Vous apprendrez ici comment comprendre pourquoi vous êtes prédisposé à dépenser et à économiser de la manière dont vous le faites (ou pas !) – et comment prendre le contrôle et changer votre état d'esprit en matière de gestion financière.
Nous allons approfondir certaines techniques pratiques de budgétisation qui vous aideront à suivre vos dépenses quotidiennes, explorer comment vous pouvez augmenter vos soldes bancaires au fil du temps, et expliquer le pouvoir des intérêts composés et comment ils peuvent transformer votre vie.
En fin de compte, ce guide est conçu pour vous fournir les outils nécessaires pour prendre des décisions intelligentes et autonomes qui vous mèneront à la liberté financière. Les bases vous prépareront au succès, et la constance vous maintiendra sur la bonne voie.
Où que vous en soyez dans votre parcours financier – que vous souhaitiez vous désendetter, commencer à épargner et à investir, ou planifier votre avenir – ce guide est pour vous.
Quelle est votre relation avec l’argent ?
Consciemment ou inconsciemment, l'argent a la capacité de changer votre façon de penser, de ressentir et d'agir. Prendre le temps d'explorer vos propres sentiments à l'égard de l'argent peut vous aider à prendre des décisions financières plus autonomes.
Êtes-vous un dépensier impulsif ? Un épargnant compulsif ? Avez-vous désactivé les notifications de votre banque ou passez-vous en revue les relevés mensuels pour vérifier chaque euro dépensé ? Connaître vos motivations en matière de dépenses, d'épargne, de gains et d'investissements est essentiel pour une relation plus équilibrée avec l'argent.
Les experts indiquent la thérapie financière comme une solution potentielle pour aider les gens à comprendre le « pourquoi » de leurs habitudes financières. En explorant en profondeur à travers la tenue d’un journal, une thérapie ou des conversations ouvertes, vous pouvez découvrir des déclencheurs potentiels de dépenses excessives ou d’épargne restrictive, allant de l’influence parentale ou du partenaire à d’autres vides émotionnels. Une fois ceux-ci identifiés, des moyens de gérer les comportements qui en résultent peuvent être recherchés.
Une relation plus saine avec l'argent ne se contente pas d'améliorer le solde bancaire – elle réduira le niveau de stress, augmentera votre confiance et vous aidera à atteindre vos objectifs financiers.
Comment pouvez-vous commencer à construire un budget
Maintenant que vous comprenez le « pourquoi » de vos habitudes et comportements financiers, il est temps de vous attaquer au « quoi ». Que pouvez-vous faire pour commencer à tirer le meilleur parti de votre argent ?
L’établissement d’un budget est une étape solide sur le chemin du contrôle financier. Cela vous oblige à comprendre d’où provient votre argent et, plus important encore, où il est dépensé.
Commencez par dresser la liste de vos dépenses, des éléments non négociables comme le loyer et les factures, aux articles agréables à avoir, comme les abonnements de streaming, les livraisons de nourriture et les divertissements. Souvent, vous découvrirez des opportunités d'économiser au cours de ce processus, car des dépenses cachées ou inutiles se révèlent.
Il existe de nombreuses structures utiles pour établir un budget. L'une des méthodes les plus courantes consiste à répartir votre argent entre les besoins, les envies et l'épargne. En fonction de votre situation personnelle et de vos objectifs financiers, les pourcentages changeront en conséquence.
Il pourrait vous falloir un certain temps pour ajuster les montants et trouver ce juste équilibre qui vous permettra de rembourser vos dettes, d'épargner et d'avoir suffisamment d'argent pour profiter de la vie. N'oubliez pas que le budget consiste à trouver un équilibre et à atteindre des objectifs à long terme, et non à rendre la vie difficile à court terme.
Devrais-je suivre mes dépenses ?
Une fois que vous avez établi votre budget, il peut sembler difficile de s'y tenir. Heureusement, il existe de nombreuses excellentes applications de budgétisation qui vous aideront à rester sur la bonne voie. Téléchargées sur votre ordinateur ou votre smartphone, ces applications gardent tout en un seul endroit, réduisant ainsi la charge mentale de la gestion de l'argent.
Les interfaces standard suivront vos revenus et vos dépenses, catégoriseront vos dépenses et encourageront la réalisation d'objectifs d'épargne. D'autres vont plus loin en générant des rapports détaillés et en proposant des conseils personnalisés pour vous aider à mieux gérer votre argent.
Ces applications sont un outil puissant pour une gestion financière cohérente et efficace, vous donnant un aperçu instantané de vos finances en quelques gestes.
Comment devrais-je gérer mes dettes ?
Lors de votre examen approfondi de votre situation financière personnelle, prenez note de toutes les dettes qui entraînent des intérêts élevés. Les suspects habituels incluent les prêts sur salaire ou les cartes de crédit qui nécessitent des paiements minimums, où vous êtes bloqué dans les remboursements mais ne semblez pas pouvoir réduire ce qui est dû.
