Emménager ensemble soulève une question à laquelle presque tous les couples en Suisse finissent par être confrontés. Notre argent doit-il être mis en commun, séparé ou géré selon une formule intermédiaire ? La plupart des couples ont besoin des deux types de compte à la fois, afin que les dépenses communes soient couvertes équitablement tout en laissant à chaque partenaire une marge de manœuvre financière. Cet article passe en revue les modèles de compte réellement utilisés par les couples suisses, la façon de mettre en place la solution la plus équilibrée, ainsi que les changements qui surviennent avec le mariage, le droit des successions ou la vie en ménage commun.
Comptes joints ou séparés : quelle est la meilleure solution pour les couples en Suisse ?
Ni un compte joint ni des comptes séparés ne constituent une solution complète en soi. En Suisse, les couples ont généralement besoin des deux, combinés. Un ménage génère deux types d’obligations financières très différents. Les dépenses communes relèvent de la responsabilité des deux partenaires. Les dépenses personnelles doivent pouvoir être gérées librement par chaque partenaire, sans consulter l’autre.
Un ménage commun implique généralement un bail commun et des dépenses de courses partagées. Une fois ces obligations établies, un arrangement informel, comme le fait de tout payer depuis le compte personnel de l’un des partenaires, devient plus une source de complications qu’une solution pratique. En Suisse, un compte privé est légalement destiné à détenir des fonds appartenant à son ayant droit économique. Faire transiter le salaire d’un partenaire par le compte individuel de l’autre brouille cette distinction et peut, à terme, créer des frictions avec la banque. Un véritable compte joint, ouvert aux deux noms, permet d’éviter totalement cette situation. Il offre aux deux partenaires un accès égal et transparent à l'argent qui finance leur vie commune.
Dans le même temps, les comptes séparés protègent ce qu’un compte joint ne permet pas : l’autonomie financière individuelle. Pouvoir acheter un cadeau d’anniversaire, réserver une formation ou investir dans un compte de prévoyance individuel sans concertation préalable n’est pas un manque de confiance. C’est ce qui évite que l’argent ne devienne une source constante de négociations.
“Dès lors qu'un couple partage un logement, il partage des obligations. L'argent devrait faciliter les choses, et non devenir une source de tensions entre partenaires. ”
| Séparer uniquement | Joint uniquement | Modèle hybride | |
| Autonomie financière | Plus haut | Plus bas | Haut |
| Charge administrative | Réconciliation élevée et continue | Bas | Moyen, un transfert par mois |
| Équité avec des revenus inégaux | Arrangement manuel | Difficile à suivre | Intégré automatiquement |
| Accès en cas de décès d'un partenaire | Fonds propres uniquement | Dépend du type de compte | Reste accessible |
Quels sont les trois modèles de compte généralement utilisés par les couples en Suisse ?
En Suisse, les couples ont tendance à opter pour l’une de trois structures : des comptes entièrement séparés, un compte unique entièrement joint ou un modèle hybride combinant les deux. Chacune comporte des compromis évidents.
Les comptes entièrement séparés permettent à chaque partenaire de conserver le plein contrôle de son propre argent. Les dépenses communes sont réglées par des virements, des paiements TWINT, ou lorsqu'un partenaire prend en charge une facture et que l'autre rembourse sa part. Ce modèle préserve une autonomie maximale, mais il nécessite une comptabilité constante et n'offre aucun accès automatique aux fonds communs si un partenaire devient indisponible ou vient à décéder.
Un compte joint unique pour tout est la solution la plus simple à administrer. Les deux salaires y sont versés, toutes les dépenses en sont débitées et il n’est pas nécessaire de vérifier qui doit quoi à qui. L’inconvénient réside dans une perte quasi totale de responsabilité financière individuelle, ce qui peut être source de tensions, en particulier lorsque les partenaires ont des habitudes de dépenses différentes ou des revenus inégaux.
