Dalla custodia dei bambini e dall’alloggio all’istruzione e al reddito perso, crescere un figlio può costare centinaia di migliaia di franchi nell’arco di due decenni.
La prima ecografia, i primi passi attraverso il soggiorno, il primo giorno di scuola con una cartella quasi grande quanto il bambino che la porta. Poche cose cambiano la vita così completamente come diventare genitori, e poche regalano tanta gioia.
Tra la tinteggiatura della cameretta e le storie della buonanotte, la maggior parte dei genitori inizia anche a chiedersi cosa li aspetta dal punto di vista finanziario. Sapere più o meno quanto costa ogni fase dell’infanzia riduce gran parte delle preoccupazioni e lascia più spazio ai momenti che contano.
Quanto costa un bambino in Svizzera al mese?
Secondo le nostre stime, un figlio in Svizzera costa tra circa CHF 1'350 e CHF 1'900 al mese fino ai 18 anni, in una famiglia con un figlio solo che frequenta la scuola pubblica. I costi aumentano a tappe ben definite man mano che i figli crescono, e fanno un altro salto quando lasciano casa per studiare:
| Età | Tirocinio | Al mese | All'anno |
|---|---|---|---|
| da 0 a 3 | Neonati e bambini piccoli | CHF 1'371 | CHF 16'452 |
| da 4 a 6 | Scuola dell’infanzia | CHF 1'444 | CHF 17'328 |
| da 7 a 11 | Scuola elementare | CHF 1'594 | CHF 19'128 |
| da 12 a 15 | Secondario inferiore | CHF 1'820 | CHF 21'840 |
| da 16 a 18 | Scuola secondaria superiore o apprendistato | CHF 1'879 | CHF 22'548 |
| da 19 a 24 | Studente in un monolocale tutto suo | CHF 3'044 | CHF 36'528 |
Dalla nascita al 18° compleanno, si arriva a circa CHF 345'000. Aggiungendo un altro anno a casa per finire la scuola e una laurea universitaria quinquennale, con lo studente che vive in modo indipendente, il totale ammonta a circa CHF 550'000.
Queste cifre comprendono le spese quotidiane: la quota del bambino per l’alloggio, il cibo, l’abbigliamento, l’assicurazione malattia, la cura della persona, il tempo libero, i trasporti e il telefono. A questi costi si aggiungono le spese per la custodia dei bambini e le rette della scuola privata.
Si tratta di stime indicative, non di medie nazionali ufficiali. Queste stime si basano sull’edizione finale della tabella dei costi per i figli del Cantone di Zurigo, da tempo il principale riferimento per il mantenimento dei figli in tutto il Paese, e tengono conto delle differenze regionali negli affitti e nei premi dell’assicurazione malattia. Per un figlio unico, la tabella di Zurigo indica CHF 1'440 al mese fino a quattro anni, CHF 1'575 dai cinque ai 12 anni e CHF 1'920 dai 13 ai 18 anni. Il Cantone ha smesso di aggiornare la tabella nel 2026, osservando che le cifre medie erano diventate meno rappresentative di situazioni familiari molto diverse.
Qual è la spesa maggiore quando si cresce un figlio?
L’alloggio è la singola voce di spesa più elevata per un figlio, con una media di circa CHF 560 al mese fino ai 18 anni. È la quota di spazio che un figlio occupa in un appartamento o in una casa più grande, e i genitori spesso la trascurano perché non arriva mai come fattura separata.
La spesa per il cibo viene al secondo posto, passando da circa CHF 310 al mese per un bambino piccolo a CHF 380 per un adolescente. Nei primi anni, pannolini e prodotti per la cura del bebè costano quasi CHF 200 al mese, mentre l’assicurazione malattia rimane intorno a CHF 130 al mese fino ai 18 anni.
Il settore in più rapida crescita è quello del tempo libero, dei trasporti e della telefonia. Parte da circa CHF 50 al mese per un bambino piccolo, arriva a CHF 300 quando iniziano la scuola e le attività e supera CHF 400 durante l’adolescenza, tra sport, lezioni di musica, abbonamento ai trasporti pubblici, contratto telefonico e paghetta. Anche le spese per l’abbigliamento seguono lo stesso andamento: per gli adolescenti servono circa CHF 180 al mese.
