Épargnez tôt et assurez-vous un avenir serein

Avoir un compte d'épargne rempli d'argent liquide ne se fait pas du jour au lendemain. Il faut des années pour accumuler, car le super-épargnant met lentement et régulièrement de l'argent de côté. 

Cela montre que plus tôt vous commencez, plus rapidement votre compte bancaire gonflera pour devenir quelque chose dont vous serez fier. Si vous n'êtes pas encore un épargnant, alors cet article est fait pour vous.

Nous examinerons pourquoi il est important d'épargner tôt, ce qui se passe réellement lorsque vous commencez tôt, comment les intérêts composés changent tout et comment vous pouvez développer des habitudes d'épargne qui vous semblent réalisables.

Considérez-le ainsi : le temps est la ressource la plus précieuse que votre argent possède.

Lorsque vous commencez à épargner tôt, votre argent a plus de temps pour croître. Une métaphore souvent utilisée pour décrire l'accroissement de la richesse est celle de planter un arbre. Il faut des années de soleil, d'eau et de nutriments pour qu'une plante porte des fruits. Si vous plantez cet arbre à 20 ans, vous cueillerez des pommes plus tôt que si vous le plantez à 40 ans.

Cela signifie qu'un petit montant épargné plus tôt peut croître plus qu'un montant plus important épargné plus tard. Et oui, les mathématiques font leur travail. Consultez-le. 

Imaginez deux personnes : 

Madeleine, qui économise CHF 50 par mois à partir de l'âge de 20 ans, et cesse d'épargner à 35 ans. Ensuite, il y a Mathieu, qui épargne CHF 300 par mois à partir de 35 ans, jusqu'à ce qu'il atteigne 65 ans.

Supposez un rendement modeste de 6 % et devinez qui aura plus d'argent à 65 ans ?

Madeleine, même si elle a investi une fraction de ce que Mathieu a fait. Quelle est son arme secrète ? Le temps. Son argent a eu 45 ans pour croître, tandis que celui de Mathieu n'en a eu que 30. 

En bref, laissez le temps faire le travail pour que vous n'ayez pas à le faire à l'avenir.

Si l'épargne précoce est le superpouvoir, les intérêts composés sont l'acolyte qui aide à réaliser vos ambitions.

En ce qui concerne les définitions, en voici une excellente : l'intérêt composé est ce qui se produit lorsque votre argent commence à travailler plus dur que vous ne le faites. 

Premièrement, vous gagnez des intérêts sur votre épargne. Vos intérêts génèrent alors des intérêts. Ensuite, ces intérêts produisent des intérêts. Soudainement, vos économies sont boostées. C'est comme si vos économies continuaient de croître elles aussi. 

Pourquoi la capitalisation fonctionne le mieux pour les premiers épargnants

La capitalisation finira par éblouir, mais les épargnants doivent s'attendre à un démarrage lent. La majeure partie de la croissance se produit dans la dernière ligne droite. Ainsi, commencer tôt ne consiste pas à épargner des sommes énormes, mais plutôt à laisser les intérêts composés croître aussi longtemps que possible. 

Voyons ce qu’il advient des économies de CHF 100 par mois à différents âges de départ (encore une fois en supposant un rendement de 6 %). Si vous commencez à : 

• 20 - CHF 185,000
• 30 - CHF 97 000
• 40 - CHF 48 000.

La même contribution exacte est effectuée chaque mois avec un résultat complètement différent. C'est comme une boule de neige : plus elle roule longtemps, plus elle grossit.

Beaucoup de gens pensent qu'il est difficile d'épargner et que vous devriez tout sacrifier, sauf si vous en avez besoin pour survivre. Ce n'est tout simplement pas le cas. Vous devrez peut-être renoncer à certaines choses qui relèvent du superflu, mais cela en vaudra la peine plus tard. Épargner tôt vous offre plus de liberté plus tard, et plus tôt vous commencez à épargner, plus tôt cette liberté arrive. 

À court terme, le fait d'avoir épargné des économies vous permet de couvrir les jours de pluie. Si des dépenses imprévues surviennent, vous êtes prêt. Si vous perdez votre emploi, vous avez un petit coussin de trésorerie pour vous en sortir. Si vous devez voyager d'urgence ou déménager, vous pouvez vous le permettre sans vous endetter.

