Die fünf goldenen Regeln für das Budgetieren

Die Verwaltung Ihres persönlichen Budgets ist eine der wertvollsten Lebenskompetenzen, die Sie entwickeln können, und sie wird immer wichtiger, da wir jeden Tag mit Abonnements, Online-Shopping und optionalen Upgrades in Versuchung geführt werden. 

Wir tippen und doppelklicken uns durch die meisten Zahlungen, ohne innezuhalten und zu überlegen, ob wir die neue Handtasche oder die Popcornmaschine wirklich benötigen. Impulskäufe gehen mühelos von der Hand und man verliert leicht den Überblick. Wenn Sie nicht aufmerksam und vorbereitet sind, wird Ihr Konto schon lange vor dem Zahltag geleert.

Die gute Nachricht ist, dass das Budgetieren nicht einschränkend oder langweilig sein muss. Tatsächlich gibt es Ihnen, wenn es richtig strukturiert ist, die Freiheit, für das auszugeben, was Sie möchten (im Rahmen des Zumutbaren). Das Endergebnis ist die Kontrolle über Ihr Geld, und das ist unbezahlbar.

Alles, was Sie benötigen, ist ein Rahmenwerk und eine Handvoll Regeln, die Ihre Entscheidungen leiten und Ihre Gewohnheiten formen. 

Nachfolgend finden Sie die fünf goldenen Regeln für ein effektives Management Ihres persönlichen Budgets. Sie sind einfach, praktisch und unglaublich leistungsstark.

Bevor Sie Ihre Finanzen in den Griff bekommen, müssen Sie sie verstehen, insbesondere wenn Sie das Gefühl haben, dass sie Ihnen jeden Monat entgleiten. Verschaffen Sie sich Klarheit darüber, wohin Ihr Geld fliesst, und notieren Sie es sich; oft ist dies ganz anders, als Sie denken.

Das Verfolgen Ihrer eigenen Ausgaben kann unangenehm sein (Wie viel gebe ich für Essenslieferungen aus?) Oder es fühlt sich einfach nur wie langweilige Hausaufgaben an, die Sie ausbremsen, wenn Sie eigentlich jetzt mit dem Sparen anfangen wollen. Aber sich die Zeit zu nehmen, Ihren Mittelfluss zu verstehen, ist der Schlüssel zum Vermögensaufbau.

Was bedeutet es wirklich, „zu wissen, wohin Ihr Geld geht“?

Es bedeutet, Ihre Ausgaben zu überwachen. Sie müssen das nicht ewig machen, aber Sie müssen es lange genug überwachen, um Ihre eigenen Gewohnheiten zu verstehen.

Zielen Sie darauf ab, einen Zeitraum von 30 Tagen zu haben, in dem Sie jeden ausgegebenen Cent aufzeichnen; jeden Kaffee, jedes Abonnement, jeden Spontankauf. Die meisten Menschen sind überrascht, was sie entdecken, oder wie viel bestimmte Dinge ausmachen können.

Warum sollten Sie Ihre Ausgaben verfolgen?

Ein solider Monat der Überwachung Ihrer Finanzen wird viel über Ihre Gewohnheiten offenbaren. Sie werden in der Lage sein, von den täglichen schnellen Wisch- und Tippgesten herauszuzoomen und zu erkennen, wo Sie am meisten ausgeben.

Vielleicht erkennen Sie emotionale Ausgabengewohnheiten oder bemerken, dass der tägliche Besuch im Kiosk Sie viel mehr kostet, als Sie dachten. Vergessene Abonnements könnten unbemerkt automatische Zahlungen einziehen. 

Der Punkt ist, dass Sie am Ende der Übung in der Lage sein werden, zu erkennen, welche Ausgaben akzeptabel sind und wo Sie Kosten einsparen können. Die Budgetierung beginnt nicht mit dem Sparen, sondern mit dem Bewusstsein. 

Nutzen Sie die Technik, um die Arbeit für Sie zu erledigen 

Das Verfolgen Ihrer Ausgaben mag mühsam erscheinen, aber vergessen Sie nicht: Wir befinden uns im digitalen Finanzzeitalter. Es gibt unzählige Apps, die eine Verbindung zu Ihren Bankkonten herstellen und Ihre Ausgaben automatisch kategorisieren. Eine kurze Internetsuche zeigt, welche am beliebtesten sind. Wählen Sie aus und laden Sie herunter, dann lehnen Sie sich zurück, entspannen Sie sich und lassen Sie die Technik die Arbeit für Sie erledigen. 

Diese Werkzeuge nehmen Ihnen die manuelle Arbeit ab und bieten Ihnen eine klare Aufschlüsselung darüber, wohin Ihr Geld fliesst.

Es gibt eine Regel, die das finanzielle Leben von Millionen verändert hat. Das nennt man die 50/30/20-Regel. Es gibt keine Magie oder Geheimnisse dabei, es ist nur eine einfache und unkomplizierte Methode, Ihr Geld zu verwalten.

