De l’assurance maladie et responsabilité civile à l’assurance invalidité et à l’assurance-vie, découvrez quelles assurances les familles suisses doivent avoir, lesquelles sont facultatives et où des lacunes de couverture peuvent apparaître.
La vie de famille est le plus souvent faite de petites habitudes heureuses : le trajet jusqu’à l’école, les déjeuners du dimanche, des vacances planifiées des mois à l’avance. L’assurance fait rarement partie des conversations, et c’est très bien ainsi.
Pourtant, une couverture adaptée permet de maintenir ces habitudes lorsque survient un imprévu. Quelques contrats d’assurance bien choisis, réexaminés de temps à autre, protègent vos revenus, votre logement et l’avenir de vos enfants sans coûter une fortune.
Quelle assurance est obligatoire pour les familles en Suisse et laquelle est facultative ?
Seules quelques assurances sont obligatoires : l’assurance maladie de base pour tout le monde, l’assurance accidents pour les personnes salariées, les assurances sociales déduites des salaires et, selon votre situation, l’assurance responsabilité civile automobile et l’assurance bâtiment. Toutes les autres assurances sont facultatives, mais plusieurs d’entre elles sont très importantes pour une famille, à commencer par la responsabilité civile privée, l’assurance ménage et la couverture contre la perte du revenu d’un parent.
Cette protection de base est solide, mais la couverture obligatoire présente des lacunes. Les dommages que vous causez à autrui, une longue maladie ou la perte du revenu d’un parent ne sont que partiellement couverts, voire pas du tout. Les sections ci-dessous passent en revue chaque risque à tour de rôle, des dépenses courantes aux événements plus rares aux conséquences les plus importantes, et un exemple illustratif à la fin montre comment les coûts peuvent s’accumuler pour une famille type.
Comment les familles peuvent-elles maîtriser leurs coûts d’assurance-maladie ?
L’assurance-maladie représente généralement la dépense d’assurance la plus importante pour une famille. En 2027, la prime mensuelle moyenne s’élèvera à CHF 487.60 pour un adulte et à CHF 128.10 pour un enfant, soit, sur la base de ces primes moyennes nationales, environ CHF 1'231 par mois pour deux adultes et deux enfants, avant toute réduction de primes applicable.
Plusieurs leviers peuvent faire baisser la facture d’une famille :
| Levier | Ce que cela implique | Effet typique |
|---|---|---|
| Franchise plus élevée | Les adultes choisissent entre CHF 300 et CHF 2'500 par an | Prime plus basse, davantage de frais à votre charge |
| Modèle alternatif | Médecin de famille, HMO ou télémédecine comme premier point de contact | Moins cher que le libre choix du médecin |
| Pas de double couverture accidents | Les salariés travaillant au moins huit heures par semaine auprès du même employeur l’excluent de l’assurance maladie | Prime réduite ; économie variable selon l’assureur |
| Changer d’assureur | Même couverture de base, mais à un prix différent | L’économie potentielle varie selon le canton, le modèle et la franchise |
| Réduction de prime | Subside cantonal en fonction du revenu | L’éligibilité et le montant dépendent du canton et du ménage |
Une franchise plus élevée est surtout judicieuse pour les adultes qui ont peu de frais médicaux. Le bon moment pour agir est octobre, lorsque les assureurs communiquent les primes de l’année suivante. Pour un changement au 1er janvier, l’assureur doit recevoir la résiliation au plus tard le 30 novembre. Les délais pour modifier la franchise ou le modèle d’assurance varient selon le changement. Vérifiez les règles applicables auprès de votre assureur. Certains cantons accordent automatiquement des réductions de primes, tandis que d’autres exigent le dépôt d’une demande.
Une couverture complémentaire qu’il vaut la peine de souscrire tôt pour les enfants
L’assurance de base ne prend pas en charge le traitement orthodontique, pourtant environ un enfant sur deux en Suisse a besoin d’un appareil orthodontique. Un traitement simple commence à environ CHF 3'000, et deux à trois ans de traitement peuvent dépasser CHF 10'000.
