Introduction
Emprunter peut s'avérer judicieux lorsque cela répond à un objectif clair, que les coûts sont compris et que les remboursements laissent une marge de manœuvre pour les dépenses essentielles, l'épargne et les imprévus.
Un prêt hypothécaire peut vous aider à acheter un logement. Un crédit peut financer une formation ou remplacer une voiture dont vous avez besoin pour travailler. Mais l'accumulation de petites mensualités peut aussi vous amener à engager le salaire du mois prochain avant même de l'avoir perçu.
La dette consiste à utiliser aujourd’hui de l’argent que vous devez rembourser plus tard, généralement avec des intérêts. La gérer judicieusement commence par comprendre cette créance sur vos revenus futurs.
L’objectif est de prendre des décisions d’emprunt réfléchies, de maintenir des remboursements gérables et de réduire les soldes coûteux. Être libre de toute dette peut être avantageux, mais avoir des dettes ne signifie pas automatiquement que vos finances sont en mauvaise santé.
Quand emprunter peut-il être judicieux ?
Emprunter peut être judicieux lorsque cela sert un objectif valable et que vous êtes en mesure de rembourser sans vous reposer sur des hypothèses optimistes. L'objectif compte, mais le prix et les modalités de remboursement tout autant.
La distinction classique entre « bonne dette » et « mauvaise dette » peut simplifier les choses à l’excès. Un prêt immobilier peut devenir inabordable. Les études ne garantissent pas des revenus plus élevés. Même un achat nécessaire peut être financé à des conditions défavorables.
| Objectif | Pourquoi emprunter peut être judicieux | Ce qu'il faut examiner |
|---|---|---|
| Acheter un logement | Échelonne un achat important dans le temps | Risque de taux d’intérêt, frais d’entretien et conséquences des défauts de paiement |
| Éducation ou formation | Peut améliorer les compétences et les perspectives de revenus | Qualité de la formation, perspectives d’emploi réalistes et obligations de remboursement |
| Un véhicule essentiel | Peut répondre à des besoins professionnels ou familiaux | Alternatives plus économiques, coûts d'utilisation et durée de vie utile du véhicule |
| Un achat discrétionnaire | Peut anticiper les dépenses | Si attendre et épargner permettrait d’éviter un engagement continu inutile |
Une question utile à se poser est : cet achat me sera-t-il encore utile pendant que je le paie ? De courtes vacances remboursées sur plusieurs années méritent une attention particulière.
Emprunter pour investir exige une prudence accrue. La valeur des investissements peut baisser alors que le prêt reste exigible. Selon le contrat, un prêteur peut également exiger des garanties supplémentaires ou vendre les investissements nantis. Le rendement attendu d'un investissement ne constitue pas un plan de remboursement fiable.
Comment savoir si une dette est supportable ?
Un endettement supportable s'intègre dans le budget réel de votre ménage et laisse une marge de manœuvre en cas de changement. L'accord d'un prêteur ne vous indique pas à quel point vous serez à l'aise avec cet engagement au regard de vos autres objectifs.
Commencez par un revenu net fiable. Déduisez les dépenses essentielles, les remboursements en cours et une réserve pour les dépenses irrégulières telles que les assurances, l'entretien ou les factures annuelles. Prenez ensuite en compte l'épargne que vous devez maintenir.
Supposons que votre ménage perçoive CHF 6’000 par mois, que les dépenses essentielles s’élèvent à CHF 3’800 et les remboursements de dettes existantes à CHF 700. Cela laisse CHF 1’500 avant l’épargne supplémentaire, les dépenses irrégulières et les dépenses discrétionnaires. Un nouveau remboursement de CHF 500 utiliserait un tiers de ce montant restant.
Il s’agit de chiffres budgétaires hypothétiques et non de seuils d’accessibilité financière. Un même paiement peut être supportable pour un ménage et risqué pour un autre.
