Finanzielle Ziele bleiben bestehen, wenn sie spezifisch, automatisiert und klein genug sind, um einen schlechten Monat zu überstehen. Vage Vorsätze wie „mehr sparen“ oder „weniger ausgeben“ scheitern innerhalb weniger Wochen, weil sich im Alltag tatsächlich nichts ändert. Die Lösung liegt nicht in mehr Disziplin. Es ist besseres Design. Dieser Leitfaden erklärt, warum Ziele scheitern, wie man aus einer vagen Ambition eine konkrete Zahl mit einem Datum macht, in welcher Reihenfolge Schweizer Sparer ihre Ziele angehen sollten und was zu tun ist, wenn man unweigerlich in Rückstand gerät.
Warum scheitern die meisten finanziellen Ziele?
Die meisten finanziellen Ziele scheitern, weil sie ein Ergebnis beschreiben, ohne ein Verhalten zu beschreiben. „Ich möchte CHF 20'000 sparen“ ist ein Wunsch. „Ich überweise am 25. jeden Monat CHF 400 auf ein separates Konto“ ist ein System.
Die Kluft zwischen den beiden ist der Punkt, an dem gute Absichten sterben. Untersuchungen zur Gewohnheitsbildung haben immer wieder ergeben, dass Ziele, die an eine bestimmte Handlung, Zeit und Ort gebunden sind, viel wahrscheinlicher erreicht werden als Ziele, die als Ambitionen angegeben sind. Geld ist nicht anders. Wenn Ihr Ziel verlangt, dass Sie sich an etwas erinnern, eine Entscheidung treffen und jeden Monat einer Versuchung widerstehen, haben Sie einen Plan entworfen, der davon abhängt, dass Sie zwölf Mal im Jahr in Bestform sind. Niemand ist es.
Der zweite häufige Fehler ist die Skalierung. Die Leute setzen sich ein Ziel, das einen perfekten Monat voraussetzt, und betrachten dann den ersten unvollkommenen Monat als Beweis, dass das Ganze nicht funktioniert. Ein Ziel, das Sie in neun von zwölf Monaten erreichen, ist ein gutes Ziel. Ein Ziel, das Sie im März aufgeben, ist es nicht.
Was macht ein finanzielles Ziel dauerhaft erfolgreich?
Ein finanzielles Ziel bleibt dann bestehen, wenn es vier Dinge enthält: eine Zahl, eine Frist, ein benanntes Konto und eine automatische Überweisung. Wenn Sie eines davon entfernen, wird das Ziel merklich fragiler.
Eine Zahl. „Genug für eine Einzahlung“ ist kein Ziel. "CHF 120'000" ist. Wenn Sie die Zahl noch nicht kennen, ist es Ihr erstes Ziel, sie herauszufinden.
Eine Frist. Ohne eine Frist ist jeder Monat ein Monat, den Sie im nächsten Monat beginnen können. Eine Frist erledigt auch die Arithmetik für Sie: CHF 120'000 in fünf Jahren sind CHF 2'000 pro Monat, was Ihnen sofort sagt, ob das Ziel realistisch ist oder ob der Zeitplan verschoben werden muss.
Ein benanntes Konto. Das Geld auf Ihrem Hauptkonto ist verfügbares Geld, ganz egal, was Sie sich selbst eingeredet haben. Geld auf einem Konto namens „Deposit 2031“ ist deutlich schwerer zugänglich. Das ist kein Trick der Psychologie, sondern eine Beseitigung von Mehrdeutigkeiten.
Eine automatische Überweisung. Daueraufträge und wiederkehrende Sparpläne funktionieren, weil die Entscheidung nicht jeden Monat neu getroffen wird, sondern einmalig bei der Einrichtung. Der Sparplan von Swissquote ist ein Beispiel dafür, wie dieses Prinzip beim Investieren angewendet wird. Sie können einen wiederkehrenden Betrag und ein Intervall festlegen, anstatt jedes Mal neu zu entscheiden, wenn das Geld eingeht.
Ersetzen Sie „mehr sparen“ durch eine Zahl und ein Datum. Mit CHF 15'000 bis Dezember 2029 erfahren Sie, was Sie in diesem Monat tun müssen. „Mehr sparen“ tut es nicht.
Richten Sie einen Dauerauftrag oder eine wiederkehrende Investition für den Tag nach dem Zahltag ein. Eine einmal getroffene Entscheidung ist besser als eine monatlich getroffene.
Geben Sie dem Ziel ein eigenes Konto und einen eigenen Namen. Fortschritt, den Sie sehen können, ist Fortschritt, den Sie viel seltener ausgeben.
Wie machen Sie aus einem vagen Ziel ein konkretes?
