Einführung
Eine Kreditaufnahme kann sinnvoll sein, wenn sie einem klaren Zweck dient, die Kosten verstanden werden und die Rückzahlungen Spielraum für wesentliche Ausgaben, Ersparnisse und Rückschläge lassen.
Eine Hypothek kann Ihnen dabei helfen, ein Eigenheim zu kaufen. Ein Kredit kann eine Weiterbildung finanzieren oder ein Auto ersetzen, das Sie für die Arbeit benötigen. Doch viele kleine Raten können auch dazu führen, dass Sie das Gehalt des nächsten Monats bereits verplant haben, bevor es auf Ihrem Konto ist.
Schulden bedeuten, jetzt Geld zu nutzen, das Sie später zurückzahlen müssen, in der Regel mit Zinsen. Ein kluger Umgang damit beginnt mit dem Verständnis dieses Anspruchs auf Ihr zukünftiges Einkommen.
Ziel ist es, wohlüberlegte Kreditentscheidungen zu treffen, Rückzahlungen überschaubar zu halten und teure Verbindlichkeiten zu reduzieren. Schuldenfrei zu sein kann wertvoll sein, aber Schulden zu haben bedeutet nicht automatisch, dass Ihre Finanzen ungesund sind.
Wann kann eine Kreditaufnahme sinnvoll sein?
Eine Kreditaufnahme kann sinnvoll sein, wenn sie ein lohnendes Ziel unterstützt und Sie diese ohne optimistische Annahmen zurückzahlen können. Der Verwendungszweck ist wichtig, aber ebenso der Preis und die Rückzahlungsbedingungen.
Die bekannte Unterscheidung zwischen «guten Schulden» und «schlechten Schulden» kann die Dinge zu stark vereinfachen. Ein Immobilienkredit kann unerschwinglich werden. Bildung garantiert kein höheres Einkommen. Selbst eine notwendige Anschaffung kann zu schlechten Konditionen finanziert werden.
| Zweck | Warum Leihen sinnvoll sein kann | Was zu prüfen ist |
|---|---|---|
| Eigenheim kaufen | Verteilt eine grosse Anschaffung über die Zeit | Zinsrisiko, Unterhaltskosten und die Folgen versäumter Zahlungen |
| Bildung oder Ausbildung | Kann Fähigkeiten und Verdienstmöglichkeiten verbessern | Kursqualität, realistische Beschäftigungsaussichten und Rückzahlungsverpflichtungen |
| Ein unverzichtbares Fahrzeug | Kann berufliche oder familiäre Bedürfnisse unterstützen | Günstigere Alternativen, laufende Kosten und wie lange das Fahrzeug nutzbar bleibt |
| Ein diskretionärer Kauf | Kann Ausgaben vorziehen | Ob Abwarten und Sparen eine unnötige laufende Verpflichtung vermeiden würde |
Eine nützliche Frage lautet: Wird mir dieser Kauf noch nützen, während ich ihn abbezahle? Ein kurzer Urlaub, der über mehrere Jahre abbezahlt wird, verdient eine besonders genaue Prüfung.
Die Kreditaufnahme zu Anlagezwecken erfordert zusätzliche Vorsicht. Anlagen können an Wert verlieren, während der Kredit weiterhin zurückgezahlt werden muss. Ein Kreditgeber kann je nach Vereinbarung auch zusätzliche Sicherheiten verlangen oder verpfändete Anlagen verkaufen. Eine erwartete Anlagerendite ist kein verlässlicher Rückzahlungsplan.
Woran erkennen Sie, ob Schulden tragbar sind?
Tragbare Schulden passen in Ihr tatsächliches Haushaltsbudget und lassen Spielraum für Veränderungen. Die Genehmigung eines Kreditgebers sagt Ihnen nicht, wie angenehm sich die Verpflichtung neben Ihren anderen Zielen anfühlen wird.
