Ein Finanzberater lohnt sich, wenn Ihre finanziellen Entscheidungen komplexer werden, als Sie mit Ihrer Zeit oder Ihrem Wissen problemlos bewältigen können. Hier erfahren Sie, wie Sie es herausfinden und welche Fragen Sie stellen sollten.
Es ist an der Zeit, mit einem Finanzberater zusammenzuarbeiten, wenn Ihre finanziellen Entscheidungen komplexer werden, mehr auf dem Spiel stehen oder zeitaufwändiger sind, als Sie es bequem alleine bewältigen können. Ein erster Job braucht selten einen. Ein steigendes Einkommen, ein Immobilienkauf, eine Familie oder ein Unternehmen benötigen dies oft auch. Dieser Leitfaden erklärt Ihnen, woran Sie erkennen, dass Sie von einer Beratung profitieren würden, wie Berater in der Schweiz auf unterschiedliche Weise bezahlt werden, wie der Berufsstand reguliert ist und welche Fragen Sie davor schützen, für eine schlechte Leistung zu bezahlen.
“Die Art und Weise, wie ein Berater bezahlt wird, sagt mehr über die Qualität der Beratung aus als jedes Verkaufsgespräch.”
Was genau tut ein Finanzberater?
Ein Finanzberater hilft Ihnen bei der Planung und Strukturierung Ihrer Finanzen in Bezug auf Budgetierung, Altersvorsorge, Steuern, Versicherungen und langfristige Ziele; einige übernehmen auch die Verwaltung von Anlagen in Ihrem Namen. Der Titel umfasst ein breites Spektrum an Personen.
Auf der einen Seite stehen die ganzheitlichen Planer, die Ihre gesamte Situation betrachten und für ihre Beratung Gebühren erheben. Auf der anderen Seite sitzen Produktverkäufer, deren Einkommen von den Versicherungs- oder Anlageprodukten abhängt, die sie vermitteln. Beides kann nützlich sein, aber es ist nicht derselbe Job, und zu wissen, mit wem Sie es zu tun haben, ist das Wichtigste, das Sie klären müssen. Ein guter Berater erklärt Ihnen Ihre Optionen in klarer Sprache und hilft Ihnen bei der Entscheidung. Sie geben Ihnen nicht einfach ein Produkt.
Wann brauchen Sie eigentlich einen?
Sie profitieren am meisten von einem Berater, wenn Komplexität oder Risiken steigen, und nicht in jeder Lebensphase. Viele unkomplizierte Situationen erfordern keine kostenpflichtige Beratung.
Häufige Auslöser sind der Kauf einer Immobilie, Heirat oder Scheidung, eine Erbschaft, die Aufnahme einer selbstständigen Tätigkeit, die Planung des Ruhestands oder der Aufbau von Ersparnissen, bei denen Sie sich über die Strukturierung noch nicht im Klaren sind. Jede dieser Entscheidungen ist mit Konsequenzen verbunden, die schwer rückgängig zu machen sind und bei denen ein Fehler teuer werden kann. Im Gegensatz dazu können viele Personen ein einfaches Gehalt, einen Notfallfonds und die Leistungen der Säule 3a gut selbst verwalten.
Drei Situationen, in denen sich Ratschläge meist von selbst auszahlen
Ein Paar Mitte dreissig hat 180'000 CHF angespart, verteilt auf ein Bankkonto, eine Säule 3a und einige Vermögenswerte der zweiten Säule. Sie möchten eine Wohnung kaufen. Die Fragen häufen sich schnell: Wie viel von der Säule 3a soll abgehoben werden, ob Sie Kapital aus der zweiten Säule verpfänden statt abheben, wie die Auszahlung besteuert wird und was der Amortisationsplan mit dem monatlichen Budget für die nächsten fünfzehn Jahre bewirkt. Jede Antwort verändert die anderen. Hier kostet eine Stunde bezahlter, unabhängiger Beratung in der Regel weit weniger als der Fehler, den sie verhindert.
