“Immagina se le tue entrate si interrompessero domani. Per quanto tempo riusciresti a continuare a pagare le tue spese essenziali senza vendere investimenti, usare una carta di credito o richiedere un prestito?”
È a questa domanda che un fondo di emergenza è pensato per rispondere. Si tratta di disporre di sufficiente denaro accessibile per far fronte a una spesa imprevista o a una perdita temporanea di reddito, senza compromettere immediatamente il resto del tuo piano finanziario.
Che cos'è un fondo di emergenza?
Un fondo di emergenza è denaro messo da parte specificamente per gli imprevisti finanziari.
Non è denaro per le vacanze, un'auto nuova o il tuo prossimo investimento. Serve per le spese che non avevi pianificato ma che non puoi facilmente evitare, come:
- un'imprevista riparazione dell'auto
- una fattura medica o dentistica di importo elevato
- un elettrodomestico essenziale che si guasta
- un improvviso calo del reddito
- perdere il lavoro
- una situazione familiare urgente che richiede un viaggio
Lo scopo è semplice: offrirti tempo e flessibilità quando la vita non va secondo i piani.
Senza risparmi accessibili, una spesa imprevista potrebbe dover essere coperta con uno scoperto, una carta di credito o un prestito. Un fondo di emergenza ti offre un'altra opzione.
Quanto dovresti tenere in un fondo di emergenza?
Una regola pratica comune è iniziare con da tre a sei mesi di spese essenziali. Questo è un quadro di riferimento, non una regola valida per tutti.
Un calcolo semplice è:
Spese mensili essenziali × numero di mesi = obiettivo del fondo di emergenza
Se le tue spese essenziali ammontano a CHF 3'200 al mese, i numeri si presentano così:
| Fondo di emergenza | Obiettivo |
|---|---|
| 3 mesi | CHF 9'600 |
| 4 mesi | CHF 12'800 |
| 5 mesi | CHF 16'000 |
| 6 mesi | CHF 19'200 |
La chiave è calcolare l'importo in base a ciò che devi realmente continuare a pagare, anziché limitarti a moltiplicare il tuo stipendio per tre o sei.
Da tre a sei mesi non è una cifra magica. Un nucleo familiare con due redditi stabili e costi fissi bassi potrebbe avere bisogno di una riserva diversa rispetto a un lavoratore autonomo che mantiene una famiglia.
Un possibile punto di partenza quando il reddito è relativamente stabile, i costi fissi sono gestibili e il nucleo familiare dispone di più di una fonte di reddito.
Un cuscinetto più ampio può essere utile quando le entrate sono irregolari, i costi fissi sono elevati o più persone dipendono da un unico reddito.
I risparmi di emergenza hanno uno scopo diverso rispetto agli investimenti a lungo termine. Privilegia l'accessibilità, la stabilità e condizioni di prelievo chiare.
Quali spese dovrebbe coprire il tuo fondo di emergenza?
Inizia dalle spese che dovresti comunque sostenere se il tuo reddito si interrompesse.
I costi essenziali tipici includono:
- affitto o rate del mutuo
- premi dell'assicurazione sanitaria
- imposte
- spesa
- trasporti essenziali
- aziende di servizi pubblici
- telefono e Internet
- spese domestiche di base
- rimborsi del debito inevitabili o altri impegni contrattuali
Poi separa queste dalle spese che potresti ridurre o rimandare.
| Solitamente essenziale | Spesso riducibile o posticipabile |
|---|---|
| Abitazione | Festività |
| Assicurazione sanitaria | Pasti al ristorante |
| Spesa alimentare | Intrattenimento |
| Trasporti essenziali | Acquisti non essenziali |
| Aziende di servizi pubblici | Abbonamenti facoltativi |
| Imposte e pagamenti inevitabili | Upgrade discrezionali |
Questa distinzione è importante. Il tuo fondo di emergenza è pensato per coprire il tuo budget di emergenza, non necessariamente il tuo normale stile di vita.
Quando tre mesi potrebbero essere un obiettivo ragionevole?
Tre mesi possono essere un utile punto di partenza quando le tue finanze sono relativamente prevedibili.
Potrebbe essere questo il caso se hai:
- un lavoro stabile a tempo indeterminato
- reddito mensile affidabile
- un secondo reddito familiare
- pochi familiari a carico
- costi fissi relativamente bassi
- buona visibilità sulle tue spese mensili
Una riserva di tre mesi non garantisce che ogni emergenza sia coperta. Offre semplicemente un cuscinetto che può darti il tempo di adattarti.
Quando potrebbero avere senso sei mesi o più?
Potrebbe valere la pena considerare una riserva più consistente quando la tua situazione finanziaria è meno prevedibile.