Beginnen Sie mit einem verlässlichen Nettoeinkommen. Ziehen Sie wesentliche Ausgaben, bestehende Rückzahlungen und eine Reserve für unregelmässige Ausgaben wie Versicherungen, Unterhalt oder Jahresrechnungen ab. Berücksichtigen Sie anschliessend die Ersparnisse, die Sie aufrechterhalten müssen.
Angenommen, Ihr Haushalt nimmt monatlich CHF 6’000 ein, die wesentlichen Ausgaben betragen CHF 3’800 und bestehende Schuldenrückzahlungen machen CHF 700 aus. Damit verbleiben CHF 1’500 vor zusätzlichen Ersparnissen, unregelmässigen Ausgaben und frei verfügbaren Ausgaben. Eine neue Rückzahlung von CHF 500 würde ein Drittel dieses verbleibenden Betrags aufbrauchen.
Dies sind hypothetische Budgetzahlen, keine Tragbarkeitsgrenzwerte. Dieselbe Zahlung kann für einen Haushalt tragbar und für einen anderen riskant sein.
Testen Sie das Budget im Hinblick auf eine vorübergehende Einkommensreduktion, eine hohe Reparaturrechnung und höhere Zahlungen, falls sich der Zinssatz ändern kann. Wenn die Rückzahlung von einem Bonus, einer Gehaltserhöhung oder dem Verkauf eines Vermögenswerts zu einem günstigen Preis abhängt, braucht der Plan mehr Spielraum.
Wie viel kostet die Kreditaufnahme wirklich?
Die monatliche Zahlung zeigt die unmittelbare Verpflichtung. Der gesamte Rückzahlungsbetrag zeigt die längerfristigen Kosten.
Prüfen Sie vor der Unterzeichnung den Zinssatz, die Gebühren, die Anzahl der Zahlungen und ob der Zinssatz fest oder variabel ist. Achten Sie auf Einführungszinssätze, eine hohe Schlusszahlung und Gebühren für eine vorzeitige Rückzahlung. Wird ein effektiver Jahreszins oder ein vergleichbarer Effektivzinssatz angegeben, prüfen Sie, welche Kosten darin enthalten sind.
Ein hypothetischer Kredit über CHF 10’000, der in 36 monatlichen Raten zu CHF 320 zurückgezahlt wird, kostet insgesamt CHF 11’520. Derselbe Betrag, der in 60 Raten zu CHF 210 zurückgezahlt wird, kostet CHF 12’600. Die zweite Rate ist zwar niedriger, aber die gesamten Finanzierungskosten sind um CHF 1’080 höher.
Diese Beispiele gehen von gleich hohen monatlichen Zahlungen, keinen separaten Gebühren und keiner Schlussrate aus. Sie veranschaulichen Zahlungspläne, nicht aktuelle Kreditangebote.
Auch ein zinsloses Angebot verdient Aufmerksamkeit. Prüfen Sie, ob Gebühren anfallen, ob der Barzahlungspreis niedriger ist und was passiert, wenn eine Zahlung versäumt wird oder der Aktionszeitraum endet. Mehrere Ratenzahlungsvereinbarungen können in der Summe eine beträchtliche Verpflichtung darstellen, selbst wenn die einzelnen Beträge gering erscheinen.
Welche Schulden sollten Sie zuerst zurückzahlen?
Unterscheiden Sie zunächst dringende, überfällige Verbindlichkeiten von Schulden, die Sie regulär bedienen können. Wenn Sie mit Zahlungen im Rückstand sind, fallen die Folgen eines Zahlungsausfalls möglicherweise mehr ins Gewicht als der Zinssatz. Wohnen, grundlegende Versorgungsleistungen und gesetzliche Verpflichtungen erfordern besondere Aufmerksamkeit. Die genauen Prioritäten und Abhilfemassnahmen hängen von Ihrem Land und Ihren individuellen Umständen ab. Wenden Sie sich an eine lokale Schuldenberatungsstelle, wenn Sie grundlegende Rechnungen und erforderliche Rückzahlungen nicht decken können.