Jemand, der einen Arbeitgeber verlässt, um sich selbstständig zu machen, verliert die zweite Säule, die mit dem Job einherging, zusammen mit der Unfallversicherung und, je nach Struktur, einem Teil des Arbeitslosenschutzes. Die Wiederherstellung dieser Abdeckung ist nicht schwierig, aber es kann leicht passieren, dass man eine Lücke von einem Jahr entstehen lässt, ohne es zu bemerken.
Eine einzige, auf einmal eintreffende Geldsumme stellt die meisten Menschen vor eine Entscheidung, die sie noch nie zuvor treffen mussten, oft in einer Zeit der Trauer. Die Versuchung ist, schnell zu handeln. Normalerweise ist es besser, es an einem langweiligen Ort zu parken, sich über die Steuersituation beraten zu lassen und langsam zu entscheiden.
Das Muster in allen drei Fällen: Die Entscheidung ist unumkehrbar, die Beträge sind im Verhältnis zu Ihrem Einkommen hoch, und die Wechselwirkungen zwischen Rente, Steuern und Vermögen sind von aussen nicht ersichtlich.
Wie werden Finanzberater in der Schweiz bezahlt?
Berater werden im Wesentlichen auf zwei Arten vergütet: auf Honorarbasis, wobei Sie direkt für die Beratung bezahlen, und auf Provisionsbasis, wobei sie an den Produkten verdienen, die sie Ihnen verkaufen. Wie ein Berater bezahlt wird, beeinflusst die Beratung, die Sie erhalten.
Bei einem honorarbasierten Berater zahlen Sie eine Stunden- oder Pauschalgebühr, und die Beratung ist nicht an den Verkauf eines bestimmten Produkts gebunden. Bei einem Berater auf Provisionsbasis kann der Service kostenlos sein, aber die Kosten sind in den Produkten enthalten und können zu Interessenkonflikten führen, da die Empfehlung, die den Berater am meisten bezahlt, nicht immer die ist, die am besten zu Ihnen passt. Unabhängige Berater können aus dem gesamten Markt wählen, während an einen Anbieter gebundene Berater nur das Sortiment dieses Anbieters anbieten. Keines der beiden Modelle ist per se falsch, aber Sie sollten immer wissen, welches Modell Sie vor sich haben.
Wie sieht dies in der Praxis aus
Stellen Sie sich vor, zwei Berater erhalten die gleiche Aufgabe: Ein 32-Jähriger möchte mit dem Sparen in Säule 3a beginnen. Der honorarbasierte Berater berechnet eine Stunde Honorar, vergleicht ein Bankkonto der Säule 3a mit einer wertpapierbasierten Lösung der Säule 3a, erläutert den Kostenunterschied und überlässt es dem Kunden, das Konto selbst zu eröffnen. Dem provisionsbasierten Berater steht eine dritte Option zur Verfügung: eine Lebensversicherungspolice mit Sparanteil, bei der bei Vertragsabschluss eine Provision gezahlt wird. Für die richtige Person mag es immer noch ein vernünftiges Produkt sein. Es wird jedoch selten als eine von drei Optionen präsentiert, und seine Kosten verteilen sich über Jahrzehnte, anstatt in Form einer Rechnung ausgewiesen zu werden.
Die Lehre daraus ist nicht, dass der eine Berater ehrlich ist und der andere nicht. Das Gebührenmodell legt stillschweigend den Rahmen der Antworten fest, die Sie wahrscheinlich hören werden.
“Kostenlose Beratung ist selten kostenlos. Jemand bezahlt dafür, und in der Regel sind Sie es, und zwar durch das Produkt.”
Die Beratung wird direkt bezahlt, üblicherweise stundenweise oder als Pauschalgebühr. Die Empfehlung ist nicht an einen Produktverkauf geknüpft, daher sind die Kosten von vornherein ersichtlich.
Der Service fühlt sich kostenlos an, weil der Berater vom Produktanbieter bezahlt wird. Die Kosten sind real, aber im Preis eingebettet und können die Empfehlung in eine bestimmte Richtung lenken.
