Comment commencer à investir avec un petit budget en Suisse

Si cela semble familier, vous n'êtes pas seul. L'une des raisons les plus courantes pour lesquelles les gens retardent leurs investissements est la conviction qu'il faut disposer d'une somme d'argent importante avant que cela vaille la peine de se lancer.

Pendant de nombreuses années, cette supposition était logique. L'achat d'actions de sociétés renommées nécessitait souvent des centaines, voire des milliers de francs suisses, ce qui rendait difficile pour les investisseurs débutants de constituer un portefeuille diversifié avec des économies limitées. Aujourd’hui, investir est bien plus accessible.

Les plateformes d'investissement modernes permettent aux investisseurs d'acheter des fractions d'actions, ce qui signifie qu'il n'est plus nécessaire d'avoir assez d'argent pour acheter la totalité d'une action avant d'investir. Combiné à des fonds négociés en bourse (ETF) à faible coût, cela a considérablement réduit l'un des principaux obstacles à l'investissement.

Que vous puissiez investir 50 CHF, 100 CHF ou 300 CHF chaque mois, la décision la plus importante n’est pas de savoir avec combien vous commencez, mais si vous commencez tout court.

Ce guide explique comment investir avec un petit budget, pourquoi attendre peut coûter plus cher que prévu, et comment élaborer une stratégie d'investissement à long terme sensée dès la première contribution.

Si vous débutez complètement dans l’investissement, vous pouvez également lire Comment commencer à investir en Suisse : 5 étapes simples pour réussir à long terme, qui traite plus en détail de la fixation d’objectifs, de la planification des investissements et de la construction de portefeuille.

L'une des idées fausses les plus répandues en matière d'investissement est qu'il faut plusieurs milliers de francs suisses avant de pouvoir commencer.

En réalité, il n'existe pas de minimum universel. Le montant que vous devriez investir dépend de votre situation financière, de vos objectifs et de votre capacité à contribuer régulièrement sur le long terme.

Pour de nombreux investisseurs débutants, investir entre CHF 50 et CHF 300 par mois peut être un point de départ pratique.

Ce qui compte le plus, c'est que le montant de votre investissement soit :

• abordable dans votre budget mensuel
• constante dans le temps
• faisant partie d'un plan financier à long terme

Les investissements ne devraient jamais se faire au détriment de vos économies d'urgence ou de l'argent nécessaire aux dépenses essentielles.

Considérez plutôt l'investissement comme un versement mensuel à votre futur vous.

Même des contributions relativement modestes peuvent se transformer en un patrimoine significatif sur plusieurs décennies, lorsqu'elles sont combinées à des investissements disciplinés et à une croissance composée à long terme.

De nombreuses personnes reportent leurs investissements pour des raisons parfaitement logiques.

Ils se disent :

• « Je commencerai dès que j’aurai économisé 10 000 CHF. »
• « CHF 100 par mois ne changera pas grand-chose. »
• « J’investirai correctement après ma prochaine augmentation de salaire. »

Bien que ces idées soient compréhensibles, elles négligent souvent l'un des principes les plus importants en matière d'investissement :

Le temps passé sur le marché est généralement plus précieux que le fait d'essayer d'investir un montant plus important plus tard.

Pourquoi? Parce qu'investir ne se limite pas à l'argent que vous apportez.

Il s'agit également de donner à ces investissements le temps de se développer.

Sur de longues périodes, les rendements des investissements peuvent eux-mêmes générer des rendements supplémentaires : un processus connu sous le nom de croissance composée.

Plus tôt le début, plus longtemps vos investissements ont la possibilité de se capitaliser. Cela ne signifie pas que les marchés augmentent chaque année.  

Ils ne le font pas. Les marchés connaissent des périodes de croissance, de corrections et parfois des baisses significatives.

Cependant, l'histoire a montré que les investisseurs ayant une perspective à long terme étaient généralement mieux placés pour profiter de la croissance du marché que ceux qui retardent sans cesse le moment de se lancer en attendant le « moment parfait ». Bien sûr, les performances passées ne garantissent jamais les résultats futurs. Néanmoins, commencer tôt reste l'un des rares avantages que chaque investisseur peut contrôler.