Sobald dringende Verpflichtungen beglichen sind, nutzen Sie Ihr Haushaltsbudget, um zu ermitteln, wie viel Sie realistischerweise jeden Monat zurückzahlen können. Behalten Sie eine jederzeit verfügbare Notfallreserve, damit eine unerwartete Ausgabe Sie nicht sofort wieder dazu zwingt, neue Schulden zu machen.
Sobald die erforderlichen Zahlungen gedeckt sind, können Sie zwischen zwei Rückzahlungsstrategien wählen, die wir in unserem Leitfaden zum Umgang mit Geld vorstellen: die Schuldenlawinen- und Schneeballmethode.
Was ist die Debt-Avalanche-Methode?
Die Debt-Avalanche-Methode priorisiert Ihre teuersten Schulden. Zahlen Sie für jede Schuld den erforderlichen Betrag und verwenden Sie zusätzliches Geld für den Saldo mit dem höchsten Zinssatz. Sobald dieser beglichen ist, gehen Sie zum nächsthöchsten Zinssatz über.
Bei hypothetischen Salden mit Zinssätzen von 15 %, 8 % und 3 % erhält beispielsweise der Saldo mit 15 % die zusätzliche Zahlung zuerst. Bei vergleichbaren Laufzeiten, unveränderten Zinssätzen und ohne Vorfälligkeitsentschädigungen minimiert dieser Ansatz im Allgemeinen die gesamten Zinskosten.
Was ist die Schulden-Schneeballmethode?
Die Schneeballmethode zur Schuldentilgung priorisiert Ihren kleinsten Saldo. Leisten Sie weiterhin die erforderlichen Zahlungen für jede Schuld, richten Sie zusätzliches Geld jedoch auf die kleinste Schuld, bis diese beglichen ist. Richten Sie die dadurch frei gewordene Zahlung anschliessend auf den nächstkleineren Saldo.
Die Schliessung eines Kontos kann ein schnelles, sichtbares Ergebnis liefern und Ihnen helfen, den Schwung beizubehalten. Allerdings zahlen Sie möglicherweise insgesamt mehr Zinsen, da der kleinste Saldo nicht zwingend die Schuld mit dem höchsten Zinssatz ist.
Die Lawinenmethode konzentriert sich auf die Reduzierung der Zinskosten; die Schneeballmethode setzt darauf, durch frühe Erfolge Motivation aufzubauen. Wählen Sie einen Ansatz, den Sie aufrechterhalten können, und prüfen Sie Rückzahlungsbeschränkungen oder Gebühren, bevor Sie zusätzliche Zahlungen leisten.
Sollten Sie Ersparnisse aufbauen oder Schulden zurückzahlen?
Ein gewisses frei verfügbares Sparguthaben kann verhindern, dass die nächste unerwartete Rechnung zu einem weiteren Kredit führt. Gleichzeitig kann es kostspielig sein, erhebliche Bargeldbestände zu halten und dabei hohe Zinsen zu zahlen.
Ein pragmatischer Ansatz besteht darin, ein moderates Liquiditätspolster zu halten, erforderliche Zahlungen zu leisten und zusätzliches Geld auf teure Schulden zu konzentrieren. Wenn diese Salden sinken, können Sie eine grössere Reserve aufbauen, die auf Ihre wesentlichen Ausgaben, Ihre Einkommensstabilität und Ihre Verpflichtungen abgestimmt ist.
Es gibt keinen einheitlichen Betrag, der für jeden passt. Ein Haushalt mit unsicherem Einkommen benötigt möglicherweise mehr frei verfügbares Bargeld als einer mit vorhersehbaren Einnahmen.
Die Rückzahlung von Schulden reduziert künftige Zinskosten, vorbehaltlich der Kreditbedingungen und allfälliger Rückzahlungsgebühren. Investieren bietet ungewisse Renditen. Der Vergleich eines teuren Fremdkapitalzinses mit einer optimistischen Aktienmarktprognose übersieht diesen Unterschied. Vorsorgeanreize, die steuerliche Behandlung und Bezugsbeschränkungen können die Entscheidung ebenfalls beeinflussen und sollten vor Ort geprüft werden.
