Débit vs. Crédit : comprendre les différences et les avantages

La plupart des gens ont des cartes de crédit et de débit à portée de main en tout temps, rangées dans leur portefeuille ou virtuellement sur leur smartphone. Ces cartes peuvent avoir la même présentation, mais leur fonctionnement est entièrement différent. Comprendre ces différences est essentiel pour maîtriser votre argent et vous évitera de commettre des erreurs coûteuses.

Savoir quand utiliser le débit et quand utiliser le crédit est l'une des leçons les plus précieuses que vous puissiez apprendre en matière de gestion financière. Il est crucial de bâtir un profil financier solide, dont vous aurez besoin lorsque vous voudrez effectuer des achats importants tels qu'une maison ou une voiture. C'est également important car vous vous retrouverez souvent sous pression pour prendre des décisions de paiement en une fraction de seconde aux terminaux sans contact et aux caisses en ligne.

Cet article décompose les distinctions entre les deux types de cartes, met en avant leurs avantages, dissipe les idées reçues courantes et vous fournit une feuille de route pour choisir celle qui convient à chaque situation financière.

Entrons dans le vif du sujet.

Une carte de débit est directement liée au compte bancaire que vous utilisez pour les transactions quotidiennes. C'est simple : il y a de l'argent disponible sur le compte et lorsque vous effectuez un achat, les fonds sont immédiatement retirés. 

Les cartes de débit étant essentiellement une version numérique de l'argent liquide, elles peuvent vous aider à contrôler vos dépenses. Si le compte est insuffisamment approvisionné, la transaction sera immédiatement annulée ou rejetée. Cette méthode de dépense est rapide et propre, sans emprunt, sans remboursement mensuel et sans accumulation d'intérêts. 

Bien que la plupart des cartes de débit fonctionnent de la même manière, elles se déclinent en quelques variantes. Il existe la carte de débit standard liée à votre compte courant pour les achats et les retraits aux distributeurs automatiques, les cartes de débit prépayées chargées d’un montant spécifique d’argent, et les cartes combinées débit-distributeur automatique principalement destinées à l’accès aux espèces et aux transactions bancaires simples.

Quels sont les avantages des cartes de débit ?

Les cartes de débit présentent de nombreux avantages.

Tout d'abord, ils vous permettent de garder le contrôle de vos dépenses. Vous devez avoir de l'argent disponible sur votre compte lié pour acheter quoi que ce soit. Il n'y a pas de limite de crédit alléchante ni d'option magique d'achat maintenant, payer plus tard. Il est quasiment impossible de dépenser plus que prévu avec une carte de débit, sauf si votre banque propose une autorisation de découvert, et vous pouvez refuser cette option. 

Par défaut, le titulaire de la carte de débit développe des habitudes responsables, telles que respecter un budget. Pour ceux qui ne peuvent pas résister à un achat impulsif, c'est l'ultime démonstration de puissance financière.

Ensuite, le risque d'intérêt ou d'endettement est faible. Ce qui rend une carte de débit particulièrement attrayante, c'est que vous ne pouvez pas avoir un solde négatif si vous avez désactivé l'option de découvert. Cela signifie qu'il n'y a pas de remboursement mensuel, pas de frais de retard parce que vous avez oublié de payer votre mensualité et donc pas de risque d'endettement croissant. 

Troisièmement, vous avez un accès instantané à des liquidités. La plupart des cartes de débit peuvent être utilisées dans un distributeur automatique, où vous pouvez retirer de l’argent quand vous en avez besoin. La même règle s'applique : s'il n'y a pas de fonds sur le compte, aucun retrait ne peut être effectué. Votre carte de débit vous donne uniquement accès à l'argent que vous avez réellement.

Enfin, votre carte de débit est comme un mini gestionnaire financier dans votre portefeuille. Étant donné que les transactions sont directement débitées de votre compte, vos soldes seront mis à jour en temps réel, vous permettant de savoir ce que vous avez dépensé, où, et combien il vous reste. Configurez des alertes SMS pour renforcer votre responsabilité et suivre vos dépenses. La configuration sans tracas d'une carte de débit facilite grandement la gestion de vos objectifs financiers sans le stress des remboursements. 