Il est impératif de donner la priorité au remboursement de ces dettes, car cela vous permettra d’économiser de l’argent à long terme, à mesure que les intérêts et les remboursements diminuent. Une fois que vous avez maîtrisé vos dettes, vous pouvez commencer à utiliser votre argent pour des choses qui vous profiteront, c'est-à-dire épargner et investir.
S’attaquer à des dettes à taux d’intérêt élevé peut ressembler un peu à l’ascension de l’Everest, alors équipez-vous d’une stratégie éprouvée et fiable. Voici trois des méthodes les plus efficaces :
Conçue pour vous faire économiser le plus d'argent possible en intérêts au fil du temps, la méthode de l'Avalanche de Dettes fonctionne lorsque vous remboursez en priorité les dettes dont le taux d'intérêt est le plus élevé, tout en effectuant des remboursements minimums sur vos autres dettes.
Comme une boule de neige qui prend de l'ampleur au fur et à mesure qu'elle dévale une colline, la méthode de la boule de neige de la dette consiste à rembourser d'abord les plus petits soldes tout en maintenant un minimum de remboursements sur le reste de vos dettes. Les succès rapides renforceront votre motivation, et c'est une expérience beaucoup moins intimidante.
Un nom moins intéressant, certes – mais la consolidation de dettes est une approche solide et sensée pour vous sortir du cycle des remboursements interminables. Cela implique de regrouper plusieurs dettes à taux d’intérêt élevé en un seul prêt avec un taux d’intérêt plus bas. Cela simplifie les remboursements et réduit le montant des intérêts que vous paierez au fil du temps.
Si vous n'arrivez pas à vous sortir de l'endettement, contactez un professionnel de l'allégement de la dette ou un service gouvernemental pour obtenir de l'aide. Ils vous fourniront des conseils d'experts et une stratégie personnalisée et réaliste pour vous aider à reprendre le contrôle de vos finances.
Payez-vous en premier
« Payez-vous d'abord » est un excellent conseil de Warren Buffett, PDG de Berkshire Hathaway et l'une des personnes les plus riches du monde.
La façon dont cela fonctionne est qu'au lieu d'attendre la fin du mois pour épargner ce qui reste, vous mettez de côté une partie de votre salaire dès qu'il arrive sur votre compte. Il est judicieux d'ouvrir un compte d'épargne à taux d'intérêt élevé pour ces fonds, afin que votre épargne croisse encore plus rapidement.
Changez votre état d’esprit et considérez l’épargne mensuelle comme non négociable, tout comme le loyer ou une facture d’électricité. C'est un excellent moyen de remettre en question l'idée que vous ne gagnez pas assez pour épargner.
Donner systématiquement la priorité à l'épargne plutôt qu'aux dépenses chaque mois est une habitude financière puissante qui vous aidera à atteindre vos objectifs financiers plus rapidement.
Dépensez moins que ce que vous gagnez
Dépenser moins que ce que vous gagnez peut sembler facile, mais il existe un phénomène appelé « inflation du mode de vie » qui peut faire dérailler ce plan. L'inflation du style de vie est la tendance à dépenser de l'argent sur des articles non essentiels à mesure que votre pouvoir d'achat augmente. Cela s'explique facilement : une promotion ou une augmentation de salaire signifie plus d'argent, et plus d'argent signifie plus de dépenses pour plus de choses, et une fois que vous dépensez plus, vous devez travailler plus pour les payer.
Avec un peu de volonté et une planification anticipée, vous pouvez maintenir vos dépenses sous contrôle et vivre en dessous de vos moyens. Continuez à respecter votre budget et à pratiquer des dépenses réfléchies. Chaque fois que votre carte de crédit vous démange, prendre l'habitude de vous demander si un article est un souhait ou un besoin est un bon moyen de garder le contrôle.
Tout comme l'établissement d'un budget, dépenser moins que ce que vous gagnez ne doit pas être poussé à l'extrême. Vous avez travaillé dur, vous méritez donc de belles choses et de vous faire plaisir – mais pas tout le temps. À long terme, vous récolterez les bénéfices de décisions financières judicieuses, d'investissements réguliers et de la tranquillité d'esprit que procure le contrôle de vos finances.
Mettez vos finances en mode automatique
Moins vous avez à penser à votre argent, mieux c'est. Automatiser vos finances signifie mettre en place des prélèvements automatiques et des virements afin que vos factures soient payées à temps. Pas d'évitement, pas d'oubli. Votre score de crédit s'améliorera, et la charge mentale associée au fait de se rappeler de faire des remboursements ou de régler des factures, ainsi que l'action manuelle de se connecter pour le faire, sera éliminée.
Ajoutez les contributions à votre portefeuille d'investissement et à votre compte de retraite à votre liste de finances automatisées. C’est une autre manière de vous payer en premier, comme l’a suggéré le grand M. Buffett – et cela soutient vos objectifs financiers à long terme.