Verwandeln Sie ein vages Ziel in ein konkretes, indem Sie nacheinander drei Fragen stellen: Wie viel, bis wann und was bedeutet das pro Monat? Die dritte Frage ist diejenige, die offenbart, ob Sie einen Plan oder eine Fantasie haben.
Nehmen wir ein gängiges Schweizer Beispiel. Sie möchten eine Wohnung kaufen. Die vage Formulierung lautet: „für eine Anzahlung sparen“. Die spezifische Version läuft so. Für eine Immobilie mit einem Wert von 800.000 CHF sind in der Regel mindestens 20 Prozent Eigenkapital erforderlich, von denen mindestens 10 Prozent aus echten Ersparnissen und nicht aus Kapital der zweiten Säule stammen müssen. Das sind 80.000 CHF in bar und weitere 80.000 CHF, die aus Ihrer Rente stammen könnten. Wenn Sie heute über 20.000 CHF verfügen und in sechs Jahren kaufen möchten, benötigen Sie monatlich etwa 830 CHF, um den Baranteil zu erreichen.
Jetzt ist das Ziel testbar. Sie können sich CHF 830 ansehen und sofort erkennen, ob es zu Ihrem Budget passt. Wenn nicht, haben Sie drei ehrliche Optionen: den Zeitplan verlängern, den Zielpreis der Immobilie senken oder Ihr Einkommen erhöhen. Was Sie nicht tun können, ist das ursprüngliche Ziel zu halten und zu hoffen.
Wenden Sie dieselben drei Fragen auf jedes beliebige Ziel an. Ein Sabbatical, eine Hochzeit, ein Auto, eine Unternehmensgründung, ein Notfallfonds. Die Arithmetik ist immer der Teil, den man überspringt, und es ist immer der Teil, der das Ziel wirklich macht.
Welche finanziellen Ziele sollten Priorität haben?
Finanzielle Ziele sollten nacheinander verfolgt werden, anstatt sie alle gleichzeitig anzugehen. Für die meisten Menschen in der Schweiz lautet die Reihenfolge: Notfallfonds, teure Schulden, Säule 3a, dann längerfristige Investitionen. Der Versuch, alles gleichzeitig zu finanzieren, bedeutet, nichts richtig zu finanzieren.
Zunächst ein Notfallfonds. Drei bis sechs Monate wesentlicher Ausgaben auf einem Konto mit sofortigem Zugriff. Dies ist keine Investition und sollte auch nicht als solche behandelt werden. Seine Aufgabe ist es, zu verhindern, dass ein defekter Heizkessel oder eine Lücke zwischen den Arbeitsstellen alle anderen Ziele zerstört.
Zweitens, keine teuren Schulden. Verbraucherkredite und Kreditkartensalden in der Schweiz können mit zweistelligen Zinsen verzinst werden. Durch das Clearing erhalten Sie eine garantierte Rendite in Höhe des Zinssatzes, was fast keine andere Anlageform bieten kann.
Drittens, Säule 3a. Beiträge bis zum jährlichen Höchstbetrag sind vom zu versteuernden Einkommen abzugsfähig, was bedeutet, dass die eingesparten Bundes- und Kantonssteuern eine sofortige Rendite vor jeglicher Marktbewegung darstellen. Für die meisten Angestellten ist dies die wertvollste regelmässige Sparmöglichkeit.
Viertens: längerfristiges Investieren. Sobald die ersten drei Punkte erledigt sind, geht es beim regulären Investieren um längerfristige Anlageziele. Früh zu beginnen ist wichtiger als gross zu beginnen, wie im Artikel „Früh sparen und sich fürs Leben absichern“ erläutert wird.
Die Reihenfolge ist nicht starr. Jemand mit einem sicheren Arbeitsplatz und grosszügiger Lohnfortzahlung im Krankheitsfall verfügt möglicherweise über eine kleinere Notfallreserve. Jemand, der selbstständig ist, sollte ein grösseres besitzen. Aber das Prinzip bleibt bestehen: Man muss zuerst den Boden bauen, bevor man den Turm baut.
Wie oft sollten Sie Ihre finanziellen Ziele überprüfen?
Überprüfen Sie Ihre finanziellen Ziele zweimal im Jahr und nach jedem Lebensereignis, das Ihre Einnahmen oder Ausgaben verändert. In den meisten Fällen reagieren Sie auf Lärm. Weniger oft und Sie verpassen den Punkt, an dem ein Ziel stillschweigend unmöglich geworden ist.
Eine nützliche Überprüfung dauert zwanzig Minuten und stellt vier Fragen. Liegen Sie mit dieser Zahl im Plan? Hat sich die Frist geändert? Ist der monatliche Betrag immer noch erschwinglich? Ist dieses Ziel immer noch eines, das Sie verfolgen möchten? Diese letzte Frage ist wichtiger, als viele erwarten. Ziele, die Sie mit 28 Jahren setzen, sind nicht immer auch mit 34 noch erstrebenswert, und ein Ziel bewusst aufzugeben ist etwas ganz anderes, als es aus Vernachlässigung aufzugeben.
