“Épargner pour l'avenir peut sembler être un dilemme : dépenser moins maintenant ou risquer d'avoir moins plus tard. En réalité, une bonne planification financière n'impose pas de choisir entre les deux. L'objectif est de mettre en place un système qui protège votre avenir sans restreindre constamment votre présent.”
Cet équilibre sera différent pour chacun. Les revenus, les frais de logement, les responsabilités familiales, les impôts et les priorités personnelles ont tous leur importance. Ce qui est viable pour un ménage peut être irréaliste pour un autre. La question utile n'est donc pas simplement combien devrais-je épargner ? mais comment puis-je épargner régulièrement tout en continuant à dépenser pour ce qui rend la vie agréable ?
C’est là qu’une structure s’avère utile. En séparant les dépenses essentielles, les objectifs à court terme, l’épargne à long terme et les dépenses liées au mode de vie, vous pouvez faire des choix plus réfléchis sans avoir à repenser chaque achat.
Fixez un montant minimal réaliste pour vos objectifs à long terme avant que les dépenses discrétionnaires n’augmentent jusqu’à absorber le reste de vos revenus.
Un budget qui ne laisse aucune place aux voyages, aux loisirs, aux sorties au restaurant ou à d'autres priorités peut être difficile à tenir pendant des années.
Les revenus, les besoins familiaux et les objectifs financiers évoluent. Votre taux d’épargne et votre plan de dépenses peuvent évoluer avec eux.
Pourquoi est-il si difficile de concilier style de vie et épargne ?
Les décisions financières se font concurrence. Ces mêmes CHF 500 pourraient financer un week-end, constituer une réserve d'urgence, réduire une dette, alimenter le pilier 3a ou être investis pour un objectif prévu dans plusieurs décennies.
Il n'existe pas de réponse unique mathématiquement correcte, car chaque choix répond à un objectif différent. Le défi devient d'autant plus grand lorsque les revenus augmentent. Des revenus plus élevés permettent souvent de dégager une plus grande marge d'épargne, mais ils peuvent aussi entraîner une inflation du train de vie: les dépenses augmentent progressivement à mesure qu'un logement plus grand, des voyages plus fréquents, des abonnements ou d'autres améliorations s'intègrent dans le quotidien.
Cela ne constitue pas automatiquement un problème. Améliorer votre qualité de vie est l'une des raisons pour lesquelles les gens travaillent et gagnent davantage. Le risque apparaît lorsque les dépenses augmentent sans décision consciente, laissant peu de marge supplémentaire pour les objectifs à plus long terme.
Les données sur les ménages suisses fournissent un contexte utile, mais ne constituent pas un objectif personnel. L'Office fédéral de la statistique indique qu'après déduction de l'ensemble des dépenses, les ménages suisses conservent en moyenne environ 15 % de leur revenu brut pour l'épargne. Ce chiffre varie considérablement selon le type de ménage, l'âge et la situation personnelle, de sorte qu'il ne doit pas être considéré comme une règle pour un budget individuel.
Devriez-vous commencer par un pourcentage ou par vos objectifs ?
Des règles telles que le 50/30/20 peuvent être utiles, car elles simplifient la gestion budgétaire. Mais un pourcentage devrait constituer un point de départ plutôt qu’un objectif que vous vous sentez obligé d’atteindre.
En Suisse, le logement, la garde d'enfants, l'assurance-maladie, les transports et les impôts peuvent varier considérablement d'un ménage et d'un lieu à l'autre. Un pourcentage fixe peut donc être trop généreux pour une personne et impossible pour une autre.
Une approche plus pratique consiste à procéder à rebours à partir de vos priorités :
- Identifiez les coûts essentiels nécessaires au fonctionnement de votre ménage.
- Constituez ou maintenez une réserve d'urgence appropriée.
- Définissez les objectifs à plus long terme qui comptent pour vous.
- Décidez d’une contribution durable à ces objectifs.
- Utilisez le montant restant de manière réfléchie pour vos dépenses liées à votre style de vie et vos projets à plus court terme.
Si vous définissez encore vos priorités, notre guide expliquant comment fixer des objectifs financiers que vous tiendrez peut vous aider à transformer de grandes ambitions en objectifs financiers plus clairs.
À quoi pourrait ressembler un plan mensuel équilibré ?
