Andare a convivere solleva una questione che prima o poi quasi tutte le coppie in Svizzera si trovano ad affrontare. I nostri soldi dovrebbero essere condivisi, separati o una via di mezzo? La maggior parte delle coppie ha bisogno di entrambi i tipi di conto contemporaneamente, in modo da coprire le spese condivise in modo equo lasciando al contempo a ciascun partner un margine di manovra a livello finanziario. Questo articolo illustra i modelli di conto effettivamente utilizzati dalle coppie svizzere, come impostare quello più equilibrato e cosa cambia quando subentrano il matrimonio, il diritto successorio o un'economia domestica comune.
Conti congiunti o separati: qual è la soluzione migliore per le coppie in Svizzera?
Né un conto congiunto né conti separati rappresentano da soli una soluzione completa. Le coppie in Svizzera in genere necessitano di entrambi, combinati. Un nucleo familiare genera due tipi molto diversi di obblighi finanziari. I costi condivisi sono una responsabilità di entrambi i partner. Ciascun partner dovrebbe essere libero di gestire le proprie spese personali senza consultare l'altro.
Una convivenza comporta di solito un contratto di locazione congiunto e spese per la spesa condivise. Una volta sorti questi obblighi, una soluzione informale, come pagare tutto dal conto personale di un partner, diventa un problema anziché una comodità. In Svizzera, un conto privato è destinato per legge a custodire il denaro appartenente al suo avente diritto economico. Far transitare il salario di un partner sul conto individuale dell'altro rende meno netta questa distinzione e, nel tempo, può creare attriti con la banca. Un vero e proprio conto congiunto, intestato a entrambi, evita del tutto questa situazione. Offre a entrambi i partner un accesso paritario e trasparente al denaro che finanzia la loro vita insieme.
Allo stesso tempo, i conti separati proteggono qualcosa che un conto congiunto non può garantire: l'autonomia finanziaria individuale. Poter comprare un regalo di compleanno, prenotare un corso o investire in un conto pensionistico personale senza doverne discutere insieme non significa mancanza di fiducia. È ciò che impedisce al denaro di diventare una fonte costante di negoziazione.
“Dal momento in cui una coppia condivide una casa, condivide anche gli obblighi. Il denaro dovrebbe facilitare le cose, non diventare una fonte di tensione tra partner. ”
| Solo separati | Solo congiunto | Modello ibrido | |
| Autonomia finanziaria | Maggiore | Minore | Alto |
| Impegno amministrativo | Riconciliazione elevata e continua | Basso | Medio, un trasferimento al mese |
| Equità con redditi disuguali | Disposizione manuale | Difficile da tracciare | Integrato automaticamente |
| Accesso in caso di decesso di un partner | Solo fondi propri | Dipende dal tipo di conto | Rimane accessibile |
Quali sono i tre modelli di conto tipicamente utilizzati dalle coppie in Svizzera?
Le coppie in Svizzera tendono a optare per una di tre strutture: conti completamente separati, un unico conto interamente congiunto oppure un modello ibrido che combina entrambi. Ognuna presenta chiari compromessi.
I conti completamente separati offrono a ciascun partner il pieno controllo sul proprio denaro. I costi condivisi vengono regolati tramite trasferimenti, pagamenti TWINT oppure con un partner che paga una fattura e l'altro che rimborsa la propria quota. Questo modello preserva la massima autonomia, ma richiede una contabilità costante e non offre alcun accesso automatico ai fondi condivisi se un partner diventa non disponibile o viene a mancare.
Un unico conto congiunto per tutto è la soluzione più semplice da gestire. Entrambi gli stipendi vi confluiscono, tutte le spese ne escono e non c'è bisogno di monitorare chi deve cosa a chi. Lo svantaggio è una perdita quasi totale di responsabilità finanziaria individuale, il che può creare tensioni, in particolare quando i partner hanno abitudini di spesa diverse o redditi diseguali.