L’assurance dentaire complémentaire pour les enfants est facile à obtenir lorsqu’ils sont très jeunes. Certains assureurs acceptent les enfants sans examen dentaire jusqu’à leur troisième anniversaire. Par la suite, les affections préexistantes peuvent être exclues. Le meilleur moment pour décider est donc dans les premiers mois après la naissance, voire pendant la grossesse, en procédant à une inscription prénatale. Les primes s’élèvent en moyenne à 20 CHF par mois et par enfant, et certains assureurs ne facturent rien jusqu’à l’âge de trois ans.
Si vous attendez un bébé, notre guide sur la préparation financière à la parentalité explique comment assurer un nouveau-né avant sa naissance et ce qu’il faut savoir sur la couverture maternité.
Avez-vous besoin d’une assurance responsabilité civile privée si vous avez des enfants ?
L’assurance responsabilité civile privée n’est pas obligatoire, mais, pour une famille, c’est l’une des assurances les plus utiles qui soient. Elle intervient lorsque vous ou vos enfants endommagez les biens d’autrui ou blessez quelqu’un : un ballon de football qui traverse la fenêtre d’un voisin, un vélo qui raye une voiture en stationnement, un verre de jus renversé sur l’ordinateur portable d’un ami.
Le coût est modeste. Pour une famille de quatre personnes, l’assurance ménage, y compris la responsabilité civile privée, coûte environ 400 CHF par an, contre environ 225 CHF pour l’assurance ménage seule. De nombreux bailleurs exigent également une assurance responsabilité civile lors de la location d’un appartement.
Le meilleur moment pour la souscrire est avant de signer un bail, car de nombreux bailleurs demandent une preuve, et au plus tard lorsque les enfants commencent à jouer dehors ou à faire du vélo seuls. Lors du choix d’une police, vérifiez deux points. La somme assurée devrait s’élever à plusieurs millions de francs, car les demandes d’indemnisation pour dommages corporels peuvent atteindre des montants très élevés. Et la police devrait couvrir les dommages causés par les jeunes enfants, même lorsque, légalement, ils ne peuvent en être tenus responsables.
Et les animaux de compagnie ?
Pour de nombreuses familles, le chien ou le chat fait aussi partie du foyer. Plusieurs cantons exigent que les propriétaires de chiens souscrivent une assurance responsabilité civile, parfois avec un montant minimal de couverture spécifié. Les exigences varient selon le canton. Dans la plupart des cas, l’assurance responsabilité civile privée couvre déjà les dommages causés par les animaux de compagnie, à condition que l’animal soit déclaré dans la police d’assurance et que la somme assurée soit conforme aux exigences du canton.
Les frais vétérinaires, c’est différent, car ils ne sont couverts par aucune assurance obligatoire. L’assurance maladie pour animaux peut prendre en charge les traitements à la suite d’un accident ou d’une maladie. L’assurance de base pour chiens coûte entre environ CHF 5 et CHF 30 par mois, tandis que les frais vétérinaires de la première année d’un chiot, avec les vaccins, les contrôles et la castration ou la stérilisation, peuvent déjà atteindre CHF 625 à CHF 1'000. Souscrivez une couverture dès l’adoption, tant que l’animal est jeune et en bonne santé, car les affections préexistantes sont généralement exclues. Cela dépend de l’âge et de la race de l’animal, ainsi que de votre préférence pour mettre chaque mois de l’argent de côté afin de couvrir les frais vétérinaires.
Comment assurer votre logement en Suisse ?
Cela dépend si vous êtes locataire ou propriétaire. Les locataires ont principalement besoin d’une assurance ménage, tandis que les propriétaires ont également besoin d’une assurance bâtiment.
Assurance ménage
C’est obligatoire dans **quatre cantons**, et uniquement pour certains risques. Dans Vaud et Nidwald, les biens doivent être assurés contre l’incendie et les dangers naturels auprès de l’assureur cantonal. À Fribourg, la même couverture est obligatoire, mais doit être souscrite auprès d’un assureur privé, et dans le Jura, seule la couverture contre l’incendie est obligatoire. La couverture contre le vol et les dégâts d’eau reste facultative partout et, dans les 22 autres cantons, l’assurance ménage est entièrement facultative, bien que vivement recommandée.
L’assurance ménage prend en charge le remplacement de vos biens après un incendie, un dégât d’eau ou un cambriolage. L’élément clé est la somme assurée, qui doit correspondre au coût de remplacement de tout ce que vous possédez. Les familles la sous-estiment souvent : meubles, vêtements, jouets, appareils électroniques, équipement de sport et poussette s’additionnent vite. Si la somme est trop faible, l’assureur peut réduire son indemnité proportionnellement.