En déposant chaque mois un montant prédéterminé sur ces comptes, vous éviterez le piège de tenter de synchroniser avec le marché. Votre patrimoine croîtra discrètement en arrière-plan pendant que vous vous concentrez sur le quotidien.
Préparez-vous au pire.
La constitution d'un fonds d'urgence est l'un des meilleurs moyens de se protéger contre les événements inattendus (et les dépenses qui y sont liées) qui peuvent survenir à tout moment. Des os aux voitures, en passant par les fenêtres et les ordinateurs, les choses se cassent et doivent être réparées ou remplacées immédiatement.
Disposer d'une somme d'argent liquide pour résoudre ces problèmes immédiatement vous évite de dépenser davantage en contractant des intérêts élevés sur un prêt sur salaire ou en accumulant des dettes de carte de crédit.
C'est également un élément révolutionnaire en matière de santé mentale. Lorsque vous aurez constitué une réserve financière, vous dormirez probablement beaucoup mieux la nuit parce que vous savez que peu importe ce que la vie vous réserve, vous êtes prêt à y faire face.
Si vous avez déjà mis de l’argent de côté pour les jours difficiles, considérez-vous en avance sur les autres. Selon 12 400 investisseurs interrogés par Vanguard, l'épargne d'urgence est le meilleur prédicteur du bien-être financier.
Les experts financiers recommandent d'épargner entre 3 à 6 mois de dépenses essentielles pour constituer un fonds d'urgence. Dans son livre, « Barefoot Investor : The Only Money Guide You’ll Ever Need », l’Australien Scott Pape appelle ce compte « l’extincteur » – après tout, il est là pour lorsque vous devez éteindre des incendies financiers. Pape rend la constitution du fonds d'urgence un peu plus réalisable en fixant un objectif d'épargne initial de 2 000 dollars, et encourage à augmenter ce montant une fois cet objectif atteint.
Il recommande à ses lecteurs de garder les liquidités d'urgence sur un compte d'épargne à taux d'intérêt élevé, complètement séparé de leurs autres fonds (et précise que les billets de concert ou les vols vers des destinations tropicales ne constituent pas une urgence).
Investissez tôt et de manière régulière
Les faits sont les faits : plus tôt vous commencez à investir, plus votre argent a le temps de croître et de constituer un portefeuille bien garni. Et ne vous inquiétez pas – vous n'avez pas besoin d'être un expert du marché ou de posséder une boule de cristal pour que l'investissement fonctionne pour vous.
Commencez par de petites contributions régulières à un fonds indiciel et comptez sur la magie des intérêts composés. Parfois considérés comme la huitième merveille du monde, les intérêts composés sont le phénomène où votre argent commence à générer son propre argent.
Il est un peu plus facile de comprendre les intérêts composés avec un exemple. Supposons que vous investissiez 100 € pendant 10 ans avec un taux d'intérêt composé annuel de 5 %. Après 10 ans, vos 100 € vaudront 162,89 €, ce qui signifie que vous avez gagné 62,89 € sans ajouter d'argent supplémentaire – cela s'est composé comme par magie.
Disons que vous décidiez d'investir 100 euros chaque mois, au même taux d'intérêt composé annuel, et que vous continuiez pendant 20 ans. Après 20 ans, vous auriez un total de 41 300 € en ne contribuant que 24 100 € et en gagnant un impressionnant 17 200 € d'intérêts.
Cet exemple simple démontre la puissance des intérêts composés et montre à quel point il est facile pour vous et votre solde bancaire d'en bénéficier. Beaucoup choisissent la stratégie « paramétrez et oubliez » : paramétrez des contributions hebdomadaires, bimensuelles ou mensuelles à votre fonds indiciel choisi, et n’y pensez plus. Laissez votre argent travailler pour vous en arrière-plan, et ignorez les fluctuations inévitables du marché. Plus longtemps vous laissez votre argent en place, et plus vous effectuez de contributions régulières au fil du temps, plus le solde de votre portefeuille augmentera. Considérez cela comme un moyen de sécuriser vos finances pour l'avenir, afin d'avoir un bon coussin lorsque vous atteindrez la retraite.
Maîtriser votre argent ne nécessite pas un diplôme en finance ni des habitudes de dépenses et d'épargne méticuleuses – il s'agit d'être intentionnel. Avoir conscience de vos motivations concernant l'argent, établir un budget réaliste et exploiter le pouvoir des intérêts composés sont parmi les meilleures façons de poser une base solide pour la liberté financière.
Utilisez les outils à votre disposition – des guides comme celui-ci aux applications gratuites de budgétisation et autres outils en ligne. Adoptez de bonnes habitudes, soyez constant et n'ayez pas peur de faire des erreurs. Il ne s’agit pas d’être parfait – il s’agit d’apprendre, de grandir et de faire des changements qui allégeront le stress financier aujourd’hui et vous prépareront pour l’avenir que vous désirez.
Le contenu de cet article est fourni à des fins éducatives uniquement. Cela ne constitue pas des conseils en investissement, des recommandations financières ou du matériel promotionnel.