Un peu plus tard, vous aurez plus d'économies à la banque et encore plus de liberté. Vous détestez votre travail ? Vous pouvez démissionner et faire une pause pendant que vous trouvez un nouveau rôle. Avez-vous un rêve entrepreneurial ? Croyez en vous et investissez dans votre idée d'entreprise. Déboursez de l'argent pour étudier ou déménager, ou allez à une retraite de yoga pour réaligner vos chakras. Le choix est le vôtre, car vous pouvez vous le permettre. 

Enfin, vous commencerez à approcher du sommet, et c’est là que la magie opère vraiment. Vos économies ont pris une ampleur considérable et vous disposez désormais de réelles options, comme prendre une retraite anticipée, constituer un patrimoine générationnel et le transmettre, et vivre une vie sans stress car votre argent est parfaitement sous contrôle. 

L'épargne a un avantage évident, mais ce n'est pas uniquement une question d'argent. Il s'agit de développer de bonnes habitudes et d'exercer la discipline. Lorsque vous vous investissez personnellement et voyez votre argent croître en conséquence, vous êtes récompensé de nombreuses manières. 

C'est un stimulant de confiance et cela crée un sentiment de contrôle. Vous avez une compréhension claire de vos dépenses et de ce que vous valorisez le plus, et vos capacités de prise de décision sont renforcées.

Épargner ne consiste pas à vous restreindre ou à modifier votre mode de vie. Il s'agit d'apprendre à gérer votre argent au lieu de laisser votre argent vous contrôler.

Combien devriez-vous épargner ?

Il n'y a pas de montant à épargner obligatoirement, car l'important n'est pas de savoir combien vous épargnez, mais d'épargner régulièrement. Le montant que vous pouvez gérer, une fois les dépenses essentielles et quotidiennes prises en charge, s'accumulera au fil du temps. Si vous débutez, ce montant peut être aussi bas que CHF 20 par semaine – et c'est mieux que CHF 0. N'oubliez pas d'épargner régulièrement et le temps fera le reste. 

Si vous commencez tout juste, visez à épargner entre 5 et 10 % de votre revenu mensuel. Si les temps sont durs, essayez de gérer 1 à 2 % jusqu'à ce que la situation s'améliore. Vous devriez augmenter votre taux d’épargne à mesure que votre carrière progresse et que vos revenus augmentent. 

Dites adieu à vos tirelires et réfléchissez bien à l'endroit où vous allez placer vos précieuses économies. C'est très important, alors faites attention.

Le premier jalon d'épargne est l'accumulation d'un fonds d'urgence. C'est l'argent liquide qui sert de filet de sécurité et qui vous couvrira en cas de dépenses imprévues. Visez à épargner 3 à 6 mois de dépenses de subsistance et gardez cet argent sur un compte d'épargne à taux d'intérêt élevé. Vous aurez la possibilité de retirer l'argent en cas d'urgence, mais s'il reste intact, il rapportera des intérêts et augmentera. 

Votre fonds de retraite devrait continuer à croître régulièrement au fur et à mesure de votre progression dans votre carrière. La manière dont vous épargnez ou cotisez pour votre retraite dépend de votre lieu de résidence, alors assurez-vous de prendre le temps de comprendre comment vous pouvez faire en sorte que l'épargne obligatoire joue en votre faveur. Souvent, il existe d'énormes avantages fiscaux, ce qui équivaut essentiellement à de l'argent gratuit.

Une fois que votre fonds d'urgence est en place, vous pouvez commencer à bâtir un patrimoine à long terme grâce à des investissements. C’est une autre façon de découvrir la magie de l’effet de composition. Faites vos devoirs et choisissez des ETF ou des fonds indiciels qui correspondent à vos objectifs, et n'oubliez pas de réinvestir les dividendes.

L'épargne ne devrait pas rendre la vie misérable. Même si vous renoncez à votre cappuccino quotidien, vous pouvez épargner pour des objectifs à court terme qui vous motiveront. Les voyages, l'achat de nouvelles technologies ou le déménagement sont des choses pour lesquelles vous pouvez épargner relativement rapidement. Lorsque vous monterez à bord de cet avion ou déballerez votre nouvel ordinateur portable, vous vous rendrez compte que les économies en valaient la peine.

La plupart des gens ne commencent pas à épargner tôt à cause de barrières mentales, et non de barrières financières. 