OK. Pour certains, les cartes de crédit sont considérées comme le jumeau maléfique des cartes de débit, mais ce n'est pas le cas. Elles ressemblent trait pour trait à une carte de débit et peuvent vous inciter à acheter des objets attrayants que vous ne pouvez pas vraiment vous permettre, mais elles constituent également un outil financier essentiel. Pour ces raisons, il est important de comprendre à quoi vous vous engagez et de dépenser de manière responsable.

Votre carte de crédit vous permet d’emprunter de l’argent auprès de votre banque (ou de l’émetteur de votre carte) jusqu’à une limite fixée. Considérez-le comme un prêt à court terme. Si vous remboursez l'intégralité du solde chaque mois, vous n'accumulerez pas d'intérêts sur ce que vous avez emprunté. Si vous ne le faites pas, des intérêts seront ajoutés au montant que vous devez. Le danger est que, si vous ne faites pas attention, le montant impayé peut faire boule de neige.

Comment fonctionnent les cartes de crédit ?

Avant d'émettre une carte de crédit, votre banque fait ses devoirs et calculera une limite de crédit qu'elle sait que vous pouvez vous permettre de rembourser. C’est le montant maximal que vous pouvez dépenser avec la carte de crédit. Le reste est assez simple : vous pouvez acheter des choses avec la carte de crédit, puis vous recevez un relevé récapitulatif de ce que vous devez. Vous pouvez alors choisir de payer un montant minimum ou la totalité du solde afin d'éviter de payer des intérêts. 

Quel est l'avantage d'une carte de crédit ?

Il est vrai que lorsque vous utilisez une carte de crédit, vous empruntez de l'argent à l'émetteur de votre carte, mais prenez du recul pour avoir une meilleure perspective. Lorsqu'elle est bien utilisée, une carte de crédit est un outil financier doté de protections intégrées et d'avantages à long terme. 

Utiliser une carte de crédit de manière responsable est l’un des moyens les plus rapides de bâtir un profil financier solide. Votre historique de crédit (la durée pendant laquelle vous avez détenu une carte de crédit, l'historique de vos paiements et l'utilisation de votre crédit) sera pris en compte dans le calcul de votre score de crédit et de votre rapport de crédit – deux éléments dont vous aurez probablement besoin pour vos futurs prêts ou hypothèques.

Le deuxième avantage majeur est que les cartes de crédit sont souvent assorties de systèmes de récompenses structurés qui peuvent s'avérer rentables. Lorsque vous choisissez une carte de crédit, recherchez des avantages tels que des offres de cashback sur les achats quotidiens, des miles aériens, des réductions et des bonus promotionnels. Ces récompenses peuvent s'accumuler de manière significative (surclassement gratuit en classe affaires, n'est-ce pas ?), mais cela demande de la discipline et ne jouera en votre faveur que si vous payez intégralement votre carte de crédit chaque mois. 

Nous sommes dans notre ère des escroqueries, et les stratagèmes deviennent de plus en plus difficiles à repérer. Si vous utilisez une carte de débit et que vous êtes victime d'une fraude, l'argent disparaîtra instantanément de votre compte et il sera extrêmement difficile de le récupérer. Une carte de crédit offre un certain niveau de protection contre la fraude, car vous pouvez contester les frais ou exercer une protection d'achat sur des articles endommagés ou volés. Dans la plupart des scénarios, vous serez remboursé sans que votre compte bancaire soit gelé, et vous pourrez reprendre votre vie. 

Pneu à plat ? Appartement inondé ? Une urgence de dernière minute ? Lorsque des dépenses urgentes surviennent, votre carte de crédit est votre filet de sécurité financière. Utilisez-le de manière responsable. Les soldes du Black Friday ne sont pas une urgence, peu importe à quel point vous pensez avoir besoin d'un deuxième réfrigérateur ou d'une table de ping-pong.

Nous avons établi qu'il y a des avantages aux cartes de débit et de crédit, mais il est aussi facile de faire des erreurs avec elles. Savoir à quoi faire attention vous aidera à éviter les pièges les plus courants ou à les corriger si vous y tombez.