Il cantone fa differenza?
Meno di quanto si aspettino molti genitori. Il costo di cibo, abbigliamento e tempo libero è più o meno lo stesso in tutta la Svizzera, quindi le differenze tra i cantoni dipendono principalmente dagli affitti e dai premi dell’assicurazione malattie. Fino ai 18 anni, si mantiene entro circa il 5-10% della media nazionale.
Gli affitti elevati portano Zugo e Zurigo in cima alla classifica, con circa CHF 360'000 dalla nascita ai 18 anni, mentre il Giura e Neuchâtel si attestano più vicino a CHF 310'000–320'000. L'assicurazione malattia va in controtendenza: nel 2026, il premio medio per un bambino a Ginevra o Basilea Città è di circa il 75% più alto che a Zugo.
Le differenze regionali più marcate riguardano la custodia dei bambini, il cui costo varia notevolmente da un comune all’altro.
Quanto costa la custodia dei bambini in Svizzera?
Una giornata intera al nido (Kita) costa circa CHF 110 a CHF 130 a tariffa piena. Tre giorni alla settimana a CHF 120 al giorno fanno circa CHF 1'560 al mese, più del doppio del costo di un figlio sotto i quattro anni.
La maggior parte dei comuni applica tariffe commisurate al reddito, quindi molte famiglie pagano ben al di sotto di tale cifra. I confronti tra le tariffe sovvenzionate hanno collocato Ginevra e Neuchâtel tra i cantoni più convenienti per le famiglie con reddito medio, e molti comuni di Zurigo, Soletta e di alcune zone della Svizzera centrale e orientale tra i più costosi. Le mamme diurne (mamans de jour o Tagesfamilien), i servizi di assistenza extrascolastica e l’aiuto dei nonni possono tutti contribuire a ridurre la spesa.
Quanto costa la scuola privata?
La maggior parte dei bambini in Svizzera frequenta una scuola pubblica, gratuita e apprezzata. Le famiglie che scelgono una scuola privata o internazionale possono aspettarsi di pagare circa da CHF 15'000 a CHF 25'000 all’anno nella fascia più bassa, da CHF 28'000 a CHF 38'000 per le scuole internazionali di fascia media e oltre CHF 40'000 per le scuole diurne più prestigiose. I collegi possono costare più di CHF 100'000 all’anno.
Alla International School of Geneva, ad esempio, le rette annuali per l’anno scolastico 2026-2027 vanno da circa CHF 20'000 a CHF 36'540, a seconda della classe. I nuovi studenti pagano inoltre una tantum le tasse di candidatura, iscrizione e sviluppo, pari a circa CHF 6'750.
Anche con CHF 20'000 all'anno, la scuola privata dai quattro ai 18 anni costa circa CHF 300'000, quasi quanto tutte le altre spese dell'infanzia messe insieme. Dopo la scuola, il prossimo grande passo è l’istruzione superiore.
Quanto costa mantenere uno studente universitario in Svizzera?
Uno studente che vive fuori casa costa circa CHF 3'000 al mese, ben più di una volta e mezza quanto costa un adolescente. Un percorso di cinque anni, bachelor più master, rappresenta quindi circa CHF 180'000.
È l’alloggio a cambiare tutto. Un monolocale in una città universitaria costa circa CHF 1'100 al mese, incluse le spese accessorie, l’elettricità e Internet. Le camere nelle residenze per studenti costano meno, da CHF 550 a CHF 700 a Ginevra, ma i posti sono limitati.
Il resto del budget si accumula rapidamente:
| Voce | Al mese |
|---|---|
| Alloggio, monolocale proprio | CHF 1'100 |
| Alimentazione | CHF 600 |
| Tempo libero | CHF 300 |
| Assicurazione malattia | CHF 326 |
| Costi di studio | CHF 295 |
| Trasporti | CHF 200 |
| Abbigliamento | CHF 150 |
| Telefono | CHF 40 |
| Costi medici | CHF 33 |
Le tasse universitarie sono modeste rispetto al costo della vita. L’ETH di Zurigo applica una tassa semestrale di CHF 730 agli studenti appartenenti al gruppo tariffario standard, mentre l’Università di Ginevra applica una tassa semestrale di CHF 500. L’assicurazione malattia pesa di più: dai 19 anni si applicano i premi per giovani adulti, pari in media a circa CHF 326 al mese nel 2026.