De nombreux investisseurs débutants pensent qu'investir CHF 50 ou CHF 100 par mois est trop faible pour avoir de l'importance. En réalité, prendre l'habitude d'investir régulièrement est souvent plus avantageux que de réaliser un seul gros investissement des années plus tard.

Considérons deux investisseurs hypothétiques.

L’investisseur A commence à investir 100 CHF chaque mois dès aujourd’hui.

L'investisseur B attend cinq ans parce qu'il espère commencer avec un montant bien plus important.

Bien que l’investisseur B puisse éventuellement investir davantage chaque mois, l’investisseur A a déjà accumulé cinq années supplémentaires d’exposition au marché.

Ces années supplémentaires ne peuvent être récupérées. Cet exemple illustre une leçon importante.

Réussir un investissement consiste rarement à trouver le moment parfait.

Il s’agit de construire des habitudes cohérentes qui peuvent se poursuivre tout au long de votre vie professionnelle.

À mesure que votre salaire augmente, vos cotisations mensuelles d'investissement peuvent augmenter en conséquence.

La stratégie reste la même. Seul le montant change. 

L'une des évolutions les plus importantes de l'investissement moderne est l'introduction des fractions d'actions.

Définition

Une fraction d'action est une partie d'une action complète qui permet aux investisseurs d'acheter des investissements en fonction du montant qu'ils souhaitent investir plutôt que du cours d'une action complète.

Traditionnellement, si le prix d'une action d'une société était de 900 CHF, il fallait disposer de 900 CHF pour devenir actionnaire. Aujourd'hui, si votre plateforme d'investissement prend en charge l'investissement fractionné, vous pourriez investir 100 CHF à la place.  Votre investissement représenterait simplement une fraction d'une action.

Cette innovation a rendu l'investissement beaucoup plus accessible, notamment pour les débutants et les jeunes investisseurs qui constituent progressivement leur patrimoine. Elle offre également un autre avantage important : chaque franc investi peut commencer à travailler immédiatement.

Sans investissement fractionné, de petites sommes restent souvent non investies en attendant d'accumuler suffisamment d'argent pour acheter une action complète. L'investissement fractionné élimine cette inefficacité. De nombreuses plateformes d'investissement accessibles aux investisseurs suisses prennent désormais en charge l'investissement fractionné pour une large gamme d'actions et d'ETF. 

L’investissement fractionné devient encore plus puissant lorsqu’il est combiné aux fonds négociés en bourse, communément appelés ETF.

Définition

Un fonds négocié en bourse (ETF) est un fonds d'investissement qui se négocie en bourse et qui vise généralement à suivre la performance d'un indice de marché, d'un secteur ou d'un autre thème d'investissement.

Plutôt que d'acheter des actions d'une seule entreprise, un investisseur qui achète un ETF à large assise s'expose à de nombreuses entreprises grâce à un seul investissement.

Certains ETF diversifiés à l’échelle mondiale contiennent des centaines, voire des milliers de positions individuelles. Pour les investisseurs débutants disposant d'un budget limité, cela offre plusieurs avantages importants.

Vous souhaitez découvrir les ETF plus en détail ? Notre article « Qu’est-ce qui rend les ETF si formidables ? » explique comment fonctionnent les fonds négociés en bourse, pourquoi ils sont devenus si populaires et comment ils peuvent s’intégrer dans une stratégie d’investissement à long terme.

Détenir des actions d'une ou deux entreprises seulement expose votre portefeuille à un risque spécifique à chaque entreprise. Les ETF à large couverture répartissent les investissements dans de nombreuses entreprises, industries et, dans de nombreux cas, pays.

La diversification ne peut pas éliminer le risque d'investissement, mais elle peut réduire l'impact que les mauvaises performances d'une seule entreprise peuvent avoir sur l'ensemble du portefeuille.

De nombreux investisseurs à long terme prospères construisent une grande partie de leur portefeuille autour d'un ou d'un petit nombre d'ETF diversifiés.

Plutôt que de constamment analyser des entreprises individuelles ou de réagir aux actualités du marché à court terme, ils se concentrent sur le maintien d'une stratégie d'investissement disciplinée sur plusieurs années.

