Votre carte de paiement est probablement le produit financier que vous utilisez le plus et auquel vous pensez le moins. Cette combinaison coûte cher. Les coûts prennent rarement la forme d’un frais unique et visible. Ils se manifestent sous la forme d’un pourcentage dissimulé dans un taux de change, de frais liés à une habitude que vous avez prise il y a des années ou d’un avantage que vous payez déjà sans jamais en profiter. Cet article présente cinq des erreurs les plus courantes et les plus coûteuses, ce que chacune coûte réellement en francs suisses et le changement unique qui permet d’y remédier. Aucun ne nécessite de changer de banque ni de lire une grille tarifaire de bout en bout.
Autorisez-vous le terminal à convertir en francs suisses ?
Presque certainement, et c’est l’habitude la plus coûteuse de cette liste. Lorsqu’un terminal de paiement ou un site web à l’étranger vous propose de vous facturer en francs suisses plutôt que dans la devise locale, vous devriez refuser à chaque fois.
Le service s’appelle conversion dynamique des devises et fonctionne en faisant convertir le montant par le prestataire de paiement du commerçant plutôt que par le réseau de votre carte. La commodité est bien réelle. Le montant exact en francs est visible avant validation. Le coût est dissimulé dans le taux de change appliqué, qui n’est pas le taux du marché.
L’ampleur de cette majoration est bien documentée. Lorsque l’organisation allemande de protection des consommateurs Stiftung Warentest a envoyé des enquêteurs dans onze pays pour tester le service, chaque transaction effectuée avec celui-ci a coûté plus cher, avec des hausses allant de 2,6 % à 12,0 %. D’autres cas signalés ont été encore plus élevés.
La solution prend une seconde. Chaque fois qu’un terminal vous affiche deux montants, choisissez la devise locale : des euros à Milan, des livres à Londres, des yens à Tokyo. Le réseau de votre carte effectuera alors la conversion à un taux proche du taux interbancaire. Il en va de même en ligne, où le sélecteur de devises est souvent prédéfini sur les francs suisses avant que vous n’accédiez à la page de paiement.
Faites attention aux versions qui ne demandent pas. Certains terminaux sélectionnent par défaut les francs suisses et indiquent ensuite ce choix sur le reçu. Si le montant affiché à l’écran est déjà en francs, demandez à la personne à la caisse d’annuler la transaction et de la relancer dans la monnaie locale.
Payez-vous dans une devise que votre compte ne détient pas ?
Si votre compte ne contient que des francs suisses, chaque achat à l’étranger entraîne une conversion, et c’est sur les frais de cette conversion que la plupart des cartes gagnent discrètement de l’argent.
Cela est indépendant de la conversion dynamique des devises et s’applique même si vous choisissez correctement la devise locale. Votre banque convertit les francs en euros, en dollars ou en livres sterling à son propre taux, et les prestataires suisses facturent généralement entre 0,95 % et 2,5 % pour cette opération. Pour CHF 6'000 de dépenses annuelles à l’étranger, l’écart entre la carte la moins chère et la plus chère atteint facilement CHF 100.
Les comptes multidevises éliminent entièrement la conversion pour les devises déjà détenues. Un compte Swissquote fonctionne avec un IBAN unique couvrant 29 devises, avec des frais de conversion de 0.95% sur les treize principales, dont l’euro, le dollar, la livre sterling et le yen. Si vous détenez déjà des euros et payez en euros, aucune conversion n’a lieu et aucuns frais ne s’appliquent. La carte de débit Elite Mastercard supprime entièrement les frais de conversion sur ces treize devises, jusqu’à CHF 5'000 par mois.
Le plus pratique est d’anticiper le voyage. Si vous dépensez régulièrement dans une devise étrangère, que ce soit pour vos vacances, un abonnement, une résidence secondaire ou des achats en ligne, il est moins coûteux de convertir une seule fois à un bon taux et de conserver le solde que de convertir à chaque transaction.
Retirez-vous de l’argent liquide à l’étranger par habitude ?
