Que signifie vraiment la liberté financière ?

La liberté financière consiste à disposer d’une résilience financière, d’une épargne et d’actifs à long terme suffisants pour faire des choix de vie importants sans que chaque décision soit dictée par votre prochain salaire.

La liberté financière est souvent présentée comme une ligne d'arrivée : accumuler suffisamment d'argent, cesser de travailler et ne plus jamais se soucier de ses finances.

La réalité est plus nuancée.

Pour une personne, la liberté financière peut signifier pouvoir prendre trois mois de congé entre deux emplois. Pour une autre, cela peut signifier travailler quatre jours par semaine, subvenir aux besoins d'une famille sans stress financier ou atteindre la retraite sans devoir dépendre entièrement d'un revenu professionnel.

Le point commun est le choix.

La liberté financière ne consiste pas nécessairement à devenir extrêmement riche. Il s'agit plutôt de réduire progressivement l'emprise de la pression financière à court terme sur vos décisions.

Non.

Le revenu, la fortune et la liberté financière désignent des notions différentes.

Un revenu élevé indique combien d’argent rentre. Le patrimoine indique ce que vous possédez après déduction de ce que vous devez. La liberté financière est plus étroitement liée aux possibilités de choix que ces ressources vous offrent.

Une personne gagnant CHF 200'000 par an mais dépensant la quasi-totalité de cette somme peut avoir moins de flexibilité financière qu'une personne gagnant nettement moins, mais ayant de faibles coûts fixes, une épargne accessible et un plan à long terme bien financé.

Voilà pourquoi le mode de vie importe.

Lorsque les revenus augmentent, il est facile de voir les dépenses liées au logement, aux véhicules, aux voyages, aux abonnements et à d'autres frais récurrents augmenter également. C'est ce que l'on appelle souvent l'inflation du mode de vie. Il n'y a rien de mal en soi à dépenser davantage à mesure que vos revenus augmentent. La question est de savoir si chaque augmentation de revenu devient une hausse permanente de vos dépenses mensuelles obligatoires.

Plus vos frais fixes liés à votre train de vie sont élevés, plus vous pourriez avoir besoin de revenus ou de capital pour les maintenir.

Notre guide pour concilier style de vie et épargne à long terme vous explique comment profiter davantage de vos revenus aujourd’hui sans pour autant sacrifier vos objectifs futurs.

Il n'existe pas de score unique d'autonomie financière, mais quelques mesures simples permettent de rendre cette notion plus concrète.

1. De quelle autonomie financière disposez-vous ?

L'autonomie financière indique pendant combien de temps vos ressources accessibles pourraient couvrir vos dépenses essentielles si vos revenus professionnels s'interrompaient.

Une version simple est :

Réserves financières disponibles ÷ dépenses mensuelles essentielles = mois d'autonomie financière

Supposons que vous disposiez de CHF 30'000 en liquidités disponibles et en réserves à court terme et que vos dépenses essentielles s'élèvent à CHF 5'000 par mois.

Votre autonomie financière serait d’environ :

CHF 30'000 ÷ CHF 5'000 = 6 mois

Cela ne signifie pas que vous êtes financièrement indépendant. Cela signifie que vous disposez de six mois de dépenses essentielles avant d’avoir besoin d’une autre source de revenus, en supposant que les dépenses restent inchangées.

Constituer une réserve d’urgence appropriée est souvent l’une des premières étapes vers une plus grande autonomie financière. Notre guide sur les fonds d’urgence en Suisse explique comment estimer le montant dont vous pourriez avoir besoin.

2. Dans quelle mesure dépendez-vous de votre prochain salaire ?

Demandez-vous ce qui se passerait si votre salaire s’arrêtait le mois prochain.

Auriez-vous immédiatement besoin d'emprunter de l'argent ? Pourriez-vous faire face pendant plusieurs mois ? Pourriez-vous réduire vos dépenses ? Disposez-vous d'un autre revenu du ménage ou d'actifs sur lesquels vous pourriez vous appuyer ?

L'objectif n'est pas nécessairement d'éliminer immédiatement la dépendance aux revenus professionnels. Il s'agit de comprendre quelle flexibilité existe déjà.

