La gestion de votre budget personnel est l'une des compétences les plus précieuses que vous puissiez acquérir dans la vie, et elle devient d'autant plus importante que nous sommes chaque jour tentés par les abonnements, les achats en ligne et les mises à niveau optionnelles.
Nous tapons et double-cliquons pour effectuer la plupart des paiements sans nous arrêter et sans nous demander si nous avons vraiment besoin de ce nouveau sac à main ou de cette machine à pop-corn. Les achats impulsifs sont sans effort et il est facile de perdre le fil. Si vous n'êtes pas conscient et préparé, votre compte sera vidé bien avant le jour de paie.
La bonne nouvelle, c'est que faire un budget ne doit pas être restrictif ou ennuyeux. En fait, lorsqu'il est structuré correctement, il vous donne la liberté de dépenser pour ce que vous souhaitez (dans la limite du raisonnable). Le résultat final est le contrôle de vos finances, et cela n'a pas de prix.
Tout ce dont vous avez besoin, c'est d'un cadre et de quelques règles qui guideront vos décisions et façonneront vos habitudes.
Voici les cinq règles d’or pour gérer efficacement votre budget personnel. Ils sont simples, pratiques et incroyablement puissants.
Règle d’or n°1 : Sachez où va votre argent
Avant de pouvoir maîtriser votre argent, vous devez le comprendre, surtout si vous avez l'impression qu'il vous échappe chaque mois. Comprenez bien où va votre argent et prenez-en note ; cela est souvent très différent de là où vous pensez qu'il va.
Suivre vos propres dépenses peut être gênant (Je dépense combien pour les livraisons de repas ?). ou cela pourrait simplement vous sembler être un devoir ennuyeux qui vous ralentit alors que vous êtes prêt à commencer à épargner maintenant. Mais prendre le temps de comprendre vos flux de trésorerie est essentiel pour constituer un patrimoine.
Que signifie réellement « savoir où va votre argent » ?
Cela signifie suivre vos dépenses. Vous n'êtes pas obligé de le faire éternellement, mais vous devez le surveiller suffisamment longtemps pour comprendre vos propres habitudes.
Visez une période de 30 jours pendant laquelle vous enregistrez chaque centime dépensé : chaque café, chaque abonnement, chaque achat spontané. La plupart des gens sont surpris par ce qu'ils découvrent, ou par combien certains éléments peuvent s'accumuler.
Pourquoi suivre vos dépenses ?
Un mois solide de suivi de vos finances révélera beaucoup sur vos habitudes. Vous serez en mesure de prendre du recul par rapport aux gestes quotidiens rapides et d'identifier où vous dépensez le plus.
Vous pourriez observer des habitudes de dépenses émotionnelles ou remarquer que le fait d'aller au magasin de proximité tous les jours vous coûte bien plus cher que vous ne l'aviez réalisé. Les abonnements oubliés peuvent prélever discrètement des paiements automatiques.
Le point est qu'à la fin de l'exercice, vous serez en mesure d'identifier ce qui constitue des dépenses acceptables et où vous pouvez réduire les coûts. Le budget ne commence pas par l'épargne, mais par la prise de conscience.
Utilisez la technologie pour effectuer le travail à votre place
Le suivi de vos dépenses peut sembler fastidieux, mais n'oubliez pas que nous vivons à l'ère de la finance numérique. Il existe d'innombrables applications qui se connectent à vos comptes bancaires et catégorisent automatiquement vos dépenses. Une recherche rapide sur Internet révélera les plus populaires. Sélectionnez et téléchargez, puis installez-vous, détendez-vous et laissez la technologie faire le travail pour vous.
Ces outils éliminent le travail manuel et vous fourniront une analyse claire de l'endroit où va votre argent.
Règle d’or n°2 : Utilisez la règle 50/30/20 comme modèle de budget
Il existe une règle qui a transformé la vie financière de millions de personnes. On l'appelle la règle des 50/30/20. Il n'y a ni magie ni mystère à cela, c'est simplement une manière simple et directe de gérer votre argent.
Explication de la règle 50/30/20
Pour suivre la règle, votre revenu après impôts devrait idéalement être réparti en :
- Besoins - 50 %
Loyer, charges, transport, assurance, courses, remboursements minimums de l’emprunt.