Considérez un ménage purement hypothétique disposant d'un revenu net mensuel de CHF 7'000. L'exemple ci-dessous ne constitue pas une allocation recommandée. Il montre simplement comment différentes priorités peuvent coexister au sein d'un même plan.
| Tranche mensuelle | Exemple de montant | Objectif |
|---|---|---|
| Coûts essentiels | CHF 3'500 | Logement, assurance, alimentation, transport et factures récurrentes |
| Épargne à long terme | CHF 1'050 | Retraite et autres objectifs à un horizon de plusieurs années |
| Objectifs à court terme | CHF 700 | Voyages, achats plus importants ou dépenses prévues |
| Dépenses liées au mode de vie | CHF 1'750 | Restaurants, loisirs, shopping et divertissement |
L’avantage de raisonner par compartiments est la flexibilité. Si un grand voyage est important cette année, le compartiment à court terme peut être plus important. Si la retraite approche, l’épargne à long terme peut devenir plus prioritaire. Si les frais de garde d’enfants augmentent temporairement, le montant disponible pour les autres catégories peut diminuer.
Un plan utile peut s'adapter sans perdre de vue la vue d'ensemble.
Combien faut-il consacrer à l’épargne à long terme ?
Il n’existe pas de taux d’épargne universel adapté à chaque étape de la vie. L’essentiel est que le montant soit à la fois significatif pour vos objectifs et viable dans la durée.
Une approche consiste à définir une contribution minimale à long terme que vous visez à maintenir durant les mois normaux. Cela crée un plancher plutôt qu'un objectif ambitieux que vous manquez à plusieurs reprises.
Par exemple, vous pouvez décider qu'un montant défini soit transféré dès la réception de votre salaire. S'il reste des liquidités supplémentaires à la fin du mois, vous pouvez choisir de les verser sur votre épargne, de les conserver pour une dépense future ou de les dépenser.
Cela peut également réduire la tentation de considérer l’épargne comme ce qui reste après les dépenses. Les contributions automatiques peuvent être utiles, car elles transforment une décision répétée en processus. Nous explorons cette idée dans Comment l’investissement automatique contribue à constituer un patrimoine à long terme.
L'épargne à long terme doit-elle rester en liquidités ou être investie ?
L'épargne et l'investissement répondent à des objectifs différents.
L’argent susceptible d’être nécessaire prochainement joue généralement un rôle différent de celui destiné à un objectif à réaliser dans plusieurs années. Les liquidités peuvent offrir stabilité et accessibilité pour les réserves d’urgence ou les dépenses à court terme. Les investissements peuvent offrir un plus grand potentiel de croissance à long terme, mais leur valeur peut fluctuer et des pertes sont possibles.
Le choix approprié dépend donc de votre horizon temporel, de votre capacité de risque et de votre objectif plutôt que de la seule étiquette épargne.
Notre article Épargne vs investissement : quand commencer à investir ? explique cette distinction plus en détail.
Pour les résidents suisses, l'épargne-retraite peut également inclure le pilier 3a. Pour l'année fiscale 2026, la cotisation maximale déductible est de CHF 7'258 pour les personnes affiliées à une caisse de pension du 2e pilier et de CHF 36'288 pour les personnes éligibles sans 2e pilier. Une cotisation n'a pas besoin d'atteindre le montant maximal pour être utile, et l'effet fiscal dépend de la situation individuelle.
Comment intégrer les impôts à votre mode de vie et à votre plan d’épargne ?
Les impôts peuvent influer considérablement sur le montant réellement disponible pour dépenser ou épargner. En Suisse, la charge dépend de facteurs tels que le revenu, la fortune, l'état civil, la commune et le canton de résidence.
Au lieu de considérer les impôts comme une facture annuelle imprévue, il peut être utile de les inclure dans le même processus de planification que les autres dépenses importantes.
L’ outil officiel de l’Administration fédérale des contributions permet d’estimer et de comparer la charge fiscale sur la base de données officielles. Cela peut être particulièrement utile pour planifier un déménagement, évaluer un changement de salaire ou estimer le revenu disponible restant réellement après impôts.
Les estimations fiscales ne donnent toujours qu’une vue partielle. Votre obligation fiscale finale peut dépendre des déductions et de votre situation personnelle ; des questions fiscales individuelles peuvent donc nécessiter des conseils professionnels.
Qu'est-ce que l'inflation du mode de vie et quand devient-elle un problème ?
L’inflation du mode de vie se produit lorsque les dépenses augmentent à mesure que les revenus augmentent. Elle se produit souvent de manière progressive plutôt qu'à la suite d'une décision majeure.
