“Stellen Sie sich vor, Ihr Einkommen würde ab morgen ausbleiben. Wie lange könnten Sie Ihre wichtigsten Rechnungen weiter bezahlen, ohne Anlagen zu verkaufen, eine Kreditkarte zu nutzen oder einen Kredit aufzunehmen?”
Genau diese Frage soll ein Notfallfonds beantworten. Es geht darum, genügend frei verfügbares Geld vorzuhalten, um unerwartete Ausgaben oder einen vorübergehenden Einkommensausfall abzufedern, ohne dass der Rest Ihres Finanzplans unmittelbar beeinträchtigt wird.
Was ist ein Notfallfonds?
Ein Notgroschen ist Geld, das speziell für finanzielle Überraschungen zur Seite gelegt wird.
Es ist kein Geld für Ferien, ein neues Auto oder Ihre nächste Investition. Es ist für Kosten da, die Sie nicht geplant haben, sich aber nicht einfach vermeiden lassen, wie zum Beispiel:
- eine unerwartete Autoreparatur
- eine hohe Arzt- oder Zahnarztrechnung
- der Ausfall eines wichtigen Haushaltsgeräts
- ein plötzlicher Einkommensrückgang
- Ihre Stelle verlieren
- eine dringende familiäre Situation, die eine Reise erfordert
Der Zweck ist einfach: Ihnen Zeit und Flexibilität zu verschaffen, wenn das Leben nicht nach Plan verläuft.
Ohne verfügbare Ersparnisse muss eine unerwartete Rechnung möglicherweise durch eine Überziehung, Kreditkarte oder einen Kredit gedeckt werden. Ein Notfallfonds bietet Ihnen eine weitere Möglichkeit.
Wie viel sollten Sie in einem Notfallfonds zurücklegen?
Als Faustregel empfiehlt es sich, mit drei bis sechs Monaten der notwendigen Ausgaben zu beginnen. Dies ist ein Rahmenwerk, keine Regel, die für alle funktioniert.
Eine einfache Berechnung lautet:
Notwendige monatliche Ausgaben × Anzahl Monate = Zielbetrag Notfallfonds
Wenn Ihre wesentlichen Ausgaben CHF 3'200 pro Monat betragen, sehen die Zahlen wie folgt aus:
| Notfallfonds | Ziel |
|---|---|
| 3 Monate | CHF 9'600 |
| 4 Monate | CHF 12'800 |
| 5 Monate | CHF 16'000 |
| 6 Monaten | CHF 19'200 |
Entscheidend ist, den Betrag anhand dessen zu berechnen, was Sie tatsächlich weiterhin bezahlen müssen, anstatt Ihr Gehalt einfach mit drei oder sechs zu multiplizieren.
Drei bis sechs Monate sind keine magische Zahl. Ein Haushalt mit zwei stabilen Einkommen und niedrigen Fixkosten benötigt möglicherweise ein anderes Polster als eine selbstständige Person, die eine Familie versorgt.
Ein möglicher Ausgangspunkt, wenn das Einkommen relativ stabil ist, die Fixkosten überschaubar sind und der Haushalt über mehr als eine Einkommensquelle verfügt.
Ein grösseres Polster kann sinnvoll sein, wenn das Einkommen unregelmässig ist, die Fixkosten hoch sind oder mehrere Personen von einem Einkommen abhängen.
Notfallreserven haben eine andere Aufgabe als langfristige Anlagen. Priorisieren Sie Verfügbarkeit, Stabilität und klare Bezugsbedingungen.
Welche Ausgaben sollte Ihr Notfallfonds decken?
Beginnen Sie mit den Ausgaben, die Sie auch dann noch bezahlen müssten, wenn Ihr Einkommen wegfallen würde.
Zu den typischen wesentlichen Kosten gehören:
- Miet- oder Hypothekarzahlungen
- Krankenkassenprämien
- Steuern
- Lebensmittel
- Wesentlicher Transport
- Versorger
- Telefon und Internet
- grundlegende Haushaltsausgaben
- unvermeidbare Schuldenrückzahlungen oder sonstige vertragliche Verpflichtungen
Trennen Sie diese anschliessend von Ausgaben, die Sie reduzieren oder verschieben könnten.
| In der Regel wesentlich | Oft reduzierbar oder aufschiebbar |
|---|---|
| Wohnen | Feiertage |
| Krankenversicherung | Restaurantmahlzeiten |
| Lebensmittel | Unterhaltung |
| Unverzichtbarer Transport | Nicht essenzielle Einkäufe |
| Versorger | Optionale Abonnements |
| Steuern und unvermeidbare Zahlungen | Diskretionäre Upgrades |
Diese Unterscheidung ist wichtig. Ihr Notfallfonds ist darauf ausgelegt, Ihr Notfallbudget zu decken, nicht zwingend Ihren normalen Lebensstil.
