Was bedeutet finanzielle Freiheit wirklich?

Finanzielle Freiheit bedeutet, über genügend finanzielle Widerstandsfähigkeit, Ersparnisse und langfristige Vermögenswerte zu verfügen, um wichtige Lebensentscheidungen treffen zu können, ohne dass jede Entscheidung von Ihrem nächsten Gehalt diktiert wird.

Finanzielle Freiheit wird oft als Ziellinie dargestellt: genug Geld anhäufen, mit dem Arbeiten aufhören und sich nie wieder Sorgen um die Finanzen machen.

Das echte Leben ist nuancierter.

Für die eine Person kann finanzielle Freiheit bedeuten, zwischen zwei Arbeitsstellen drei Monate frei nehmen zu können. Für eine andere kann sie bedeuten, vier Tage pro Woche zu arbeiten, eine Familie ohne finanziellen Stress zu unterstützen oder in den Ruhestand zu treten, ohne vollständig vom Erwerbseinkommen abhängig zu sein.

Das gemeinsame Element ist die Wahl.

Bei finanzieller Freiheit geht es nicht zwingend darum, extrem wohlhabend zu werden. Es geht darum, schrittweise das Ausmass zu verringern, in dem kurzfristiger finanzieller Druck Ihre Entscheidungen bestimmt.

Nr.

Einkommen, Vermögen und finanzielle Freiheit beschreiben unterschiedliche Dinge.

Ein hohes Einkommen zeigt Ihnen, wie viel Geld hereinkommt. Das Vermögen zeigt Ihnen, wie viel Sie besitzen, nachdem Sie abgezogen haben, was Sie schulden. Finanzielle Freiheit hängt enger damit zusammen, wie viele Wahlmöglichkeiten Ihnen diese Ressourcen bieten.

Jemand, der CHF 200'000 im Jahr verdient, aber fast alles davon ausgibt, hat möglicherweise weniger finanzielle Flexibilität als jemand, der wesentlich weniger verdient, aber tiefe Fixkosten, verfügbare Ersparnisse und einen gut finanzierten langfristigen Plan hat.

Deshalb ist Lifestyle wichtig.

Wenn das Einkommen steigt, passiert es leicht, dass Ausgaben für Wohnen, Autos, Reisen, Abonnemente und sonstige wiederkehrende Kosten mitsteigen. Dies wird oft als Lifestyle-Inflation bezeichnet. Grundsätzlich ist nichts daran auszusetzen, mehr auszugeben, wenn das Einkommen steigt. Die Frage ist vielmehr, ob jede Einkommenssteigerung zu einer dauerhaften Erhöhung der erforderlichen monatlichen Ausgaben führt.

Je höher Ihre fixen Lebenshaltungskosten sind, desto mehr Einkommen oder Kapital benötigen Sie möglicherweise, um diese zu decken.

Unser Leitfaden zur Balance zwischen Lebensstil und langfristigem Sparen zeigt auf, wie Sie heute mehr von Ihrem Einkommen geniessen können, ohne automatisch künftige Ziele zu opfern.

Es gibt keinen einheitlichen Score für finanzielle Freiheit, aber einige einfache Massnahmen können die Idee konkreter machen.

1. Für welchen Zeitraum reichen Ihre finanziellen Mittel?

Die finanzielle Reichweite gibt an, wie lange Ihre verfügbaren Mittel die wesentlichen Ausgaben decken könnten, falls das Erwerbseinkommen wegfällt.

Eine einfache Version ist:

Verfügbare finanzielle Reserven ÷ wesentliche monatliche Ausgaben = Anzahl Monate, die die finanziellen Reserven reichen

Angenommen, Sie verfügen über CHF 30'000 an verfügbaren Barmitteln und kurzfristigen Reserven und Ihre wesentlichen Ausgaben betragen CHF 5'000 pro Monat.

Ihre finanziellen Mittel würden ungefähr reichen für:

CHF 30'000 ÷ CHF 5'000 = 6 Monate

Dies bedeutet nicht, dass Sie finanziell unabhängig sind. Es bedeutet, dass Ihnen die notwendigen Ausgaben für sechs Monate zur Verfügung stehen, bevor Sie eine weitere Einkommensquelle benötigen, vorausgesetzt, die Ausgaben bleiben unverändert.

