“Imaginez que vos revenus s’arrêtent demain. Pendant combien de temps pourriez-vous continuer à payer vos factures essentielles sans vendre d'investissements, utiliser une carte de crédit ou souscrire un prêt ?”
C'est la question à laquelle un fonds d'urgence est conçu pour répondre. Il s'agit de conserver suffisamment d'argent accessible pour absorber une dépense imprévue ou une perte temporaire de revenus sans perturber immédiatement le reste de votre plan financier.
Qu'est-ce qu'un fonds d'urgence ?
Un fonds d’urgence est de l’argent mis de côté spécifiquement pour les imprévus financiers.
Il ne s'agit pas d'argent pour des vacances, une nouvelle voiture ou votre prochain investissement. Il est destiné aux dépenses que vous n'avez pas prévues mais que vous ne pouvez pas facilement éviter, telles que :
- une réparation automobile imprévue
- une facture médicale ou dentaire importante
- un appareil électroménager essentiel qui tombe en panne
- une baisse soudaine de revenus
- perdre votre emploi
- une situation familiale urgente qui nécessite un déplacement
L'objectif est simple : vous offrir du temps et de la flexibilité lorsque la vie ne se déroule pas comme prévu.
Sans épargne disponible, une facture imprévue devra peut-être être couverte par un découvert, une carte de crédit ou un prêt. Un fonds d'urgence vous offre une autre option.
Combien devriez-vous conserver dans un fonds d'urgence ?
Une règle générale courante consiste à commencer par trois à six mois de dépenses essentielles. Il s'agit d'un cadre de référence, pas d'une règle universelle.
Un calcul simple est :
Dépenses mensuelles essentielles × nombre de mois = objectif du fonds d'urgence
Si vos dépenses essentielles s'élèvent à CHF 3'200 par mois, les chiffres se présentent comme suit :
| Fonds d'urgence | Objectif |
|---|---|
| 3 mois | CHF 9'600 |
| 4 mois | CHF 12'800 |
| 5 mois | CHF 16'000 |
| 6 mois | CHF 19'200 |
L'essentiel est de calculer le montant en fonction de ce que vous devez réellement continuer à payer, plutôt que de simplement multiplier votre salaire par trois ou six.
Trois à six mois ne constituent pas un chiffre magique. Un ménage disposant de deux revenus stables et de faibles coûts fixes peut nécessiter une réserve différente de celle d’une personne indépendante qui subvient aux besoins d’une famille.
Un point de départ possible lorsque les revenus sont relativement stables, les charges fixes maîtrisables et que le ménage dispose de plus d'une source de revenus.
Une réserve plus importante peut être utile lorsque les revenus sont irréguliers, que les charges fixes sont élevées ou que plusieurs personnes dépendent d'un seul revenu.
L’épargne de précaution a un rôle différent de celui des investissements à long terme. Privilégiez l’accessibilité, la stabilité et des conditions de retrait claires.
Quelles dépenses votre fonds d'urgence doit-il couvrir ?
Commencez par les dépenses que vous devriez continuer à payer si vos revenus s’arrêtaient.
Les frais essentiels habituels comprennent :
- loyer ou remboursements de prêt immobilier
- primes d'assurance maladie
- impôts
- courses
- transport essentiel
- Services aux collectivités
- téléphone et Internet
- dépenses de base du ménage
- remboursements de dettes inévitables ou autres engagements contractuels
Séparez-les ensuite des dépenses que vous pourriez réduire ou reporter.
| Généralement essentiel | Souvent réductible ou reportable |
|---|---|
| Logement | Jours fériés |
| Assurance maladie | Repas au restaurant |
| Alimentation | Divertissement |
| Transports essentiels | Achats non essentiels |
| Services publics | Abonnements optionnels |
| Impôts et paiements obligatoires | Mises à niveau discrétionnaires |
Cette distinction est importante. Votre fonds d’urgence est conçu pour couvrir votre budget d’urgence, et pas nécessairement votre mode de vie habituel.
Quand trois mois pourraient-ils constituer un objectif raisonnable ?
Trois mois peuvent être un point de départ utile lorsque vos finances sont relativement prévisibles.
Cela pourrait être le cas si vous avez :
- un emploi stable et permanent
- revenu mensuel fiable
- un deuxième revenu du ménage
- peu de personnes à charge
- coûts fixes relativement faibles
- une bonne visibilité sur vos dépenses mensuelles
Une réserve de trois mois ne garantit pas que chaque urgence sera couverte. Elle offre simplement un coussin de sécurité qui peut vous donner le temps de vous adapter.
Quand une durée de six mois ou plus est-elle judicieuse ?