La couverture devrait prendre effet le jour de l’emménagement, et il vaut la peine de revoir la somme assurée après chaque déménagement ou naissance. Une vérification simple consiste à passer en revue chaque pièce et à estimer combien coûterait son ameublement à neuf. De nombreux assureurs proposent également un calculateur en ligne basé sur le nombre de pièces et de personnes.
Assurance bâtiment pour propriétaires
Les propriétaires doivent assurer leur bâtiment contre l’incendie et les dangers naturels dans tous les cantons, à l’exception de Genève, du Tessin, du Valais et d’Appenzell Rhodes-Intérieures. Dans 19 cantons, la police est souscrite auprès d’un assureur cantonal unique, et la prime dépend principalement de la valeur et de l’emplacement du bâtiment. Les propriétaires devraient également vérifier que leur responsabilité civile de propriétaire d’immeuble est couverte, soit par leur assurance responsabilité civile privée, soit séparément, par exemple si une tuile tombe du toit et blesse un passant. La couverture doit être en place dès le transfert de propriété, et les prêteurs hypothécaires demandent généralement une preuve avant de débloquer le prêt.
Que devient le revenu de votre famille si vous ne pouvez pas travailler ?
C’est là que de nombreuses familles sont le moins bien protégées et que les conséquences sont les plus importantes.
Maladie de courte durée
La loi oblige un employeur à continuer de verser le salaire pendant seulement trois semaines au cours de la première année d’emploi, cette durée augmentant progressivement avec l’ancienneté jusqu’à atteindre quelques mois. La plupart des employeurs vont plus loin et proposent une assurance d’indemnités journalières maladie, qui verse généralement 80 % du salaire pendant 720 ou 730 jours au maximum. Ce n’est pas obligatoire ; vérifiez donc votre contrat de travail et faites-le à nouveau à chaque changement d’emploi. Les parents indépendants doivent souscrire eux-mêmes cette couverture, idéalement avant de démarrer leur activité, car les assureurs posent des questions sur l’état de santé et peuvent imposer des délais d’attente.
Invalidité de longue durée
En cas d’invalidité de longue durée due à une maladie ou à un accident, des prestations peuvent provenir du premier pilier, de la prévoyance professionnelle et, en cas d’accident, de l’assurance-accidents. Le montant varie considérablement en fonction du revenu, du degré d’invalidité et du règlement de la caisse de pension, et un écart de revenus important peut subsister. Votre certificat de prévoyance indique la rente d’invalidité que vous percevriez ; c’est un bon point de départ pour estimer votre propre déficit de revenus.
Une assurance perte de gain en cas d’invalidité peut aider à combler une partie de cette lacune. Elle verse une rente mensuelle jusqu’à l’âge de la retraite si vous ne pouvez plus travailler, et peut être conclue dans le cadre du pilier 3a ou sous la forme d’une police séparée. Elle est particulièrement importante pour le parent qui assure la plus grande part des revenus du ménage, ainsi que pour les personnes exerçant une activité indépendante. Les moments opportuns pour y souscrire sont la naissance d’un premier enfant, l’achat d’un bien immobilier ou le passage à une activité indépendante, et toujours pendant que vous êtes en bonne santé, car un questionnaire médical est exigé. Les prix varient fortement : pour une même rente annuelle de CHF 24'000, les offres pour une personne de 35 ans diffèrent jusqu’à CHF 634 par an; comparer les devis est donc payant.
Que pouvez-vous faire aujourd’hui pour garantir l’avenir de votre famille en cas de décès d’un parent ?
La première étape consiste à savoir ce que votre famille recevrait déjà. Les prestations de l’État sont plus élevées que beaucoup ne le pensent, mais elles sont rarement suffisantes à elles seules. L’AVS verse une rente de veuve ou de veuf correspondant à 80 % de la rente de vieillesse du parent décédé, jusqu’à concurrence de CHF 2'016 par mois en 2026, ainsi qu’une rente d’orphelin correspondant à 40 % pour chaque enfant, jusqu’à concurrence de CHF 1'008 par mois. La caisse de pension verse ses propres prestations, selon son règlement.