Ad esempio, sei mesi o più possono offrire una maggiore resilienza se:
- sei un lavoratore indipendente o freelance
- hai un reddito irregolare o stagionale
- sei l'unica persona che percepisce un reddito nel tuo nucleo familiare
- mantenere i figli o altre persone a carico
- hanno spese fisse elevate
- lavorare in una professione specializzata in cui trovare un nuovo ruolo potrebbe richiedere tempo
- prevedi un cambiamento importante nelle tue finanze domestiche
Il principio è semplice: maggiore è l'incertezza che la tua economia domestica deve affrontare, più preziosa può diventare la liquidità accessibile.
Detenere più liquidità comporta anche un costo opportunità, poiché il denaro tenuto per la liquidità non viene utilizzato per altri obiettivi a lungo termine.
Cosa succede se perdi il lavoro in Svizzera?
Un fondo di emergenza non deve necessariamente sostituire il tuo intero stipendio.
L'assicurazione contro la disoccupazione svizzera può garantire un reddito dopo la perdita del lavoro, in base ai requisiti di ammissibilità e alle norme applicabili. L'indennità giornaliera ammonta generalmente al 70% del salario assicurato, salendo all'80% in determinate circostanze, tra cui per le persone con figli a carico di età inferiore a 25 anni.
La perdita di un impiego può quindi creare un divario di reddito, anziché ridurre a zero le entrate del nucleo familiare. Se le tue spese essenziali ammontano a CHF 4'000 e al tuo nucleo familiare mancano CHF 1'500 ogni mese, la riserva potrebbe dover coprire solo questo divario mentre ti riorganizzi o cerchi un nuovo lavoro. Considera un fondo di emergenza come un cuscinetto temporale, non necessariamente come uno stipendio sostitutivo.
Dove dovresti tenere il tuo fondo di emergenza?
Un investimento è pensato per perseguire rendimenti nel tempo. Un fondo di emergenza è pensato per essere disponibile quando hai inaspettatamente bisogno di denaro.
Per questo motivo, le priorità principali sono:
- Accessibilità
- Stabilità
- Condizioni di prelievo chiare
- Separazione dalle spese quotidiane
- Interesse
Un conto di risparmio può quindi essere più appropriato rispetto ad azioni o ETF per il denaro di cui potresti avere bisogno con breve preavviso. Gli investimenti sui mercati possono perdere valore proprio quando hai bisogno di prelevare il denaro.
Qualunque sia il prodotto di risparmio che utilizzi, controlla i relativi limiti di prelievo, i periodi di preavviso e le eventuali commissioni prima di considerarlo come liquidità di emergenza.
I clienti di Swissquote possono, ad esempio, scoprire Save Easy come soluzione per separare i risparmi dalle spese quotidiane. Prima di utilizzarlo come riserva di emergenza, verifica i tassi d'interesse attuali e le condizioni di prelievo, poiché possono variare nel tempo.
Perché non investi il tuo fondo di emergenza?
La questione chiave è il tempismo.
Supponi di avere investito CHF 15'000 e di avere improvvisamente bisogno di CHF 10'000 per un'emergenza. Se i mercati sono in ribasso in quel momento, potresti dover vendere asset in perdita per accedere al denaro.
Potresti trasformare un calo temporaneo del mercato in una perdita permanente perché la liquidità era necessaria nel momento sbagliato.
Ecco perché i risparmi di emergenza e gli investimenti a lungo termine hanno scopi diversi:
I tuoi investimenti sono lì per costruire il tuo futuro.
Il tuo fondo di emergenza è lì per proteggere il tuo futuro.
Mantenere un'adeguata riserva di liquidità può ridurre il rischio che un'emergenza a breve termine ti costringa a interrompere una strategia di investimento a lungo termine.
Se stai decidendo come suddividere il denaro tra risparmi in liquidità e investimenti, la nostra guida su risparmio rispetto all'investimento spiega i diversi ruoli che ciascuno può svolgere.
Il pilastro 3a può essere usato come fondo di emergenza?
In genere, no.
Il pilastro 3a è concepito per la pensione e l'accesso è limitato. Le regole svizzere consentono il prelievo a partire da cinque anni prima dell'età pensionabile di riferimento, con eccezioni definite come l'acquisto di un'abitazione a uso proprio, la partenza definitiva dalla Svizzera o l'avvio di un'attività indipendente. Consulta le regole attuali su ch.ch.
Questo rende il Pilastro 3a inadatto come prima fonte di denaro per una riparazione imprevista, una fattura o una perdita di reddito a breve termine.
Lo stesso principio vale per qualsiasi conto in cui il tuo denaro è vincolato, soggetto a termini di preavviso o esposto ai movimenti di mercato.
