Come stabilire obiettivi finanziari che riuscirai a rispettare

I tuoi obiettivi finanziari si mantengono quando sono specifici, automatizzati e abbastanza piccoli da superare un mese difficile. Intenzioni vaghe come "risparmia di più" o "spendi di meno" crollano nel giro di poche settimane perché nulla nella tua vita quotidiana cambia realmente. La soluzione non è una maggiore disciplina. È un design migliore. Questa guida spiega perché gli obiettivi falliscono, come trasformare un'ambizione vaga in un numero con una data allegata, l'ordine in cui dovresti affrontare i tuoi obiettivi e cosa fare quando inevitabilmente resti indietro.

La maggior parte degli obiettivi finanziari falliscono perché descrivono un risultato senza descrivere un comportamento. "Voglio risparmiare CHF 20'000" è un desiderio. "Trasferisco CHF 400 su un conto separato il 25 di ogni mese" è un sistema.

Lo spazio tra i due è il luogo in cui muoiono le buone intenzioni. La ricerca sulla formazione delle abitudini trova costantemente che gli obiettivi legati a un'azione, un tempo e un luogo specifici hanno molte più probabilità di essere raggiunti rispetto agli obiettivi dichiarati come ambizioni. Il denaro non è diverso. Se il tuo obiettivo richiede che tu ricordi qualcosa, prendi una decisione e resisti a una tentazione ogni singolo mese, hai progettato un piano che dipende dal fatto che tu dia il meglio di te dodici volte all'anno. Nessuno lo è.

Il secondo errore comune è legato alle dimensioni. Le persone fissano un obiettivo che presuppone un mese perfetto, poi considerano il primo mese imperfetto come una prova che tutto non funziona. Un obiettivo che si raggiunge nove mesi su dodici è un buon obiettivo. Un obiettivo che abbandoni a marzo non lo è.

Un obiettivo finanziario funziona quando ha quattro cose: un numero, una scadenza, un conto nominativo e un trasferimento automatico. Rimuovi uno qualsiasi di questi e l'obiettivo diventa visibilmente più fragile.

Un numero. "Abbastanza per un deposito" non è un obiettivo. "CHF 120'000" è. Se non conosci ancora il numero, il tuo primo obiettivo è scoprirlo.

Una scadenza. Senza di essa, ogni mese è un mese che puoi iniziare il mese prossimo. Una scadenza fa anche i conti per te: 120'000 CHF in cinque anni equivalgono a 2'000 CHF al mese, il che ti dice immediatamente se l'obiettivo è realistico o se la tempistica deve essere spostata.

Un conto nominato. Il denaro presente sul tuo conto principale è denaro che puoi spendere, a prescindere da ciò che ti sei detto. Il denaro in un conto chiamato "Deposito 2031" è notevolmente più difficile da intaccare. Non si tratta tanto di un trucco psicologico quanto di una rimozione dell'ambiguità.

Un trasferimento automatico. Gli ordini permanenti e i piani di investimento ricorrenti funzionano perché spostano la decisione da ogni mese a una volta, al momento della configurazione. Il Piano di Risparmio di Swissquote è un esempio di come questo concetto venga applicato agli investimenti, permettendoti di impostare un importo e una frequenza ricorrenti anziché dover decidere ogni volta che ricevi un versamento.

Trasforma un obiettivo vago in uno specifico ponendo tre domande in ordine: quanto, entro quando e cosa significa per mese? La terza domanda è quella che rivela se hai elaborato un piano o se si tratta di una fantasia.

Prendiamo un esempio comune svizzero. Desideri acquistare un appartamento. La versione vaga è "risparmia per un deposito". La versione specifica funziona così. Per un immobile del valore di CHF 800'000, in genere è necessario un capitale proprio di almeno il 20%, di cui almeno il 10% deve provenire da risparmi effettivi e non dal secondo pilastro. Si tratta di CHF 80'000 in contanti e di ulteriori CHF 80'000 che potrebbero provenire dalla tua pensione. Se oggi hai CHF 20'000 e vuoi acquistare tra sei anni, ti servono circa CHF 830 al mese per raggiungere la parte in contanti.

Ora l'obiettivo è verificabile. Puoi guardare CHF 830 e capire subito se rientra nel tuo budget. In caso contrario, hai tre opzioni oneste: estendere la tempistica, abbassare il prezzo obiettivo dell'immobile o aumentare il tuo reddito. Quello che non puoi fare è mantenere l'obiettivo originale e sperare.

Applica le stesse tre domande a qualsiasi obiettivo. Un anno sabbatico, un matrimonio, un'auto, un lancio di attività, un fondo di emergenza. L'aritmetica è sempre la parte che le persone saltano ed è sempre la parte che rende reale l'obiettivo.

Dovresti affrontare gli obiettivi finanziari in ordine, non tutti insieme; per la maggior parte delle persone in Svizzera, l'ordine è: fondo di emergenza, debiti onerosi, pilastro 3a, poi investimenti a lungo termine. Cercare di finanziare tutto contemporaneamente significa non finanziare nulla correttamente.