3. Quelle part de vos dépenses futures vos actifs pourraient-ils couvrir ?

Dans un second temps, vous pouvez comparer les dépenses prévues à long terme avec les revenus et les retraits susceptibles d’être couverts par les pensions, les investissements et d’autres actifs.

Ce calcul est plus complexe que de diviser un portefeuille par les dépenses annuelles.

Les rendements des investissements varient. L'inflation modifie le pouvoir d'achat. Les impôts et les frais réduisent ce qui reste disponible. Les retraits sur des marchés faibles peuvent avoir un effet différent des retraits sur des marchés porteurs. Votre horizon de placement compte également.

C’est pourquoi il n’existe aucune taille de portefeuille ni aucun pourcentage de retrait universel garantissant l’indépendance financière.

Le point de départ utile est plus simple : comprendre ce que coûte réellement votre train de vie et identifier quelles ressources pourraient réalistement couvrir ces coûts au fil du temps.

Le système de prévoyance suisse s’articule autour de trois piliers : la prévoyance étatique, la prévoyance professionnelle et la prévoyance privée.

Il s’agit d’éléments importants pour assurer la sécurité financière à long terme, mais tous les actifs de retraite ne sont pas immédiatement accessibles.

Le pilier 3a, par exemple, est conçu pour la retraite et les retraits sont soumis à des conditions définies. En 2026, les salarié-e-s éligibles affilié-e-s à une caisse de pension du deuxième pilier peuvent verser jusqu’à CHF 7'258, tandis que les personnes éligibles sans deuxième pilier peuvent verser jusqu’à 20 % de leur revenu gagné, plafonné à CHF 36'288. Les versements peuvent généralement être déduits du revenu imposable. Les règles en vigueur peuvent être consultées sur la page officielle du gouvernement suisse consacrée au pilier 3a.

Cela peut faire du pilier 3a un élément important de la planification à long terme, mais il répond à un objectif différent de celui de l'épargne accessible.

Si votre objectif est d'obtenir une plus grande flexibilité avant la retraite, vous pourriez également avoir besoin d'avoirs qui ne sont pas bloqués dans le système de prévoyance.

Par exemple :

• des liquidités d'urgence peuvent aider à absorber une dépense imprévue
• une épargne accessible peut financer un congé sabbatique ou une reconversion professionnelle
• les investissements hors prévoyance peuvent soutenir des objectifs à plus long terme avant la retraite
• Le pilier 3a peut soutenir la planification de la retraite tout en offrant des déductions fiscales admissibles
• Le 1er et le 2e pilier peuvent faire partie du revenu de retraite plus tard dans la vie

Un plan d'indépendance financière solide peut donc comprendre plusieurs réserves d'argent distinctes, chacune conçue pour un horizon temporel différent.

La liberté financière devrait être calculée après impôt, et non avant.

La Suisse prélève des impôts aux niveaux fédéral, cantonal et communal, de sorte que le montant que vous conservez sur un revenu brut donné peut varier selon votre lieu de résidence et votre situation personnelle.

Il en va de même pour estimer le revenu futur dont vous pourriez avoir besoin. Un ménage nécessitant CHF 70'000 de dépenses annuelles doit prendre en compte les impôts associés aux revenus ou aux actifs utilisés pour financer ces dépenses.

L’Administration fédérale des contributions met à disposition un calculateur fiscal suisse officiel qui permet d’estimer et de comparer les charges fiscales individuelles.

Les impôts ne devraient pas être la seule raison de choisir où vivre ou comment investir, mais les ignorer peut faire paraître un objectif d’indépendance financière plus confortable sur le papier qu’il ne l’est dans la pratique.

Pas automatiquement.

Les revenus passifs peuvent réduire votre dépendance à l'égard des revenus du travail, mais les revenus générés par des actifs nécessitent généralement un capital initial.

Les dividendes, les intérêts, les revenus immobiliers et les autres actifs générateurs de revenus comportent également des risques, des coûts et des conséquences fiscales différents. Les revenus peuvent varier et la valeur des actifs peut baisser.

Cela fait des revenus passifs une composante potentielle de la liberté financière plutôt qu'un raccourci pour y parvenir.

Si vous souhaitez approfondir le sujet, notre guide pour générer des revenus passifs en Suisse présente les principales sources, le capital qu'elles peuvent nécessiter et la manière dont la fiscalité peut influencer le résultat.

