Introduction : ce que vous devez bien préparer avant de prendre votre retraite
Si vous envisagez de prendre votre retraite en Suisse dans les 10 prochaines années, il y a quelques domaines critiques que vous devez examiner avant que votre salaire ne cesse : les sources de revenus, l’optimisation des pensions, la structure des investissements, les impôts et la planification du mode de vie. L'omission d'un seul de ces éléments peut vous coûter de la flexibilité, des revenus ou de la tranquillité d'esprit plus tard.
Cet article vous propose une liste de contrôle claire pour la préparation de la retraite, adaptée aux personnes résidant en Suisse. Vous apprendrez comment évaluer si vous êtes financièrement prêt, comment combiner les piliers de la retraite avec des investissements, comment les impôts évoluent après la retraite et comment éviter les erreurs courantes que font de nombreux futurs retraités.
Étape 1. Clarifiez ce que signifie réellement la « retraite » pour vous.
La retraite n'est plus un événement isolé. Pour de nombreuses personnes en Suisse, c'est une phase de transition plutôt qu'un arrêt complet.
Avant de faire des calculs, posez-vous la question suivante :
- Souhaitez-vous cesser complètement de travailler ou travailler à temps partiel ?
- Allez-vous rester à long terme en Suisse ou déménager plus tard ?
- À quoi ressembleront concrètement vos dépenses annuelles ?
- Quelle importance accordez-vous à la flexibilité et à la liquidité ?
Une personne prenant sa retraite à 58 ans avec l'intention de voyager beaucoup a besoin d'une structure très différente de celle d'une personne prenant sa retraite à 65 ans et restant sur place avec un style de vie stable. Plus votre vision est claire, plus il devient facile de construire le bon dispositif financier.
Conseil pratique :
Notez vos dépenses annuelles prévues en CHF d'aujourd'hui, puis ajoutez une marge de 10 à 20 % pour l'incertitude.
Étape 2. Identifiez toutes les sources de revenus futures
Les personnes proches de la retraite sous-estiment souvent à quel point leur revenu de retraite peut être fragmenté. Si vous vivez en Suisse, vos revenus proviennent généralement de plusieurs sources, et pas seulement d’une seule pension.
Créez un aperçu simple de :
- prestations attendues de l'AVS (1er pilier)
- Pension professionnelle (2e pilier)
- Actifs du pilier 3a
- Portefeuilles d'investissement (montant total et revenu annuel généré)
- Revenus locatifs issus de l'immobilier ou d'autres revenus passifs
- Travail à temps partiel ou revenus de consultation
Voir tout sur une seule page aide à identifier les lacunes et les chevauchements.
Conseil pratique :
Un tableau simple montrant les sources de revenus, la valeur totale des actifs, les revenus attendus de ces actifs, la date de début prévue et la compréhension de la fiabilité de ces ressources de revenus.
Étape 3. Comprenez vos options AVS (1er pilier)
L'AVS suisse fournit un niveau de revenu de base, mais couvre rarement l'ensemble des besoins de retraite.
Points clés à revoir avant la retraite :
- Votre dossier complet de contributions (vérifiez les lacunes)
- L'impact d'un retrait anticipé ou différé de l'AVS
- Coordination avec les prestations AHV du conjoint-e
Différer l'AVS peut augmenter les paiements annuels, mais n’a de sens que si vous avez suffisamment de revenus provenant d’autres sources pendant les années de transition.
Une erreur courante que nous voyons souvent est de décider d'un retrait anticipé de l'AVS sans examiner les besoins de trésorerie et les conséquences fiscales.
Étape 4. Révisez votre stratégie de prévoyance professionnelle (2e pilier)
Pour de nombreux quasi-retraités, le 2e pilier est leur actif unique le plus important. Les décisions prises ici sont souvent irréversibles.
Questions clés auxquelles il faut répondre :
- Versement forfaitaire ou rente ? Les deux options présentent des avantages et des inconvénients.
- Que faites-vous des revenus que vous recevez ?
- Comment les retraits seront-ils imposés ?
Une somme forfaitaire offre de la flexibilité et des avantages successoraux, tandis qu'une rente fournit un revenu prévisible tout au long de la vie. Le bon choix dépend de la santé, de la situation familiale et de la tolérance au risque.