L'une des excuses les plus courantes est « Je ne gagne pas assez pour économiser ». La vérité est que vous n'avez pas besoin d'un revenu élevé pour épargner. Vous devez simplement établir ce que vous pouvez vous permettre, même si c'est 20 CHF par semaine, et mettre ce montant de côté de manière régulière. 

Une autre excuse favorite est : « J'économiserai quand je serai plus âgé ». Si vous adoptez cette approche, vous perdez un temps précieux. Nous savons que plus vous commencez tard, plus vous devez économiser d'argent. 

Beaucoup de gens disent « Je veux profiter de mon argent maintenant ». Et ils peuvent le faire. Épargner et établir un budget ne signifie pas que vous ne puissiez pas vous amuser du tout, mais cela signifie que vous aurez plus de plaisir et de flexibilité plus tard dans la vie. Il s'agit de trouver l'équilibre. 

Enfin, nous savons que le concept d'épargne peut être accablant, avec des échos de « Je ne sais pas par où commencer ». Ce n'est pas grave. Commencez petit, commencez lentement. Ouvrez un compte d'épargne à intérêt élevé, calculez le montant que vous pouvez vous permettre d'épargner (visez 10 %, mais tout montant est acceptable pour commencer) et engagez-vous à vous verser ce montant régulièrement. 

Commencer est l'étape la plus importante.

L'une des meilleures astuces pour les premiers épargnants est de mettre en place des paiements automatisés. Cela fonctionne bien car vous n'avez pas besoin d'exercer de volonté ou de discipline. Épargner deviendra sans effort car le système bancaire s'en chargera pour vous.

Effectuez un virement de votre compte bancaire courant vers votre compte d'épargne ou d'investissement. Cela fonctionne généralement mieux si c'est juste après le jour de paie. Vous ne verrez pas l'argent, donc vous ne le manquerez pas. 

L'argent peut avoir des impacts incroyables sur la santé mentale, positifs et négatifs.

Épargner tôt vous aide à développer des sentiments de sécurité et d'indépendance, ainsi qu'un optimisme pour l'avenir. Une fois que votre compte d'épargne aura progressé, vos rêves deviendront plus accessibles. 

L'anxiété financière est une réalité bien tangible. Il est quelque peu surprenant de constater que cela ne provient souvent pas d'un manque d'argent, mais plutôt d'un manque de planification. L'épargne anticipée élimine cette incertitude et augmente votre sentiment de contrôle. 

Jetons un coup d'œil dans la boule de cristal et voyons ce qui vous attend si vous commencez à épargner suffisamment tôt.

À 30 ans, vous aurez : 

• un fonds d'urgence solide
• les investissements précoces qui se capitalisent déjà
• confiance en vos compétences financières. 

À 40 ans, vous aurez :

• Stabilité financière réelle
• la possibilité de prendre des décisions de vie importantes sans panique
• des investissements qui ont presque doublé.

À 50 ans, vous aurez :

• Le type de richesse qui ne peut pas être construit du jour au lendemain
• Une sécurité qui protège votre famille
• des choix, pas de pression.

Enfin, à l'âge de la retraite, vous aurez :

• liberté
• confort
• options
• la vie que vous avez construite, pas celle pour laquelle vous vous êtes contenté.

Commencer tôt est une manière de bâtir une vie financière qui semble expansive, sans être contraignante. 

Si vous vous sentez déjà en retard, commencez dès maintenant. Voici votre plan d'action convivial pour les débutants .

• Étape 1 : Suivez vos dépenses pendant un mois pour comprendre vos mouvements financiers
• Étape 2 : Constituez un fonds d'urgence de départ de 500 à 1 000 CHF pour les dépenses imprévues
• Étape 3 : Automatisez un petit montant vers l'épargne
• Étape 4 : Augmentez vos cotisations à mesure que vos revenus augmentent
• Étape 5 : Apprenez les bases de l'investissement
• Étape 6 : Révisez tous les six mois pour apprécier le chemin parcouru. Prenez un moment pour reconnaître vos efforts et élaborer une solution (à faible coût !) une façon de vous récompenser pour votre constance et pour avoir construit quelque chose dont votre futur vous remerciera.

Le contenu de cet article est fourni uniquement à des fins éducatives. Cela ne constitue pas un conseil en investissement, une recommandation financière ou un matériel promotionnel.