Kann eine Schuldenkonsolidierung helfen?
Eine Schuldenkonsolidierung fasst mehrere Salden in einer neuen Kreditvereinbarung zusammen. Sie kann die Verwaltung vereinfachen und möglicherweise die Kosten senken, wenn die neuen Konditionen tatsächlich besser sind.
Vergleichen Sie die verbleibenden Gesamtkosten Ihrer bestehenden Schulden mit dem neuen Kredit, inklusive Gebühren. Eine tiefere monatliche Rate spiegelt möglicherweise einfach eine längere Rückzahlungsdauer wider. Das US Consumer Financial Protection Bureau warnt davor, dass dies den gezahlten Gesamtbetrag erhöhen kann.
Prüfen Sie auch, ob eine unbesicherte Kreditaufnahme durch Ihr Eigenheim oder einen anderen Vermögenswert besichert werden würde. Das ändert, was auf dem Spiel steht, wenn Sie nicht zurückzahlen können. Eine Konsolidierung muss mit einem tragfähigen Budget einhergehen: Die Begleichung bestehender Restbeträge mit einem neuen Kredit bei gleichzeitiger erneuter Kreditaufnahme kann dazu führen, dass Sie am Ende noch höhere Schulden haben.
Können zinslose Schulden Ihr Budget dennoch belasten?
Stellen Sie sich zwei Haushalte vor, jeweils mit einem monatlichen Nettoeinkommen von CHF 6’000 und Ausgaben von CHF 4’500 vor der Schuldentilgung. Beiden bleiben CHF 1’500 übrig, um Rückzahlungen, Ersparnisse und unerwartete Kosten zu decken.
Der erste Haushalt zahlt CHF 350 pro Monat für einen Festzinskredit, mit dem ein für die Arbeit benötigtes Auto ersetzt wurde. Der zweite hat keine verzinslichen Kredite, zahlt aber CHF 900 pro Monat über mehrere zinslose Ratenpläne für Möbel, Elektronik und Ferien.
| Monatsbudget | Haushalt A | Haushalt B |
| Nettoeinkommen | CHF 6'000 | CHF 6'000 |
| Ausgaben vor Schuldentilgungen | CHF 4’500 | CHF 4’500 |
| Schuldenrückzahlungen | CHF 350 | CHF 900 |
| Verbleibend für Ersparnisse und unerwartete Kosten | CHF 1’150 | CHF 600 |
Haushalt B zahlt keine Zinsen, hat jedoch deutlich weniger Spielraum, um einen Rückschlag abzufedern. Wenn das monatliche Einkommen beider Haushalte vorübergehend um CHF 800 sinkt, verbleiben Haushalt A nach Ausgaben und Rückzahlungen immer noch CHF 350. Haushalt B verzeichnet einen Fehlbetrag von CHF 200.
Dies beweist nicht, dass der Autokredit insgesamt das bessere Angebot ist. Seine Zinskosten, die Restschuld und die Amortisationsdauer spielen nach wie vor eine Rolle. Doch es zeigt etwas, das ein Zinssatz allein nicht verdeutlichen kann: Selbst eine kostenlose Kreditaufnahme kann unerschwinglich werden, wenn bereits zu viel künftiges Einkommen gebunden ist.
Bevor Sie eine weitere Rückzahlung hinzufügen, summieren Sie alle Ihre bestehenden Verpflichtungen und prüfen Sie, was passieren würde, wenn Ihr Einkommen sinkt. Die wichtige Zahl ist, wie viel Flexibilität verbleibt, sobald jede Zahlung geleistet wurde.
Hypothetisches Beispiel. Es wird davon ausgegangen, dass Ausgaben und Rückzahlungen während der Einkommensreduktion unverändert bleiben. Darlehensgebühren und die gesamten Fremdkapitalkosten über die gesamte Laufzeit werden nicht modelliert.
Was sollten Sie tun, wenn Rückzahlungen schwierig werden?