Le modèle hybride à trois comptes combine les deux. Chaque partenaire conserve un compte individuel, et un compte joint est ajouté uniquement pour les frais communs tels que le loyer, les assurances et les courses. Il s'agit de la structure adoptée par la plupart des couples suisses ayant dépassé le stade initial d'une relation. C'est également celle sur laquelle cet article se concentre en détail ci-dessous.
| Comptes séparés uniquement | Compte joint uniquement | Modèle hybride à trois comptes | |
|---|---|---|---|
| Autonomie financière | Plus haut | Plus bas | Haut |
| Charge administrative | Réconciliation élevée et continue | Bas | Moyen, un transfert mensuel |
| Équité avec des revenus inégaux | Dépend d'un arrangement manuel | Difficile à suivre | Intégré automatiquement |
| Accès en cas de décès d'un partenaire | Limité aux fonds propres | Dépend entièrement du type de compte | Comptes personnels bloqués, le compte joint reste accessible s'il est correctement configuré |
Le type de compte joint importe tout autant que le modèle lui-même. Certains prestataires suisses proposent désormais des comptes joints structurés de manière à ce que chaque titulaire puisse agir de façon indépendante, le contrôle total revenant automatiquement au partenaire survivant. Cette distinction, détaillée ci-dessous, s'applique aux services bancaires et, de plus en plus, aux investissements conjoints également.
Qu'est-ce que le modèle à trois comptes et comment fonctionne-t-il ?
Le modèle des trois comptes fonctionne en acheminant d’abord tous les revenus vers des comptes personnels. Les transferts sont ensuite automatisés, afin que les dépenses communes et l’épargne soient gérées sans qu’aucun des partenaires n’ait à y penser chaque mois.
Chaque partenaire conserve un compte personnel, sur lequel son salaire et tout autre revenu sont d'abord versés. Un ordre permanent transfère ensuite l'intégralité de ces revenus chaque mois vers le compte joint, qui devient le point central du ménage. Ce compte joint devrait être configuré comme un compte « either-or », parfois appelé compte joint en Suisse romande. Les deux titulaires peuvent alors agir de manière indépendante, plutôt que de devoir signer conjointement chaque transaction. Cette distinction devient capitale par la suite, en particulier concernant ce qui se passe si l'un des partenaires décède.
Le compte joint couvre les dépenses qui incombent au ménage dans son ensemble, et non à l’un ou l’autre des partenaires individuellement. En pratique, cela comprend généralement :
- Le loyer et le dépôt de garantie
- Primes d'assurance ménage, telles que l'assurance responsabilité civile ou l'assurance inventaire du ménage
- Électricité, internet et autres services
- Courses et achats ménagers
- Ameublement et achats communs pour la maison
- Activités partagées convenues conjointement par le couple, telles que les vacances
Une manière pratique de répartir ce budget consiste à viser 50/30/20 : les frais fixes ne devraient pas représenter plus d’environ 50 % des revenus combinés, environ 20 % est réservé à l’épargne et aux investissements, et les 30 % restants couvrent les dépenses personnelles. Dans la pratique, tous les revenus des deux partenaires sont d’abord versés sur le compte joint, et les frais fixes du ménage sont payés directement depuis ce compte. Le montant restant est réparti à parts égales et reversé sur le compte personnel de chaque partenaire. À partir de là, chaque partenaire organise son épargne et ses dépenses personnelles en fonction de ces pourcentages indicatifs, ce qui est particulièrement important pour un partenaire travaillant à temps partiel ou faisant une pause dans sa carrière.
Chaque partenaire conserve un compte personnel sur lequel son salaire et tout autre revenu sont d’abord versés. Un ordre permanent transfère ensuite chaque mois ces revenus sur le compte joint, qui devient le centre névralgique du ménage. Le compte joint de Swissquote est structuré comme un compte « Either-or-Survivor », conférant les mêmes droits aux deux titulaires et permettant à chacun de gérer le compte de manière indépendante.
“Chacun conserve son propre compte pour les paiements entrants. De là, tout est automatiquement transféré sur le compte joint. Le compte joint couvre d'abord les frais fixes, et ce qui reste est reversé à parts égales à chaque partenaire. Configurez-le ainsi, et vous protégez automatiquement les deux partenaires, sans aucune comptabilité manuelle.”
Comment un couple doit-il répartir ses dépenses en cas de revenus inégaux ?
Comme le modèle à trois comptes fait d'abord transiter l'intégralité des revenus de chaque partenaire par le compte joint, les disparités de revenus sont déjà automatiquement prises en compte une fois le reste partagé à parts égales. Le partenaire qui gagne le plus contribue davantage au pot commun servant à payer les frais fixes, avant que l'un ou l'autre des partenaires ne reçoive quoi que ce soit en retour.