Il peut être judicieux d'envisager une réserve plus importante lorsque votre situation financière est moins prévisible.
Par exemple, six mois ou plus peuvent offrir une résilience supplémentaire si vous :
- êtes travailleur indépendant ou freelance
- avoir des revenus irréguliers ou saisonniers
- êtes la seule personne à percevoir un revenu au sein de votre ménage
- subvenir aux besoins d’enfants ou d’autres personnes à charge
- ont des frais fixes élevés
- exercer une profession spécialisée où trouver un nouvel emploi pourrait prendre du temps
- s'attendre à un changement majeur dans les finances de votre ménage
Le principe est simple : plus votre ménage fait face à l'incertitude, plus les liquidités accessibles peuvent s'avérer précieuses.
Détenir davantage de liquidités a également un coût d’opportunité, car l’argent conservé pour des raisons de liquidité n’est pas utilisé pour d’autres objectifs à long terme.
Que se passe-t-il si vous perdez votre emploi en Suisse ?
Un fonds d’urgence ne doit pas nécessairement remplacer l’intégralité de votre salaire.
L’assurance-chômage suisse peut fournir un revenu après une perte d’emploi, sous réserve d’éligibilité et des règles applicables. L’indemnité journalière s’élève généralement à 70 % du salaire assuré et passe à 80 % dans certaines circonstances, notamment pour les personnes ayant des enfants à charge de moins de 25 ans.
Une perte d'emploi peut donc créer un déficit de revenus, plutôt que de réduire le revenu du ménage à zéro. Si vos dépenses essentielles s'élèvent à CHF 4'000 et qu'il manque chaque mois CHF 1'500 à votre ménage, la réserve n'aura peut-être besoin que de combler cet écart pendant que vous vous adaptez ou cherchez un nouvel emploi. Considérez un fonds d'urgence comme un tampon temporel, et pas nécessairement comme un salaire de remplacement.
Où devriez-vous conserver votre fonds d'urgence ?
Un investissement a pour but de générer des rendements au fil du temps. Un fonds d’urgence est destiné à être disponible lorsque vous avez un besoin d’argent imprévu.
Pour cette raison, les principales priorités sont :
- Accessibilité
- Stabilité
- Conditions de retrait claires
- Séparation des dépenses quotidiennes
- Intérêt
Un compte d'épargne peut donc être plus approprié que des actions ou des ETF pour l'argent dont vous pourriez avoir besoin à court terme. Les investissements sur les marchés peuvent perdre de la valeur précisément au moment où vous avez besoin de retirer l'argent.
Quel que soit le produit d’épargne utilisé, vérifiez ses limites de retrait, ses délais de préavis et les éventuels frais avant de le considérer comme des liquidités d’urgence.
Les clients de Swissquote peuvent par exemple se tourner vers Save Easy afin de séparer leur épargne de leurs dépenses quotidiennes. Avant de l'utiliser pour constituer une réserve de secours, vérifiez les taux d'intérêt actuels et les conditions de retrait, car ceux-ci peuvent évoluer au fil du temps.
Pourquoi ne pas investir votre fonds d’urgence ?
L'enjeu clé est le timing.
Supposons que vous ayez investi CHF 15'000 et que vous ayez soudainement besoin de CHF 10'000 pour une urgence. Si les marchés sont en baisse à ce moment-là, vous devrez peut-être vendre des actifs à perte pour accéder à cet argent.
Vous pourriez transformer une baisse temporaire du marché en une perte permanente parce que les liquidités étaient nécessaires au mauvais moment.
C'est pourquoi l'épargne de précaution et les investissements à long terme répondent à des objectifs différents :
Vos investissements sont là pour bâtir votre avenir.
Votre fonds d'urgence est là pour protéger votre avenir.
Conserver une réserve de liquidités adéquate peut réduire le risque qu'une urgence à court terme vous contraigne à interrompre une stratégie d'investissement à long terme.
Si vous vous demandez comment répartir votre argent entre épargne liquide et investissement, notre guide sur l’épargne par rapport à l’investissement vous explique les différents rôles que chacun peut jouer.
Le pilier 3a peut-il servir de fonds d'urgence ?
En général, non.
Le pilier 3a est conçu pour la retraite et son accès est restreint. Les règles suisses autorisent un retrait dès cinq ans avant l’âge de référence de la retraite, avec des exceptions définies telles que l’acquisition d’un logement pour ses propres besoins, le départ définitif de Suisse ou le passage à une activité indépendante. Consultez les règles actuelles sur ch.ch.
Cela rend le pilier 3a inadapté en tant que première source de fonds pour une réparation imprévue, une facture ou une perte de revenu à court terme.