- Envies - 30%
Dîner au restaurant, voyages, shopping, divertissements, passe-temps, abonnements à des salles de sport que vous utilisez réellement, mises à niveau technologiques.
- Épargne, investissements et remboursement de dettes - 20 %
Fonds d'urgence, épargne-retraite, comptes d'investissement, remboursements supplémentaires de prêts.
Il est inévitable que vos revenus et vos circonstances de vie changent. Quoi qu’il en soit, vous suivez la même répartition 50/30/20. Restez fidèle au plan et vous en sortirez vainqueur.
Pourquoi la règle 50/30/20 fonctionne pour les jeunes professionnels
Cette structure budgétaire fonctionne parce qu'elle est réaliste. Il vous permet de dépenser de l'argent pour des choses que vous appréciez et ne nécessite pas une frugalité extrême pour être efficace.
Il s'agit plutôt d'établir des limites qui vous assurent un confort tout en canalisant le reste de votre argent vers les bons endroits. Les 20 % de vos revenus qui sont automatiquement consacrés à l'épargne et aux investissements croîtront de manière spectaculaire au fil du temps. Tant que vous respectez la directive des 30 %, vous pouvez toujours dépenser de l'argent pour des loisirs sans vous sentir coupable.
Mais que se passe-t-il si vos « besoins » dépassent 50 % ?
Le coût de la vie augmente presque partout, et si vous êtes citadin, les choses peuvent être encore plus chères. Il y a quelques moyens de contourner cela. Vous pouvez choisir d'ajuster légèrement la catégorie des 50 % de besoins, ou de réévaluer vos 30 % de désirs. Vérifiez vos habitudes de dépenses et déterminez ce que vous pourriez réduire.
Règle d'or n°3 : Payez-vous d'abord
C'est la règle qui sépare les personnes financièrement stables des personnes financièrement stressées. C'est aussi un principe favori de Warren Buffet.
Se payer en premier, c'est renverser la situation. Quand le jour de paie arrive, la plupart des gens couvrent d'abord leurs frais de subsistance, puis se font plaisir avec ce qu'ils désirent. L'épargne est laissée pour la fin, et à ce moment-là, il ne reste généralement plus grand-chose.
En priorisant vos économies et en mettant de côté un certain montant dès que vous recevez votre salaire, vous placez votre avenir financier en premier. Même si le montant est faible, cette habitude garantit le progrès et vos économies et investissements croîtront avec le temps.
Comment vous payer en premier
Le meilleur moyen de s'assurer que cette habitude ne se perde pas est de mettre en place un virement automatique le jour de paie. Canalisez 10 à 20 % vers l'épargne, 5 à 10 % vers les investissements et un peu vers vos plans de retraite.
L'automatisation signifie qu'aucun effort n'est requis de votre part, et l'action se déroule sans que vous ayez à y penser. Si l'argent est déjà placé sur votre compte d'épargne, vous ne serez pas tenté de le dépenser.
Pourquoi cela est-il si puissant ?
Les économies automatisées sont particulièrement efficaces car le processus ne nécessite aucune volonté. Vous n'avez pas besoin de cultiver l'habitude de mettre de l'argent de côté, ni de faire preuve de discipline en ne dépensant pas ce qui est sur votre compte.
Un autre avantage significatif de l'épargne automatisée est qu'elle empêche l'inflation du style de vie. Également connu sous le nom de « lifestyle creep », ce phénomène est omniprésent partout. Au fur et à mesure que votre carrière progresse, vos revenus augmenteront. Vous recevez un peu plus d'argent chaque mois, ce qui signifie que vous pouvez vous permettre quelques luxes supplémentaires. Vous vous faites plaisir (Je travaille dur, je le mérite, n'est-ce pas ?!), et petit à petit, la totalité du salaire est absorbée. Vivre avec moins est possible -- c'est ce que vous faisiez auparavant -- mais l'inflation du mode de vie a rejoint la conversation. Le respect de la règle 50/30/20 élimine cela.
Règle d’or n°4 : Constituez (et protégez) votre fonds d’urgence
La vie, c'est comme ça. Les voitures tombent en panne, les dents se fendent, les fenêtres se brisent, les ordinateurs portables tombent en panne. Les dépenses imprévues sont inévitables. Plutôt que de vous inquiéter à ce sujet, restez prêt.
