Introduzione
Ricorrere a un prestito può avere senso se risponde a uno scopo chiaro, i costi sono compresi e i rimborsi lasciano margine per le spese essenziali, i risparmi e gli imprevisti.
Un'ipoteca può aiutarti ad acquistare una casa. Un prestito può finanziare una formazione o sostituire un'auto che ti serve per lavoro. Ma un insieme di piccole rate può anche portarti a spendere lo stipendio del mese prossimo prima ancora che arrivi.
Avere un debito significa utilizzare denaro oggi che dovrai restituire in seguito, solitamente con gli interessi. Gestirlo con saggezza inizia dal comprendere questo vincolo sul tuo reddito futuro.
L'obiettivo è prendere decisioni ponderate sui prestiti, mantenere i rimborsi gestibili e ridurre i saldi più onerosi. Non avere debiti può essere un grande vantaggio, ma averne non significa automaticamente che le tue finanze non siano sane.
Quando può avere senso chiedere un prestito?
Chiedere un prestito può essere ragionevole quando sostiene un obiettivo valido e puoi rimborsarlo senza fare affidamento su ipotesi ottimistiche. Lo scopo è importante, ma lo sono anche il prezzo e le condizioni di rimborso.
La nota distinzione tra “debito buono” e “debito cattivo” può semplificare eccessivamente le cose. Un credito ipotecario può diventare insostenibile. La formazione non garantisce guadagni più elevati. Persino un acquisto necessario può essere finanziato a condizioni sfavorevoli.
| Scopo | Perché prendere in prestito può avere senso | Cosa esaminare |
|---|---|---|
| Acquistare una casa | Dilaziona un grande acquisto nel tempo | Rischio di tasso di interesse, costi di manutenzione e le conseguenze dei mancati pagamenti |
| Istruzione o formazione | Può migliorare le competenze e le opportunità di guadagno | Qualità dei corsi, prospettive di impiego realistiche e obblighi di rimborso |
| Un veicolo essenziale | Può supportare esigenze lavorative o familiari | Alternative più economiche, costi di gestione e per quanto tempo il veicolo rimarrà utilizzabile |
| Un acquisto discrezionale | Può anticipare le spese | Se aspettare e risparmiare consenta di evitare un impegno continuativo superfluo |
Una domanda utile è: questo acquisto mi sarà ancora utile mentre lo sto pagando? Una breve vacanza pagata nell'arco di diversi anni merita un'attenzione particolare.
Ricorrere a un prestito per investire richiede maggiore prudenza. Gli investimenti possono perdere valore, mentre il prestito resta da rimborsare. A seconda dell'accordo, il creditore può anche richiedere ulteriori garanzie o vendere gli investimenti costituiti in pegno. Il rendimento atteso di un investimento non costituisce un piano di rimborso affidabile.
Come fai a sapere se un debito è sostenibile?
Un debito sostenibile rientra nel tuo effettivo budget familiare e lascia un margine per eventuali cambiamenti. L'approvazione di un creditore non ti dice quanto ti sentirai a tuo agio con questo impegno rispetto ai tuoi altri obiettivi.
Inizia con un reddito netto affidabile. Sottrai le spese essenziali, i rimborsi in essere e un importo per le spese irregolari, come assicurazioni, manutenzione o fatture annuali. Poi considera i risparmi che devi mantenere.
Supponi che la tua economia domestica riceva CHF 6’000 al mese, che le spese essenziali siano di CHF 3’800 e che i rimborsi dei debiti esistenti ammontino a CHF 700. Rimangono quindi CHF 1’500 prima di ulteriori risparmi, spese irregolari e spese discrezionali. Un nuovo rimborso di CHF 500 utilizzerebbe un terzo di tale importo residuo.
Queste sono cifre di budget ipotetiche, non soglie di accessibilità. Lo stesso pagamento può essere gestibile per un nucleo familiare e rischioso per un altro.
