Les objectifs financiers sont atteints lorsqu’ils sont spécifiques, automatisés et suffisamment modestes pour résister à un mauvais mois. Des intentions vagues comme « économiser plus » ou « dépenser moins » s’effondrent en quelques semaines parce que rien dans votre vie quotidienne ne change réellement. La solution n'est pas de faire preuve de plus de discipline. Il s'agit d'une meilleure conception. Ce guide explique pourquoi les objectifs échouent, comment transformer une ambition vague en un objectif chiffré avec une échéance, l’ordre dans lequel les épargnants suisses doivent aborder leurs objectifs, et ce qu’il faut faire lorsque vous prenez inévitablement du retard.
Pourquoi la plupart des objectifs financiers échouent-ils ?
La plupart des objectifs financiers échouent car ils décrivent un résultat sans décrire un comportement. « Je souhaite économiser 20 000 CHF » est un souhait. « Je déplace 400 CHF sur un compte séparé le 25 de chaque mois » est un système.
C’est dans le fossé entre les deux que meurent les bonnes intentions. Les recherches sur la formation d'habitudes révèlent régulièrement que les objectifs liés à une action, à un moment et à un lieu spécifiques ont bien plus de chances d'être atteints que les objectifs considérés comme des ambitions. L’argent ne fait pas exception. Si votre objectif vous oblige à vous souvenir de quelque chose, à prendre une décision et à résister à une tentation chaque mois, vous avez conçu un plan qui repose sur le fait que vous devez être au meilleur de votre forme douze fois par an. Personne ne l'est.
La deuxième défaillance courante est l’échelle. Les utilisateurs se fixent un objectif qui suppose un mois parfait, puis considèrent le premier mois imparfait comme une preuve que tout ne fonctionne pas. Un objectif que vous atteignez neuf mois sur douze est un bon objectif. Un objectif que vous abandonnez en mars ne l'est pas.
Qu'est-ce qui permet de fixer un objectif financier ?
Un objectif financier est atteint lorsqu'il comporte quatre éléments : un chiffre, une date limite, un compte nominatif et un virement automatique. Supprimez n'importe lequel d'entre eux et l'objectif deviendra nettement plus fragile.
Un chiffre. « Assez pour un acompte » n’est pas un objectif. " CHF 120'000 " l'est. Si vous ne connaissez pas encore le nombre, votre premier objectif est de le trouver.
Une échéance. Sans échéance, chaque mois est un mois que vous pouvez commencer le mois suivant. Une date limite fait aussi les calculs pour vous : 120 000 CHF en cinq ans équivaut à 2 000 CHF par mois, ce qui vous indique immédiatement si l’objectif est réaliste ou si le calendrier doit être déplacé.
Un compte nommé. L’argent sur votre compte principal est de l’argent dépensable, peu importe ce que vous vous êtes dit. L’argent sur un compte appelé « Dépôt 2031 » est nettement plus difficile à piller. Il ne s'agit pas tant d'une astuce psychologique que d'une levée d'ambiguïté.
Un transfert automatique. Les ordres permanents et les plans d'investissement récurrents fonctionnent parce que la décision est prise une seule fois, lors de la mise en place. Le plan d'épargne de Swissquote en est un exemple. Il vous permet de définir un montant et un intervalle récurrents au lieu de prendre une nouvelle décision à chaque fois que l'argent arrive.
Remplacez « économiser plus » par un chiffre et une date. CHF 15'000 d'ici décembre 2029 vous indique ce que vous devez faire ce mois-ci. « Économiser plus » ne le fait pas.
Mettez en place un ordre permanent ou un investissement récurrent pour le lendemain du jour de paie. Une décision prise une fois vaut mieux qu'une décision prise chaque mois.
Donnez à l'objectif son propre compte et son propre nom. Les progrès que vous pouvez constater sont des progrès que vous êtes bien moins susceptibles de dépenser.
Comment transformer un objectif vague en un objectif précis ?