Il modello ibrido a tre conti combina i due. Ciascun partner mantiene un conto personale e viene aggiunto un conto congiunto esclusivamente per le spese condivise, come l'affitto, le assicurazioni e la spesa. Questa è la struttura utilizzata dalla maggior parte delle coppie svizzere che hanno superato la fase iniziale della relazione. È anche quella su cui questo articolo si concentra in dettaglio qui di seguito.
| Solo conti separati | Solo conto congiunto | Modello ibrido a tre conti | |
|---|---|---|---|
| Autonomia finanziaria | Maggiore | Minore | Alto |
| Impegno amministrativo | Riconciliazione elevata e continua | Basso | Medio, un bonifico al mese |
| Equità con redditi disuguali | Dipende da un accordo manuale | Difficile da tracciare | Integrato automaticamente |
| Accesso in caso di decesso di un partner | Limitato ai fondi propri | Dipende interamente dal tipo di conto | Conti personali bloccati, il conto congiunto rimane accessibile se configurato correttamente |
Il tipo di conto congiunto è importante tanto quanto il modello stesso. Alcuni fornitori svizzeri offrono ora conti congiunti strutturati in modo che ciascun titolare possa agire autonomamente, con il pieno controllo che passa automaticamente al partner superstite. Questa distinzione, trattata in dettaglio qui sotto, si applica ai servizi bancari e sempre più anche agli investimenti congiunti.
Che cos'è il modello a tre conti e come funziona?
Il modello a tre conti funziona indirizzando prima tutte le entrate attraverso i conti personali. I trasferimenti vengono poi automatizzati, in modo che i costi condivisi e i risparmi siano gestiti senza che nessuno dei due partner debba pensarci ogni mese.
Ciascun partner mantiene un conto personale, su cui vengono inizialmente versati lo stipendio e qualsiasi altro reddito. Un ordine permanente trasferisce poi ogni mese questo reddito per intero sul conto congiunto, che diventa il punto di riferimento per l'economia domestica. Questo conto congiunto dovrebbe essere configurato come conto a firma disgiunta (conto o/o), a volte chiamato compte joint nella Svizzera romanda. Entrambi i titolari possono quindi operare in modo indipendente, anziché necessitare di firme congiunte per ogni transazione. Questa distinzione diventa fondamentale più avanti, in particolare riguardo a cosa succede se un partner viene a mancare.
Il conto congiunto copre i costi che riguardano l'economia domestica nel suo insieme, non i singoli partner individualmente. In pratica, questo include solitamente:
- Affitto e deposito cauzionale
- Premi dell’assicurazione economia domestica, come l’assicurazione di responsabilità civile o l’assicurazione mobilia domestica
- Elettricità, internet e altre utenze
- Spesa e acquisti per la casa
- Arredamento e acquisti congiunti per la casa
- Attività condivise concordate congiuntamente dalla coppia, come le vacanze
Un modo pratico per dimensionare questo aspetto è la regola 50/30/20: i costi fissi non dovrebbero superare circa il 50% del reddito complessivo, circa il 20% è destinato a risparmi e investimenti, e il restante 30% copre le spese personali. In pratica, tutte le entrate di entrambi i partner confluiscono prima nel conto congiunto e i costi fissi dell'economia domestica vengono pagati direttamente da lì. Ciò che rimane viene diviso 50:50 e trasferito nuovamente sul conto personale di ciascun partner. A quel punto, ciascun partner gestisce i propri risparmi e le spese personali all'interno di queste percentuali indicative, un aspetto particolarmente importante per un partner che lavora a tempo parziale o si prende una pausa di carriera.
Ciascun partner mantiene un conto personale, sul quale vengono inizialmente versati lo stipendio e qualsiasi altro reddito. Un ordine permanente trasferisce poi ogni mese questo reddito sul conto congiunto, che diventa il fulcro della gestione domestica. Il conto congiunto di Swissquote è strutturato come conto Either-or-Survivor, conferendo a entrambi i titolari gli stessi diritti e consentendo a ciascuno di gestire il conto in autonomia.
“Ognuno mantiene il proprio conto per i pagamenti in entrata. Da lì, tutto passa automaticamente sul conto congiunto. Il conto congiunto copre prima i costi fissi e quanto rimane torna a ciascun partner in parti uguali. Impostalo in questo modo e proteggi automaticamente entrambi i partner, senza alcuna contabilità manuale.”
Come dovrebbero dividere le spese le coppie quando i redditi sono diversi?
Poiché il modello a tre conti fa transitare prima l'intero reddito di ciascun partner dal conto congiunto, le differenze di reddito vengono già riflesse automaticamente non appena la parte restante viene divisa in parti uguali. Il partner che guadagna di più contribuisce maggiormente al fondo destinato a coprire i costi fissi, prima che ciascun partner riceva indietro qualcosa.