Innanzitutto, un fondo di emergenza. Da tre a sei mesi di spese essenziali in un conto ad accesso immediato. Questo non è un investimento e non dovrebbe essere trattato come tale. Il suo compito è impedire che una caldaia rotta o un periodo senza lavoro distruggano ogni altro obiettivo che hai.

Secondo, nessun debito costoso. I saldi di credito al consumo e delle carte in Svizzera possono comportare tassi di interesse a due cifre. Estinguerli offre un rendimento garantito pari al tasso di interesse, che quasi nessun investimento può offrire.

Terzo, pilastro 3a. I contributi fino al massimale annuo sono deducibili dal reddito imponibile, il che significa che il risparmio sulle imposte federali e cantonali si traduce in un ritorno immediato, prima di qualsiasi fluttuazione di mercato. Per la maggior parte dei lavoratori dipendenti, questo è il piano di risparmio periodico più vantaggioso disponibile.

Quarto, investimenti a lungo termine. Una volta risolti i primi tre punti, gli investimenti regolari rappresentano il terreno fertile per raggiungere obiettivi a lungo termine. Iniziare presto è più importante che iniziare in grande, come spiegato in Risparmiare presto e assicurarsi un futuro sereno.

La sequenza non è rigida. Chi ha un lavoro stabile e un generoso congedo per malattia potrebbe avere un fondo di emergenza più ridotto. Un lavoratore autonomo dovrebbe averne uno più grande. Ma il principio vale: costruire il pavimento prima di costruire la torre.

Rivedi i tuoi obiettivi finanziari due volte l'anno e dopo qualsiasi evento di vita che cambi il tuo reddito o le tue spese. Se succede più spesso di così, significa che stai reagendo al rumore. Se non lo fai abbastanza spesso, rischi di perdere il momento in cui un obiettivo è diventato silenziosamente irraggiungibile.

Una revisione utile richiede venti minuti e pone quattro domande. Sono sulla buona strada per il numero? La scadenza è cambiata? L'importo mensile è ancora sostenibile? Questo obiettivo è ancora qualcosa che desidero? Quest'ultima domanda è più importante di quanto la gente si aspetti. Gli obiettivi fissati a 28 non sono sempre obiettivi che valgono la pena mantenere a 34, e abbandonare un obiettivo deliberatamente è molto diverso dall'abbandonarlo per negligenza.

Inserisci subito la revisione nel tuo calendario, due volte, con un promemoria. Una revisione che dipende dal fatto che tu ti ricordi di rivederla è soggetta esattamente alla stessa modalità di fallimento degli obiettivi stessi.

Quando rimani indietro, riduci l'obiettivo invece di abbandonarlo. Un obiettivo dimezzato resta pur sempre un obiettivo. Un obiettivo abbandonato significa dover ricominciare da zero, e i riavvii sono molto più costosi dei rallentamenti.

Se un mese va male, non cercare di recuperare il mese successivo raddoppiando il trasferimento. Anche questo di solito fallisce, e il secondo fallimento è quello che pone fine all'abitudine. Invece, abbassa l'ordine permanente a un importo che sei sicuro di raggiungere anche in un mese difficile e aumentalo nuovamente quando le cose si stabilizzeranno. L'abitudine è il bene. Proteggilo, anche a un'aliquota ridotta.

Se rimani indietro ripetutamente, l'obiettivo è dirti qualcosa. O il numero è sbagliato, o la tempistica è sbagliata, oppure il budget sottostante non è mai stato realistico. Modifica il piano invece di incolparti.

Quanto del mio stipendio devo risparmiare ogni mese?

Un punto di partenza comune è il 10-20% del reddito netto, ma la cifra giusta è quella che si può sostenere a tempo indeterminato. Un 8 per cento affidabile batte un 25 per cento ambizioso che dura due mesi.

Devo risparmiare o investire per i miei obiettivi?

Dipende dalla tempistica. Il denaro necessario entro tre anni generalmente va tenuto in contanti, perché non ci si può permettere un crollo del mercato proprio quando se ne ha bisogno. Il denaro di cui si avrà bisogno tra dieci anni o più ha il tempo di riprendersi dalla volatilità, ed è in questa fase che investire diventa opportuno.

È meglio fissare un unico grande obiettivo o tanti piccoli obiettivi?

Diversi piccoli, in sequenza. Il raggiungimento simultaneo di molteplici obiettivi disperde le risorse finanziarie e rende invisibili i progressi, ed è proprio in questi momenti che le persone si arrendono.

Posso modificare un obiettivo finanziario senza fallire?

Sì. Rivedere deliberatamente un obiettivo perché le circostanze sono cambiate è una buona gestione finanziaria. Il fallimento è allontanarsi da un obiettivo senza mai decidere di farlo.

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Il contenuto di questo articolo è fornito esclusivamente a scopo didattico e di marketing. Non costituisce una consulenza sugli investimenti o una raccomandazione finanziaria.