Von der Krankenversicherung über den bezahlten Elternurlaub bis hin zu Kinderbetreuung und Formalitäten: die Schritte, die das Familienbudget bei der Ankunft eines Babys schonen.
Die Entscheidung, eine Familie zu gründen, ist eine der aufregendsten, die ein Paar treffen kann. Es gibt Namen, die man sich ausmalen kann, ein Zimmer, das eingerichtet werden muss, und einen ganz neuen Lebensrhythmus, auf den man sich freuen kann.
Es ist auch ein Moment, in dem ein wenig Finanzplanung viel bewirken kann. Versicherungen, Urlaub und Ersparnisse frühzeitig zu regeln, bedeutet später weniger Überraschungen und mehr Energie für die Dinge, auf die es in diesen ersten kostbaren Monaten ankommt.
Wann sollten Sie beginnen, sich finanziell auf ein Baby vorzubereiten?
Wenn möglich, beginnen Sie mit der Überprüfung Ihrer Finanzen und Versicherungsverhältnisse 6 bis 12 Monate, bevor Sie versuchen, schwanger zu werden. Einige Zusatzversicherungen für Mutterschaft haben Wartefristen von einem Jahr oder länger, daher sollten die Bedingungen frühzeitig geprüft werden, und einige Monate bieten auch genügend Zeit, um ohne grosse Belastung eine finanzielle Reserve aufzubauen.
Es hilft, das Ausmass dessen zu kennen, was vor einem liegt. Beispielhafte Schätzungen auf Grundlage von Daten zu Kinderkosten legen nahe, dass ein Kind in der Schweiz in den ersten Jahren rund CHF 1'370 pro Monat und bis zum Alter von 18 Jahren insgesamt etwa CHF 345'000 kostet, ohne Kinderbetreuung. Unser Leitfaden dazu, wie viel es kostet, ein Kind in der Schweiz grosszuziehen, erläutert die Methode und schlüsselt diese Zahlen nach Alter und Ausgabenart auf.
Was sollten Sie tun, bevor Sie versuchen, ein Baby zu bekommen?
Die Monate vor einer Schwangerschaft sind der beste Zeitpunkt, um die finanziellen Grundlagen zu schaffen, solange das Einkommen noch unverändert ist und keine Frist drängt.
Testen Sie Ihr zukünftiges Budget
Wenn einer von Ihnen plant, nach der Geburt das Arbeitspensum zu reduzieren, versuchen Sie, schon jetzt mit diesem geringeren Einkommen zu leben und die Differenz zu sparen. Drei bis sechs Monate reichen in der Regel aus, um zu sehen, ob das neue Budget aufgeht.
Nehmen wir ein Paar, das netto CHF 7'000 bzw. CHF 6'000 pro Monat verdient. Wenn der zweite Partner plant, sein Pensum von 100% auf 60% zu reduzieren, sinkt das Haushaltseinkommen um etwa CHF 2'400 pro Monat. Rechnet man die rund CHF 800 an neuen monatlichen Ausgaben hinzu, die ein Baby typischerweise mit sich bringt, noch bevor Wohnkosten und Kinderbetreuung berücksichtigt sind, muss das Budget rund CHF 3'200 pro Monat verkraften.
Sechs Monate lang mit diesem reduzierten Budget zu leben, zeigt, ob es funktioniert, und legt knapp CHF 20'000 zur Seite. Das reicht aus, um den Grossteil eines Lohnausfalls beim Mutterschaftsurlaub, die Erstausstattung für das Baby und die Mehrkosten für einige Monate zu decken.
Bauen Sie einen Notgroschen auf
Eine Reserve von drei bis sechs Monatsausgaben des Haushalts verschafft Spielraum, falls der Lohn während des Urlaubs nicht ausreicht, sich die Rückkehr an den Arbeitsplatz verzögert oder unerwartete Kosten anfallen. Halten Sie dieses Geld auf einem Konto, auf das Sie rasch zugreifen können, statt in langfristigen Anlagen.
Überprüfen Sie Ihre Krankenversicherung
Die Grundversicherung deckt die gesetzlich vorgesehenen Mutterschaftsleistungen ohne Kostenbeteiligung, sodass für die Standardversorgung auf der allgemeinen Abteilung keine Zusatzversicherung nötig ist. Bei der Zusatzversicherung, die ein Zimmer auf der Privat- oder Halbprivatabteilung im Spital, freie Arztwahl oder zusätzliche Hebammenbetreuung übernehmen kann, sieht es anders aus.