Bei einem überschaubaren Gehalt, einem Notfallfonds und einer Säule 3a reichen oft kostengünstige Hilfsmittel und ein paar Stunden Lernzeit aus, um die Aufgabe ganz ohne Beratungsgebühren zu bewältigen.
Wie ist Finanzberatung in der Schweiz reguliert?
Kundenberater in der Schweiz unterliegen dem Finanzdienstleistungsgesetz, das Pflichten in Bezug auf Eignung, Transparenz bei Kosten und Offenlegung von Interessenkonflikten festlegt. Das Regime ist wichtig, weil es Ihnen konkrete Dinge gibt, die Sie überprüfen müssen, bevor Sie irgendetwas unterschreiben.
Berater, die für Institute arbeiten, die nicht der Aufsicht der FINMA unterliegen, müssen sich in der Regel in ein Kundenberaterregister eintragen lassen. Dies setzt voraus, dass sie über ausreichende Kenntnisse der Verhaltensregeln und des jeweiligen Fachgebiets verfügen. Von Unternehmen, die Finanzdienstleistungen für Privatkunden anbieten, wird ausserdem erwartet, dass sie einer Ombudsstelle angehören, sodass Sie im Falle von Problemen die Möglichkeit einer Mediation haben. Berater, die bei einer von der FINMA beaufsichtigten Bank angestellt sind, unterliegen stattdessen der Aufsicht dieses Instituts.
Sie müssen die Gesetzgebung nicht beherrschen. Sie benötigen zwei Antworten: welches Aufsichts- oder Registrierungssystem für diese Person gilt und welche Ombudsstelle für die Bearbeitung einer Beschwerde zuständig ist. Ein Berater, der nicht beides schnell beantworten kann, teilt Ihnen etwas Nützliches mit.
Welche Fragen sollten Sie stellen, bevor Sie jemanden einstellen?
Fragen Sie, wie sie bezahlt werden, ob sie unabhängig sind, wofür sie qualifiziert sind, und lassen Sie sich alle Kosten schriftlich geben, bevor Sie sich festlegen. Ein vertrauenswürdiger Berater beantwortet diese Fragen ohne Zögern.
- Wie genau werden Sie bezahlt: durch eine Gebühr von mir, durch Provisionen aus Produktverkäufen oder durch beides?
- Sind Sie unabhängig oder an die Produkte eines einzigen Anbieters gebunden?
- Welche Qualifikationen haben Sie und wie lange beraten Sie in der Schweiz?
- Sind Sie in einem Kundenberaterregister eingetragen und welcher Ombudsstelle gehören Sie an?
- Werden Sie Ihre Empfehlungen und alle Kosten schriftlich festhalten?
- Was passiert mit meinem Plan und Ihren Gebühren, falls sich meine Situation ändert?
Wenn ein Berater vage Angaben dazu macht, wie er sein Geld verdient, betrachten Sie das als Antwort und suchen Sie weiter.
Können Sie Ihre Finanzen stattdessen selbst verwalten?
Ja. In einfachen Situationen erledigen viele in der Schweiz wohnhafte Personen die Budgetierung, die Säule 3a und grundlegende langfristige Investitionen eigenständig mit kostengünstigen Werkzeugen und etwas Lernaufwand. Selbst Hand anzulegen ist eine echte Option, keine Notlösung.
Persönlich habe ich noch nie einen Finanzberater in Anspruch genommen. Ich habe mich stattdessen selbst weitergebildet, und das hat mir jahrelang gute Dienste geleistet. Erst jetzt befinde ich mich in einer Situation, in der Ratschläge wirklich notwendig sind, und das liegt einfach daran, dass viel mehr Geld auf dem Spiel steht als früher. Genau diese Entwicklung ist der springende Punkt: Der Bedarf entsteht mit der Komplexität, nicht mit einem Geburtstag.