Metti alla prova il budget a fronte di una riduzione temporanea del reddito, un'ingente spesa di riparazione e rate più elevate qualora il tasso di interesse possa variare. Se il rimborso dipende da un bonus, da un aumento di stipendio o dalla vendita di un attivo a un prezzo favorevole, il piano ha bisogno di maggiore margine di manovra.
Quanto costa davvero un prestito?
Il pagamento mensile mostra l'impegno immediato. L'importo totale da rimborsare mostra il costo a più lungo termine.
Prima di firmare, controlla il tasso d'interesse, le spese, il numero di pagamenti e se il tasso è fisso o variabile. Fai attenzione ai tassi introduttivi, a un pagamento finale elevato e alle spese per il rimborso anticipato. Se viene indicato un tasso annuo effettivo o una misura equivalente del tasso effettivo, controlla quali costi include.
Un ipotetico prestito di CHF 10'000 rimborsato tramite 36 rate mensili di CHF 320 costa CHF 11'520 in totale. Lo stesso importo rimborsato tramite 60 rate di CHF 210 costa CHF 12'600. La seconda rata è più bassa, ma il costo totale del finanziamento è superiore di CHF 1'080.
Questi esempi presuppongono pagamenti mensili di pari importo, nessuna commissione separata e nessuna maxirata finale. Illustrano piani di rimborso, non offerte di prestito attuali.
Anche un'offerta senza interessi merita attenzione. Verifica se si applicano commissioni, se il prezzo in contanti è più basso e cosa succede in caso di pagamento mancato o al termine del periodo promozionale. Diversi piani di pagamento rateale possono comportare un notevole obbligo complessivo, anche quando ciascuno sembra di piccola entità.
Quali debiti dovresti rimborsare per primi?
Innanzitutto distingui gli obblighi scaduti urgenti dai debiti che puoi saldare normalmente. Se sei in ritardo con i pagamenti, le conseguenze del mancato pagamento possono contare più del tasso d'interesse. Alloggio, servizi essenziali e obblighi legali richiedono un'attenzione particolare. Le priorità e i rimedi esatti dipendono dal tuo paese e dalle tue circostanze. Rivolgiti a un servizio locale di consulenza sui debiti se non riesci a coprire le fatture essenziali e i rimborsi dovuti.
Una volta gestiti gli obblighi urgenti, usa il tuo budget familiare per calcolare quanto puoi realisticamente rimborsare ogni mese. Conserva dei risparmi di emergenza accessibili in modo che una spesa imprevista non ti costringa subito a contrarre nuovi debiti.
Una volta coperti i pagamenti obbligatori, puoi scegliere tra due strategie di rimborso che approfondiamo nella nostra guida alla gestione del denaro: i metodi della valanga e della palla di neve.
Cos'è il metodo della valanga per i debiti?
Il metodo debt avalanche dà la priorità ai tuoi debiti più costosi. Paga l'importo richiesto per ogni debito, quindi destina l'eventuale denaro extra al saldo con il tasso d'interesse più alto. Una volta estinto, passa al tasso successivo più alto.
Ad esempio, con saldi ipotetici che applicano il 15%, l'8% e il 3%, il saldo al 15% riceve per primo il pagamento supplementare. A parità di condizioni, con tassi invariati e senza spese di rimborso anticipato, questo approccio riduce generalmente al minimo i costi totali per gli interessi.
Cos'è il metodo della palla di neve?
Il metodo della palla di neve dà priorità al tuo saldo più piccolo. Continua a effettuare i pagamenti richiesti per ogni debito, ma destina il denaro extra a quello più piccolo fino a quando non sarà estinto. Poi reindirizza l'importo liberato verso il saldo successivo più piccolo.
Chiudere un conto può offrire un risultato rapido e visibile e aiutarti a mantenere lo slancio. Tuttavia, nel complesso potresti pagare più interessi perché il saldo più basso non è necessariamente il debito con il tasso più alto.