Pour une famille habituée à vivre avec deux revenus, cela suffit rarement à couvrir le loyer ou les mensualités hypothécaires, les frais de garde et les dépenses courantes. Et les couples non mariés sont confrontés à une lacune plus importante : les partenaires non mariés ne perçoivent aucune rente de survivants de l’AVS. Certaines caisses de pension peuvent verser des prestations à un partenaire faisant ménage commun, mais les conditions d’octroi et les éventuelles exigences en matière de désignation comme bénéficiaire dépendent du règlement de la caisse. Vérifier le règlement de votre caisse et déclarer votre partenaire si cela est exigé ne prend que quelques minutes et peut faire une différence décisive.
L’assurance temporaire en cas de décès peut contribuer à combler une partie du déficit de couverture restant et coûte moins cher que beaucoup ne le pensent. Pour une personne de 34 ans qui ne fume pas, une couverture de CHF 250'000 sur dix ans coûte environ CHF 130 à CHF 370 par an, selon l’assureur. Une règle empirique courante consiste à souscrire une couverture suffisante pour couvrir trois à cinq années de dépenses du ménage, plus le solde de toute hypothèque, jusqu’à ce que le plus jeune enfant soit autonome. Le meilleur moment pour souscrire est à la naissance de votre premier enfant ou lorsque vous contractez une hypothèque: plus vous êtes jeune et en bonne santé, plus la prime est basse.
Enfin, mettez les papiers en ordre. Vérifiez les bénéficiaires de vos comptes du pilier 3a et de vos contrats d’assurance-vie, et rédigez ou mettez à jour un testament, en particulier si vous n’êtes pas marié·e ou si vous avez des enfants d’une relation précédente. Ces démarches prennent un après-midi et épargnent à votre famille des décisions difficiles par la suite.
À quelle fréquence devriez-vous revoir les assurances de votre famille ?
Au moins une fois par an, en octobre, lorsque les assureurs annoncent les primes d’assurance maladie pour l’année suivante. Cela laisse le temps de comparer les offres avant la date limite du 30 novembre.
Au-delà de ce contrôle annuel, certaines situations méritent un examen plus approfondi :
| Événement de la vie | Éléments à examiner |
|---|---|
| Naissance d’un enfant | Assurance maladie et dentaire pour le bébé, assurance temporaire décès, bénéficiaires |
| Déménager | Somme d’assurance ménage, couverture responsabilité civile, exigences cantonales |
| Mariage ou séparation | Prestations de survivants, inscription auprès de la caisse de pension, bénéficiaires |
| Achat d’un bien immobilier | Assurance bâtiment, assurance vie adaptée à l’hypothèque |
| Passage à temps partiel ou à une activité indépendante | Indemnités journalières maladie, assurance perte de gain en cas d’invalidité, pilier 3a |
| Un enfant qui fête ses 19 ans | Prime pour jeunes adultes, assurance responsabilité civile à leur nom dès qu’ils quittent le domicile familial |
Conserver toutes les polices dans un même dossier, avec leurs dates de renouvellement et les sommes assurées, permet d’effectuer ces vérifications beaucoup plus rapidement.
Combien pourrait coûter une assurance à une famille en Suisse ?
L’exemple suivant montre comment les coûts peuvent s’additionner pour une famille hypothétique de quatre personnes qui loue un logement et compte deux adultes dans la trentaine, deux jeunes enfants et une voiture. Les primes réelles peuvent varier considérablement en fonction du canton, de l’âge, de l’assureur, de la couverture et de la situation personnelle.
Dans cet exemple, l’assurance coûte environ CHF 15'100 à CHF 24'400 par an, selon le niveau de couverture, et l’assurance maladie à elle seule représente au moins 60 % du total.