S'appuyer exclusivement sur les cartes de débit

Pour ceux qui craignent les dettes, les cartes de débit semblent être le choix évident et sûr. C’est en partie vrai, mais vous n’aurez aucune protection contre les transactions frauduleuses. Vous vous privez également de la possibilité de vous constituer un solide dossier de crédit, dont vous aurez besoin lorsque vous souhaiterez un jour effectuer un achat important. Et vous n'obtiendrez certainement pas un vol gratuit pour Hawaï en utilisant des airmiles accumulés grâce à des transactions par carte de crédit.

Trouver un équilibre entre le crédit et le débit signifie cependant que vous obtenez le meilleur des deux mondes. La manière de réussir est d'utiliser une carte de crédit avec parcimonie et de la rembourser intégralement chaque mois.

Avoir un solde sur votre carte de crédit

Il existe une idée fausse majeure selon laquelle reporter un solde améliore votre score de crédit. Cela ne correspond pas. Rembourser le solde total du relevé chaque mois vous donnera un meilleur historique auquel les banques pourront se référer lorsqu'elles vous envisagent pour un prêt ou un crédit hypothécaire. 

Ignorer l'utilisation du crédit

C’est un sujet délicat, alors soyez attentif. Posséder une carte de crédit vous permet de bâtir rapidement un score de crédit, et le rembourser intégralement chaque mois donnera à votre cote un éclat supplémentaire. Attention toutefois, car utiliser une trop grande partie de votre limite de crédit, même si elle est approuvée et remboursée intégralement, peut faire baisser votre score. La solution recommandée ici est de maintenir vos dépenses en dessous de 30 % de votre limite de crédit. 

Découvert sur les cartes de débit

Les cartes de débit sont presque infaillibles, mais certaines banques permettent les découverts, ce qui signifie que vous pouvez avoir un solde négatif et encourir des frais. Assurez-vous de bien comprendre vos options et désactivez la possibilité de découvert si vous avez besoin de directives de dépenses plus strictes. 

Ne pas surveiller les comptes pour fraude

Il existe une escroquerie assez connue qui repose sur le fait que les gens ne vérifient pas leurs relevés de transactions pour y trouver des opérations qu'ils ne reconnaissent pas. Dans cet exemple, aussi peu que 0,99c pourraient être facturés pour vérifier la validité des informations d'une carte volée avant que le compte ne soit vidé. Les deux types de cartes peuvent être compromis, alors soyez vigilant chaque fois que vous effectuez un paiement. Vérifiez fréquemment vos relevés bancaires et signalez tout ce que vous ne reconnaissez pas, même si cela ne représente que 0,99 c.

Votre choix entre les cartes de débit et de crédit dépend entièrement de votre situation financière et de vos objectifs. Voici la décomposition.

Utilisez une carte de débit si : 

• Vous souhaitez éviter complètement le débit
• Vous développez une discipline en matière de budget
• Vous avez tendance à trop dépenser.
• Vous préférez une gestion de l'argent directe et simple.

Optez pour une carte de crédit si : 

• Vous souhaitez construire ou améliorer votre score de crédit
• Vous souhaitez des récompenses telles que du cashback ou des avantages liés aux voyages.
• Vous souhaitez une protection renforcée pour les acheteurs
• Vous pouvez vous engager à payer la totalité du solde à temps.

La stratégie la plus intelligente : utilisez les deux ensemble

Vous n'êtes pas obligé de choisir l'un ou l'autre. L'approche la plus avisée sur le plan financier consiste à utiliser les deux cartes de manière stratégique. 

Les cartes de débit sont idéales pour les dépenses quotidiennes, les retraits d'espèces, le respect d'un budget et le renforcement de la discipline financière. Les cartes de crédit protègent les achats en ligne et sont utiles pour les achats importants. De plus, vous accumulerez des points de fidélité au fur et à mesure. 

L'utilisation d'une combinaison de méthodes de paiement vous aidera à maîtriser vos dépenses et à éviter les dettes tout en développant un profil de crédit sain et en profitant de la protection et des avantages d'une carte de crédit. C'est une situation gagnant-gagnant. 

Le contenu de cet article est fourni à des fins éducatives uniquement. Cela ne constitue pas un conseil en investissement, une recommandation financière ou un matériel promotionnel.