Der Aufbau einer angemessenen finanziellen Reserve für Notfälle ist oft einer der ersten Schritte zu mehr finanzieller Freiheit. Unser Leitfaden zu Notfallreserven in der Schweiz erklärt, wie Sie den möglicherweise benötigten Betrag einschätzen können.

2. Wie abhängig sind Sie von Ihrem nächsten Gehalt?

Fragen Sie sich, was passieren würde, wenn Ihr Gehalt nächsten Monat ausbleibt.

Müssten Sie sich sofort Geld leihen? Könnten Sie mehrere Monate lang auskommen? Könnten Sie Ihre Ausgaben reduzieren? Verfügen Sie über ein weiteres Haushaltseinkommen oder Vermögenswerte, auf die Sie zurückgreifen könnten?

Das Ziel besteht nicht unbedingt darin, die Abhängigkeit vom Erwerbseinkommen sofort zu beseitigen. Es geht darum zu verstehen, wie viel Flexibilität bereits vorhanden ist.

3. Wie viel Ihrer zukünftigen Ausgaben könnte Ihr Vermögen decken?

Zu einem späteren Zeitpunkt können Sie die erwarteten langfristigen Ausgaben mit den Einnahmen und Bezügen vergleichen, die durch Renten, Anlagen und sonstige Vermögenswerte gedeckt werden können.

Diese Berechnung ist komplizierter, als ein Portfolio durch die jährlichen Ausgaben zu teilen.

Anlagerenditen variieren. Die Inflation verändert die Kaufkraft. Steuern und Gebühren verringern den verfügbaren Betrag. Abhebungen in schwachen Marktphasen können sich anders auswirken als Abhebungen in starken Marktphasen. Auch Ihr Zeithorizont spielt eine Rolle.

Deshalb gibt es keine allgemeingültige Portfoliogrösse oder Entnahmequote, die finanzielle Unabhängigkeit garantiert.

Ein sinnvoller Ausgangspunkt ist einfacher: Verstehen Sie, was Ihr Lebensstil tatsächlich kostet, und ermitteln Sie, welche Ressourcen diese Kosten im Laufe der Zeit realistischerweise decken könnten.

Das Schweizer Vorsorgesystem basiert auf drei Säulen: der staatlichen Vorsorge, der beruflichen Vorsorge und der privaten Vorsorge.

Sie sind wichtige Bestandteile der langfristigen finanziellen Sicherheit, aber nicht alle Vorsorgeguthaben sind sofort verfügbar.

Die Säule 3a beispielsweise dient der Altersvorsorge, und Auszahlungen unterliegen definierten Bedingungen. Im Jahr 2026 können anspruchsberechtigte Arbeitnehmende mit Anschluss an eine Pensionskasse der zweiten Säule bis zu CHF 7'258 einzahlen, während anspruchsberechtigte Personen ohne zweite Säule bis zu 20 % des Erwerbseinkommens (maximal CHF 36'288) einzahlen können. Einzahlungen können grundsätzlich vom steuerpflichtigen Einkommen abgezogen werden. Sie können die aktuellen Regeln auf der offiziellen Seite der Schweizer Behörden zur Säule 3a einsehen.

Das kann die Säule 3a zu einem wichtigen Bestandteil der langfristigen Planung machen, sie erfüllt jedoch einen anderen Zweck als frei verfügbare Ersparnisse.

Wenn Ihr Ziel darin besteht, vor der Pensionierung mehr Flexibilität zu gewinnen, benötigen Sie möglicherweise auch Vermögenswerte, die nicht im Vorsorgesystem gebunden sind.

Zum Beispiel:

• Notfallbargeld kann helfen, eine unerwartete Ausgabe abzufedern
• verfügbare Ersparnisse können ein Sabbatical oder eine berufliche Neuorientierung finanzieren
• Anlagen ausserhalb der Altersvorsorge können längerfristige Ziele vor der Pensionierung unterstützen
• Die Säule 3a kann die Altersvorsorge unterstützen und bietet gleichzeitig steuerliche Abzugsmöglichkeiten
• Säule 1 und Säule 2 können im Alter Teil des Renteneinkommens sein

Ein solider Plan für finanzielle Freiheit kann daher mehrere verschiedene Geldpools umfassen, die jeweils für einen unterschiedlichen Zeithorizont konzipiert sind.