| Assurance | Statut | Quand le sortir | Coût de référence par an |
|---|---|---|---|
| Assurance-maladie de base | Obligatoire | Dans les trois mois suivant une naissance ou une arrivée ; changez d’ici au 30 novembre | CHF 14'800 pour la famille, sur la base des moyennes 2027 de CHF 487.60 par adulte et de CHF 128.10 par enfant et par mois |
| Assurance-accidents | Obligatoire pour les employés | Les accidents professionnels sont couverts dès le début de l’emploi ; les accidents non professionnels sont également couverts à partir de huit heures par semaine auprès du même employeur | La couverture des accidents professionnels est prise en charge par l’employeur ; celle des accidents non professionnels est déduite du salaire. |
| Responsabilité civile automobile | Obligatoire pour les propriétaires de véhicules | Avant l’immatriculation du véhicule | De CHF 312 à CHF 605 pour un conducteur de 30 ans |
| Assurance bâtiment | Obligatoire pour les propriétaires dans 22 cantons | À partir du transfert de propriété | En fonction de la valeur et de l’emplacement du bâtiment |
| Assurance ménage et responsabilité civile privée | Recommandée ; l’assurance incendie du ménage est obligatoire dans les cantons de Vaud, Nidwald, Fribourg et du Jura | Avant de signer un bail ou d’emménager | CHF 313 à CHF 446 pour la couverture combinée, ou CHF 221 à CHF 260 pour la couverture ménage seule |
| Assurance dentaire pour enfants | Recommandé | Avant le troisième anniversaire de l’enfant | Environ 20 CHF par mois et par enfant, souvent sans frais jusqu’à l’âge de trois ans |
| Assurance temporaire décès | Recommandé pour les parents | À la naissance d’un premier enfant ou lors de la souscription d’une hypothèque | CHF 131 à CHF 373 par parent pour CHF 250'000 sur dix ans à l’âge de 34 ans |
| Assurance perte de gain en cas d’invalidité | Recommandé pour la personne qui assure la plus grande part des revenus du ménage et pour les personnes exerçant une activité indépendante | Tant que vous êtes en bonne santé, idéalement à l’occasion d’une première naissance ou du passage à une activité indépendante | Estimation : CHF 600 à CHF 1'200 pour un parent ; les offres peuvent présenter un écart allant jusqu’à CHF 634 |
| Assurance complémentaire d’hospitalisation en division semi-privée | Optionnel | Bien avant une grossesse planifiée, car les délais d’attente pour les prestations de maternité varient | De CHF 990 à CHF 1'810 par adulte, soit environ CHF 109 par mois en moyenne |
| Assurance complémentaire ambulatoire | Optionnel | Tant que vous êtes en bonne santé | CHF 144 à CHF 816 par personne |
| Assurance casco complète | Optionnel | Lors de l’achat d’une nouvelle voiture | CHF 861 à CHF 1'456 au lieu de la seule assurance responsabilité civile |
| Assurance-maladie pour animaux de compagnie | Optionnel | Lors de l’adoption de l’animal | De CHF 60 à CHF 360 pour un chien |
En regroupant les totaux de cette famille prise en exemple, on obtient :
| Niveau de couverture | Ce qui est inclus | Total annuel indicatif |
|---|---|---|
| Obligatoire | Assurance-maladie de base et assurance responsabilité civile automobile | CHF 15'100 à CHF 15'400, soit environ CHF 1'270 par mois |
| Recommandé | Assurance ménage et responsabilité civile, assurance dentaire pour les enfants, assurance vie temporaire pour les deux parents, revenu en cas d’invalidité pour un parent | CHF 1'600 à CHF 2'900 en plus |
| Optionnel | Assurance hospitalière en division semi-privée pour les deux adultes, couverture ambulatoire pour la famille, casco complète, assurance pour animaux | CHF 3'900 à CHF 6'100 en plus |
| Couverture complète | Toutes les réponses ci-dessus | CHF 20'600 à CHF 24'400, soit environ CHF 1'700 à CHF 2'000 par mois |
S’ajoutent à cela les déductions salariales pour l’assurance-accidents, l’AVS, l’assurance-invalidité et la caisse de pension, ainsi que l’assurance du bâtiment pour les propriétaires et les éventuelles réductions de primes dont la famille peut bénéficier.
L’assurance dentaire complémentaire est plus facile à obtenir avant le troisième anniversaire de l’enfant, bien avant que la question d’un appareil orthodontique ne se pose.
Les rentes d’invalidité et de survivants ne remplacent qu’une partie du salaire ; il vaut donc la peine de connaître le déficit de revenus réel de votre famille.
Les annonces de primes d’octobre sont le bon moment pour comparer les assurances maladie et vérifier vos autres contrats d’assurance.
L’assurance est facile à remettre à plus tard. Il s’agit d’événements que personne n’aime imaginer, et la paperasse est rarement passionnante. Mais pour une famille, quelques décisions prises sereinement au bon moment offrent un niveau de sécurité difficile à atteindre autrement.