Les différents cantons peuvent imposer les retraits forfaitaires de manière différente. Le moment et l'endroit sont également importants.
Étape 5 : Tirez pleinement parti de votre 3e pilier (Pilier 3A)
Votre 3e pilier est l’un des outils de retraite les plus puissants et souvent sous-utilisés en Suisse.
Il combine des économies d'impôt aujourd'hui avec une croissance du capital à long terme, ce qui le rend particulièrement précieux dans les dernières années avant la retraite.
Points clés à revoir :
Les cotisations au pilier 3a sont déductibles des impôts, ce qui peut réduire considérablement votre revenu imposable pendant vos années de revenus les plus élevés.
De nombreux comptes 3a restent par défaut en espèces à faible rendement. Selon votre horizon temporel, une solution 3a basée sur l'investissement peut mieux soutenir la croissance à long terme.
Les actifs du pilier 3a sont imposés séparément lors du retrait. Détenir plusieurs comptes 3a et les retirer sur différentes années peut réduire votre charge fiscale globale.
Utilisé à bon escient, le 3e pilier peut servir de passerelle entre le travail et la retraite, et pas seulement comme un outil d'épargne fiscale.
Étape 6. Réévaluer la couverture d'assurance
Les besoins en assurance changent significativement après la retraite.
Liste de contrôle :
- Avez-vous encore besoin de certaines polices d'assurance-vie ?
- L'assurance maladie complémentaire est-elle encore rentable ?
- Avez-vous examiné les considérations relatives aux soins de longue durée ?
- Êtes-vous surassuré ou sous-assuré ?
La réduction des primes inutiles peut libérer des liquidités pour d'autres priorités.
Étape 7 : Construisez votre stratégie d'investissement (si vous n'en avez pas encore une)
Beaucoup de gens viennent me voir et posent la même question :
« Charlène, je suis dans la quarantaine. »
« Je suis dans la cinquantaine. »
« Même dans la soixantaine. »
« Est-il trop tard pour que je me constitue un portefeuille d'investissement ? »
Ma réponse est toujours la même. Oui, commencer tôt vous aide. Bien sûr que cela importe.
Mais commencer maintenant vaut toujours mieux que de ne pas commencer du tout.
Ce qui est risqué, c'est de suivre une stratégie qui n'a jamais été conçue pour votre vie. Une personne de 25 ans qui débute sa carrière, une personne de 35 ans qui économise pour acheter un bien immobilier et une personne qui approche de la retraite ne devraient pas investir de la même manière.
Si vous n'avez pas encore de portefeuille d'investissement, cette étape consiste à élaborer votre propre stratégie, et non à copier celle de quelqu'un d'autre.
Principaux éléments à considérer lors de l'élaboration d'une stratégie d'investissement
Votre âge compte moins que vos objectifs. Que vous investissiez pour le revenu, la préservation du capital ou la croissance à long terme, votre stratégie doit refléter votre échéancier personnel et vos priorités.
Le risque ne consiste pas à poursuivre des rendements. Il s'agit de comprendre combien de volatilité vous pouvez raisonnablement accepter sans perdre le sommeil ou prendre des décisions émotionnelles.
Une stratégie claire vous aide à rester investi pendant les hauts et les bas du marché, au lieu de réagir aux gros titres ou de vous comparer aux autres.
Il n'est jamais trop tard pour investir, mais c'est toujours une erreur d'investir sans une stratégie. La bonne approche est celle qui correspond à vos objectifs, à votre horizon temporel et à votre confort avec le risque.
Étape 8 : Revoyez votre stratégie d’investissement (si vous êtes déjà investi).
Si vous avez déjà des investissements, cette étape consiste à les ajuster, pas à les redémarrer.
À mesure que vous vous rapprochez de la retraite, votre stratégie devrait naturellement évoluer. Ce qui a bien fonctionné pendant vos années d'accumulation peut ne plus être optimal lorsque vous vous concentrez sur la stabilité, le revenu et la préservation du capital.
Un examen régulier aide à garantir que votre portefeuille soutient toujours votre stade de vie actuel.