Une augmentation de salaire peut mener à un meilleur appartement, une voiture plus chère, des voyages supplémentaires ou une série de petites dépenses récurrentes. Chaque décision peut être abordable en soi, mais ensemble, elles peuvent absorber la majeure partie de l’augmentation de revenu.
Un moyen de limiter cet effet consiste à décider à l’avance de ce que vous souhaitez accomplir grâce à une augmentation de salaire. Une partie pourrait améliorer votre niveau de vie, tandis qu’une autre pourrait renforcer votre épargne ou accélérer la réalisation d’un objectif spécifique.
Il n'est pas nécessaire d'épargner chaque franc supplémentaire. Il s'agit simplement de faire cet arbitrage en toute conscience plutôt que de laisser les dépenses augmenter automatiquement.
Pouvez-vous profiter de vos dépenses discrétionnaires sans culpabiliser ?
Un plan financier devrait vous aider à décider ce que vous pouvez dépenser, et non vous donner l'impression que chaque achat est une erreur.
Une fois les dépenses essentielles et l’épargne convenue couvertes, un montant défini pour le train de vie peut être dépensé sans avoir à se demander constamment si cet argent aurait dû être utilisé ailleurs.
Cela est particulièrement utile pour les plaisirs occasionnels tels que les vacances, les concerts, le sport ou les loisirs coûteux. Au lieu de les considérer comme des surprises, vous pouvez créer un fonds d’amortissement dédié en mettant de côté un montant plus modeste chaque mois.
Par exemple, épargner CHF 250 par mois pour les voyages permet d’accumuler CHF 3'000 sur un an avant intérêts ou rendements des investissements. Le voyage s’inscrit alors dans le plan plutôt que de constituer une perturbation.
Le même principe peut s’appliquer à la technologie, au mobilier, aux factures d’assurance annuelles ou à d’autres dépenses prévisibles.
Quand pourriez-vous épargner de manière trop agressive ?
Épargner davantage n'est pas toujours automatiquement mieux.
Un plan peut s’avérer trop agressif s’il vous laisse constamment à court de liquidités pour les dépenses courantes, vous contraint à recourir à des dettes coûteuses ou vous empêche de conserver une réserve de secours adéquate. Il peut également devenir contre-productif si les restrictions sont si strictes que le plan est abandonné après quelques mois.
Avant d’augmenter vos versements à long terme, vérifiez si vous disposez de liquidités suffisantes pour faire face à des dépenses imprévues. Notre guide Combien devriez-vous conserver dans un fonds d’urgence ? explique comment une réserve d’urgence peut protéger les projets à plus long terme des chocs à court terme.
L'équilibre, c'est aussi savoir reconnaître quand dépenser aujourd'hui a une véritable valeur. L'éducation, la santé, les moments passés en famille ou une expérience qui vous tient à cœur ne peuvent pas toujours être reportés indéfiniment.
Comment les augmentations de salaire peuvent-elles renforcer à la fois le mode de vie et l'épargne ?
La croissance des revenus offre l’occasion d’améliorer les deux côtés de l’équation.
Supposons que votre revenu net mensuel augmente de 600 CHF. Plutôt que de laisser la totalité de cette augmentation disparaître dans les dépenses quotidiennes, vous pourriez décider, avant même l'arrivée de ce premier salaire plus élevé, quelle part financera votre train de vie actuel et quelle part sera consacrée à vos objectifs futurs.
Par exemple, CHF 300 pourraient augmenter votre budget de train de vie mensuel, CHF 200 pourraient être consacrés à l’épargne à long terme et CHF 100 pourraient soutenir un objectif à court terme. Une autre personne pourrait choisir une répartition complètement différente.
L’important est que des revenus plus élevés génèrent des progrès visibles plutôt qu’une simple hausse des coûts récurrents.
Cela peut être particulièrement puissant lorsque cela est répété au cours d'une carrière. De légères augmentations des versements réguliers peuvent s'accumuler sur de longues périodes en raison des intérêts composés. Vous pouvez explorer ce principe dans Le pouvoir des intérêts composés : pourquoi le temps est votre plus grand atout financier.
À quelle fréquence devriez-vous revoir l'équilibre entre votre épargne et vos dépenses?
Un budget n'a pas besoin d'une attention quotidienne pour rester utile. L'important est de le réexaminer lorsqu'un changement significatif survient.
Une augmentation de salaire, un déménagement, un mariage, l'arrivée d'un enfant, un achat immobilier, une interruption de carrière ou l'approche de la retraite peuvent tous modifier l'équilibre entre dépenses actuelles et épargne future.