Wann könnten drei Monate ein realistisches Ziel sein?
Drei Monate können ein sinnvoller Ausgangspunkt sein, wenn Ihre Finanzen relativ vorhersehbar sind.
Das könnte der Fall sein, wenn Sie:
- eine stabile Festanstellung
- zuverlässiges monatliches Einkommen
- ein zweites Haushaltseinkommen
- wenige Unterhaltsberechtigte
- relativ geringe Fixkosten
- guter Überblick über Ihre monatlichen Ausgaben
Eine dreimonatige Reserve garantiert nicht, dass jeder Notfall abgedeckt ist. Sie bietet lediglich einen Puffer, der Ihnen Zeit verschaffen kann, sich anzupassen.
Wann könnten sechs Monate oder mehr sinnvoll sein?
Eine grössere Reserve kann eine Überlegung wert sein, wenn Ihre finanzielle Situation weniger vorhersehbar ist.
Beispielsweise können sechs Monate oder mehr zusätzliche Resilienz bieten, wenn Sie:
- selbstständig oder freiberuflich tätig sind
- unregelmässiges oder saisonales Einkommen haben
- die einzige erwerbstätige Person in Ihrem Haushalt sind
- Kinder oder andere Unterhaltsberechtigte unterstützen
- haben hohe Fixkosten
- in einem spezialisierten Beruf arbeiten, in dem die Suche nach einer neuen Stelle Zeit in Anspruch nehmen könnte
- eine wesentliche Veränderung Ihrer Haushaltsfinanzen erwarten
Das Prinzip ist einfach: Je mehr Unsicherheit Ihr Haushalt ausgesetzt ist, desto wertvoller kann verfügbare Liquidität werden.
Das Halten von mehr Barmitteln ist auch mit Opportunitätskosten verbunden, da Geld, das für die Liquidität vorgehalten wird, nicht für andere langfristige Ziele verwendet wird.
Was passiert, wenn Sie in der Schweiz Ihre Stelle verlieren?
Ein Notfallfonds muss nicht zwingend Ihr gesamtes Gehalt ersetzen.
Die Schweizer Arbeitslosenversicherung kann nach einem Stellenverlust ein Einkommen sichern, vorbehaltlich der Anspruchsberechtigung und der geltenden Bestimmungen. Das Taggeld beträgt in der Regel 70 % des versicherten Verdienstes und steigt unter bestimmten Umständen auf 80 %, unter anderem für Personen mit unterhaltspflichtigen Kindern unter 25 Jahren.
Ein Stellenverlust führt daher möglicherweise eher zu einer Einkommenslücke, anstatt das Haushaltseinkommen auf null zu reduzieren. Wenn Ihre wesentlichen Ausgaben CHF 4'000 betragen und Ihrem Haushalt jeden Monat CHF 1'500 fehlen, muss die Reserve diese Lücke möglicherweise nur überbrücken, während Sie sich anpassen oder nach einer neuen Stelle suchen. Betrachten Sie eine Notfallreserve als Zeitpuffer, nicht unbedingt als Ersatzgehalt.
Wo sollten Sie Ihren Notfallfonds aufbewahren?
Eine Investition dient dazu, im Laufe der Zeit Renditen zu erzielen. Ein Notfallfonds dient dazu, verfügbar zu sein, wenn Sie unerwartet Geld benötigen.
Aus diesem Grund sind die Hauptprioritäten:
- Barrierefreiheit
- Stabilität
- Klare Bezugsbedingungen
- Trennung von den täglichen Ausgaben
- Zinsen
Ein Sparkonto kann daher für Geld, das Sie möglicherweise kurzfristig benötigen, geeigneter sein als Aktien oder ETFs. Marktanlagen können genau dann an Wert verlieren, wenn Sie das Geld abheben müssen.