L’épargne offre de la stabilité. L’investissement peut offrir un potentiel de croissance à long terme.

Pour l’argent dont vous pourriez avoir besoin prochainement, l’accessibilité et la stabilité peuvent être plus importantes que le rendement. Pour les objectifs prévus dans plusieurs années, tout conserver en liquidités peut exposer le pouvoir d’achat à l’inflation.

Investir peut aider à faire croître le capital à long terme, mais les rendements ne sont jamais garantis et des pertes sont possibles.

Le solde approprié dépend de vos :

• horizon temporel
• objectifs financiers
• capacité à tolérer des pertes
• besoin de liquidités
• stabilité des revenus
• prévoyance existante

Notre guide sur l'épargne par rapport à l'investissement explique pourquoi ces deux outils doivent généralement être utilisés à des fins différentes.

Pour l’investissement à long terme, le temps joue également un rôle car les rendements réinvestis peuvent eux-mêmes générer d’autres rendements. Vous pouvez approfondir ce sujet dans Le pouvoir des intérêts composés.

La liberté financière commence rarement par une seule grande décision d’investissement.

Il est généralement construit en couches.

Étape 1 : Comprendre ce que vous coûte votre vie

Commencez par séparer les dépenses essentielles des dépenses discrétionnaires.

Vous n’avez pas besoin de suivre chaque franc indéfiniment, mais vous devez disposer d’une estimation réaliste de la somme nécessaire pour maintenir votre niveau de vie actuel.

Étape 2 : Constituer une réserve financière

Constituez une épargne accessible pour les dépenses imprévues et les variations temporaires de revenus.

Un coussin financier fait bien plus que protéger contre les imprévus. Il permet également de gagner du temps.

Pouvoir consacrer trois mois à chercher le bon emploi plutôt que d’accepter le premier venu est une forme de liberté financière.

Étape 3 : Réduire les dettes coûteuses

L'endettement peut réduire la flexibilité future, car une partie des revenus de demain est déjà engagée pour les dépenses d'hier.

Toutes les dettes n'ont pas la même finalité, mais les dettes à la consommation à coût élevé peuvent compliquer la constitution d'une épargne et d'un patrimoine.

Étape 4 : Séparer l'argent à court terme et à long terme

L'argent destiné aux impôts de l'année prochaine, à un déménagement prévu ou à une urgence ne devrait pas automatiquement être investi de la même manière que l'argent prévu pour la retraite dans 20 ans.

Des objectifs différents nécessitent des horizons temporels différents.

Étape 5 : Automatiser l’épargne et l’investissement à long terme

Une fois les bases posées, des versements réguliers peuvent réduire la nécessité de prendre la même décision chaque mois.

Le Plan d'épargne de Swissquote, par exemple, permet d'acheter des investissements éligibles de manière récurrente. Les versements au pilier 3a peuvent également être intégrés dans un plan de prévoyance à plus long terme.

L’automatisation n’élimine pas le risque d’investissement. Elle rend simplement ce comportement plus facile à reproduire.

Étape 6 : Veillez à une évolution délibérée de votre mode de vie

Une augmentation de salaire peut améliorer votre vie aujourd'hui et votre situation financière demain.

Il ne doit pas nécessairement n’en faire qu’un seul.

Lorsque vos revenus augmentent, décidez délibérément de la part de cette hausse qui servira à financer votre train de vie actuel et de celle qui viendra renforcer votre épargne, vos investissements ou d’autres objectifs.

Étape 7 : Révisez le plan en fonction de l'évolution de votre vie

L’autonomie financière n’est pas un calcul que l’on effectue une fois pour toutes.

Le mariage, les enfants, l’achat d’un bien immobilier, un changement de carrière, la retraite et des changements d’état de santé peuvent tous modifier vos priorités.

Notre guide pour réexaminer et optimiser votre plan financier fournit un cadre permettant de vérifier si vos finances reflètent toujours vos objectifs.

Cela est peut-être moins dramatique que ce que les réseaux sociaux laissent paraître.