Pour les débutants, cela peut constituer un moyen simple de participer aux marchés financiers mondiaux sans avoir à sélectionner des actions individuelles.

Associés à l'investissement fractionné, les ETF deviennent accessibles même avec des contributions mensuelles relativement modestes.

Que vous investissiez 50 CHF ou 300 CHF par mois, votre argent peut être investi immédiatement dans un portefeuille diversifié plutôt que de rester en liquidités.

L’un des plus grands avantages de l’investissement à long terme est la possibilité de bénéficier de l’intérêt composé.

La croissance composée se produit lorsque les rendements des investissements sont réinvestis, permettant ainsi de générer des rendements futurs à la fois sur vos contributions initiales et sur les gains antérieurs. Sur de longues périodes, cet effet cumulatif peut devenir un moteur important de la croissance du portefeuille.

L’essentiel est que le temps est souvent plus important que la taille de votre premier investissement.

Quelqu’un qui commence à investir modestement dans la vingtaine peut avoir un avantage considérable sur quelqu’un qui attend jusqu’à la quarantaine, même si ce dernier peut contribuer davantage chaque mois.

Bien sûr, tout investissement comporte des risques, et les rendements futurs sont incertains. 

Le message n'est pas que de petites contributions rendront riche du jour au lendemain. Le message clé est que commencer tôt donne à vos investissements plus de temps pour fructifier.

Lorsque vous investissez des sommes relativement modestes, les coûts méritent une attention particulière.

Chaque franc payé en frais inutiles est de l'argent qui n'est plus investi et qui ne peut donc pas bénéficier de la croissance future.

Lorsque vous comparez les plateformes d'investissement, ne vous fiez pas aux arguments marketing les plus alléchants et tenez compte du coût total de l'investissement.

Les principaux coûts incluent :

• Commissions de trading – frais facturés lors de l’achat ou de la vente d’investissements.
• Frais de garde ou de compte – frais liés à la détention d’investissements sur votre compte.
• Frais de conversion de devises – particulièrement pertinents lors de l’investissement dans des actifs libellés dans des devises autres que le franc suisse.
• Coûts de gestion de fonds – généralement exprimés sous forme de ratio de frais totaux (TER) pour les ETF.

Bien que des frais réduits ne puissent garantir de meilleures performances d'investissement, ils peuvent améliorer la proportion de votre argent qui reste investie au fil du temps.

Sur de longs horizons d'investissement, même de légères différences de frais peuvent avoir un impact significatif sur la valeur du portefeuille.

C’est pourquoi la maîtrise des coûts est considérée comme l’un des rares facteurs sur lesquels les investisseurs peuvent avoir une influence directe. 

La mise en route n'a pas besoin d'être compliquée.

Pour la plupart des investisseurs débutants, suivre un processus simple et répétable est souvent plus efficace que d'essayer de constituer un portefeuille sophistiqué dès le premier jour.

Avant d'investir, assurez-vous d'avoir mis de l'argent de côté pour les dépenses imprévues.

Un fonds d'urgence peut aider à couvrir des événements tels que la perte d'emploi, des frais médicaux imprévus ou des réparations urgentes sans vous obliger à vendre vos placements pendant un repli du marché.

Le montant approprié varie en fonction de votre situation personnelle, mais il est généralement plus facile d'investir lorsque vous savez que les surprises financières à court terme sont déjà couvertes.

Veuillez choisir un montant qui s'adapte confortablement à votre budget.

Il vaut mieux investir 100 CHF régulièrement chaque mois que d'investir 500 CHF occasionnellement puis de s'arrêter.

Investir régulièrement facilite également le développement d'une discipline financière.

À mesure que vos revenus augmentent, vous pouvez progressivement augmenter vos cotisations mensuelles sans modifier votre stratégie d'investissement globale.

De nombreux investisseurs débutants pensent qu'ils doivent posséder des dizaines d'actions individuelles.

En réalité, un ETF largement diversifié peut fournir une exposition à des centaines, voire à des milliers d'entreprises par le biais d'un seul investissement.

Plutôt que d'essayer d'identifier l'action gagnante de demain, de nombreux investisseurs à long terme privilégient la détention d'investissements diversifiés qui participent à la croissance de marchés plus larges.