Transformez un objectif vague en un objectif précis en posant trois questions dans l'ordre : combien, pour quand et qu'est-ce que cela signifie par mois? La troisième question est celle qui révèle si vous avez établi un plan ou un fantasme.
Prenons un exemple suisse courant. Vous souhaitez acheter un appartement. La version vague est « économiser pour un acompte ». Voici comment fonctionne cette version spécifique. Un bien immobilier coûtant 800 000 CHF nécessite généralement au moins 20 % de fonds propres, dont au moins 10 % doivent être constitués d’épargne véritable plutôt que de capitaux du deuxième pilier. Cela représente 80 000 CHF en espèces et 80 000 CHF supplémentaires qui pourraient provenir de votre pension. Si vous avez aujourd’hui 20 000 CHF et souhaitez acheter dans six ans, il vous faut environ 830 CHF par mois pour atteindre la partie liquide.
Maintenant, l’objectif est vérifiable. Vous pouvez considérer CHF 830 et savoir immédiatement si cela correspond à votre budget. Si ce n'est pas le cas, trois options honnêtes s'offrent à vous : allonger le délai, baisser le prix cible du bien, ou augmenter vos revenus. Ce que vous ne pouvez pas faire, c'est garder l'objectif initial et espérer.
Appliquez les mêmes trois questions à n’importe quel objectif. Un congé sabbatique, un mariage, une voiture, un lancement d'entreprise, un fonds d'urgence. L'arithmétique est toujours la partie que les gens sautent, et c'est toujours celle qui rend le but réel.
Quels objectifs financiers doivent être prioritaires ?
Les objectifs financiers devraient être séquencés plutôt que poursuivis en une seule fois, et pour la plupart des Suisses, l'ordre est le suivant : fonds d'urgence, dette onéreuse, pilier 3a, puis investissements à long terme. Essayer de tout financer simultanément revient à ne rien financer correctement.
D’abord, un fonds d’urgence. Trois à six mois de dépenses essentielles sur un compte à accès instantané. Ce n’est pas un investissement et ne doit pas être traité comme tel. Son travail consiste à empêcher qu'une chaudière en panne ou un écart entre deux emplois ne détruise tous vos autres objectifs.
Deuxièmement, pas de dettes coûteuses. Les soldes de crédit et de carte à la consommation en Suisse peuvent comporter des taux d’intérêt à deux chiffres. Les régler offre un rendement garanti égal au taux d'intérêt, ce que presque aucun investissement ne peut promettre.
Troisièmement, le pilier 3a. Les cotisations jusqu’au maximum annuel sont déductibles du revenu imposable, ce qui signifie que l’impôt fédéral et cantonal que vous économisez est un remboursement immédiat avant toute évolution du marché. Pour la plupart des salariés, c’est l’épargne régulière la plus avantageuse disponible.
Quatrièmement, l’investissement à plus long terme. Une fois que les trois premiers sont gérés, c'est en investissant régulièrement que se situent les objectifs à long terme. Commencer tôt compte plus que de commencer grand, comme expliqué dans « Épargnez tôt et préparez-vous pour la vie ».
La séquence n’est pas rigide. Une personne qui a un emploi stable et de généreuses indemnités de maladie peut détenir un petit fonds d'urgence. Une personne travailleur indépendant devrait en détenir une plus grande. Mais le principe reste le même : construisez le plancher avant de construire la tour.
À quelle fréquence devriez-vous revoir vos objectifs financiers ?
Veuillez revoir vos objectifs financiers deux fois par an, ainsi qu'après tout événement de la vie qui modifie vos revenus ou vos dépenses. Si vous le faites plus souvent, vous réagissez au bruit. Si vous le faites moins souvent, vous manquez le moment où un objectif est devenu discrètement impossible.
Une évaluation utile prend vingt minutes et pose quatre questions. Suis-je en bonne voie pour atteindre cet objectif ? La date limite a-t-elle changé ? Le montant mensuel est-il toujours abordable ? Est-ce que je souhaite toujours atteindre cet objectif ? Cette dernière question compte plus que ce que les gens imaginent. Les objectifs fixés à 28 ne valent pas toujours la peine d'être maintenus à 34, et abandonner un objectif délibérément est très différent de l'abandonner par négligence.