Viele Zusatzversicherungen sehen für Mutterschaftsleistungen eine Wartefrist vor. Je nach Versicherer und Produkt ist das unterschiedlich: Einige grosse Versicherer setzen ab Versicherungsbeginn eine Wartefrist von 365 Tagen an, bei anderen beträgt sie etwa neun Monate bis zwei Jahre. Prüfen Sie die konkreten Bedingungen, bevor Sie sich auf den Versicherungsschutz verlassen. Zusatzversicherungen erfordern in der Regel ebenfalls einen Gesundheitsfragebogen, und Versicherer können einen Antrag ablehnen oder bestimmte Erkrankungen vom Versicherungsschutz ausschliessen, was ein weiterer Grund ist, nicht zu lange damit zuzuwarten.
Bedingungen Ihres Arbeitgebers einsehen
Die gesetzliche Mutterschaftsentschädigung ist nach oben begrenzt. Daher lohnt es sich, Ihren Arbeitsvertrag oder das Personalreglement zu lesen. Viele Arbeitgeber stocken die Entschädigung auf 100 % des Lohns auf, verlängern den Urlaub oder gewähren mehr Vaterschaftsurlaub als gesetzlich vorgeschrieben. Wenn Sie dies frühzeitig wissen, können Sie die Urlaubsmonate genau planen.
Besprechen Sie, wer wie viel arbeiten wird
Kaum ein Gespräch prägt die Finanzen einer Familie so stark wie dieses, und in der Schweiz fällt die Antwort nach wie vor sehr unterschiedlich aus. Teilzeitarbeit ist bei Müttern nach wie vor viel verbreiteter als bei Vätern. Laut dem Bundesamt für Statistik arbeiten 78 % der erwerbstätigen Mütter, deren jüngstes Kind unter 15 Jahre alt ist, Teilzeit, gegenüber 14 % der Väter.
Die finanziellen Auswirkungen sind gross und lang anhaltend. Eine auf Schweizer Steuerdaten basierende Untersuchung ergab, dass die Einkommen von Frauen im Jahr nach dem ersten Kind um 62% sinken und auch sechs Jahre später noch 69% tiefer liegen, während die Einkommen von Vätern leicht steigen. Erwerbsunterbrüche und reduzierte Arbeitspensen können sich ebenfalls auf das Sparguthaben in der zweiten Säule und das künftige Renteneinkommen auswirken und so zur grösseren Pensionslücke zwischen Frauen und Männern in der Schweiz beitragen, wobei die Renten von Frauen im Durchschnitt etwa ein Drittel tiefer sind.
Es hilft, die eigenen Pläne mit Zahlen zu konkretisieren. Ein Elternteil mit einem Bruttoeinkommen von CHF 90'000, der zehn Jahre lang bei einem Pensum von 60% arbeitet, verzichtet auf rund CHF 360'000 Bruttoeinkommen sowie auf die entsprechenden Beiträge an die zweite Säule. Die Reduktion aufzuteilen, indem beispielsweise beide Eltern zu 80% arbeiten, hilft, beide Karrieren und die Altersvorsorge auf Kurs zu halten. Im obigen Beispiel kostet dies den Haushalt ungefähr gleich viel, rund CHF 2'600 pro Monat statt CHF 2'400. Unabhängig davon, wofür Sie sich entscheiden, kann der Elternteil mit dem tieferen Arbeitspensum weiterhin als Arbeitnehmer mit Pensionskasse den vollen Maximalbetrag von CHF 7'258 pro Jahr in die Säule 3a einzahlen.
Wie viel kosten Schwangerschaft und Geburt in der Schweiz?
Viel weniger, als viele erwarten, denn die Grundversicherung deckt die gesetzlich vorgesehenen Mutterschaftsleistungen ohne Franchise oder Selbstbehalt. Dazu gehören ärztliche Kontrollen, Ultraschalluntersuchungen, die Geburt im Spital, im Geburtshaus oder zu Hause, Hebammenbesuche nach der Geburt und Stillberatung. Für andere krankheitsbedingte Behandlungen entfallen Franchise und Selbstbehalt ab der 13. Schwangerschaftswoche bis acht Wochen nach der Geburt.
Die Hauptkosten sind durch diese Deckung nicht abgedeckt. Dazu gehören ein Einzelzimmer im Spital, wenn keine Zusatzversicherung besteht, Geburtsvorbereitungskurse, die über den Beitrag von CHF 150 der Grundversicherung hinausgehen, sowie die Ausstattung für das Baby.