Les retraits d’espèces à l’étranger sont le moyen le plus coûteux d’accéder à son propre argent et, dans la plupart des destinations européennes, ils ne sont plus nécessaires.
Trois frais s’accumulent pour un seul retrait. Votre banque facture des frais de retrait, généralement d’environ CHF 5 hors de Suisse. L’exploitant du distributeur automatique peut ajouter ses propres frais. Ensuite, le distributeur propose de retirer en francs suisses : il s’agit à nouveau de la conversion dynamique de devises, cette fois à certains des taux les moins avantageux du marché.
Quatre retraits au cours d’un séjour de deux semaines peuvent donc coûter plus de 70 CHF avant même que vous ayez acheté quoi que ce soit. L’acceptation des cartes dans toute l’Europe permet désormais d’éviter la plupart de ces frais, et il vaut la peine de vérifier les frais que votre carte facture pour chaque retrait avant de partir plutôt qu’après.
Lorsque des espèces sont réellement nécessaires, deux règles permettent de limiter les dégâts. Retirez des montants plus élevés moins souvent, car les frais fixes appliqués à chaque retrait représentent généralement la part la plus importante, et refusez toujours l’offre de conversion du distributeur.
Si un terminal de paiement ou un distributeur automatique à l’étranger vous propose de vous facturer en francs suisses, dites non. Choisir la devise locale permet au réseau de votre carte d’effectuer la conversion à un taux proche du taux interbancaire.
Un compte multidevise supprime entièrement la conversion. Détenir des euros et payer en euros signifie qu’il n’y a ni opération de change, ni majoration, ni frais.
Les assurances voyage, les contrôles des dépenses et le cashback sont souvent inclus et rarement utilisés. Il suffit généralement de cinq minutes dans l’application pour le savoir.
Avez-vous un solde impayé sur votre carte de crédit ?
Payer moins que le montant total figurant sur un relevé de carte de crédit est l’erreur la plus coûteuse que la plupart des gens commettent avec une carte et, contrairement aux autres, ses effets s’amplifient.
Le droit suisse plafonne le taux annuel effectif applicable aux soldes des cartes de crédit et, à compter du 1er janvier 2026, ce plafond est passé à 12 %, contre 13 % l’année précédente. Le plafond a été fixé à des fins de protection, mais c’est aussi le taux auquel la plupart des émetteurs établissent leurs tarifs. Un solde de CHF 2'000 reporté pendant un an génère environ CHF 240 d’intérêts, et le paiement minimum est structuré de manière à ce que le solde diminue lentement.
Deux habitudes vous protègent. Mettez en place un prélèvement automatique du montant total de votre relevé plutôt que du montant minimum, afin que la décision soit prise une seule fois plutôt que chaque mois. Et considérez la limite de crédit comme un moyen de paiement, et non comme de l’argent disponible, car la carte de crédit est la forme d’emprunt la plus coûteuse à la disposition de la plupart des ménages en Suisse.
Si un solde s’est déjà accumulé, les calculs plaident pour le rembourser avant presque toute autre chose. À 12 %, le remboursement d’une dette génère un rendement garanti que peu de placements peuvent égaler avec certitude.
Une carte de débit évite entièrement ce problème, puisque l’argent est débité d’un compte que vous détenez déjà, plutôt que d’une ligne de crédit. Une carte de débit virtuelle gratuite suffit pour la plupart des dépenses quotidiennes et ne permet pas de reporter de solde.
Laissez-vous les paramètres et les avantages de votre carte inchangés ?
La plupart des cartes sont livrées avec des paramètres par défaut que leur titulaire ne modifie jamais et des avantages inclus dont il ne se prévaut jamais, ce qui revient à payer pour une protection dont on ne se sert pas et à accepter des risques qu’il n’est pas nécessaire de prendre.