Il metodo valanga punta a ridurre i costi degli interessi; il metodo palla di neve punta a rafforzare la motivazione attraverso i primi successi. Scegli un approccio che puoi sostenere e verifica eventuali restrizioni o commissioni di rimborso prima di effettuare versamenti supplementari.
Dovresti accumulare risparmi o estinguere i debiti?
Avere qualche risparmio facilmente accessibile può evitare che la prossima spesa imprevista diventi un altro prestito. Allo stesso tempo, detenere una quantità consistente di liquidità mentre si pagano interessi elevati può essere costoso.
Un approccio pratico consiste nel mantenere una modesta riserva di liquidità, far fronte ai pagamenti dovuti e destinare il denaro supplementare ai debiti più onerosi. Man mano che tali saldi diminuiscono, puoi costituire una riserva più consistente, adatta alle tue spese essenziali, alla stabilità del tuo reddito e alle tue responsabilità.
Non esiste un importo unico adatto a tutti. Una famiglia con un reddito incerto potrebbe aver bisogno di più liquidità accessibile rispetto a una con entrate prevedibili.
Il rimborso del debito riduce i futuri addebiti di interessi, in base alle condizioni del prestito e a eventuali commissioni di rimborso. Investire offre rendimenti incerti. Confrontare un tasso di prestito elevato con una previsione ottimistica del mercato azionario trascura questa differenza. Anche gli incentivi pensionistici, il trattamento fiscale e le limitazioni di prelievo possono incidere sulla decisione e dovrebbero essere valutati a livello locale.
Consolidare i debiti può aiutare?
Il consolidamento del debito unisce diversi saldi in un nuovo accordo di finanziamento. Può semplificare la gestione e ridurre i costi se le nuove condizioni sono effettivamente migliori.
Confronta il costo totale residuo dei tuoi debiti esistenti con il nuovo prestito, comprese le spese. Una rata mensile più bassa può semplicemente riflettere un periodo di ammortamento più lungo. Il Consumer Financial Protection Bureau statunitense avverte che ciò può aumentare l'importo totale pagato.
Verifica anche se un prestito non garantito diventerebbe garantito dalla tua abitazione o da un altro attivo. Questo cambia ciò che è a rischio se non riesci a rimborsare. Il consolidamento deve essere accompagnato da un budget sostenibile: estinguere i debiti esistenti con un nuovo prestito e continuare a prendere denaro in prestito può farti ritrovare con un debito maggiore.
Un debito senza interessi può comunque mettere a dura prova il tuo budget?
Immagina due famiglie, ciascuna con CHF 6’000 di reddito netto mensile e CHF 4’500 di spese prima del rimborso dei debiti. A entrambe restano CHF 1’500 per coprire rimborsi, risparmi e spese impreviste.
La prima famiglia paga CHF 350 al mese per un prestito a tasso fisso utilizzato per sostituire un'auto necessaria per lavoro. La seconda non ha prestiti con interessi, ma paga CHF 900 al mese distribuiti su diversi piani di pagamento a rate senza interessi per mobili, elettronica e vacanze.
| Budget mensile | Casalinghi A | Casalinghi B |
| Reddito netto | CHF 6’000 | CHF 6’000 |
| Spese prima del rimborso del debito | CHF 4’500 | CHF 4’500 |
| Rimborsi del debito | CHF 350 | CHF 900 |
| Rimanente per risparmi e spese impreviste | CHF 1’150 | CHF 600 |
L'economia domestica B non paga interessi, ma ha comunque molto meno margine per affrontare un imprevisto. Se il reddito mensile di entrambe le economie domestiche diminuisce temporaneamente di CHF 800, all'economia domestica A rimangono comunque CHF 350 dopo le spese e i rimborsi. L'economia domestica B si trova ad affrontare un ammanco di CHF 200.