Bei der Ausstattung variieren die Kosten am stärksten. Ein Kinderwagen, ein Autositz, ein Kinderbett, ein Wickeltisch und Kleidung können schnell ins Geld gehen, wenn sie neu gekauft werden, doch viele dieser Dinge werden nur wenige Monate genutzt. Durch Ausleihen bei Freunden, den Kauf von Secondhand-Artikeln oder den Besuch von Kinderartikelbörsen lassen sich mehrere hundert Franken sparen.
Melden Sie Ihr Baby vor der Geburt bei einer Krankenversicherung an.
Neugeborene müssen innerhalb von drei Monaten nach der Geburt versichert werden, aber es gibt einen guten Grund, früher zu handeln. Einige Versicherer ermöglichen es, ausgewählte Zusatzversicherungen vor der Geburt ohne Gesundheitsfragebogen abzuschliessen, was als vorgeburtliche Anmeldung bekannt ist. Der Versicherungsschutz kann dann auch gelten, wenn das Baby zu früh oder mit einer Erkrankung zur Welt kommt. Die Bedingungen unterscheiden sich je nach Versicherer und Produkt, daher lohnt es sich, während der Schwangerschaft die Möglichkeiten zur vorgeburtlichen Aufnahme zu prüfen.
Melden Sie sich für die Kinderbetreuung an
In einigen Schweizer Städten, übersteigt die Nachfrage nach subventionierten Kita-Plätzen die Zahl der verfügbaren Plätze, daher kann es sich lohnen, sich frühzeitig, oft schon während der Schwangerschaft, anzumelden und mehrere Anbieter in Betracht zu ziehen. Bei manchen Wartelisten wird darum gebeten, das Interesse regelmässig zu bestätigen, damit der Platz erhalten bleibt, und Teilzeitplätze sind oft leichter zu finden als Vollzeitplätze.
Falls nicht rechtzeitig ein Platz frei wird, kann eine Tagesmutter (maman de jour oder Tagesfamilie) oder eine mit einer anderen Familie geteilte Nanny die Lücke schliessen. Planen Sie auch diese Option in Ihr Budget ein, da sie möglicherweise für mehrere Monate benötigt wird.
Wie viel Einkommen erhalten Sie während des Mutterschafts- und Vaterschaftsurlaubs?
Erwerbstätige oder selbstständigerwerbende Mütter erhalten 14 Wochen lang eine Mutterschaftsentschädigung in Höhe von 80 % ihres durchschnittlichen Einkommens, höchstens jedoch CHF 220 pro Tag. Der andere Elternteil hat Anspruch auf zwei Wochen Urlaub, ebenfalls zu 80 % und mit derselben Obergrenze, wobei der Urlaub innerhalb von sechs Monaten nach der Geburt bezogen werden muss. Genf verlängert den Mutterschaftsurlaub auf 16 Wochen, mit einer höheren kantonalen Tageshöchstgrenze.
Diese Obergrenze ist für alle relevant, die mehr als etwa CHF 8'250 pro Monat verdienen. Über dieser Grenze bleibt die Entschädigung bei rund CHF 6'600 pro Monat, und die Differenz zu Ihrem üblichen Lohn wird grösser, sofern Ihr Arbeitgeber diese nicht ausgleicht:
| Bruttomonatslohn | Mutterschaftsentschädigung pro Monat | Monatlicher Fehlbetrag |
|---|---|---|
| CHF 6'000 | CHF 4'800 | CHF 1'200 |
| CHF 8'250 | CHF 6'600 | CHF 1'650 |
| CHF 10'000 | CHF 6'600 | CHF 3'400 |
Bei einem Lohn von CHF 10'000 beläuft sich die Lücke über die 14 Wochen auf rund CHF 11'000. Diesen Betrag vor der Geburt zurückzulegen oder sich bestätigen zu lassen, dass Ihr Arbeitgeber ihn übernimmt, sorgt in den ersten Monaten für deutlich weniger Druck.
Das Arbeitsrecht schützt auch Eltern. Ein Arbeitgeber kann einer Arbeitnehmerin während der Schwangerschaft oder in den 16 Wochen nach der Geburt nicht kündigen.
Welche Unterlagen sind in den ersten Wochen nach der Geburt wichtig?
Einige administrative Schritte in den ersten Wochen wirken sich direkt auf Ihre Finanzen aus.
Wenn Sie Ihr Baby vor der Geburt nicht angemeldet haben, holen Sie dies innerhalb von drei Monaten nach, damit der Krankenversicherungsschutz ab dem ersten Tag gilt. Beantragen Sie anschliessend Familienzulagen über Ihren Arbeitgeber. Sie werden vom Kanton, in dem Sie arbeiten, mit mindestens CHF 215 pro Monat und Kind ausgerichtet, und einige Kantone zahlen zudem eine einmalige Geburtszulage.