Le même principe s’applique à tout compte sur lequel votre argent est bloqué, soumis à des délais de préavis ou exposé aux mouvements du marché.
Pour plus de détails sur la retraite, consultez Quand et comment retirer votre pilier 3a.
Comment constituer un fonds d'urgence sans renoncer à tout le reste ?
Vous n’avez pas besoin de constituer l’intégralité de la réserve en une seule fois.
Commencez par un objectif, puis décomposez-le en étapes plus petites.
Supposons que votre objectif à plus long terme soit de CHF 9'600 :
| Contribution mensuelle | Temps approximatif pour atteindre CHF 9'600 |
|---|---|
| CHF 300 | 32 mois |
| CHF 500 | Environ 20 mois |
| CHF 800 | 12 mois |
Si CHF 9'600 vous semble trop lointain, commencez par une première étape. Par exemple :
CHF 1'000 → un mois de dépenses essentielles → trois mois → votre objectif final
CHF 1'000 n’est qu’une illustration, et non un minimum universel. Le bon premier jalon est un montant significatif par rapport à vos dépenses et réalisable dans le cadre de votre budget.
L'automatisation peut vous aider. Un ordre permanent programmé peu après le versement de votre salaire transforme l'épargne d'une décision mensuelle en une routine.
Vous avez peut-être d'autres priorités, comme rembourser des dettes coûteuses, cotiser pour la retraite ou investir pour des objectifs à long terme. L'objectif est de renforcer votre résilience sans perdre de vue le reste de votre plan financier.
Que devez-vous faire après avoir utilisé votre fonds d'urgence ?
Utiliser cet argent ne signifie pas que le plan a échoué. C’est à cela que sert la réserve.
Si une urgence réduit le solde, reprenez les versements dès que vos finances le permettent. Il en va de même lorsque votre vie change.
Révisez votre objectif au moins une fois par an et après des événements majeurs tels que :
- déménagement
- avoir un enfant
- devenir travailleur indépendant
- la perte d'un second revenu du ménage
- contracter une hypothèque
- une modification significative des dépenses essentielles
- un changement majeur de revenus
Une réserve qui correspondait à votre vie il y a cinq ans ne lui correspond peut-être plus aujourd'hui.
Vous pouvez combiner cet examen avec un bilan financier plus large. Notre article sur la façon de réexaminer et d'optimiser votre plan financier fournit un cadre utile.
Un fonds d’urgence ne consiste pas à prédire le prochain problème. Il consiste à veiller à ce qu’un événement imprévu ne vous contraigne pas immédiatement à vous endetter ni ne compromette vos projets à plus long terme.
Trois à six mois de dépenses essentielles constituent un cadre de départ utile, mais le montant adéquat reste personnel. Calculez les coûts que vous devriez impérativement continuer à payer, évaluez la stabilité du revenu de votre ménage et choisissez un objectif qui reflète votre situation.
Ensuite, gardez l'argent accessible, constituez la réserve progressivement et réévaluez-la à mesure que votre vie évolue.
La véritable valeur d'un fonds d'urgence ne réside pas dans le rendement qu'il génère. Elle réside dans le temps et la flexibilité qu'il vous offre lorsqu'un imprévu survient.
Questions fréquentes
Combien devriez-vous garder dans un fonds d’urgence en Suisse?
Trois à six mois de dépenses essentielles constituent un point de départ utile, mais le montant approprié dépend de la stabilité des revenus, de la taille du ménage, des coûts fixes et des personnes à charge.
Que doit couvrir l'épargne d'urgence en Suisse ?
Concentrez-vous sur les dépenses que vous devriez toujours payer en cas de choc financier, comme le logement, l’assurance maladie, les courses alimentaires, les charges, les transports essentiels, les impôts et les paiements incontournables.
Où devrais-je conserver un fonds d'urgence ?
Gardez l'argent accessible et relativement stable. Un compte d'épargne séparé peut être utile, mais vérifiez les limites de retrait, les délais de préavis, les taux d'intérêt et les frais éventuels.
Devrais-je investir mon fonds d'urgence dans des ETF ?
Les ETF peuvent perdre de la valeur. Si vous avez besoin d'argent lors d'une baisse des marchés, vous pourriez être contraint de vendre à perte ; c'est pourquoi les liquidités d'urgence sont généralement séparées des investissements à long terme.
Le pilier 3a est-il adapté à une épargne d'urgence ?
Le pilier 3a est destiné à la retraite et les retraits sont restreints par le droit suisse, il n’est donc pas conçu pour faire office de réserve d’urgence au quotidien.
Le contenu de cet article est fourni à des fins éducatives et de marketing uniquement. Il ne constitue pas des conseils d’investissement ou des recommandations financières.