Ganz gleich, welches Sparprodukt Sie nutzen: Prüfen Sie dessen Rückzugslimiten, Kündigungsfristen und allfällige Gebühren, bevor Sie es als Notgroschen betrachten.
Swissquote-Kundinnen und -Kunden können beispielsweise Save Easy nutzen, um Ersparnisse von den alltäglichen Ausgaben zu trennen. Bevor Sie es als Notreserve nutzen, prüfen Sie die aktuellen Zinssätze und Auszahlungsbedingungen, da sich diese im Laufe der Zeit ändern können.
Warum nicht Ihre Notfallreserve anlegen?
Der entscheidende Punkt ist das Timing.
Angenommen, Sie haben CHF 15'000 investiert und benötigen plötzlich CHF 10'000 für einen Notfall. Wenn die Märkte in diesem Moment gefallen sind, müssen Sie möglicherweise Vermögenswerte mit Verlust verkaufen, um an das Geld zu kommen.
Sie könnten einen vorübergehenden Marktrückgang in einen dauerhaften Verlust verwandeln, weil das Geld zum falschen Zeitpunkt benötigt wurde.
Deshalb dienen Notfallersparnisse und langfristige Anlagen unterschiedlichen Zwecken:
Ihre Investitionen sind dazu da, Ihre Zukunft aufzubauen.
Ihr Notfallfonds ist da, um Ihre Zukunft zu schützen.
Das Halten einer angemessenen Barreserve kann das Risiko verringern, dass ein kurzfristiger Notfall Sie dazu zwingt, eine langfristige Anlagestrategie zu unterbrechen.
Wenn Sie überlegen, wie Sie Ihr Geld zwischen Ersparnissen und Anlagen aufteilen sollen, erklärt unser Leitfaden zu Sparen versus Anlegen die unterschiedlichen Rollen, die beide spielen können.
Kann die Säule 3a als Notfallfonds genutzt werden?
Grundsätzlich nein.
Die Säule 3a ist für die Altersvorsorge bestimmt und der Zugriff ist eingeschränkt. Die Schweizer Vorschriften erlauben einen Bezug ab fünf Jahren vor dem Referenzalter, mit festgelegten Ausnahmen wie dem Erwerb von selbstbewohntem Wohneigentum, dem endgültigen Verlassen der Schweiz oder der Aufnahme einer selbstständigen Erwerbstätigkeit. Die aktuellen Bestimmungen finden Sie auf ch.ch.
Damit ist die Säule 3a als erste Geldquelle für eine unerwartete Reparatur, Rechnung oder einen kurzfristigen Einkommensausfall ungeeignet.
Dasselbe Prinzip gilt für jedes Konto, bei dem Ihr Geld gebunden ist, Kündigungsfristen unterliegt oder Marktbewegungen ausgesetzt ist.
Weitere Einzelheiten zum Thema Vorsorge finden Sie unter Wann und wie Sie Ihre Säule 3a beziehen können.
Wie können Sie einen Notgroschen aufbauen, ohne alles andere zu stoppen?
Sie müssen nicht die gesamte Reserve auf einmal aufbauen.
Beginnen Sie mit einem Ziel und unterteilen Sie es anschliessend in kleinere Meilensteine.
Angenommen, Ihr längerfristiges Ziel liegt bei CHF 9'600:
| Monatlicher Beitrag | Ungefähre Zeit bis CHF 9'600 |
|---|---|
| CHF 300 | 32 Monate |
| CHF 500 | Etwa 20 Monate |
| CHF 800 | 12 Monate |
Wenn CHF 9'600 zu weit entfernt scheint, beginnen Sie mit einem ersten Meilenstein. Zum Beispiel:
CHF 1'000 → ein Monat essenzielle Ausgaben → drei Monate → Ihr Endziel
CHF 1'000 dient lediglich als Illustration, nicht als allgemeingültiges Minimum. Der passende erste Meilenstein ist ein Betrag, der im Verhältnis zu Ihren Ausgaben sinnvoll und im Rahmen Ihres Budgets erreichbar ist.
Automatisierung kann helfen. Ein Dauerauftrag, der kurz nach dem Eingang Ihres Lohns ausgeführt wird, macht das Sparen von einer monatlichen Entscheidung zu einer Routine.