Testez le budget face à une baisse temporaire de revenu, une facture de réparation importante et des mensualités plus élevées si le taux d’intérêt peut varier. Si le remboursement dépend d’un bonus, d’une augmentation de salaire ou de la vente d’un actif à un prix avantageux, le plan nécessite une plus grande marge de manœuvre.
Combien coûte réellement un emprunt ?
Le paiement mensuel indique l'engagement immédiat. Le montant total à rembourser indique le coût à plus long terme.
Avant de signer, vérifiez le taux d’intérêt, les frais, le nombre de paiements et si le taux est fixe ou variable. Soyez attentif aux taux promotionnels, à un paiement final important et aux frais de remboursement anticipé. Lorsqu’un taux annuel effectif global ou une mesure équivalente du taux effectif est indiqué, vérifiez quels coûts il inclut.
Un prêt hypothétique de CHF 10’000 remboursé en 36 mensualités de CHF 320 coûte CHF 11’520 au total. Le même montant remboursé en 60 mensualités de CHF 210 coûte CHF 12’600. La deuxième mensualité est moins élevée, mais le coût total du financement est supérieur de CHF 1’080.
Ces exemples supposent des mensualités égales, l'absence de frais distincts et aucun paiement final forfaitaire. Ils illustrent des échéanciers de paiement et non des offres de prêt actuelles.
Une offre sans intérêt mérite également toute votre attention. Vérifiez si des frais s’appliquent, si le prix au comptant est inférieur et ce qu’il advient en cas de défaut de paiement ou à l’échéance de la période promotionnelle. Plusieurs plans de paiement échelonné peuvent représenter une obligation cumulée importante, même si chacun paraît minime.
Quelles dettes devriez-vous rembourser en priorité ?
Distinguez d'abord les obligations urgentes en souffrance des dettes que vous pouvez honorer normalement. Si vous avez du retard dans vos paiements, les conséquences du défaut de paiement peuvent avoir plus d'importance que le taux d'intérêt. Le logement, les services essentiels et les obligations légales requièrent une attention particulière. Les priorités exactes et les recours dépendent de votre pays et de votre situation. Faites appel à un service local de conseil en matière d'endettement si vous ne parvenez pas à couvrir vos factures essentielles et les remboursements requis.
Une fois les obligations urgentes réglées, utilisez votre budget de ménage pour déterminer combien vous pouvez raisonnablement rembourser chaque mois. Conservez une épargne d’urgence accessible afin qu’une dépense imprévue ne vous contraigne pas immédiatement à emprunter à nouveau.
Une fois les paiements requis couverts, vous pouvez choisir entre deux stratégies de remboursement que nous examinons dans notre guide de gestion de l’argent : les méthodes de l’avalanche de dettes et de la boule de neige.
Qu'est-ce que la méthode de l'avalanche de dettes ?
La méthode de l’avalanche de dettes donne la priorité à vos emprunts les plus coûteux. Payez le montant requis pour chaque dette, puis affectez tout montant supplémentaire au solde assorti du taux d’intérêt le plus élevé. Une fois celle-ci remboursée, passez au taux immédiatement inférieur.
Par exemple, avec des soldes hypothétiques appliquant des taux de 15 %, 8 % et 3 %, le solde à 15 % reçoit en priorité le paiement supplémentaire. À conditions comparables, taux inchangés et sans frais de remboursement anticipé, cette approche permet généralement de minimiser le coût total des intérêts.
Qu'est-ce que la méthode de la boule de neige ?
La méthode de la boule de neige donne la priorité à votre plus petit solde. Continuez à effectuer les paiements requis pour chaque dette, mais consacrez les montants supplémentaires à la plus petite jusqu'à ce qu'elle soit soldée. Réaffectez ensuite le montant libéré au solde suivant le plus faible.
Clôturer un compte peut offrir un résultat rapide et visible et vous aider à maintenir votre élan. Toutefois, vous pourriez payer plus d'intérêts au total, car le solde le plus faible ne correspond pas nécessairement à la dette assortie du taux le plus élevé.
