tätigkeit, dem endgültigen Verlassen der Schweiz, bei Invalidität oder einem Einkauf in die 2. Säule. Sie können entscheiden, ob Ihre Beiträge auf einem Bareinlagenkonto verbleiben oder in Portfolios und Fonds investiert werden, die sich historisch gesehen besser entwickelt haben.

Es gibt ein jährliches Einzahlungslimit: Arbeitnehmende mit einer Pensionskasse (2. Säule) können bis zu CHF 7'258 pro Jahr einzahlen, während Selbständigerwerbende ohne eine Pensionskasse (2. Säule) bis zu 20% des Einkommens einzahlen können, mit einer Obergrenze von CHF 36'288 pro Jahr (ab 2026).
Ein einfaches Beispiel: Wenn Sie den Höchstbetrag von CHF 7’056 mit einem Steuersatz von 22 % einzahlen, sparen Sie rund CHF 1’552 an Steuern pro Jahr.

Zusätzlich ist es ab 2026 möglich, rückwirkende Buy-in-Beiträge zu leisten, um Lücken aus früheren Jahren (beginnend mit 2025) unter neuen Regeln zu schliessen.

Auszahlungen werden zu einem ermässigten Steuersatz besteuert, getrennt von der regulären Einkommensteuer, was 3a in der Regel zu einem der steuerlich effizientesten Sparinstrumente macht.

Wie könnte dies im Laufe der Zeit aussehen?
Mit regelmässigen Höchstbeiträgen und moderaten Renditen bauen viele Menschen ein Vermögen auf

• CHF 80–120k nach 10 Jahren (CHF 360–540/Monatseinkommen)
• CHF 150–250k nach 20 Jahren (CHF 675–1’125/Monatseinkommen)
• CHF 230–320k nach 30 Jahren (CHF 1’035–1’440/Monatseinkommen)

abhängig von der Auszahlungsstrategie und den Marktbedingungen. Es ist für die langfristige Vorbereitung auf den Ruhestand konzipiert.

Für weitere Informationen können Sie diese Seite über 3a Easy besuchen.

Säule 3b bezieht sich auf alle privaten Ersparnisse und Investitionen, die nicht an Altersvorsorgereglemente gebunden sind. Dies umfasst Wertpapierportfolios (ETFs, Aktien, Investmentfonds), traditionelle Sparkonten, Immobilienbestände und optionale lebensversicherungsbasierte Produkte. In der Praxis funktioniert es wie normales Investieren – ohne Steuerabzug, ohne jährliche Einzahlungsgrenze und ohne Abhebungsbeschränkungen, im Gegensatz zu 3A.

Da es völlige Freiheit bietet, ist 3b ideal, um zusätzliches Vermögen aufzubauen, sobald Ihr 3a-Konto ausgeschöpft ist, sich auf einen vorzeitigen Ruhestand oder finanzielle Unabhängigkeit vorzubereiten oder Ziele ausserhalb des Ruhestands zu finanzieren, wie z. B. den Kauf von Immobilien, die Ausbildung der Kinder oder Liquiditätsreserven.

Kurz gesagt:
Säule 3a = Steuereffizienz für den Ruhestand.
Säule 3b = volle Freiheit für langfristiges Vermögen.

Schnelle FAQ

• Könnte ich mehrere 3a-Konten besitzen? Ja, nützlich für gestaffelte Auszahlungen, um die Steuern zu reduzieren.
• Könnte ich mein 3a in Fonds investieren? Ja, und dies führt historisch gesehen langfristig zu besseren Ergebnissen als das Halten in Bargeld.
• Können Expats einen Beitrag leisten? Ja, solange Sie ein steuerpflichtiges Einkommen in der Schweiz haben.
• Senkt 3b die Steuern? Normalerweise nicht, ausser durch spezifische Versicherungsprodukte.

Während die Schweiz weiter in das Jahr 2026 voranschreitet, üben demografischer Druck und eine längere Lebenserwartung zunehmenden Druck auf das Rentensystem aus, insbesondere auf die erste Säule. Obwohl der Drei-Säulen-Rahmen solide bleibt, hebt die politische Debatte über die AHV-Finanzierung, die Angleichung des Rentenalters und die Beitragshöhen eine wichtige Realität hervor: Zukünftige Renten werden voraussichtlich einen geringeren Anteil des Endlohns ersetzen als in der Vergangenheit. Gleichzeitig stehen die beruflichen Vorsorgeeinrichtungen weiterhin vor der Herausforderung niedrigerer Umwandlungssätze, was bedeutet, dass dasselbe Rentenkapital heute weniger garantiertes Einkommen generiert als noch vor einem Jahrzehnt. Für Personen mit internationaler Karriere, Teilzeitbeschäftigung oder beruflichen Auszeiten kann dieser Effekt noch ausgeprägter sein. In dieser Umgebung wird vorausschauende Planung unerlässlich. Die regelmässige Überprüfung Ihrer Vorsorgesituation, das Verständnis Ihrer Exponierung in allen drei Säulen und die Stärkung der Säule 3 durch disziplinierte Beiträge und langfristige Investitionen sind zunehmend entscheidende Schritte, um die finanzielle Unabhängigkeit und die Flexibilität des Lebensstils im Ruhestand zu bewahren.

Der Inhalt dieses Artikels wird ausschliesslich zu Bildungszwecken bereitgestellt. Es stellt weder eine Anlageberatung noch Finanzempfehlungen oder Werbematerial dar.