Un simple examen peut poser quatre questions :
| Question | Ce qu’il peut révéler |
|---|---|
| Mes dépenses essentielles restent-elles gérables ? | Si les dépenses fixes absorbent une plus grande part des revenus |
| Est-ce que je progresse vers mes objectifs importants ? | Si les contributions restent alignées sur les priorités |
| Est-ce que je profite de l’argent que j’ai délibérément mis de côté pour aujourd’hui ? | Si le budget lié au mode de vie reflète ce qui compte réellement |
| Mes revenus ou ma situation personnelle ont-ils changé ? | Si le plan doit être adapté |
Un plan qui fonctionnait à 25 ans peut ne plus convenir à 40 ans. La flexibilité n'est pas le signe que le plan initial a échoué. Cela fait partie d'une bonne planification financière.
Concilier mode de vie et épargne à long terme ne consiste pas à trouver le pourcentage idéal. Il s’agit de déterminer ce qui compte le plus, de protéger votre avenir grâce à une habitude d’épargne durable et de vous accorder la liberté de dépenser le reste de manière réfléchie.
Le plan le plus utile est souvent celui que vous pouvez poursuivre durant les mois ordinaires, les mois coûteux et les différentes étapes de la vie. Automatiser une partie de votre épargne peut apporter de la régularité, tandis que des montants dédiés aux voyages, aux loisirs et à d’autres priorités peuvent rendre le plan plus facile à suivre.
Vous n'avez pas besoin de choisir entre profiter de la vie et planifier l'avenir. L'objectif est d'accorder une place aux deux dans votre plan financier.
Questions fréquentes
Combien devrais-je épargner chaque mois en Suisse ?
Il n’existe pas de pourcentage unique qui convienne à tout le monde. Le revenu, le logement, les charges familiales, les impôts, les dettes et les objectifs financiers influent tous sur le montant qu’il est possible d’épargner durablement. Un point de départ pratique consiste à identifier les dépenses essentielles et les objectifs importants, puis à choisir un montant d’épargne régulier que vous pouvez maintenir sans recourir à l’endettement pour vos dépenses courantes.
Quel est un bon taux d'épargne à long terme en Suisse ?
Un bon taux d’épargne est un taux qui soutient vos objectifs et peut être maintenu dans différentes conditions de marché et de vie. Les moyennes nationales peuvent fournir un contexte, mais ne constituent pas des recommandations personnelles. Le taux dont vous avez besoin dépendra de ce pour quoi vous épargnez, du temps dont vous disposez et des ressources que vous possédez déjà.
Comment éviter l’inflation liée au niveau de vie lorsque mon salaire augmente ?
Décidez de ce que vous souhaitez accomplir avec cette augmentation avant que vos dépenses ne s'adaptent à ces revenus plus élevés. Vous pourriez en allouer une partie à l'amélioration de votre cadre de vie et une autre à l'épargne à long terme ou à un autre objectif financier. La répartition exacte est personnelle.
Dois-je épargner ou investir de l'argent pour des objectifs à long terme ?
La réponse dépend de votre horizon temporel et de votre capacité à prendre des risques. Les liquidités offrent une plus grande stabilité pour l’argent dont vous pourriez avoir besoin prochainement, tandis que les investissements peuvent offrir un potentiel de croissance plus élevé sur de plus longues périodes, mais peuvent perdre de la valeur. Des objectifs différents peuvent donc nécessiter des approches différentes.
Comment puis-je épargner pour la retraite sans renoncer à mon train de vie ?
Commencez par un versement réaliste plutôt que par un montant exigeant des sacrifices constants. Automatiser des versements réguliers, consacrer une partie des futures augmentations de salaire à la retraite et réexaminer périodiquement le plan peut permettre à l'épargne de croître au rythme de votre mode de vie, plutôt que d'entrer en concurrence avec lui chaque mois.
Comment un calculateur d’impôt suisse peut-il m’aider dans mon plan d’épargne ?
Les impôts influencent le revenu disponible, et la charge fiscale peut varier selon le canton, la commune et la situation personnelle. Le calculateur fiscal officiel de l’Administration fédérale des contributions peut aider à estimer le montant d’impôt à prendre en compte lors de la planification des dépenses et de l’épargne.
Le contenu de cet article est fourni à des fins éducatives et de marketing uniquement. Il ne constitue pas des conseils d’investissement ou des recommandations financières.