Auch Ihre Steuersituation ändert sich. Für jedes Kind werden bei der direkten Bundessteuer CHF 6'800 vom steuerbaren Einkommen und zusätzlich CHF 700 für Versicherungsprämien abgezogen; zudem reduziert sich die Steuer um CHF 263. Die Kantone wenden eigene Abzüge an. Wenn Sie Quellensteuer zahlen, informieren Sie Ihren Arbeitgeber, damit Ihr Quellensteuersatz angepasst wird.
Aktualisieren Sie zum Schluss die Dokumente, die Ihre Familie schützen. Prüfen Sie die Begünstigten Ihres Säule-3a-Kontos und allfälliger Lebensversicherungen und erwägen Sie, ein Testament zu verfassen oder zu aktualisieren. Unverheiratete Eltern sollten wissen, dass die rechtliche Beziehung des Vaters zum Kind von einer formellen Anerkennung abhängt, die vor der Geburt beim Zivilstandsamt zusammen mit einer Erklärung über die gemeinsame elterliche Sorge erfolgen kann.
Wie sollten Sie Ihr Budget im ersten Jahr anpassen?
Rechnen Sie für ein Baby oder Kleinkind vor den Kosten für die Kinderbetreuung mit rund CHF 1'370 pro Monat. Diese beispielhafte Schätzung für ein Kind bis zum Alter von drei Jahren, die in unserem Ratgeber zu den Kosten für die Kindererziehung erläutert wird, gliedert sich wie folgt:
| Objekt | Pro Monat |
|---|---|
| Anteil der Wohnkosten | CHF 558 |
| Lebensmittel | CHF 314 |
| Windeln, Hygiene und Pflege | CHF 173 |
| Krankenversicherung | CHF 131 |
| Kleidung | CHF 114 |
| Aktivitäten und Ausflüge | CHF 81 |
Der Wohnkostenanteil wird anfangs oft übersehen, da er erst dann zu einer tatsächlichen Rechnung wird, wenn die Familie in eine grössere Wohnung zieht. Die übrigen Posten von rund CHF 800 pro Monat sind bereits ab den ersten Wochen zusätzliche Ausgaben.
Kinderbetreuung kommt noch dazu und ist meist die grösste Entscheidung, sobald der Urlaub endet. Ein ganzer Tag in einer Kita kostet zum Volltarif rund CHF 110 bis CHF 130, sodass drei Tage pro Woche etwa CHF 1'560 im Monat kosten und die Betreuungskosten für ein Baby mehr als verdoppeln können. Die meisten Gemeinden erheben einkommensabhängige Gebühren, und der Steuerabzug auf Bundesebene für nachgewiesene Kinderbetreuungskosten von bis zu CHF 25'800 pro Kind im Jahr 2026 senkt die Rechnung zusätzlich. Für viele Familien entscheidet die Höhe der Betreuungskosten darüber, in welchem Umfang jeder Elternteil wieder ins Berufsleben einsteigt.
Es lohnt sich, das Familienbudget einmal nach der Geburt und ein weiteres Mal, sobald die Kinderbetreuung geregelt ist, zu überprüfen. Die erste Schätzung ist selten die endgültige.
Wie können Sie als Elternteil Ihre langfristigen Finanzen schützen?
Elternschaft ist ein langfristiges Vorhaben, und einige früh etablierte Gewohnheiten machen einen nachhaltigen Unterschied.
Der Elternteil, der Teilzeit arbeitet, kann die Auswirkungen auf sein Altersguthaben begrenzen, indem er weiterhin in die Säule 3a einzahlt, sofern er ein AHV-pflichtiges Einkommen erzielt. Selbst bescheidene jährliche Einzahlungen können dazu beitragen, die Pensionslücke zu verringern, die sich nach einer beruflichen Auszeit häufig auftut.
Auch der Risikoschutz verdient einen zweiten Blick. Wenn ein Kind auf Ihr Einkommen angewiesen ist, wird eine Versicherung gegen Todesfall oder Invalidität wichtiger, insbesondere wenn ein Elternteil den grössten Teil des Haushaltseinkommens verdient.
Und für die Zukunft Ihres Kindes zu sparen, funktioniert am besten, wenn man früh damit beginnt. Eine höhere Ausbildung ist eine grosse Ausgabe, die sich fast zwei Jahrzehnte im Voraus absehen lässt. Ein regelmässig investierter Betrag kann über einen langen Anlagehorizont den finanziellen Aufwand auf viele Jahre verteilen und die Möglichkeit eröffnen, vom Zinseszinseffekt zu profitieren, auch wenn Anlagewerte und Renditen nicht garantiert sind.