Inscrivez la revue dans votre calendrier maintenant, deux fois, avec un rappel. Une revue qui dépend de votre mémoire pour être effectuée est soumise exactement au même mode d'échec que les objectifs eux-mêmes.
Que faire lorsque vous prenez du retard ?
Lorsque vous prenez du retard, réduisez l'objectif au lieu de l'abandonner. Un objectif réduit de moitié reste un objectif. Un objectif abandonné est un redémarrage à zéro, et les redémarrages coûtent bien plus cher que les ralentissements.
Si un mois se passe mal, n'essayez pas de le rattraper le mois suivant en doublant le virement. Cela échoue généralement aussi, et la seconde défaillance est celle qui met fin à cette habitude. Au lieu de cela, abaissez l'ordre permanent à un montant que vous êtes sûr d'atteindre même lors d'un mauvais mois, et augmentez-le à nouveau lorsque les choses se stabiliseront. L'habitude est un atout. Protégez-le, même à tarif réduit.
Si vous prenez du retard à plusieurs reprises, l'objectif est là pour vous dire quelque chose. Soit le chiffre est erroné, soit le calendrier est erroné, soit le budget sous-jacent n’a jamais été réaliste. Ajustez le plan plutôt que de vous en vouloir.
FAQ
Quelle part de mon salaire devrais-je épargner chaque mois ?
On considère généralement comme point de départ 10 à 20 % du revenu net, mais le chiffre idéal est celui que vous pouvez maintenir indéfiniment. Un taux fiable de 8 % est préférable à un taux ambitieux de 25 % qui ne dure que deux mois.
Dois-je économiser ou investir pour mes objectifs ?
Cela dépend du calendrier. L'argent dont vous avez besoin dans un délai de trois ans est généralement en espèces, car vous ne pouvez pas vous permettre une baisse du marché juste avant d'en avoir besoin. L'argent dont vous aurez besoin dans dix ans ou plus aura le temps de se remettre de la volatilité. C'est là que l'investissement devient approprié.
Est-il préférable de se fixer un grand objectif ou plusieurs petits objectifs ?
Plusieurs petites, séquencées. Plusieurs objectifs simultanés dispersent votre argent et rendent vos progrès invisibles, ce qui est précisément le moment où l'on abandonne.
Puis-je modifier un objectif financier sans échouer ?
Oui. Réviser délibérément un objectif en raison d'un changement de situation constitue une bonne gestion financière. L'échec, c'est s'éloigner d'un but sans jamais avoir décidé de le faire.
Plus de matériel éducatif sur la budgétisation, l’épargne et l’investissement à long terme est disponible dans le Swissquote Financial Lab.
Les objectifs financiers se concrétisent lorsqu’ils ne dépendent plus de la seule force de volonté. Attribuez à chaque objectif un numéro, une date limite, un compte à son nom et un virement automatique, puis vérifiez le montant mensuel pour confirmer que le plan est arithmétiquement possible et non simplement attrayant. Échelonnez vos objectifs au lieu de les poursuivre tous en même temps : d’abord le fonds d’urgence, puis les dettes coûteuses, puis le pilier 3a, puis les investissements à plus long terme. Révisez deux fois par an et après tout ce qui peut modifier vos revenus. Quand un mauvais mois arrive, et il arrivera, réduisez le montant plutôt que d’arrêter complètement, car l’habitude vaut plus que n’importe quelle contribution individuelle. Les personnes qui atteignent leurs objectifs financiers sont rarement les plus disciplinées. Ce sont eux qui ont construit un système qui, au départ, ne nécessitait aucune discipline.
Le contenu de cet article est fourni à des fins éducatives et commerciales uniquement. Cela ne constitue pas un conseil en investissement ni une recommandation financière.