Gli studenti che restano a vivere con i genitori costano considerevolmente meno, perché l’alloggio resta una spesa condivisa con la famiglia. Molti combinano le due opzioni: vivono a casa durante il bachelor e si trasferiscono più tardi. All’estremo opposto, un’università privata o una business school con rette di circa CHF 25'000 all’anno comporta un costo aggiuntivo di quasi CHF 2'000 al mese.
In che modo avere un figlio incide sul reddito di madri e padri?
Per la maggior parte delle famiglie, la spesa più ingente legata a un figlio non compare mai nel budget. È il reddito perso quando un genitore lavora meno, e in Svizzera l’effetto sul reddito legato alla genitorialità rimane considerevolmente maggiore per le madri che per i padri.
Uno studio basato sui dati fiscali svizzeri ha rilevato che i redditi delle donne diminuiscono del 62% nell’anno successivo alla nascita del primo figlio e restano inferiori del 69% anche sei anni o più dopo. I redditi dei padri, invece, aumentano leggermente, di circa il 5% al 6%. Un’analisi pubblicata dalla Neue Zürcher Zeitung nel 2023 è giunta a una conclusione simile: per circa dieci anni dopo il parto, le madri guadagnano circa il 60% in meno delle donne senza figli.
L’effetto dura ben oltre i primi anni. Guadagni più bassi comportano contributi inferiori al secondo pilastro e spesso anche al pilastro 3a, il che può lasciare le madri con una pensione sensibilmente più bassa decenni dopo. Una ripartizione più equa della custodia dei bambini, il mantenimento di un tasso di attività a tempo parziale più elevato o la continuazione dei versamenti nel pilastro 3a sono alcuni dei modi in cui le coppie riducono il divario.
Quali aiuti finanziari possono richiedere le famiglie svizzere?
Le famiglie svizzere possono beneficiare di diverse forme di sostegno finanziario, tra cui gli assegni familiari, le deduzioni fiscali, le riduzioni dei premi e le indennità per perdita di guadagno dei genitori.
Assegni familiari
Ogni cantone versa un assegno familiare mensile per ogni figlio. Il minimo federale è di CHF 215 al mese fino ai 16 anni, poi CHF 268 finché il giovane è in formazione, fino ai 25 anni. La maggior parte dei cantoni versa importi simili, mentre quelli più generosi, soprattutto nella Svizzera francese, pagano circa da CHF 310 a CHF 330 al mese e da CHF 415 a CHF 480 durante la formazione. L'assegno è versato dal cantone in cui lavora il genitore, e alcuni cantoni aggiungono un assegno di nascita una tantum.
Deduzioni fiscali
I genitori possono dedurre dal reddito imponibile un importo fisso per ogni figlio a livello federale e cantonale. I genitori che lavorano possono inoltre dedurre le spese documentate per la custodia dei figli, fino a CHF 25'800 per figlio di età inferiore ai 14 anni per l’imposta federale diretta nel 2026, con un aumento a CHF 25'900 nel 2027. I limiti cantonali variano.
Riduzioni dei premi dell’assicurazione malattia
I cantoni devono ridurre i premi per i figli di almeno l’80% per le famiglie a basso e medio reddito. Alcuni applicano la riduzione automaticamente, altri su richiesta.
Congedo di maternità e dell'altro genitore
Le madri ricevono un’indennità di maternità per 14 settimane, pari all’80% del reddito precedente, fino a un importo massimo giornaliero. Il padre o l’altro genitore ha diritto a due settimane di congedo retribuito.
Come possono prepararsi i genitori?
Iniziare presto fa la differenza maggiore. Un fondo di emergenza pari a tre-sei mesi di spese del nucleo familiare, costituito prima della nascita, offre un po' di respiro nel primo anno. Una volta organizzata la cura dei figli, vale la pena rivedere il budget familiare, perché il costo dell'assistenza spesso determina quanto lavora ciascun genitore.
È facile trascurare gli assegni e le deduzioni, quindi vale la pena verificarli ogni anno. Per il genitore che riduce il proprio orario di lavoro, continuare, se possibile, a versare contributi nel pilastro 3a può aiutare a ridurre l’impatto sui risparmi per la pensione a lungo termine.