Per maggiori dettagli sulla previdenza, vedi Quando e come prelevare il tuo pilastro 3a.
Come puoi creare un fondo di emergenza senza rinunciare a tutto il resto?
Non devi costituire l'intera riserva in una sola volta.
Inizia con un obiettivo, poi suddividilo in momenti chiave più piccoli.
Supponi che il tuo obiettivo a più lungo termine sia CHF 9'600:
| Contributo mensile | Tempo approssimativo per raggiungere CHF 9'600 |
|---|---|
| CHF 300 | 32 mesi |
| CHF 500 | Circa 20 mesi |
| CHF 800 | 12 mesi |
Se CHF 9'600 ti sembra troppo distante, inizia con una prima tappa. Ad esempio:
CHF 1'000 → un mese di spese essenziali → tre mesi → il tuo obiettivo finale
CHF 1'000 è solo un esempio illustrativo, non un minimo universale. Il giusto primo traguardo è un importo significativo per le tue spese e raggiungibile nell'ambito del tuo budget.
L'automazione può aiutarti. Un ordine permanente programmato poco dopo l'arrivo del tuo stipendio trasforma il risparmio da una decisione mensile in una routine.
Potresti avere ancora altre priorità, come estinguere debiti onerosi, contribuire alla pensione o investire per obiettivi a lungo termine. L'obiettivo è sviluppare resilienza senza perdere di vista il resto del tuo piano finanziario.
Cosa dovresti fare dopo aver utilizzato il tuo fondo di emergenza?
Usare il denaro non significa che il piano sia fallito. È proprio a questo che serve la riserva.
Se un'emergenza riduce il saldo, riprendi i versamenti non appena le tue finanze lo permettono. Lo stesso vale quando la tua vita cambia.
Rivedi il tuo obiettivo almeno una volta all'anno e dopo eventi importanti come:
- trasloco
- avere un figlio
- diventare lavoratore indipendente
- perdere un secondo reddito familiare
- stipulare un'ipoteca
- un cambiamento significativo delle spese essenziali
- una variazione significativa del reddito
Una riserva che si adattava alla tua vita cinque anni fa potrebbe non essere più adatta oggi.
Puoi combinare questa revisione con un controllo finanziario più ampio. Il nostro articolo su come rivedere e ottimizzare il tuo piano finanziario offre un utile quadro di riferimento.
Un fondo di emergenza non serve a prevedere il prossimo problema. Serve a garantire che un singolo imprevisto non ti costringa immediatamente a indebitarti o non faccia deragliare i tuoi piani a più lungo termine.
Da tre a sei mesi di spese essenziali costituiscono un utile punto di partenza, ma la cifra esatta è soggettiva. Calcola i costi che dovresti davvero continuare a sostenere, valuta la stabilità del reddito della tua economia domestica e scegli un obiettivo che rispecchi la tua situazione.
Poi mantieni il denaro accessibile, costituisci la riserva progressivamente e rivedila man mano che la tua vita cambia.
Il vero valore di un fondo di emergenza non è il rendimento che genera. È il tempo e la flessibilità che ti dà quando accade qualcosa di inaspettato.
FAQ
Quanto dovrei tenere in un fondo di emergenza in Svizzera?
Da tre a sei mesi di spese essenziali sono un utile punto di partenza, ma l'importo giusto dipende dalla stabilità del reddito, dalle dimensioni del nucleo familiare, dai costi fissi e dalle persone a carico.
Cosa dovrebbero coprire i risparmi di emergenza in Svizzera?
Concentrati sui costi che dovresti comunque sostenere durante uno shock finanziario, come alloggio, assicurazione sanitaria, generi alimentari, utenze, trasporti essenziali, imposte e pagamenti inevitabili.
Dove dovrei tenere un fondo di emergenza?
Mantieni il denaro accessibile e relativamente stabile. Un conto di risparmio separato può essere utile, ma controlla i limiti di prelievo, i termini di preavviso, i tassi d'interesse e le potenziali commissioni.
Dovrei investire il mio fondo di emergenza in ETF?
Gli ETF possono perdere valore. Se hai bisogno di denaro durante una flessione del mercato, potresti dover vendere in perdita, motivo per cui la liquidità di emergenza viene generalmente tenuta separata dagli investimenti a lungo termine.
Il pilastro 3a è adatto per i risparmi di emergenza?
Il pilastro 3a è destinato alla previdenza e i prelievi sono limitati dalla legge svizzera, quindi non è concepito per fungere da riserva di emergenza quotidiana.
Il contenuto di questo articolo è fornito solo per scopi didattici e di marketing. Non costituisce una consulenza sugli investimenti o una raccomandazione finanziaria.