Pour un couple gagnant CHF 90'000 et CHF 70'000, cela produit un écart constant de CHF 20'000, soit exactement la différence de revenu, entre ce que chaque partenaire conserve en fin de compte. Quel que soit le niveau des charges fixes, la personne ayant le revenu le plus élevé finit toujours par assumer CHF 20'000 de plus des charges communes du ménage que celle ayant le revenu le plus modeste, simplement parce que c'est ce que chaque partenaire a initialement versé sur le compte joint. Aucun calcul distinct n'est nécessaire pour rendre cela équitable.
L'effet devient plus évident dans les cas extrêmes. Si l'un des partenaires gagne CHF 90'000 et que l'autre n'a aucun revenu, peut-être parce qu'il élève des enfants ou fait une pause professionnelle, les coûts fixes du ménage sont tout de même intégralement réglés depuis le compte joint, financé dans les faits uniquement par la personne ayant le revenu le plus élevé. Le reste est tout de même partagé de manière égale, de sorte que le partenaire sans revenu reçoit toujours sa propre part pour ses dépenses personnelles et son épargne. Ce modèle compense discrètement les contributions non rémunérées au ménage, comme le travail de soins et d'assistance, sans qu'aucun des partenaires n'ait à négocier ou à en faire le décompte. C'est, en fin de compte, plus proche de ce qu'est un partenariat : non pas une comptabilité permanente pour savoir qui a payé quoi, mais deux personnes qui construisent quelque chose ensemble.
Quelles conséquences découlent de votre choix de compte ?
Le choix entre les types de compte influe sur bien plus que la simple commodité au quotidien. Il a une incidence sur l’accès aux fonds en cas de décès d’un partenaire, ainsi que sur la manière dont le droit suisse traite les avoirs détenus conjointement et individuellement.
Accès en cas de décès d’un partenaire. Dès qu’une banque suisse apprend qu’un titulaire de compte est décédé, elle bloque les comptes de cette personne jusqu’à ce que les héritiers soient établis. Une procuration ne résout pas ce problème. Elle n’est valable que tant que le titulaire du compte est en vie et s’éteint automatiquement à son décès, quel que soit son contenu. La structure qui permet d’éviter ce problème de manière fiable est un compte « either-or », appelé compte joint ou UND/ODER-Konto. Comme chaque titulaire peut agir de manière indépendante, le partenaire survivant conserve l’accès complet au compte joint pendant le règlement de la succession. En revanche, un compte collectif nécessitant les deux signatures est bloqué exactement de la même manière qu’un compte individuel dès que l’un des titulaires est décédé.
Régime matrimonial et dettes communes. Les couples mariés en Suisse sont automatiquement soumis au régime matrimonial ordinaire de la participation aux acquêts, sauf s’ils en conviennent autrement dans un contrat de mariage. Dans le cadre de ce régime, les biens constitués pendant le mariage, y compris les sommes versées sur un compte joint, sont en principe partagés à parts égales entre les époux si le mariage prend fin par divorce ou décès. Cela s’applique indépendamment du partenaire qui a effectivement versé davantage. Le fait de conserver de l’argent sur un compte séparé ne le protège pas de cette règle s’il a été gagné durant le mariage. Les partenaires mariés sont également solidairement responsables des dettes contractées pour répondre aux besoins courants du ménage, tels que les primes d’assurance ou les factures ménagères impayées, quelle que soit la structure de compte qu’ils utilisent. Le régime matrimonial et les règles successorales dépendent de la situation de chacun. Les couples devraient donc confirmer les modalités qui leur sont applicables auprès de leur banque ou d’un professionnel du droit.
L'argent comme source de conflit, ou non. Un couple marié, connu de l'auteur dans le cadre de son activité de coaching, a conservé deux comptes totalement distincts tout au long de son mariage. Leurs revenus étaient inégaux et ils ne sont jamais parvenus à trouver un terrain d'entente concernant leurs finances, ni leur sentiment de former un foyer commun. Le mariage s'est soldé par un divorce après quelques années, soit environ quatre sur dix en Suisse. Ce cas isolé ne prouve rien à lui seul, mais il fait écho à un constat également dressé par des chercheurs : la manière dont les couples structurent leurs finances semble influer sur la relation elle-même. Une étude publiée dans le Journal of Consumer Research en 2023 a suivi des couples nouvellement mariés pendant deux ans. Les couples invités à réunir leurs finances sur un compte joint ont fait état d'une évolution de couple plus positive que ceux ayant conservé des comptes totalement séparés, un effet que les chercheurs attribuent en partie à une plus grande satisfaction dans la manière dont les partenaires abordent ensemble les questions d'argent.