Die 50/30/20-Regel erklärt

Um der Regel zu folgen, sollte Ihr Nettoeinkommen idealerweise wie folgt aufgeteilt werden: 

• Bedürfnisse – 50 %

Miete, Nebenkosten, Transport, Versicherungen, Lebensmittel, Mindestrückzahlungen für Kredite.

• Wünsche - 30%

Essen gehen, Reisen, Einkaufen, Unterhaltung, Hobbys, Fitnessstudio-Mitgliedschaften, die Sie tatsächlich nutzen, technische Neuerungen.

• Sparen, Investieren und Schuldenabbau – 20 %

Notfallfonds, Altersvorsorge, Anlagekonten, zusätzliche Kreditrückzahlungen.

Es ist unvermeidlich, dass sich Ihr Einkommen und Ihre Lebensumstände ändern werden. Unabhängig davon folgen Sie der gleichen 50/30/20-Aufteilung. Halten Sie sich an den Plan und Sie werden an der Spitze stehen.

Warum die 50/30/20-Regel für junge Berufstätige funktioniert

Diese Budgetstruktur funktioniert, weil sie realistisch ist. Es erlaubt Ihnen, Geld für Dinge auszugeben, die Ihnen Freude bereiten, und erfordert keine extreme Sparsamkeit, um erfolgreich zu sein. 

Vielmehr setzt es Grenzen, die Sie komfortabel halten, während der Rest Ihres Geldes an die richtigen Orte gelenkt wird. Die 20 % Ihres Einkommens, das automatisch in Ersparnisse und Investitionen fliesst, wird mit der Zeit spektakulär wachsen. Solange Sie sich an die 30%-Richtlinie halten, können Sie trotzdem Geld für spassige Dinge ausgeben, ohne sich deswegen schuldig zu fühlen. 

Aber was, wenn Ihre "Bedürfnisse" 50 % übersteigen?

Die Lebenshaltungskosten steigen fast überall, und wenn Sie in der Stadt wohnen, kann es noch teurer werden. Es gibt ein paar Möglichkeiten, dies zu umgehen. Sie können die Kategorie „50 % Bedürfnisse“ leicht anpassen oder Ihre 30 % Wünsche neu bewerten. Überprüfen Sie Ihre Ausgabengewohnheiten und überlegen Sie, was Sie reduzieren könnten.

Dies ist die Regel, die finanziell stabile Menschen von finanziell gestressten Menschen unterscheidet. Es ist auch ein Lieblingsprinzip von Warren Buffett. 

Wenn Sie sich zuerst selbst bezahlen, dreht sich alles darum, das Drehbuch umzudrehen. Wenn der Zahltag naht, decken die meisten Menschen zuerst ihre Lebenshaltungskosten und gönnen sich dann das, was sie sich wünschen. Das Sparen wird bis zum Schluss aufgeschoben, und dann bleibt normalerweise nicht mehr viel übrig. 

Indem Sie Ihren Ersparnissen Priorität einräumen und einen bestimmten Betrag sofort nach Erhalt Ihres Gehalts beiseitelegen, stellen Sie Ihre finanzielle Zukunft an erste Stelle. Selbst wenn der Betrag gering ist, garantiert diese Gewohnheit Fortschritt, und Ihre Ersparnisse und Investitionen werden im Laufe der Zeit wachsen.

Wie Sie sich zuerst selbst bezahlen

Die beste Möglichkeit, diese Gewohnheit nicht schleifen zu lassen, besteht darin, eine automatische Überweisung am Zahltag einzurichten. Leiten Sie 10-20% in Ersparnisse, 5-10% in Investitionen und ein wenig in Ihre Altersvorsorge. 

Automatisierung bedeutet, dass Sie sich nicht anstrengen müssen, und die Aktion erfolgt, ohne dass Sie darüber nachdenken. Wenn das Geld bereits auf Ihrem Sparkonto liegt, werden Sie nicht in Versuchung geraten, es auszugeben. 

Warum ist dies so kraftvoll?

Automatisiertes Sparen ist besonders effektiv, da der Prozess keine Willenskraft erfordert. Sie müssen sich nicht die Gewohnheit aneignen, Bargeld anzusammeln, oder Disziplin üben, indem Sie das Geld auf Ihrem Konto nicht ausgeben.

Ein weiterer bedeutender Vorteil des automatisierten Sparens ist, dass es eine Lebensstil-Inflation verhindert. Auch bekannt als Lifestyle-Creep, ist dies ein Phänomen, das überall verbreitet ist. Je weiter Ihre Karriere voranschreitet, desto höher wird Ihr Einkommen. Sie bekommen jeden Monat ein wenig mehr Geld und können sich dadurch ein paar mehr Luxusartikel leisten. Sie gönnen sich etwas (Ich arbeite hart, ich habe es verdient, oder?!), und nach und nach ist das gesamte Gehalt aufgebraucht. Mit weniger auszukommen ist möglich – das haben Sie ja schon früher getan – aber die Lebensstil-Inflation hat Einzug gehalten. Die Einhaltung der 50/30/20-Regel beseitigt dies. 