La liberté financière peut signifier :

• payer une facture imprévue de CHF 3'000 sans contracter de dette coûteuse
• quitter un emploi qui ne vous convient plus sans panique financière immédiate
• réduire votre temps de travail pour passer plus de temps avec votre famille
• prendre plusieurs mois de congé
• aider un enfant sans compromettre votre propre retraite
• choisir le moment de prendre sa retraite plutôt que d’être contraint de continuer à travailler pour des raisons purement financières
• sachant qu'une baisse des marchés ne menace pas immédiatement vos dépenses quotidiennes

Ce sont différents niveaux de liberté, mais ils ont tous un point commun : l’argent crée des possibilités plutôt que de simplement payer des factures.

Il n'y aura peut-être jamais de jour précis.

Votre vision de la liberté peut évoluer à mesure que votre vie change.

À 30 ans, la liberté financière peut signifier disposer de suffisamment d’économies pour changer de carrière. À 45 ans, cela peut signifier maîtriser son hypothèque, disposer d’un plan de prévoyance bien financé et avoir la possibilité de travailler moins. À 65 ans, cela peut signifier disposer d’une rente et d’un patrimoine privé suffisants pour mener le train de vie souhaité sans revenu d’activité lucrative.

C'est pourquoi comparer votre chiffre d'autonomie financière à celui de quelqu'un d'autre est rarement utile.

Les meilleures questions sont :

• Combien coûte réellement la vie que je souhaite ?
• Quelle part de ce coût est fixe ?
• De combien d’autonomie financière accessible est-ce que je dispose ?
• Quelles dépenses futures sont déjà financées?
• Quelle part de mes dépenses à long terme pourrait à terme être couverte sans revenu d’une activité lucrative ?
• Quel choix m'offrirait une année supplémentaire de marge de manœuvre financière ?

Ces questions transforment une idée abstraite en plan financier.

Qu’est-ce que l’autonomie financière ?

L’autonomie financière signifie disposer d’une résilience financière et de ressources accumulées suffisantes pour faire des choix de vie importants sans dépendre entièrement de son prochain salaire. Cela peut aller de la constitution d’une solide réserve pour les situations d’urgence à la détention, à terme, d’actifs et de revenus de pension suffisants pour financer son mode de vie sans exercer d’activité professionnelle.

De combien d’argent ai-je besoin pour être financièrement indépendant en Suisse ?

Il n'existe pas de montant universel. Commencez par vos dépenses annuelles, distinguez les dépenses essentielles des dépenses discrétionnaires et évaluez le montant de capital disponible, de revenus de prévoyance et d'autres ressources nécessaires pour les couvrir. Les impôts, l'inflation, le risque de placement et votre horizon de placement jouent également un rôle.

L’autonomie financière est-elle la même chose que l’indépendance financière ?

Ces termes sont souvent utilisés de manière interchangeable, mais la liberté financière peut être envisagée plus largement. Vous pouvez acquérir une réelle liberté financière avant de devenir pleinement indépendant sur le plan financier, par exemple en vous constituant une épargne suffisante pour changer d'emploi, prendre un congé sabbatique ou réduire votre temps de travail.

Le pilier 3a peut-il contribuer à la liberté financière en Suisse ?

Le pilier 3a peut soutenir la planification de la retraite à long terme et les versements éligibles peuvent être déductibles des impôts. Toutefois, l'accès étant restreint, il ne doit normalement pas être considéré comme une réserve d'urgence ou comme des fonds facilement accessibles pour une flexibilité financière à court terme.

Les revenus passifs peuvent-ils vous rendre financièrement libre ?

Les revenus passifs peuvent réduire la dépendance aux revenus du travail, mais ils nécessitent généralement du capital et comportent des risques, des impôts et des coûts. Il s’agit d’une composante potentielle de la liberté financière, et non d’une garantie.

Comment puis-je commencer à bâtir ma liberté financière ?

Commencez par comprendre vos dépenses, constituer une réserve d’urgence et vous attaquer aux dettes coûteuses. Distinguez ensuite l’épargne à court terme des investissements à long terme, automatisez les versements réguliers lorsque cela est approprié et réexaminez votre plan à mesure que vos revenus, vos objectifs et votre mode de vie évoluent.

Le contenu de cet article est fourni à des fins éducatives et de marketing uniquement. Il ne constitue pas des conseils d’investissement ou des recommandations financières.