Möglicherweise haben Sie noch andere Prioritäten wie die Tilgung teurer Schulden, Beiträge zur Altersvorsorge oder Investitionen für langfristige Ziele. Ziel ist es, Resilienz aufzubauen, ohne den Rest Ihres Finanzplans aus den Augen zu verlieren.
Was sollten Sie tun, nachdem Sie Ihren Notfallfonds verwendet haben?
Das Geld zu verwenden, bedeutet nicht, dass der Plan gescheitert ist. Dafür ist die Reserve da.
Wenn ein Notfall das Guthaben verringert, nehmen Sie die Einzahlungen wieder auf, sobald es Ihre Finanzen erlauben. Dasselbe gilt, wenn sich Ihre Lebensumstände ändern.
Überprüfen Sie Ihr Ziel mindestens einmal im Jahr sowie nach wichtigen Ereignissen wie:
- Umzug
- ein Kind haben
- Selbstständig werden
- Verlust eines zweiten Haushaltseinkommens
- Aufnahme einer Hypothek
- eine wesentliche Änderung der notwendigen Ausgaben
- eine wesentliche Änderung des Einkommens
Eine Reserve, die vor fünf Jahren zu Ihrem Leben passte, passt heute möglicherweise nicht mehr.
Sie können diese Überprüfung mit einem umfassenderen Finanz-Check-up kombinieren. Unser Artikel darüber, wie Sie Ihren Finanzplan überprüfen und optimieren, bietet einen nützlichen Rahmen.
Bei einem Notfallfonds geht es nicht darum, das nächste Problem vorherzusehen. Es geht darum, sicherzustellen, dass ein unerwartetes Ereignis Sie nicht sofort in Schulden treibt oder Ihre längerfristigen Pläne durchkreuzt.
Drei bis sechs Monate an wesentlichen Ausgaben sind ein nützlicher Orientierungsrahmen, aber der passende Betrag ist individuell. Berechnen Sie die Kosten, die Sie tatsächlich weiterhin bezahlen müssten, berücksichtigen Sie, wie stabil Ihr Haushaltseinkommen ist, und wählen Sie einen Zielbetrag, der Ihren Umständen entspricht.
Halten Sie das Geld anschliessend verfügbar, bauen Sie die Reserve schrittweise auf und überprüfen Sie diese, wenn sich Ihre Lebensumstände ändern.
Der wahre Wert eines Notfallfonds liegt nicht in der Rendite, die er erzielt. Es sind die Zeit und Flexibilität, die er Ihnen bietet, wenn etwas Unerwartetes geschieht.
Am häufigsten gestellte Fragen
Wie viel sollte ich in einem Notfallfonds in der Schweiz haben?
Drei bis sechs Monatsausgaben für grundlegende Bedürfnisse sind ein nützlicher Ausgangspunkt, aber der richtige Betrag hängt von der Stabilität des Einkommens, der Haushaltsgrösse, den Fixkosten und den unterhaltsberechtigten Personen ab.
Was sollten Notfallersparnisse in der Schweiz abdecken?
Konzentrieren Sie sich auf Kosten, die Sie auch bei einem finanziellen Schock weiterhin bezahlen müssten, wie etwa Wohnkosten, Krankenversicherung, Lebensmittel, Nebenkosten, grundlegende Transportkosten, Steuern und unvermeidbare Zahlungen.
Wo sollten Sie eine Notfallreserve aufbewahren?
Halten Sie das Geld verfügbar und relativ stabil. Ein separates Sparkonto kann helfen, aber prüfen Sie Abhebungslimiten, Kündigungsfristen, Zinssätze und mögliche Gebühren.
Sollte ich meinen Notgroschen in ETFs investieren?
ETFs können an Wert verlieren. Wenn Sie während eines Marktrückgangs Geld benötigen, sind Sie möglicherweise gezwungen, mit Verlust zu verkaufen, weshalb Notfallreserven im Allgemeinen getrennt von langfristigen Anlagen gehalten werden.
Eignet sich die Säule 3a für Notfallreserven?
Die Säule 3a dient der Altersvorsorge, und Auszahlungen sind nach Schweizer Recht eingeschränkt. Sie ist daher nicht als Reserve für alltägliche Notfälle konzipiert.
Der Inhalt dieses Artikels dient ausschliesslich Bildungs- und Marketingzwecken. Er stellt keine Anlageberatung oder Finanzempfehlungen dar.