La diversification ne peut pas éliminer les pertes, mais elle contribue à réduire l’impact de la mauvaise performance d’une seule entreprise.

La constance est souvent plus importante que d'essayer de prédire les mouvements du marché.

En investissant un montant fixe chaque mois, quelles que soient les conditions du marché à court terme, vous évitez la pression de devoir décider si aujourd'hui est le « bon » jour pour investir.

Cette approche disciplinée est communément appelée investissement régulier et permet d'éliminer l'émotion du processus d'investissement.

De nombreuses plateformes d'investissement permettent aux investisseurs d'automatiser les contributions mensuelles, ce qui facilite encore plus le maintien de la cohérence.

Commencer avec un petit budget ne signifie pas avoir besoin d'une stratégie complexe.

En réalité, éviter quelques erreurs courantes peut avoir un impact plus important que de trouver l'investissement « parfait ».

En attendant le moment idéal

Les marchés donnent rarement un signal clair indiquant que c'est le moment idéal pour investir. L'attente d'une certitude se traduit souvent par des années d'opportunités manquées.

Personne ne peut prédire avec certitude les fluctuations du marché à court terme. Un plan d'investissement à long terme est généralement bien plus important que d'essayer d'anticiper les fluctuations du marché.

À la poursuite des investissements populaires

Chaque année apporte son lot de nouvelles tendances d'investissement. Qu’il s’agisse d’intelligence artificielle, de véhicules électriques, de cryptomonnaies ou d’un autre secteur en forte croissance, de nombreux débutants se sentent obligés d’investir dans tout ce qui fait la une des journaux.

Certains thèmes peuvent donner de bons résultats, mais concentrer une trop grande partie de votre portefeuille sur un seul domaine peut augmenter les risques de manière significative. Construire d'abord une fondation diversifiée est souvent une approche plus durable.

Ignorer la diversification

Acheter des actions d'une seule entreprise, même prospère, signifie que votre portefeuille dépend fortement de cette entreprise. Des événements inattendus, des bénéfices décevants ou des défis sectoriels peuvent affecter certaines entreprises de manière que les marchés plus larges ne subissent pas.

La diversification permet de répartir les risques sur de nombreux investissements au lieu de dépendre d'un seul.

Payer trop de frais

Les coûts élevés réduisent les sommes qui restent investies. Bien que les frais puissent sembler faibles individuellement, ils peuvent s’accumuler sur plusieurs décennies.

Comprendre le coût total d'un investissement est un élément important du choix d'une plateforme d'investissement.

Investir l'argent dont vous aurez bientôt besoin

Les marchés boursiers peuvent fluctuer considérablement sur de courtes périodes. L'argent destiné à l'apport personnel pour une maison, aux frais de scolarité ou aux dépenses d'urgence est généralement mieux placé dans un placement à faible risque que dans des actifs susceptibles de perdre temporairement de la valeur. L'investissement est généralement le plus approprié pour l'argent qui peut rester investi sur le long terme.

Imaginez deux investisseurs. Le premier investit 100 CHF par mois à partir de l'âge de 25 ans. Le second attend l'âge de 35 ans car il estime avoir besoin d'un salaire plus élevé avant d'investir.

Même si le second investisseur contribue davantage chaque mois par la suite, le premier investisseur a bénéficié d’une décennie supplémentaire de participation au marché.

La leçon à tirer n'est pas que tout le monde devrait investir le même montant. C’est que le temps est l’une des ressources les plus précieuses dont dispose un investisseur.

Votre contribution mensuelle changera probablement au cours de votre carrière. Votre stratégie d'investissement, en revanche, n'en a pas forcément besoin.

De nombreux investisseurs expérimentés continuent de suivre les mêmes principes tout au long de leur vie :

1. investissez régulièrement
2. restez diversifiés
3. Garder les coûts sous contrôle
4. rester investi à long terme

Ces habitudes comptent souvent bien plus que d'essayer de surperformer le marché en achetant et en vendant fréquemment.

Bien que l'investissement offre un potentiel de croissance à long terme, il est important de se rappeler que tous les investissements comportent des risques.