Gli studi sono l’unica grande spesa prevedibile con 18 anni di anticipo. Accantonare una somma regolare ogni mese fin dalla nascita e investirla regolarmente su un orizzonte temporale lungo permette di distribuire lo sforzo su molti anni e offre la possibilità di beneficiare dell’interesse composto, anche se i rendimenti degli investimenti non sono garantiti e i valori possono diminuire.
Anche una piccola somma messa da parte ogni mese fin dalla nascita può crescere per quasi due decenni prima del primo semestre universitario.
Gli assegni familiari, le deduzioni per la custodia dei figli e le riduzioni dei premi cambiano nel tempo, quindi vale la pena verificarli ogni anno.
Continuare a versare i contributi al pilastro 3a può aiutare il genitore che lavora a tempo parziale a ridurre l'impatto sui risparmi previdenziali a lungo termine.
Crescere un figlio in Svizzera è un impegno a lungo termine, tanto sul piano finanziario quanto su quello emotivo. Dietro alle cifre elevate ci sono anni di spese ordinarie: un cappotto invernale, una stagione di calcio, un primo telefono, un abbonamento ferroviario per raggiungere il campus, un primo appartamento. Nessuna di queste spese si presenta tutta in una volta, e la maggior parte è prevedibile con largo anticipo.
Questa è la buona notizia. Un budget preparato per tempo, gli assegni e le deduzioni a cui le famiglie hanno diritto e una piccola somma messa da parte ogni mese si sommano nell'arco di due decenni. Trasformano il costo di un figlio da fonte di preoccupazione in un piano.
E un piano lascia spazio mentale a ciò che conta davvero. Meno serate trascorse a preoccuparsi delle bollette significano più tempo per le storie della buonanotte, le passeggiate domenicali, i concerti scolastici e, un giorno, per aiutare a portare gli scatoloni nel primo appartamento da studente. Pianificare in anticipo è, in fin dei conti, un modo per godersi appieno quegli anni insieme.
FAQ
Quanto costa mantenere un figlio in Svizzera fino ai 18 anni?
Secondo le nostre stime, circa CHF 345'000 per un figlio unico che frequenta la scuola pubblica, ossia circa CHF 1'600 al mese. A questi costi si aggiungono la custodia dei bambini, la scuola privata e il reddito perso.
A che età un bambino costa di più?
I costi aumentano con l’età. Gli adolescenti costano circa CHF 1'900 al mese e uno studente che vive fuori casa circa CHF 3'000, soprattutto a causa dell’affitto e dei premi dell’assicurazione malattia per adulti.
Quanto costa un asilo nido in Svizzera?
Circa CHF 110–130 al giorno a tariffa piena, ossia circa CHF 1'560 al mese per tre giorni alla settimana. Molti comuni offrono tariffe più basse, commisurate al reddito.
A quanto ammontano gli assegni familiari in Svizzera?
Almeno CHF 215 al mese per figlio fino ai 16 anni e CHF 268 al mese durante la formazione, fino ai 25 anni. Diversi cantoni pagano di più, fino a circa CHF 330 e CHF 480.
È possibile dedurre dalle imposte in Svizzera i costi per la custodia dei figli?
Sì. I genitori che lavorano possono dedurre i costi documentati per la custodia dei figli di età inferiore a 14 anni, fino a CHF 25'800 per figlio ai fini dell’imposta federale diretta nel 2026. I limiti cantonali variano.
Quanto costa studiare in un'università svizzera?
Le tasse universitarie negli atenei pubblici sono modeste, ad esempio CHF 1'000 all’anno all’Università di Ginevra e CHF 1'460 all’anno all’ETH di Zurigo per gli studenti del gruppo tariffario standard. Il costo della vita è la spesa principale, pari a circa CHF 3'000 al mese per uno studente che affitta un monolocale.
Questo articolo ha esclusivamente scopo formativo e non costituisce una consulenza finanziaria, fiscale o legale. Le cifre sono stime basate su valori medi e variano a seconda del cantone, del comune e della situazione familiare. Rivolgiti a un professionista qualificato prima di prendere decisioni finanziarie.
Il contenuto di questo articolo è fornito solo per scopi didattici e di marketing. Non costituisce una consulenza sugli investimenti o una raccomandazione finanziaria.