Finanzielle Freiheit sollte nach Steuern berechnet werden, nicht davor.

In der Schweiz werden Steuern auf Bundes-, Kantons- und Gemeindeebene erhoben, sodass der Betrag, der Ihnen von einem bestimmten Bruttoeinkommen verbleibt, je nach Wohnort und Ihren persönlichen Umständen variieren kann.

Dasselbe gilt bei der Schätzung, wie viel künftiges Einkommen Sie möglicherweise benötigen. Ein Haushalt mit einem jährlichen Ausgabenbedarf von CHF 70'000 muss die Steuern berücksichtigen, die auf das zur Finanzierung dieser Ausgaben verwendete Einkommen oder Vermögen anfallen.

Die Eidgenössische Steuerverwaltung stellt einen offiziellen Schweizer Steuerrechner zur Verfügung, mit dem Sie die individuelle Steuerbelastung schätzen und vergleichen können.

Steuern sollten nicht der einzige Grund für die Wahl des Wohnorts oder der Anlageform sein, aber sie zu ignorieren, kann ein Ziel für finanzielle Freiheit auf dem Papier komfortabler erscheinen lassen, als es in der Praxis ist.

Nicht automatisch.

Passives Einkommen kann Ihre Abhängigkeit vom Erwerbseinkommen verringern, doch aus Vermögenswerten generiertes Einkommen erfordert in der Regel zunächst Kapital.

Dividenden, Zinsen, Erträge aus Immobilien und andere einkommensgenerierende Vermögenswerte sind ebenfalls mit unterschiedlichen Risiken, Kosten und steuerlichen Folgen verbunden. Erträge können sich verändern und Vermögenswerte können an Wert verlieren.

Dies macht passives Einkommen eher zu einem potenziellen Bestandteil der finanziellen Freiheit als zu einer Abkürzung dorthin.

Wenn Sie das Thema vertiefen möchten, erklärt unser Leitfaden zur Generierung von passivem Einkommen in der Schweiz die wichtigsten Quellen, das dafür allenfalls erforderliche Kapital und wie sich die Besteuerung auf das Ergebnis auswirken kann.

Sparen bietet Stabilität. Investieren kann langfristiges Wachstumspotenzial bieten.

Für Geld, das Sie möglicherweise bald benötigen, können Verfügbarkeit und Stabilität wichtiger sein als die Rendite. Bei Zielen, die noch viele Jahre in der Zukunft liegen, kann das Halten sämtlicher Mittel in bar die Kaufkraft der Inflation aussetzen.

Investieren kann dazu beitragen, langfristiges Kapital wachsen zu lassen, doch Renditen sind nie garantiert und Verluste sind möglich.

Der angemessene Kontostand hängt von Folgendem ab:

• Zeithorizont
• finanzielle Ziele
• Fähigkeit, Verluste zu tolerieren
• Liquiditätsbedarf
• Ertragsstabilität
• bestehende Vorsorge

Unser Leitfaden zu Sparen versus Investieren erklärt, warum diese beiden Instrumente grundsätzlich für unterschiedliche Zwecke verwendet werden sollten.

Beim langfristigen Investieren kann auch die Zeit eine Rolle spielen, da reinvestierte Erträge ihrerseits weitere Erträge erzielen können. Mehr dazu erfahren Sie in Die Macht des Zinseszinses.

Finanzielle Freiheit beginnt selten mit einer grossen Anlageentscheidung.

Es ist üblicherweise in Schichten aufgebaut.

Schritt 1: Verstehen Sie, was Ihr Leben kostet

Beginnen Sie damit, notwendige Ausgaben von diskretionären Ausgaben zu trennen.

Sie müssen nicht für immer jeden Franken nachverfolgen, aber Sie benötigen eine realistische Einschätzung, wie viel Geld erforderlich ist, um Ihren aktuellen Lebensstil aufrechtzuerhalten.