Selbstbestimmte Plattformen und klare Bildungsressourcen haben die Grundlagen viel zugänglicher gemacht. Der Wert eines Beraters steigt mit der Komplexität und der Ihnen zur Verfügung stehenden Zeit, nicht einfach mit der Höhe Ihres Vermögens. Für viele Menschen ist es sinnvoll, die Grundlagen zu erlernen, die einfachen Aufgaben selbst zu bewältigen und sich bei grossen, unumkehrbaren Entscheidungen kostenpflichtig beraten zu lassen.
Bezahlte Beratung oder selbstgesteuertes Investieren: Was passt besser zu Ihrer Situation?
| Ihre Situation | In der Regel selbstgesteuert | In der Regel eine bezahlte Beratung wert |
|---|---|---|
| Einheitsgehalt, keine Immobilie | Ja | Nein |
| Aufbau eines Notfallfonds | Ja | Nein |
| Eröffnung und Finanzierung einer Säule 3a | Ja | Nur bei Unsicherheit zwischen Konto und Wertpapieren |
| Kauf einer ersten Immobilie | Nein | Ja |
| Selbstständig werden | Selten | Ja |
| Erbschaft erhalten Sie | Nein | Ja |
| Planung der Rentenbezüge | Nein | Ja |
FAQ
Sind Finanzberater kostenlos?
Selten. Selbst Ratschläge, die sich kostenlos anfühlen, werden in der Regel über Provisionen bezahlt, die in den Produkten enthalten sind, die Ihnen verkauft werden. Fragen Sie immer vor Beginn der Beratung, wie der Berater sein Geld verdient.
Benötigen Sie einen Berater, um eine Säule 3a zu eröffnen?
Nein. Viele Menschen eröffnen und verwalten selbst eine Säule 3a und wählen zwischen einem Bankkonto und einer Anlagelösung. Ein Berater kann helfen, ist aber nicht erforderlich.
Wie viel kostet unabhängige Finanzberatung in der Schweiz?
Honorarbasierte Berater berechnen in der Regel entweder einen Stundensatz oder eine Pauschalgebühr für eine definierte Leistung, wie beispielsweise die Erstellung eines Altersvorsorgeplans oder die Überprüfung einer Immobilienfinanzierung. Fordern Sie die Gesamtsumme schriftlich vor dem ersten Treffen ab und fragen Sie, was passiert, wenn die Arbeit länger dauert als erwartet.
Wie kann ich überprüfen, ob ein Berater unabhängig ist?
Fragen Sie direkt, ob sie an die Produktpalette eines einzelnen Anbieters gebunden sind, und fragen Sie, welche Anbieter sie verglichen haben, bevor Sie eine Empfehlung aussprechen. Ein unabhängiger Berater kann die verworfenen Alternativen nennen und die Gründe dafür erläutern.
Ein Finanzberater verdient seinen Platz dann, wenn Ihre Entscheidungen komplex, kostspielig oder schwer rückgängig zu machen werden, und nicht einfach nur, weil Sie angefangen haben, Geld zu verdienen. Nutzen Sie Lebensereignisse wie den Kauf einer Immobilie, die Familiengründung, die Selbstständigkeit oder den Ruhestand als Anlass und erledigen Sie die einfachen Teile, wie Budgetplanung und Säule 3a, wo immer möglich selbst. Bevor Sie jemanden engagieren, sollten Sie sich darüber im Klaren sein, wie er bezahlt wird, da honorarbasierte und provisionsbasierte Beratung in unterschiedliche Richtungen tendieren. Prüfen Sie die Registrierung und die Position des Ombudsmanns, stellen Sie direkte Fragen, lassen Sie sich die Kosten schriftlich bestätigen und meiden Sie jeden, der diese Angaben verweigert. Bezahlte Beratung und ein Do-it-yourself-Ansatz sind keine Gegensätze: Das intelligenteste Setup kombiniert oft beides, wobei professionelle Hilfe den Entscheidungen vorbehalten ist, bei denen ein Fehler am meisten kosten würde.
Der Inhalt dieses Artikels dient ausschliesslich zu Weiterbildungszwecken. Dies stellt keine Anlageberatung, Finanzempfehlungen oder Werbematerial dar.