Ciò non dimostra che il prestito auto sia nel complesso un'offerta migliore. Anche gli interessi, il saldo residuo e il periodo di ammortamento restano importanti. Ma rivela qualcosa che il solo tasso d'interesse non può rivelare: anche un prestito senza interessi può diventare insostenibile quando una quota eccessiva del reddito futuro è già impegnata.
Prima di aggiungere un altro rimborso, calcola il totale di tutti i tuoi impegni esistenti e verifica cosa accadrebbe se il tuo reddito diminuisse. Il dato importante è quanta flessibilità rimane una volta effettuato ogni pagamento.
Esempio ipotetico. Si presume che le spese e i rimborsi rimangano invariati durante la riduzione del reddito. Le commissioni sul prestito e i costi totali di finanziamento per l'intera durata non sono modellizzati.
Cosa dovresti fare se i rimborsi diventano difficili?
Esamina il tuo budget e contatta il creditore non appena rilevi un problema. Spiega cosa puoi realisticamente permetterti e chiedi quali soluzioni potrebbero essere disponibili. Ottieni per iscritto eventuali condizioni riviste e verifica il loro effetto su interessi, commissioni e tempi di rimborso.
Ricorrere costantemente a prestiti per la spesa o le bollette, usare nuovi crediti per rimborsare quelli vecchi e vedere i debiti aumentare nonostante pagamenti regolari sono motivi per chiedere consulenza qualificata e indipendente in materia di debiti nel tuo Paese.
Le difficoltà legate ai debiti possono insorgere a seguito di una malattia, una separazione o una perdita di reddito. Ottenere supporto tempestivamente ti offre una visione più chiara delle tue opzioni.
Identifica cosa permetterà di ottenere il prestito e se un'alternativa più conveniente potrebbe soddisfare la stessa esigenza.
Verifica il rimborso totale, le commissioni, le variazioni dei tassi ed eventuali garanzie a rischio.
Usa stime di reddito realistiche e lascia spazio per le spese essenziali e i costi imprevisti.
Gestire i debiti in modo oculato inizia dal capire quanto devi, quanto costa e come i rimborsi si inseriscono nel tuo budget. Dai priorità agli obblighi urgenti, riduci i saldi costosi e conserva parte dei risparmi facilmente accessibili per le spese impreviste.
Chiedere un prestito può avere senso quando ha uno scopo chiaro e puoi rimborsarlo senza dipendere da un aumento di stipendio o dai guadagni degli investimenti. L'obiettivo è evitare che gli impegni di oggi limitino le scelte di domani.
FAQ
È sempre meglio non avere debiti?
Essere senza debiti elimina gli obblighi di rimborso. Tuttavia, un finanziamento accessibile può sostenere un obiettivo utile. Considerane il costo insieme alla necessità di avere risparmi accessibili e ad altre priorità.
Un'ipoteca è automaticamente un debito positivo?
No. Finanzia un bene potenzialmente utile, ma il valore degli immobili può diminuire e la proprietà comporta costi aggiuntivi. La sostenibilità e le condizioni del prestito contano comunque.
Dovrei estinguere prima il debito più piccolo?
Questo può favorire la motivazione. Pagare prima il debito con il tasso d'interesse più alto consente generalmente di risparmiare più interessi a parità di condizioni. Salda gli arretrati urgenti prima di scegliere una delle due strategie.
Un piano rateale senza interessi è considerato un debito?
Sì. Impegna il reddito futuro anche quando non vengono applicati interessi. Includi ogni rata nel tuo budget e controlla condizioni e tariffe.
L'inflazione può rendere più facile rimborsare il debito?
L'inflazione può ridurre il valore reale di un saldo nominale fisso. Ma i rimborsi diventano più facili solo se il tuo reddito tiene il passo e gli altri costi non assorbono il guadagno. Anche i tassi d'interesse variabili possono aumentare.
Il contenuto di questo articolo è fornito solo per scopi didattici e di marketing. Non costituisce una consulenza sugli investimenti o una raccomandazione finanziaria.