Überprüfen Sie Ihr Budget und kontaktieren Sie den Kreditgeber, sobald Sie ein Problem feststellen. Erklären Sie, was Sie sich realistischerweise leisten können, und fragen Sie nach möglichen Vereinbarungen. Lassen Sie sich allfällige geänderte Bedingungen schriftlich bestätigen und prüfen Sie deren Auswirkungen auf Zinsen, Gebühren und Rückzahlungsdauer.
Die ständige Aufnahme von Krediten für Lebensmittel oder Rechnungen, die Nutzung neuer Kredite zur Begleichung bestehender Rückzahlungen sowie steigende Schuldenstände trotz regelmässiger Zahlungen sind Gründe, eine qualifizierte, unabhängige Schuldenberatung in Ihrem Land in Anspruch zu nehmen.
Schuldenprobleme können infolge von Krankheit, Trennung oder Einkommensverlust entstehen. Frühzeitige Unterstützung verschafft Ihnen einen klareren Überblick über Ihre Optionen.
Ermitteln Sie, was mit dem Kredit erreicht werden soll und ob eine günstigere Alternative denselben Zweck erfüllen könnte.
Prüfen Sie die Gesamtrückzahlung, Gebühren, Zinsänderungen und allfällige gefährdete Sicherheiten.
Verwenden Sie realistische Einkommensannahmen und lassen Sie Spielraum für wesentliche Ausgaben und unerwartete Kosten.
Ein kluger Umgang mit Schulden beginnt damit, zu verstehen, was Sie schulden, was es kostet und wie Rückzahlungen in Ihr Budget passen. Priorisieren Sie dringende Verbindlichkeiten, reduzieren Sie teure Salden und behalten Sie frei verfügbare Ersparnisse für unerwartete Ausgaben.
Die Kreditaufnahme kann sinnvoll sein, wenn sie einem klaren Zweck dient und Sie sie zurückzahlen können, ohne auf eine Lohnerhöhung oder Anlagegewinne angewiesen zu sein. Das Ziel besteht darin, zu verhindern, dass heutige Verpflichtungen die Entscheidungsfreiheit von morgen einschränken.
Am häufigsten gestellte Fragen
Ist es immer besser, schuldenfrei zu sein?
Schuldenfrei zu sein, befreit von Rückzahlungsverpflichtungen. Eine erschwingliche Kreditaufnahme kann jedoch ein sinnvolles Ziel unterstützen. Berücksichtigen Sie die Kosten zusammen mit Ihrem Bedarf an verfügbaren Ersparnissen und weiteren Prioritäten.
Ist eine Hypothek automatisch eine gute Schuld?
Nein. Es finanziert einen potenziell nützlichen Vermögenswert, aber Immobilienwerte können sinken und Eigentum bringt zusätzliche Kosten mit sich. Tragbarkeit und Kreditkonditionen spielen nach wie vor eine Rolle.
Sollte ich zuerst die kleinste Schuld begleichen?
Das kann die Motivation fördern. Wenn Sie zuerst die Schulden mit dem höchsten Zinssatz begleichen, sparen Sie bei vergleichbaren Konditionen in der Regel mehr Zinsen. Kümmern Sie sich um dringende Zahlungsrückstände, bevor Sie eine der beiden Strategien wählen.
Gilt eine zinsfreie Ratenzahlung als Schulden?
Ja. Es bindet künftiges Einkommen, selbst wenn keine Zinsen berechnet werden. Berücksichtigen Sie jede Rate in Ihrem Budget und prüfen Sie Gebühren und Konditionen.
Kann Inflation die Rückzahlung von Schulden erleichtern?
Die Inflation kann den realen Wert eines festen Nominalbetrags verringern. Rückzahlungen werden jedoch nur dann einfacher, wenn Ihr Einkommen Schritt hält und andere Kosten den Gewinn nicht aufzehren. Auch variable Zinssätze können steigen.
Der Inhalt dieses Artikels dient ausschliesslich Bildungs- und Marketingzwecken. Er stellt keine Anlageberatung oder Finanzempfehlungen dar.