Per una coppia con redditi di CHF 90'000 e CHF 70'000, si crea una differenza costante di CHF 20'000, pari esattamente alla differenza di reddito, tra quanto ciascun partner trattiene alla fine. Indipendentemente dall'ammontare dei costi fissi, chi guadagna di più finisce sempre per sostenere CHF 20'000 in più dell'onere condiviso della famiglia rispetto a chi guadagna meno, semplicemente perché è quanto ciascun partner ha versato inizialmente sul conto comune. Non è necessario alcun calcolo separato per rendere tutto questo equo.
L'effetto diventa più evidente all'estremo. Se un partner guadagna CHF 90'000 e l'altro non ha entrate, magari perché si occupa dei figli o si prende una pausa lavorativa, i costi fissi del nucleo familiare vengono comunque pagati interamente dal conto congiunto, finanziato in pratica solo da chi ha il reddito più alto. La parte restante viene comunque divisa equamente, quindi il partner senza reddito riceve la propria quota per le spese personali e il risparmio. Il modello compensa silenziosamente i contributi non retribuiti al nucleo familiare, come il lavoro di cura, senza che nessuno dei due partner debba negoziare o tenerne traccia. In fondo, questo si avvicina di più al vero senso di una relazione: non un conteggio continuo di chi ha pagato cosa, ma due persone che costruiscono qualcosa insieme.
Quali conseguenze derivano dalla scelta del tuo conto?
La scelta tra i tipi di conto incide su molto più della semplice praticità quotidiana. Influisce sull'accesso al denaro in caso di decesso di un partner e sul modo in cui il diritto svizzero tratta i patrimoni detenuti congiuntamente e individualmente.
Accesso in caso di decesso del partner. Non appena una banca svizzera viene a conoscenza del decesso di un titolare di conto, blocca i conti di tale persona fino a quando non vengono stabiliti gli eredi. Una procura non risolve questo problema. È valida solo finché il titolare del conto è in vita e decade automaticamente al momento del decesso, indipendentemente da quanto vi è indicato. La formula che evita in modo affidabile questo problema è un conto a firma disgiunta, noto come compte joint o UND/ODER-Konto. Poiché ciascun titolare può agire in modo indipendente, il partner superstite mantiene il pieno accesso al conto congiunto durante la liquidazione dell'eredità. Al contrario, un conto collettivo che richiede entrambe le firme viene bloccato esattamente allo stesso modo di un conto individuale non appena uno dei titolari viene a mancare.
Regime patrimoniale e debiti condivisi. In Svizzera, le coppie sposate sono automaticamente soggette al regime patrimoniale ordinario, a meno che non concordino diversamente tramite un contratto matrimoniale. In base a questo regime, i beni accumulati durante il matrimonio, compreso il denaro versato su un conto congiunto, sono in linea di principio suddivisi in parti uguali tra i coniugi in caso di scioglimento del matrimonio per divorzio o decesso. Questo vale indipendentemente da quale partner abbia effettivamente versato di più. Tenere il denaro su un conto separato non lo protegge da questa regola se è stato guadagnato durante il matrimonio. I coniugi sono inoltre responsabili in solido per i debiti contratti per soddisfare i bisogni correnti della famiglia, come i premi assicurativi o le fatture domestiche non pagate, indipendentemente dalla struttura del conto utilizzata. Le norme sul regime patrimoniale e di successione dipendono dalle circostanze individuali, pertanto le coppie dovrebbero verificare i dettagli applicabili al loro caso con la propria banca o con un professionista legale.
Il denaro come fonte di conflitto, oppure no. Una coppia sposata, nota all'autore attraverso la sua attività di coaching, ha mantenuto due conti del tutto separati per tutta la durata del matrimonio. I loro redditi non erano uguali e non sono mai riusciti a trovare un punto d'incontro per le loro finanze o per il senso di una vita domestica condivisa. Il matrimonio si è concluso con un divorzio dopo pochi anni, uno dei circa quattro su dieci in Svizzera. Questo singolo caso non prova nulla di per sé, ma riflette uno schema riscontrato anche dai ricercatori: il modo in cui le coppie strutturano le proprie finanze sembra influire sulla relazione stessa. Uno studio pubblicato nel 2023 sul Journal of Consumer Research ha seguito coppie di novelli sposi per due anni. Le coppie a cui è stato chiesto di unire le proprie finanze in un conto congiunto hanno riferito un'evoluzione più positiva della relazione rispetto a quelle che hanno mantenuto conti del tutto separati, un effetto che i ricercatori hanno collegato in parte a una maggiore soddisfazione nel modo in cui le coppie parlavano insieme di denaro.
Il modello a tre conti funziona anche per le coppie non sposate?