Schritt 2: Ein finanzielles Polster aufbauen

Bilden Sie jederzeit verfügbare Ersparnisse für unerwartete Kosten und vorübergehende Einkommensänderungen.

Ein finanzielles Polster leistet mehr, als nur vor Notfällen zu schützen. Es kann auch Zeit verschaffen.

Die Möglichkeit, drei Monate lang nach der passenden Stelle zu suchen, anstatt die erstbeste anzunehmen, ist eine Form finanzieller Freiheit.

Schritt 3: Teure Schulden reduzieren

Schulden können die zukünftige Flexibilität einschränken, da ein Teil des Einkommens von morgen bereits für die Ausgaben von gestern gebunden ist.

Nicht alle Schulden erfüllen denselben Zweck, aber hochverzinsliche Konsumschulden können den Aufbau von Ersparnissen und Vermögen erschweren.

Schritt 4: Kurz- und langfristiges Geld trennen

Geld für die Steuerrechnung des nächsten Jahres, einen geplanten Umzug oder einen Notfall sollte nicht automatisch genauso investiert werden wie Geld, das für die Pensionierung in 20 Jahren vorgesehen ist.

Unterschiedliche Ziele erfordern unterschiedliche Zeithorizonte.

Schritt 5: Automatisieren Sie langfristiges Sparen und Investieren

Sobald die Grundlagen geschaffen sind, können regelmässige Einzahlungen die Notwendigkeit verringern, jeden Monat dieselbe Entscheidung zu treffen.

Mit dem Sparplan von Swissquote können beispielsweise berechtigte Anlagen regelmässig gekauft werden. Beiträge an die Säule 3a können auch in einen langfristigeren Vorsorgeplan integriert werden.

Die Automatisierung eliminiert das Anlagerisiko nicht. Sie macht es lediglich einfacher, das Verhalten zu wiederholen.

Schritt 6: Lifestyle-Wachstum bewusst halten

Eine Lohnerhöhung kann heute Ihr Leben und morgen Ihre finanzielle Lage verbessern.

Es muss nicht nur eines tun.

Wenn das Einkommen steigt, entscheiden Sie bewusst, wie viel der Erhöhung Ihren derzeitigen Lebensstil unterstützen und wie viel Ersparnisse, Investitionen oder andere Ziele stärken soll.

Schritt 7: Überprüfen Sie den Plan, wenn sich Ihr Leben verändert

Finanzielle Freiheit ist keine Berechnung, die man einmal macht und dann vergisst.

Heirat, Kinder, ein Immobilienkauf, ein beruflicher Wechsel, die Pensionierung und gesundheitliche Veränderungen können alle Ihre Prioritäten verändern.

Unser Leitfaden zur Überprüfung und Optimierung Ihres Finanzplans bietet einen Rahmen, um zu prüfen, ob Ihre Finanzen noch Ihren Zielen entsprechen.

Es ist möglicherweise weniger dramatisch, als es in den sozialen Medien den Anschein macht.

Finanzielle Freiheit kann bedeuten:

• eine unerwartete Rechnung über CHF 3'000 bezahlen, ohne teure Schulden aufzunehmen
• eine Stelle aufgeben, die nicht mehr zu Ihnen passt, ohne sofortige finanzielle Panik
• Ihre Arbeitszeit reduzieren, um mehr Zeit mit Ihrer Familie zu verbringen
• eine mehrmonatige Auszeit von der Arbeit nehmen
• Einem Kind helfen, ohne die eigene Altersvorsorge zu gefährden
• selbst zu entscheiden, wann man in den Ruhestand geht, anstatt aus rein finanziellen Gründen weiterarbeiten zu müssen
• im Wissen, dass ein Marktrückgang Ihre alltäglichen Ausgaben nicht unmittelbar gefährdet

Dies sind verschiedene Stufen der Freiheit, aber sie alle haben eines gemeinsam: Geld schafft Optionen, anstatt einfach nur Rechnungen zu bezahlen.

Möglicherweise gibt es nie den einen genauen Tag.

Ihre Vorstellung von Freiheit kann sich ändern, wenn sich Ihr Leben ändert.