Zusätzliche Mutterschaftsleistungen sind oft mit einer Wartefrist verbunden. Prüfen Sie deshalb Ihre Krankenversicherung lange bevor Sie versuchen, schwanger zu werden.
Die Mutterschaftsentschädigung ist auf CHF 220 pro Tag begrenzt, weshalb Besserverdienende möglicherweise Ersparnisse oder eine Aufstockung durch den Arbeitgeber benötigen, um die Differenz auszugleichen.
Krankenversicherung, Familienzulagen, Steuern und Begünstigte müssen in den Wochen rund um die Geburt aktualisiert werden.
Finanziell für die Elternschaft vorzusorgen, hängt weniger von grossen Summen als vom richtigen Zeitpunkt ab. Eine Monate im Voraus überprüfte Krankenversicherungspolice, eine Rücklage, die aufgebaut wird, solange noch beide Löhne eingehen, ein Anruf bei der Kita während der Schwangerschaft: Jeder Schritt ist klein, und jeder einzelne nimmt Ihnen eine Sorge für die Monate, in denen Sie am wenigsten über Geld nachdenken möchten.
Manche Dinge lassen sich natürlich nicht planen, und jede Familie findet ihren eigenen Rhythmus. Doch zu wissen, was auf Sie zukommt – vom Lohn während des Elternurlaubs bis zur ersten Steuererklärung mit Kind – verschafft Ihnen Spielraum, sich gelassen anzupassen, wenn sich Pläne ändern.
Die Belohnung kommt, wenn das Baby da ist. Wenn das Wichtigste geregelt ist, können Sie die ersten Wochen damit verbringen, Ihr Kind kennenzulernen – schlaflose Nächte und alles, was dazugehört – und den Beginn eines neuen Kapitels gemeinsam zu geniessen.
Am häufigsten gestellte Fragen
Wie viel sollten Sie sparen, bevor Sie in der Schweiz ein Baby bekommen?
Ein gängiges Ziel ist ein Notgroschen in Höhe von drei bis sechs Monatsausgaben des Haushalts. Besserverdienende sollten zudem eine allfällige Differenz zwischen ihrem Lohn und der Mutterschaftsentschädigung abdecken, deren Höhe auf CHF 220 pro Tag begrenzt ist.
Deckt die Schweizer Krankenversicherung Schwangerschaft und Geburt ab?
Ja. Die Grundversicherung deckt die gesetzlich vorgesehenen Mutterschaftsleistungen ab, darunter ärztliche Kontrollen, Ultraschalluntersuchungen, die Geburt und Hebammenbesuche, ohne Franchise oder Selbstbehalt.
Wie hoch ist die Mutterschaftsentschädigung in der Schweiz?
Mütter erhalten während 14 Wochen 80 % ihres durchschnittlichen Einkommens, bis zu CHF 220 pro Tag. Einige Arbeitgeber stocken diese Leistung auf 100 % des Lohns auf, und Genf verlängert den Urlaub auf 16 Wochen.
Wie lange dauert der Vaterschaftsurlaub in der Schweiz?
Zwei Wochen, zu 80 % des Einkommens vergütet, bis zu CHF 220 pro Tag. Der Urlaub muss innerhalb von sechs Monaten nach der Geburt bezogen werden, entweder am Stück oder tageweise.
Wann muss ein Neugeborenes bei der Krankenversicherung angemeldet werden?
Innerhalb von drei Monaten nach der Geburt, wobei der Versicherungsschutz ab der Geburt gilt. Bei einigen Versicherern können bestimmte Zusatzversicherungen während der Schwangerschaft ohne Gesundheitsfragebogen abgeschlossen werden.
Welche Steuerabzüge können Eltern in der Schweiz geltend machen?
Für die direkte Bundessteuer im Jahr 2026 können Eltern CHF 6'800 pro Kind abziehen, bis zu CHF 25'800 pro Kind für dokumentierte Kinderbetreuungskosten geltend machen und eine Steuerermässigung von CHF 263 pro Kind erhalten. Die kantonalen Abzüge variieren.
Dieser Artikel dient ausschliesslich Bildungszwecken und stellt keine Finanz-, Steuer-, Versicherungs- oder Rechtsberatung dar. Beträge und Vorschriften können sich ändern und je nach Kanton und Arbeitgeber variieren. Bitte wenden Sie sich an eine qualifizierte Fachperson, bevor Sie finanzielle Entscheidungen treffen.
Der Inhalt dieses Artikels dient ausschliesslich Bildungs- und Marketingzwecken. Er stellt keine Anlageberatung oder Finanzempfehlungen dar.