Il modello a tre conti funziona altrettanto bene per le coppie non sposate, che in Svizzera vivono in concubinato. Per loro è probabilmente ancora più importante, perché non beneficiano delle tutele legali che si applicano automaticamente alle coppie sposate.
Per le coppie non sposate non esiste alcun regime dei beni matrimoniali. I beni non vengono condivisi automaticamente e il partner superstite non ha alcun diritto ereditario automatico, a meno che non sia nominato in un testamento. Per questo è ancora più importante strutturare deliberatamente il conto. Lo stesso conto congiunto «either-or» che protegge l'accesso di un partner sposato ai fondi condivisi dopo un decesso protegge anche un partner non sposato, senza dover fare affidamento sul diritto successorio che non si applica a quest'ultimo.
Poiché non esiste una disposizione legale su come suddividere le spese condivise, le coppie non sposate traggono particolare vantaggio dal mettere per iscritto il proprio accordo. L'ideale è farlo con un contratto di concubinato, o Konkubinatsvertrag, che disciplini come alimentare il conto cointestato, cosa ne sarà se la relazione dovesse finire e come dividere gli eventuali beni acquistati congiuntamente, come ad esempio un'abitazione comune.
La maggior parte delle coppie in Svizzera ha bisogno di combinare entrambi i tipi di conto: conti personali per entrate e spese individuali e un conto congiunto, aperto come conto disgiunto, per costi condivisi quali affitto, assicurazioni e spesa. Gli ordini permanenti automatici mantengono la struttura senza dover negoziare ogni mese, e far confluire l'intero reddito nel conto congiunto prima di dividere equamente il resto riflette automaticamente le differenze di guadagno, senza che nessuno dei due partner debba calcolare nulla. Questa struttura è importante anche dal punto di vista legale. Un conto congiunto disgiunto rimane accessibile al partner superstite anche quando, dopo un decesso, una banca blocca i conti intestati individualmente: una garanzia che né un conto personale né un conto collettivo che richiede firme congiunte possono offrire. Una coppia che guadagna CHF 90'000 e CHF 70'000, fa confluire l'intero reddito in questa struttura e detiene il conto congiunto come conto disgiunto, già oggi ripartisce equamente l'onere, mantenendo al contempo il partner superstite finanziariamente protetto.
FAQ
Un conto congiunto in Svizzera è una buona opzione per le coppie?
Un conto congiunto in Svizzera utilizzato dalle coppie per le spese domestiche condivise può facilitare la gestione di affitto, spesa, utenze e altri costi comuni. Entrambi i partner possono mantenere i propri conti personali e utilizzare il conto congiunto nello specifico per le spese condivise concordate. I diritti esatti di ciascun titolare dipendono dalla struttura del conto e dalle condizioni della banca.
Come funziona un conto cointestato per coppie?
Un conto congiunto per coppie è intestato a entrambi i partner e può essere utilizzato per gestire le spese e i risparmi condivisi. Le coppie possono trasferire sul conto un importo concordato ogni mese o farvi confluire una quota maggiore del proprio reddito familiare. Le modalità di accesso e operatività sul conto da parte di ciascun titolare dipendono dalla procura e dalle condizioni del conto.
Le coppie dovrebbero avere conti bancari separati?
Mantenere conti bancari separati può aiutare ciascun partner a preservare la propria autonomia finanziaria e a gestire le spese personali in modo indipendente. Molte coppie combinano conti personali con un conto congiunto per le spese domestiche, creando un equilibrio tra controllo individuale e gestione finanziaria condivisa.
Che cos'è il modello a tre conti per le coppie?
Il modello a tre conti combina due conti personali con un conto congiunto. Ciascun partner mantiene un conto individuale, mentre il conto congiunto viene utilizzato per le spese domestiche concordate. I contributi possono essere uguali, proporzionali al reddito o organizzati in base a un altro accordo concordato dalla coppia.
Le coppie non sposate possono avere un conto congiunto in Svizzera?
Sì. Un conto congiunto per coppie non sposate può essere utilizzato per gestire le spese domestiche comuni in Svizzera. Tuttavia, i partner non sposati non beneficiano dello stesso quadro in materia di regime patrimoniale e successorio delle coppie sposate, quindi è opportuno valutare con attenzione la titolarità del conto, l'accesso, i versamenti e cosa accade in caso di separazione o decesso.
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Il contenuto di questo articolo è fornito solo per scopi didattici e di marketing. Non costituisce una consulenza sugli investimenti o una raccomandazione finanziaria.