Mit 30 kann finanzielle Freiheit bedeuten, über genügend Ersparnisse für eine berufliche Neuorientierung zu verfügen. Mit 45 kann es bedeuten, eine Hypothek unter Kontrolle zu haben, über eine gut dotierte Altersvorsorge zu verfügen und die Möglichkeit zu haben, weniger zu arbeiten. Mit 65 kann es bedeuten, über genügend Renten- und Privatvermögen zu verfügen, um den gewünschten Lebensstil auch ohne Erwerbseinkommen aufrechtzuerhalten.

Deshalb ist es selten sinnvoll, Ihre Zahl für die finanzielle Freiheit mit der einer anderen Person zu vergleichen.

Die besseren Fragen lauten:

• Wie viel kostet das Leben, das ich mir wünsche, eigentlich?
• Wie viel davon sind Fixkosten?
• Wie viel verfügbare finanzielle Reichweite habe ich?
• Welche zukünftigen Ausgaben sind bereits finanziert?
• Wie viel meiner langfristigen Ausgaben könnte letztlich ohne Erwerbseinkommen gedeckt werden?
• Welche Möglichkeiten würde mir ein zusätzliches Jahr an finanzieller Reichweite bieten?

Diese Fragen verwandeln eine abstrakte Idee in einen Finanzplan.

Was ist finanzielle Freiheit?

Finanzielle Freiheit bedeutet, über genügend finanzielle Widerstandsfähigkeit und angesparte Mittel zu verfügen, um wichtige Lebensentscheidungen treffen zu können, ohne vollständig vom nächsten Gehalt abhängig zu sein. Sie kann von einer soliden Notfallreserve bis hin zu genügend Vermögen und Renteneinkünften reichen, um Ihren Lebensstil ohne Erwerbstätigkeit zu finanzieren.

Wie viel Geld brauche ich für finanzielle Freiheit in der Schweiz?

Es gibt keinen allgemeingültigen Betrag. Beginnen Sie mit Ihren jährlichen Ausgaben, trennen Sie wesentliche von optionalen Kosten und überlegen Sie, wie viel verfügbares Kapital, Renteneinkommen und sonstige Mittel erforderlich wären, um diese zu decken. Auch Steuern, Inflation, das Anlagerisiko und Ihr Zeithorizont spielen eine Rolle.

Ist finanzielle Freiheit dasselbe wie finanzielle Unabhängigkeit?

Sie werden oft synonym verwendet, aber finanzielle Freiheit lässt sich weiter fassen. Sie können eine bedeutsame finanzielle Freiheit erlangen, bevor Sie vollständig finanziell unabhängig sind, zum Beispiel indem Sie genügend Ersparnisse aufbauen, um die Stelle zu wechseln, ein Sabbatical zu nehmen oder die Arbeitszeit zu reduzieren.

Kann die Säule 3a bei der finanziellen Freiheit in der Schweiz helfen?

Die Säule 3a kann die langfristige Vorsorgeplanung unterstützen, und berechtigte Einzahlungen können steuerlich absetzbar sein. Der Zugang ist jedoch eingeschränkt, weshalb sie normalerweise nicht als Notfallreserve oder als schnell verfügbares Geld für kurzfristige finanzielle Flexibilität betrachtet werden sollte.

Kann passives Einkommen finanziell frei machen?

Passives Einkommen kann die Abhängigkeit vom Erwerbseinkommen verringern, erfordert jedoch in der Regel Kapital und ist mit Risiken, Steuern und Kosten verbunden. Es ist eher ein potenzieller Bestandteil der finanziellen Freiheit als eine Garantie dafür.

Wie kann ich beginnen, finanzielle Freiheit aufzubauen?

Beginnen Sie damit, Ihre Ausgaben zu verstehen, eine Notfallreserve aufzubauen und teure Schulden anzugehen. Trennen Sie anschliessend kurzfristige Ersparnisse von langfristigen Anlagen, automatisieren Sie gegebenenfalls regelmässige Einzahlungen und überprüfen Sie Ihren Plan, wenn sich Ihr Einkommen, Ihre Ziele und Ihr Lebensstil ändern.

Der Inhalt dieses Artikels dient ausschliesslich Bildungs- und Marketingzwecken. Er stellt keine Anlageberatung oder Finanzempfehlungen dar.