L’avalanche se concentre sur la réduction des coûts d’intérêt ; la boule de neige vise à renforcer la motivation grâce à des victoires rapides. Choisissez une approche que vous pouvez maintenir sur la durée et vérifiez les restrictions ou frais de remboursement avant d’effectuer des paiements supplémentaires.
Faut-il épargner ou rembourser ses dettes ?
Disposer d’une épargne accessible peut éviter que la prochaine facture imprévue ne se transforme en un nouveau prêt. Dans le même temps, détenir d’importantes liquidités tout en payant des intérêts élevés peut s’avérer coûteux.
Une approche pratique consiste à conserver une modeste réserve de liquidités, à honorer les paiements requis et à consacrer l’argent supplémentaire au remboursement des dettes les plus coûteuses. À mesure que ces soldes diminuent, vous pouvez vous constituer une réserve plus importante, adaptée à vos dépenses essentielles, à la stabilité de vos revenus et à vos responsabilités.
Il n'existe pas de montant unique convenant à tout le monde. Un ménage aux revenus incertains peut avoir besoin de liquidités plus accessibles qu'un ménage aux revenus prévisibles.
Rembourser une dette réduit les charges d’intérêts futures, sous réserve des conditions du prêt et d’éventuels frais de remboursement. Investir offre des rendements incertains. Comparer un taux d’emprunt onéreux à des prévisions boursières optimistes occulte cette différence. Les incitations liées à la prévoyance, le traitement fiscal et les restrictions de retrait peuvent également influencer la décision et doivent être évalués localement.
La consolidation de dettes peut-elle être utile ?
La consolidation de dettes regroupe plusieurs soldes au sein d'un nouvel accord d'emprunt. Elle peut simplifier la gestion et réduire les coûts si les nouvelles conditions sont réellement plus avantageuses.
Comparez le coût total restant de vos dettes existantes avec le nouveau prêt, frais inclus. Une mensualité plus basse peut simplement refléter une période de remboursement plus longue. Le Bureau américain de protection financière des consommateurs avertit que cela peut augmenter le montant total payé.
Vérifiez également si un emprunt non garanti deviendrait garanti par votre logement ou un autre actif. Cela modifie ce qui est mis en jeu si vous ne pouvez pas rembourser. La consolidation doit s’accompagner d’un budget viable : apurer les soldes existants à l’aide d’un nouveau prêt tout en continuant d’emprunter peut alourdir votre dette.
Une dette sans intérêts peut-elle encore mettre votre budget à rude épreuve ?
Imaginez deux ménages disposant chacun d’un revenu net mensuel de CHF 6’000 et de CHF 4’500 de dépenses avant le remboursement de dettes. Il leur reste à tous deux CHF 1’500 pour couvrir les remboursements, l’épargne et les dépenses imprévues.
Le premier ménage paie CHF 350 par mois pour un crédit à taux fixe ayant servi à remplacer une voiture nécessaire pour le travail. Le second n’a aucun crédit portant intérêt, mais paie CHF 900 par mois répartis sur plusieurs plans de paiement échelonné sans intérêt pour des meubles, des appareils électroniques et des vacances.
| Budget mensuel | Ménages A | Produits ménagers B |
| Revenu net | CHF 6’000 | CHF 6’000 |
| Dépenses avant remboursement de la dette | CHF 4’500 | CHF 4’500 |
| Remboursements de la dette | CHF 350 | CHF 900 |
| Reste pour l'épargne et les imprévus | CHF 1’150 | CHF 600 |
Le ménage B ne paie pas d'intérêts, mais dispose de bien moins de marge de manœuvre pour faire face à un imprévu. Si le revenu mensuel des deux ménages diminue temporairement de CHF 800, le ménage A conserve encore CHF 350 après les dépenses et les remboursements. Le ménage B accuse un déficit de CHF 200.
Cela ne prouve pas pour autant que le crédit auto soit globalement une meilleure affaire. Ses charges d’intérêts, son solde restant dû et sa durée de remboursement comptent toujours. Mais cela révèle quelque chose qu’un simple taux d’intérêt ne peut pas montrer : même un emprunt gratuit peut devenir impossible à assumer lorsqu’une trop grande part des revenus futurs est déjà engagée.