La valeur des actions, ETF et autres instruments financiers peut augmenter ou diminuer, et rien ne garantit que vous récupérerez le montant initialement investi.

Les baisses de marché à court terme font partie intégrante du processus d'investissement. Les ralentissements économiques, les variations des taux d'intérêt, les événements géopolitiques et les développements propres à l'entreprise peuvent tous affecter la performance des investissements.

Pour les investisseurs à long terme, ces fluctuations sont généralement considérées comme faisant partie intégrante du parcours d'investissement plutôt que comme une raison d'abandonner une stratégie soigneusement planifiée.

Un portefeuille diversifié, une répartition appropriée des actifs et un horizon d'investissement long peuvent contribuer à gérer le risque, mais ne peuvent pas l'éliminer totalement.

Avant d'investir, pensez à :

• vos objectifs financiers
• votre horizon temporel d'investissement
• votre capacité à tolérer les fluctuations du marché
• si vous avez suffisamment d'économies d'urgence

Surtout, rappelez-vous que les performances passées ne sont pas un indicateur fiable des résultats futurs.

L'investissement doit toujours être considéré comme un engagement à long terme plutôt que comme un moyen de générer des profits rapides.

Puis-je commencer à investir avec seulement CHF 50 ?

Oui. De nombreuses plateformes d'investissement accessibles aux investisseurs suisses permettent l'investissement fractionné, ce qui rend possible d'investir régulièrement des montants relativement faibles. Bien que des contributions plus importantes puissent accélérer la croissance du portefeuille, la constance et une perspective à long terme sont généralement plus importantes que la taille du premier investissement.

Combien d’argent devrais-je investir chaque mois ?

Il n'existe pas de réponse universelle. Le bon montant dépend de vos revenus, de vos dépenses, de vos objectifs financiers et de vos économies d’urgence.

Pour de nombreux investisseurs débutants, cotiser entre 50 et 300 francs suisses par mois constitue un point de départ pratique qui peut augmenter au fil du temps en fonction de l'évolution de leur situation financière.

Les ETF sont-ils adaptés aux débutants ?

De nombreux ETF à large assise boursière sont largement utilisés par les investisseurs débutants car ils offrent une diversification grâce à un seul investissement. Au lieu de sélectionner des entreprises individuelles, les investisseurs s'exposent à de nombreuses entreprises, industries et, dans certains cas, pays.

Avant d'investir, il est important de comprendre l'objectif d'investissement, les coûts et les risques associés à l'ETF.

Vaut-il mieux investir chaque mois ou attendre d'avoir une somme plus importante en une seule fois ?

De nombreux investisseurs préfèrent effectuer des contributions mensuelles régulières car cela favorise la régularité et réduit la tentation de tenter de prédire les mouvements du marché à court terme.

L'approche la plus appropriée dépend de votre situation personnelle, mais retarder ses investissements dans le seul but d'accumuler un montant plus important peut réduire le temps disponible pour la croissance composée à long terme.

Quelle est la plus grande erreur que commettent les investisseurs débutants ?

L'une des erreurs les plus fréquentes consiste à retarder ses investissements parce qu'on croit avoir besoin de plus d'argent avant de se lancer.

Parmi les autres erreurs fréquentes, citons le manque de diversification, le paiement de frais inutiles, l'investissement d'argent destiné aux dépenses à court terme et les réactions émotionnelles aux fluctuations normales du marché.

1. Vous n'avez pas besoin de milliers de francs suisses pour commencer à investir.
2. L'investissement fractionné a rendu l'investissement accessible aux personnes disposant de budgets modestes.
3. Les ETF à large assise indiciel permettent une diversification instantanée grâce à un seul investissement.
4. Commencer tôt est souvent plus avantageux que d'attendre une somme forfaitaire plus importante.
5. Le fait de maintenir les coûts à un niveau bas et d'investir régulièrement peut avoir un impact significatif sur le long terme.
6. Investir implique toujours des risques et la performance passée n’est pas un indicateur fiable des résultats futurs.

Le contenu de cet article est fourni exclusivement à des fins éducatives et marketing. Cela ne constitue pas un conseil en investissement ni une recommandation financière.