L’essentiel est à la portée de la plupart des ménages : une assurance maladie adaptée aux besoins, une couverture responsabilité civile et ménage, ainsi qu’une vision claire de ce qu’il adviendrait des revenus en cas de maladie ou de décès d’un parent. Lorsque les lacunes sont trop importantes, une assurance invalidité et une assurance vie temporaire peuvent contribuer à en couvrir une partie à un coût raisonnable.
Une fois ces bases posées, l’assurance peut retrouver sa place, discrètement en arrière-plan. Et votre famille peut continuer à faire les trajets jusqu’à l’école, à partager les déjeuners du dimanche et à profiter des vacances planifiées des mois à l’avance, sachant que l’imprévu ne viendra pas défaire ce que vous construisez ensemble.
Questions fréquentes
Quelle assurance est obligatoire en Suisse ?
L’assurance-maladie de base est obligatoire pour toute personne résidant en Suisse. Les personnes salariées sont également assurées contre les accidents professionnels par leur employeur et contre les accidents non professionnels si elles travaillent au moins huit heures par semaine pour le même employeur ; les cotisations à l’AVS, à l’assurance-invalidité et, au-delà d’un certain salaire, à la caisse de pension sont obligatoires. L’assurance responsabilité civile automobile est obligatoire pour les propriétaires de véhicules, l’assurance bâtiment pour les propriétaires immobiliers dans la plupart des cantons et l’assurance ménage contre l’incendie dans les cantons de Vaud, de Nidwald, de Fribourg et du Jura.
L’assurance responsabilité civile privée est-elle obligatoire en Suisse ?
Non, bien que plusieurs cantons l’exigent pour les propriétaires de chiens. Elle est vivement recommandée aux familles et souvent exigée par les bailleurs. Avec l’assurance ménage, elle coûte environ 400 CHF par an pour une famille de quatre personnes.
L’assurance-maladie de base couvre-t-elle les appareils orthodontiques pour les enfants ?
Non. Un traitement orthodontique, qui coûte de quelque CHF 3'000 à plus de CHF 10'000, nécessite une assurance dentaire complémentaire. Il est plus facile de la souscrire avant le troisième anniversaire de l’enfant.
Combien coûte une assurance-vie en Suisse ?
L’assurance temporaire décès est relativement abordable. Pour une personne de 34 ans non-fumeuse, une couverture de CHF 250'000 sur dix ans coûte environ CHF 130 à CHF 370 par an, selon l’assureur.
Les partenaires non mariés ont-ils droit à une rente de veuve ou de veuf en Suisse?
Pas de la part de l’AVS, qui ne verse des rentes de survivants qu’aux personnes mariées ou aux partenaires enregistrés. Certaines caisses de pension peuvent verser des prestations à un partenaire faisant ménage commun, selon le règlement de la caisse et les éventuelles exigences en matière de désignation comme bénéficiaire.
Combien coûte une assurance pour une famille en Suisse ?
Cela dépend fortement du canton, de l’âge et de la couverture. Dans notre exemple illustratif d’une famille de quatre personnes avec une voiture, les assurances obligatoires coûtent environ CHF 15'100 à 15'400 par an, principalement l’assurance-maladie, et les assurances recommandées et facultatives portent le total à environ CHF 20'600 à 24'400.
Quand pouvez-vous changer de caisse-maladie en Suisse ?
Pour l’assurance de base, l’assureur doit recevoir votre résiliation d’ici au 30 novembre pour un changement au 1er janvier. Les délais pour modifier la franchise ou le modèle dépendent du changement, et l’assurance complémentaire a ses propres délais de résiliation, fixés dans chaque contrat.
Cet article est fourni à des fins éducatives uniquement et ne constitue ni un conseil financier, en matière d’assurance ou juridique, ni une recommandation d’acheter un quelconque produit d’assurance. Les primes, les prestations et les conditions varient selon l’assureur, le canton et la situation personnelle, et l’exemple de coûts est donné à titre indicatif. Veuillez vérifier les conditions de chaque police et consulter un professionnel qualifié avant de prendre une décision.
Le contenu de cet article est fourni à des fins éducatives et de marketing uniquement. Il ne constitue pas des conseils d’investissement ou des recommandations financières.