So ist das Leben. Autos gehen kaputt, Zähne brechen, Fenster zerspringen, Laptops geben den Geist auf. Unerwartete Ausgaben sind unvermeidlich. Statt sich darüber zu stressen, bleiben Sie bereit. 

Einen Notfallfonds aufzubauen und zu pflegen bedeutet, dass Sie auf das vorbereitet sind, was das Leben Ihnen entgegenbringen könnte. Ihr finanzielles Polster wird es Ihnen ermöglichen, die Kosten zu decken, ohne Schulden zu machen. 

Wie viel sollten Sie sparen?

Die meisten Experten empfehlen, 3–6 Monate an wesentlichen Ausgaben zurückzulegen. Ein weit verbreitetes Missverständnis ist, dass Menschen den Gegenwert ihres Einkommens sparen, nicht ihrer Ausgaben. Berechnen Sie, was es kostet, die Lichter jeden Monat an zu lassen (denken Sie: Miete, Rechnungen, Benzin, Lebensmittel) und gehen Sie von dort aus weiter.

Wo sollten Sie Ihre Notfallfonds aufbewahren?

Ihr Notvorrat muss sofort zugänglich, sicher und vollständig von Ihrem täglichen Ausgabenkonto getrennt sein. Die klügste Option ist ein hochverzinstes Sparkonto, damit Ihr Geld Zinsen erwirtschaftet, bis der Sturm eintrifft. Legen Sie Ihre Notfallreserve niemals in Kryptowährungen, festverzinslichen Anlagen oder Aktien an. Entweder sind sie zu volatil, oder Sie werden nicht schnell genug auf das Geld zugreifen können, wenn Sie es am dringendsten benötigen. 

Warum ein Notfallfonds ein echter Wendepunkt ist

Zu wissen, dass Sie Ausgaben für einige Monate zurückgelegt haben, sollte Ihnen zu einem besseren Schlaf verhelfen. Es ist so etwas wie ein doppelter Regenbogen. Es geht hierbei nicht nur um finanziellen Schutz; es bietet auch emotionalen Schutz. 

Der Aufbau eines finanziellen Polsters beweist auch, dass Sie finanziell verantwortungsbewusst sind und in der Lage sind, für sich selbst zu sorgen. Das stärkt das Selbstvertrauen ungemein. Es gibt Ihnen ausserdem die Flexibilität, bessere Entscheidungen für sich selbst zu treffen. 

Wenn das Leben schwierig wird, sind Sie nicht gezwungen, panikgetriebene Handlungen zu unternehmen. Sie können es sich leisten, auf Gelegenheiten zu warten, die sich Ihnen bieten, und schwierige Phasen zu überstehen, ohne sich zu verschulden. 

So wie sich das Leben weiterentwickelt, sollte sich auch Ihr Budget anpassen. Regelmässige Finanzüberprüfungen sind eine gute Angewohnheit, denn im Laufe der Zeit werden sich Ihre Einnahmen ändern, Ihre Ausgaben werden sich verschieben, Ihre Prioritäten werden sich anpassen und Ihre Ziele werden sich weiterentwickeln. Ihr Budget muss sich mit Ihnen ändern.

Wie oft sollten Sie Ihr Budget überprüfen?

Planen Sie Budgetüberprüfungen in Ihren Kalender ein. Für kleinere Anpassungen sollten Sie ein monatliches Check-in anstreben. Tiefere Überprüfungen sollten vierteljährlich stattfinden, und Überprüfungen der Gesamtstrategie sollten einmal jährlich erfolgen. 

Was sollten Sie sich ansehen?

Stellen Sie sich ein paar einfache Fragen:

1. Was sind Ihre wichtigsten finanziellen Ziele im Moment?
2. Stimmen meine Ausgabegewohnheiten mit diesen Zielen überein?
3. Muss ich meine 50/30/20-Aufteilung anpassen?
4. Kann ich meine Sparquote erhöhen?
5. Geben Sie Geld für Dinge aus, die Sie eigentlich gar nicht brauchen?

Wenn Sie auf diese Weise bei sich selbst reflektieren, werden Ihre finanziellen Entscheidungen mit dem Leben, das Sie aufbauen, in Einklang gebracht.

Am wichtigsten ist, dass es Spass macht!

Diese Bewertungen sollten sich nicht wie eine langweilige Finanzprüfung anfühlen. Machen Sie es zu einem besonderen Anlass, indem Sie sich Essen liefern lassen oder die Bewertung in einem Lieblingscafé durchführen. Haben Sie sich an Ihre Ziele gehalten? Feiern Sie! Hat es nicht ganz so gut funktioniert, wie Sie es sich erhofft hatten? Das ist in Ordnung. Drücken Sie den Zurücksetzen-Knopf.

Der Inhalt dieses Artikels wird ausschliesslich zu Bildungszwecken bereitgestellt. Es stellt keine Anlageberatung, Finanzempfehlungen oder Werbematerial dar.