Côté sécurité, les applications bancaires permettent désormais de plafonner le montant pouvant être débité de la carte, de limiter séparément les retraits aux distributeurs automatiques, de restreindre les paiements en ligne et de bloquer complètement la carte, le tout sans appel téléphonique. Chez Swissquote, ces fonctions se trouvent dans le Centre de sécurité de l’application, et une carte perdue peut être bloquée instantanément en ligne si vous ne pouvez pas accéder à votre téléphone. Une carte bloquée vaut bien mieux qu’une carte annulée lorsqu’elle réapparaît dans une poche de manteau deux jours plus tard. Activer les notifications push instantanées est le changement le plus utile, car cela permet de repérer une transaction frauduleuse en quelques secondes plutôt qu’à la fin du mois.
Deux habitudes qui valent la peine d’être adoptées. Vérifiez le plafond du sans contact, qui est de 80 CHF sans code PIN avec les cartes Swissquote et similaire ailleurs, afin de savoir quel risque représente la perte d’une carte. Et utilisez une carte virtuelle pour vos abonnements en ligne, afin que le numéro de votre carte principale ne figure pas dans des dizaines de bases de données de commerçants. Ajouter la carte à Apple Pay, Google Pay ou Samsung Pay produit le même effet dans les magasins, car le terminal ne voit jamais le véritable numéro.
Du côté des avantages, de nombreuses cartes suisses incluent des garanties ou du cashback dont on ne profite jamais. Les cartes Swissquote reversent un pourcentage des dépenses sous forme de crédit de trading, la carte Elite convertit 0,5 % des dépenses en or, et la carte Elite comprend également une assurance voyage et une assistance médicale à l’étranger. Tout cela ne sert à rien si l’on ne sait pas que cela existe.
Enfin, vérifiez que l’offre pour laquelle vous payez correspond à vos dépenses réelles. Des frais de carte mensuels de CHF 6.90 représentent CHF 82.80 par an ; ils valent la peine si les avantages inclus et les frais supprimés dépassent ce montant, et méritent d’être réévalués dans le cas contraire. Comparer les offres côte à côte prend quelques minutes et constitue le seul moyen de le savoir.
Combien coûtent ces cinq habitudes par an ?
Chaque erreur, prise isolément, semble mineure. Au total, un ménage type peut perdre plusieurs centaines de francs par an sans remarquer le moindre frais.
| Habitude | Coût annuel indicatif |
|---|---|
| Accepter la conversion en francs suisses pour 3'000 CHF de dépenses à l’étranger | CHF 150 |
| Frais de conversion sur CHF 6'000 d’achats en devises | CHF 57 |
| Quatre retraits d’espèces à l’étranger | CHF 70 |
| Intérêts sur un solde renouvelable de CHF 2'000 | CHF 240 |
| Cashback jamais réclamé sur CHF 20'000 de dépenses annuelles | CHF 100 |
| Total | CHF 617 |
Ces chiffres sont donnés à titre illustratif et ne sont pas représentatifs ; vos propres chiffres dépendent de vos dépenses à l’étranger et du fait que vous reportiez un solde. Cette tendance reste valable quels que soient les montants. Aucun de ces coûts n’apparaît sous la forme d’un poste intitulé "frais", et c’est précisément pour cette raison qu’ils persistent.
Les cartes de paiement coûtent peu lorsqu’on les utilise judicieusement, mais cher lorsqu’on les utilise sans précaution. Les cinq habitudes ci-dessus ont un point commun : chacune échange un peu de commodité contre un pourcentage que l’on ne voit jamais. Refuser la conversion de devises au terminal prend une seconde et permet d’économiser plusieurs pour cent. Détenir la devise utilisée pour les dépenses élimine entièrement la conversion. Retirer des espèces moins souvent, voire ne pas en retirer du tout, permet d’éviter des frais qui s’accumulent sur trois niveaux. Régler intégralement le relevé chaque mois élimine le seul coût de la liste qui s’accumule réellement. Vérifier vos paramètres et vos avantages une fois par an vous permet de réellement profiter des fonctionnalités que vous payez déjà.
Commencez par le premier. C’est gratuit, cela ne nécessite aucune préparation et s’applique dès votre prochain achat à l’étranger.
Le contenu de cet article est fourni à des fins éducatives et de marketing uniquement. Il ne constitue pas des conseils d’investissement ou des recommandations financières.