Avant d’ajouter un autre remboursement, faites le total de tous vos engagements existants et vérifiez ce qui se passerait si vos revenus diminuaient. Le chiffre important est la marge de manœuvre restante une fois tous les paiements effectués.
Exemple hypothétique. Les dépenses et les remboursements sont supposés rester inchangés pendant la réduction de revenu. Les frais de prêt et le coût total de l’emprunt sur toute la durée ne sont pas modélisés.
Que devez-vous faire si les remboursements deviennent difficiles ?
Examinez votre budget et contactez le prêteur dès que vous constatez un problème. Expliquez ce que vous pouvez raisonnablement vous permettre et demandez quels arrangements peuvent être envisagés. Obtenez les conditions révisées par écrit et vérifiez leur incidence sur les intérêts, les frais et la durée de remboursement.
Le recours persistant à l’emprunt pour payer ses courses ou ses factures, l’utilisation de nouveaux crédits pour honorer d’anciens remboursements et l’augmentation des soldes débiteurs malgré des paiements réguliers sont des raisons de solliciter des conseils qualifiés et indépendants en matière d’endettement dans votre pays.
Les difficultés d'endettement peuvent survenir à la suite d'une maladie, d'une séparation ou d'une perte de revenus. Obtenir de l'aide au plus tôt vous donne une vision plus claire de vos options.
Identifiez ce que le prêt permettra de réaliser et si une alternative plus économique pourrait répondre au même besoin.
Vérifiez le remboursement total, les frais, les variations de taux et toute garantie à risque.
Utilisez des hypothèses de revenus réalistes et prévoyez une marge pour les dépenses essentielles et les coûts imprévus.
Gérer ses dettes avec discernement commence par comprendre ce que vous devez, ce que cela coûte et comment les remboursements s'intègrent dans votre budget. Donnez la priorité aux obligations urgentes, réduisez les soldes coûteux et préservez une épargne accessible en cas de dépenses imprévues.
Emprunter peut être judicieux lorsque cela répond à un objectif clair et que vous pouvez rembourser sans dépendre d'une augmentation de salaire ou de gains d'investissement. L'objectif est d'éviter que les engagements d'aujourd'hui ne limitent les choix de demain.
Questions fréquentes
Est-il toujours préférable d'être sans dette ?
Être libre de toute dette supprime les engagements de remboursement. Toutefois, un emprunt abordable peut soutenir un objectif utile. Prenez en compte son coût parallèlement à votre besoin d’épargne disponible et à d’autres priorités.
Une hypothèque est-elle automatiquement une bonne dette ?
Non. Il finance un actif potentiellement utile, mais la valeur des biens immobiliers peut baisser et la propriété engendre des coûts supplémentaires. La capacité financière et les conditions du prêt restent importantes.
Dois-je rembourser la plus petite dette en premier ?
Cela peut renforcer la motivation. Rembourser en priorité la dette au taux le plus élevé permet généralement d’économiser davantage d’intérêts à conditions comparables. Réglez les arriérés urgents avant de choisir l’une ou l’autre stratégie.
Un plan de paiement échelonné sans intérêt est-il considéré comme une dette ?
Oui. Cela engage des revenus futurs même si aucun intérêt n'est facturé. Incluez chaque mensualité dans votre budget et vérifiez les frais et conditions.
L'inflation peut-elle faciliter le remboursement de la dette ?
L’inflation peut réduire la valeur réelle d’un solde nominal fixe. Mais les remboursements ne deviennent plus faciles que si vos revenus suivent le rythme et que d’autres coûts n’absorbent pas le gain. Les taux d’intérêt variables peuvent également augmenter.
Le contenu de cet article est fourni à des fins éducatives et de marketing uniquement. Il ne constitue pas des conseils d’investissement ou des recommandations financières.