La constitution et le maintien d'un fonds d'urgence signifient que vous êtes prêt à affronter ce que la vie peut vous réserver. Votre coussin financier vous permettra de couvrir les coûts sans vous endetter.
Combien devriez-vous économiser ?
La plupart des experts recommandent d'épargner 3 à 6 mois de dépenses essentielles. Les personnes qui mettent de côté l'équivalent de leurs revenus, et non de leurs dépenses, commettent souvent un malentendu. Calculez ce qu'il vous faut pour couvrir les dépenses essentielles chaque mois (pensez : loyer, factures, essence, courses) et partez de là.
Où devriez-vous placer votre fonds d'urgence ?
Votre réserve d'urgence doit être accessible immédiatement, en toute sécurité et complètement distincte de votre compte de dépenses quotidiennes. L'option la plus judicieuse est un compte d'épargne à haut rendement, afin que votre argent génère des intérêts jusqu'à ce que la tempête arrive. Ne placez jamais votre fonds d'urgence dans des cryptomonnaies, des placements à terme fixe ou des actions. Soit ils sont trop volatils, soit vous ne pourrez pas accéder rapidement à l'argent lorsque vous en aurez le plus besoin.
Pourquoi un fonds d'urgence est révolutionnaire
Savoir que vous avez quelques mois de dépenses de côté devrait vous aider à mieux dormir la nuit. C'est en quelque sorte un double arc-en-ciel. Ce n'est pas seulement une question de protection financière ; cela offre également une protection émotionnelle.
La création d'un coussin de trésorerie prouve également que vous êtes financièrement responsable et capable de prendre soin de vous-même. Cela renforce totalement la confiance en soi. Cela vous offre également la flexibilité de prendre de meilleures décisions pour vous-même.
Lorsque la vie devient difficile, vous n'êtes pas obligé de prendre des mesures dictées par la panique. Vous pouvez vous permettre d'attendre que des opportunités se présentent à vous et de traverser des périodes difficiles sans vous endetter.
Règle d'or n°5 : révisez régulièrement votre budget
La vie évolue, votre budget aussi. Il est bon de prendre l'habitude de faire régulièrement le point sur votre situation financière, car au fil du temps, vos revenus changeront, vos dépenses évolueront, vos priorités se modifieront et vos objectifs évolueront. Votre budget doit évoluer avec vous.
À quelle fréquence devriez-vous revoir votre budget ?
Intégrez les révisions budgétaires à votre calendrier. Pour les ajustements mineurs, visez un contrôle mensuel. Des revues plus approfondies devraient avoir lieu chaque trimestre, et des revues stratégiques d'ensemble devraient se tenir une fois par an.
Que devriez-vous observer ?
Posez-vous quelques questions simples :
- Quels sont vos principaux objectifs financiers en ce moment ?
- Mes habitudes de dépenses sont-elles alignées avec ces objectifs ?
- Dois-je modifier ma répartition 50/30/20 ?
- Puis-je augmenter mon taux d’épargne ?
- Est-ce que je dépense de l’argent pour des choses dont je n’ai pas vraiment besoin ?
En faisant le point sur vous-même de cette façon, vous alignerez vos décisions financières avec la vie que vous construisez.
Et surtout, rendez cela amusant !
Ces revues ne devraient pas donner l'impression d'un audit financier ennuyeux. Faites-en une occasion en vous offrant une livraison de repas, ou effectuez la critique dans un café préféré. Avez-vous respecté vos objectifs ? Célébrez ! Vos résultats n'ont-ils pas été à la hauteur de vos espérances ? Ce n'est pas grave. Appuyez sur le bouton de réinitialisation.
Gérer efficacement votre budget personnel ne consiste pas à être parfait, mais à être constant et intentionnel.
Les cinq règles d’or que nous avons partagées — suivre vos dépenses, utiliser la règle 50/30/20, vous payer d’abord, maintenir un fonds d’urgence et revoir régulièrement votre budget — offrent des structures simples qui fonctionnent à tout âge et à tout niveau de revenu.
Ils vous aideront à bâtir la vie que vous désirez avec assurance et clarté. Commencez dès aujourd'hui. Commencez petit. Commencez de manière désordonnée. Commencez tout simplement.
Le contenu de cet article est fourni à des fins éducatives uniquement. Cela ne constitue pas un conseil en investissement, une recommandation financière ou un matériel promotionnel.
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