Tragen Sie den Termin für die Überprüfung jetzt gleich zweimal in Ihren Kalender ein und fügen Sie eine Erinnerung hinzu. Eine Überprüfung, die davon abhängt, dass Sie sich an die Überprüfung erinnern, unterliegt genau dem gleichen Fehlermuster wie die Ziele selbst.
Was sollten Sie tun, wenn Sie in Rückstand geraten?
Wenn Sie in Rückstand geraten, reduzieren Sie das Ziel, anstatt es aufzugeben. Ein halbiertes Ziel ist immer noch ein Ziel. Ein aufgegebenes Ziel bedeutet einen Neustart von Null, und Neustarts sind weitaus teurer als Verlangsamungen.
Wenn ein Monat schlecht läuft, versuchen Sie nicht, dies im Folgemonat durch eine Verdopplung der Überweisung auszugleichen. Das schlägt meistens auch fehl, und das zweite Scheitern ist es, das der Gewohnheit ein Ende setzt. Senken Sie stattdessen den Dauerauftrag auf einen Betrag, den Sie auch in einem schlechten Monat mit Sicherheit erreichen können, und erhöhen Sie ihn wieder, wenn sich die Lage stabilisiert. Die Gewohnheit ist das Vermögen. Schützen Sie es, auch zu einem reduzierten Satz.
Wenn Sie immer wieder zurückfallen, will Ihnen das Ziel etwas sagen. Entweder ist die Zahl falsch, der Zeitplan falsch, oder das darunterliegende Budget war nie realistisch. Passen Sie den Plan an , anstatt sich selbst die Schuld zu geben.
FAQ
Wie viel von Ihrem Gehalt sollten Sie monatlich sparen?
Ein gängiger Ausgangspunkt sind 10 bis 20 Prozent des Nettoeinkommens, aber die richtige Zahl ist die, die Sie auf unbestimmte Zeit beibehalten können. Eine verlässliche Rendite von 8 Prozent ist besser als eine ambitionierte Rendite von 25 Prozent, die nur zwei Monate anhält.
Sollten Sie für Ihre Ziele sparen oder investieren?
Das hängt vom Zeitplan ab. Geld, das innerhalb von drei Jahren benötigt wird, sollte im Allgemeinen in bar gehalten werden, da man sich einen Markteinbruch kurz vor dem Bedarf nicht leisten kann. Geld, das in zehn Jahren oder später benötigt wird, hat Zeit, sich von Kursschwankungen zu erholen, und genau dann ist eine Investition angebracht.
Ist es besser, sich ein grosses Ziel zu setzen oder mehrere kleine?
Mehrere kleine, aufeinanderfolgende. Mehrere gleichzeitige Ziele verteilen Ihr Geld dünn und machen den Fortschritt unsichtbar – genau dann geben Menschen auf.
Kann ich ein finanzielles Ziel ändern, ohne zu scheitern?
Ja. Ein Ziel bewusst anzupassen, weil sich die Umstände geändert haben, ist gutes Finanzmanagement. Das Scheitern besteht darin, sich von einem Ziel zu entfernen, ohne sich jemals dazu entschieden zu haben.
Weitere Bildungsmaterialien zu Budgetierung, Sparen und langfristigen Investitionen sind im Swissquote Financial Lab verfügbar.
Finanzielle Ziele bleiben bestehen, wenn sie nicht mehr von Willenskraft abhängig sind. Geben Sie jedem Ziel eine Zahl, eine Frist, ein eigenes Konto und eine automatische Überweisung und überprüfen Sie dann den monatlichen Betrag, um sicherzustellen, dass der Plan rechnerisch möglich ist und nicht nur verlockend. Ordnen Sie Ihre Ziele an, anstatt sie auf einmal zu verfolgen: zuerst Notfallfonds, dann teure Schulden, dann Säule 3a, dann längerfristiges Investieren. Überprüfen Sie Ihre Angaben zweimal im Jahr und nach jeder Änderung Ihrer Einkommensverhältnisse. Wenn ein schlechter Monat kommt, und das wird er, reduzieren Sie den Betrag, anstatt ganz aufzuhören, denn die Gewohnheit ist mehr wert als jeder einzelne Beitrag. Die Leute, die ihre finanziellen Ziele erreichen, sind selten die diszipliniertesten. Sie sind diejenigen, die ein System gebaut haben, das von vornherein keine Disziplin erforderte.
Der Inhalt dieses Artikels dient ausschliesslich Bildungs- und Marketingzwecken. Es handelt sich dabei nicht um Anlageberatung oder Finanzempfehlungen.