Points clés à examiner
De nombreux investisseurs passent progressivement d'une approche purement axée sur la croissance à une stratégie plus équilibrée ou légèrement axée sur la valeur, en mettant davantage l'accent sur le revenu et la résilience.
Certaines classes d'actifs peuvent devoir jouer un rôle moindre, tandis que d'autres deviennent plus importantes à l'approche de la retraite.
Votre portefeuille devrait soutenir non seulement votre propre sécurité financière, mais aussi l’héritage que vous souhaitez laisser, que ce soit pour soutenir la famille, les générations futures ou des causes à long terme qui vous tiennent à cœur.
Les signaux d'alerte courants à surveiller
- Votre portefeuille ne correspond plus à vos objectifs
Si vous ne pouvez pas expliquer clairement à quoi sert chaque investissement, c'est le signe que la stratégie doit être revue. - Trop de concentration dans un seul domaine
Une forte exposition à un marché, une devise ou une classe d’actifs unique peut créer des risques inutiles. - Un portefeuille construit sur les tendances passées et non sur la réalité actuelle
Les stratégies conçues pour une autre étape de la vie peuvent discrètement augmenter le risque à l'approche de la retraite.
En révisant et en rééquilibrant régulièrement vos investissements, vous restez aligné avec vos objectifs, tout en conservant une flexibilité face à l'évolution de la vie.
9. Planifiez votre stratégie fiscale pour la retraite
Les impôts ne s'arrêtent pas lorsque vous prenez votre retraite. Au lieu de cela, ils se contentent de changer. L'une des erreurs commises par les quasi-retraités est de se concentrer sur le montant qu'ils ont épargné, sans prévoir comment et quand ils le retireront.
Domaines clés à examiner avant la retraite :
- Coordonnez le moment des retraits entre les différentes sources de revenus
Les pensions, les revenus d'investissement et les retraits des piliers peuvent s'accumuler et vous faire passer dans des tranches d'imposition plus élevées s'ils sont effectués la même année. L'étalement des retraits sur une période prolongée peut réduire considérablement les impôts. - Comprenez comment votre profil fiscal évolue après l'arrêt des revenus du travail
Sans salaire, les déductions changent, mais les sources de revenus imposables aussi. Cela crée souvent des opportunités, si c'est planifié à l'avance. - Tenez compte des différences fiscales spécifiques aux cantons
L'imposition des prestations en capital et des revenus des placements varie selon le canton. Pour certaines personnes, le moment ou le lieu de la retraite peuvent avoir un impact significatif sur le revenu net.
10. Testez votre plan de retraite
Avant de prendre votre retraite, posez des questions « et si »:
- Que se passerait-il si les marchés baissaient au début de la retraite ?
- Et si vous vivez plus longtemps que prévu ?
- Que se passera-t-il si les coûts des soins de santé augmentent ?
- Que se passe-t-il si un partenaire décède plus tôt ?
Les tests de résistance mettent en évidence les vulnérabilités et vous donnent le temps de vous adapter tout en étant encore employé.
Préparer votre retraite en Suisse ne consiste pas à prédire parfaitement les marchés ou à tout prévoir des décennies à l'avance. Il s'agit de créer une structure, de la clarté et de la flexibilité autour de la vie que vous souhaitez vivre ensuite. Lorsque les pensions, les investissements, les impôts et les décisions de style de vie sont envisagés ensemble, le risque de mauvaises surprises diminue considérablement.
Et il est important de le dire clairement : il n’est pas trop tard pour commencer à investir. Je rencontre régulièrement des personnes dans la cinquantaine et même la soixantaine qui réussissent à élaborer une stratégie d'investissement solide et bien structurée. La clé n'est pas l'âge, mais d'avoir une approche personnalisée qui reflète vos objectifs, vos délais et votre tolérance au risque, et non la stratégie d'une autre personne à un stade de vie différent.
Plus tôt vous commencez à vous préparer, plus vous préservez d'options. Mais même une préparation tardive vaut bien mieux que rien. La planification de la retraite est la plus puissante lorsqu'elle est intentionnelle et proactive, vous donnant confiance et choix pour aborder le prochain chapitre de votre vie.
Le contenu de cet article est fourni à des fins éducatives uniquement. Cela ne constitue pas un conseil en investissement, une recommandation financière ou un matériel promotionnel.