Le modèle à trois comptes fonctionne-t-il également pour les couples non mariés ?
Le modèle des trois comptes fonctionne tout aussi bien pour les couples non mariés, vivant en Suisse en concubinage. C’est sans doute encore plus important pour eux, car ils ne bénéficient pas des protections juridiques qui s’appliquent automatiquement aux couples mariés.
Il n’existe aucun régime matrimonial pour les partenaires non mariés. Les biens ne sont pas automatiquement partagés et un partenaire survivant ne dispose d’aucun droit de succession automatique, à moins d’être désigné dans un testament. Cela rend une structure de compte réfléchie d’autant plus importante. Le même compte joint avec signature individuelle qui protège l’accès d’un conjoint aux fonds communs après un décès protège également un partenaire non marié, sans dépendre du droit successoral qui ne s’applique pas à lui.
Comme il n’existe aucune disposition légale par défaut régissant la répartition des frais communs, les couples non mariés ont particulièrement intérêt à consigner leur accord par écrit. L’idéal est de le consigner dans un contrat de concubinage, ou Konkubinatsvertrag, précisant comment le compte joint est alimenté, ce qu’il en advient en cas de séparation et la manière dont les biens acquis ensemble, comme un logement commun, doivent être partagés.
En Suisse, la plupart des couples ont besoin de combiner les deux types de comptes : des comptes personnels pour les revenus et dépenses individuels, et un compte joint, configuré comme compte « ou », pour les frais partagés tels que le loyer, les assurances et les courses. Des ordres permanents automatisés permettent de faire fonctionner cette structure sans négociation mensuelle, et le versement de l'intégralité des revenus sur le compte joint avant de répartir équitablement le solde reflète automatiquement les écarts de revenus, sans qu'aucun des partenaires n'ait à faire de calculs. Cette structure a également toute son importance sur le plan juridique. Un compte joint de type « ou » reste accessible au partenaire survivant, même lorsqu'une banque bloque les comptes détenus à titre individuel après un décès, ce que ni un compte personnel ni un compte collectif exigeant une signature conjointe ne peuvent garantir. Un couple gagnant CHF 90'000 et CHF 70'000 qui fait transiter l'ensemble de ses revenus par cette structure et détient le compte joint sous forme de compte « ou » répartit déjà équitablement la charge aujourd'hui, tout en protégeant financièrement le partenaire survivant.
Questions les plus fréquemment posées
Un compte joint en Suisse est-il une bonne option pour les couples ?
Un compte joint en Suisse que les couples utilisent pour les dépenses courantes du ménage peut faciliter la gestion du loyer, des courses, des charges et d'autres coûts communs. Les deux partenaires peuvent conserver leurs comptes personnels tout en utilisant le compte joint spécifiquement pour les dépenses partagées convenues. Les droits exacts de chaque titulaire dépendent de la structure du compte et des conditions de la banque.
Comment fonctionne un compte joint pour les couples ?
Un compte joint pour couples est ouvert au nom des deux partenaires et peut être utilisé pour gérer les dépenses communes et l'épargne. Les couples peuvent verser chaque mois un montant convenu sur le compte ou y faire transiter une part plus importante des revenus du ménage. La manière dont chaque titulaire peut accéder au compte et l'utiliser dépend du mandat et des conditions du compte.
Les couples devraient-ils avoir des comptes bancaires séparés ?
Conserver des comptes bancaires séparés peut aider chaque partenaire à préserver son autonomie financière et à gérer ses dépenses personnelles de manière indépendante. De nombreux couples combinent des comptes personnels avec un compte joint pour les dépenses du ménage, créant ainsi un équilibre entre contrôle individuel et gestion financière partagée.
Qu’est-ce que le modèle des trois comptes pour les couples ?
Le modèle à trois comptes combine deux comptes individuels et un compte joint. Chaque partenaire conserve un compte individuel, tandis que le compte joint est utilisé pour les dépenses ménagères convenues. Les contributions peuvent être égales, proportionnelles aux revenus ou organisées selon un autre arrangement convenu par le couple.
Les couples non mariés peuvent-ils avoir un compte joint en Suisse ?
Oui. Un compte joint pour couples non mariés peut être utilisé pour gérer les dépenses communes du ménage en Suisse. Cependant, les partenaires non mariés ne disposent pas du même cadre matrimonial et successoral que les couples mariés ; la titularité du compte, les accès, les contributions et le sort des avoirs en cas de séparation ou de décès doivent donc être soigneusement examinés.
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